大家的房贷是利滚利的么？

小茉莉

其实我已经迷惑很久了，一直在用“反正大家都是如此”来自我安慰。
每个月我的房贷的利息，扣款是直接显示在贷款的账户里面的，一旦扣利息欠款额就会变大一点。
我是本息合计的贷款，所以limit一直在降。
我也不知道到底自己的贷款是不是利滚利的计算方式。
不知道大家只还利息的账户里面，是不是每个月的利息都是一样的呢（假如offset里面余额为0的话）

参考：黑山老妖的精华帖内容

利息的计算
利息的算法是每天算每月结。每天的利息 = 年利息 / 356 * 当天贷款结余。每月的哪一天是结算日每个贷款机构都不一样，请自己查询。除了LOC以外，利息每月都要从别的户头收取所以并没有利滚利的可能。LOC的确可以利滚利，但是投资用途的利息上的利息也可以扣税的。而且投资帐户一般会有钱不断的进出，利息倒是给了没有就看你自己解释了。

这里当天的贷款余额指的到底是
初始limit-已还本金
还是
当前欠款额-已还本金
呢？


[ 本帖最后由 小茉莉 于 2010-4-12 09:42 编辑 ]

righttang

初始limit-已还本金
我觉得是这个吧

jasonliu234

我理解的利滚利
是 利息本身 还能 收到利息

这个适合 存款

贷款 并不适合。

因为利息被银行收掉了，银行不可能再从已经收掉的利息中 收取利息。

melbourneiris

帮你顶

patricb

Home loan is not 利滚利 with any lenders.

小茉莉

因为我每个月还的钱都不一样，所以一直糊里糊涂的。多谢解惑。

Poweregg

我的观点
贷款机构按日记"你要交'的利息",然后两周(不同银行可能不同)把这些"你要交的利息"加到你欠款总额去
这时候每日"你要交的利息"会上升,也就是"利滚利"

所以每周还400和每两周还800不一样,每周还款能更早还清
对应有些贷款提供offset account,你可以把工资打入,这一刻就减少了每日利息的计算

[ 本帖最后由 Poweregg 于 2010-4-12 10:16 编辑 ]

大飞熊

原帖由 Poweregg 于 2010-4-12 10:00 发表
我的观点
贷款机构按日记"你要交'的利息",然后两周(不同银行可能不同)把这些"你要交的利息"加到你欠款总额去
这时候每日"你要交的利息"会上升,也就是"利滚利"

所以每周还400和每两周还800不一样,每周还款能更早 ...

这个说法是对的！
银行不会说自己是利滚利，但是他会按照每日来结算利息，但是每月或者两周还还钱。

[ 本帖最后由 大飞熊 于 2010-4-12 10:09 编辑 ]

jasonliu234

ls的意思是 利息加到本金里面，变成本金，银行再charge一次利息？

这是存款的机制。。

贷款算利息，只从本金 或者 本金减去offset 中，计算利息。

还400和还800，更早还清，是更多钱换到本金中去了，

欠人家10块，一天换1块，或者 一天还2块，当然是后者更早还清。

flame21

这个中文好像叫做隔夜拆息吧！

小茉莉

嗯

我能明白楼上的楼上的意思了

这里需要明确的就是

计算利息的基数是

当前所余limit（如果是只还利息，那么开户limit不变）-多还的本金（无论是不是offset）

而不是

当前欠款总额-多还本金

对么？

frankielynna

原帖由 小茉莉 于 2010-4-12 09:58 发表
因为我每个月还的钱都不一样，所以一直糊里糊涂的。多谢解惑。

你每个月还的钱应该是一样的（利率不变的前提下），每个月还的本金和利息的数额应该是不一样的，本金逐渐增加，利息逐渐减少。

jasonliu234

原帖由 小茉莉 于 2010-4-12 10:20 发表
当前所余limit（如果是只还利息，那么开户limit不变）-多还的本金（无论是不是offset）

而不是

当前欠款总额-多还本金

只还利息，也就是从来没有还过本金，
开户limit = 当前的欠款总额

这两个option 对你来说没啥区别

如果是连本带利一起换，算利息的基数 是 当前的欠款-多还的本金


再说回来，和利滚利依旧没关系。。。。

ps： 当前所余limit 是什么意思？ limit应该是一直不变的。。。。

[ 本帖最后由 jasonliu234 于 2010-4-12 10:38 编辑 ]

youpassit:)

同问：当前所余limit是什么意思？

小茉莉

limit就是银行跟我合同上约定的借贷给我的数额，比如我借了50万，那么limit只要不是还本付息方式，就会一直是50万。

欠款余额是指：比如我第一个月结算出来，本月应付利息为3000元，我的账户就显示，欠款余额为50万3千

接下来的这个月，利息是用50万做基数还是50万3千做基数，差别好大滴。

我现在明白了，是用50万做基数的。


我每个月利息都不一样，因为我当初一个错误的选择，还钱方式采用了还本付息，所以每个月我的limit都在减少，在360个月的时间里，慢慢减少为0。建议大家千万不要走我的错路。
千万千万。

[ 本帖最后由 小茉莉 于 2010-4-12 10:42 编辑 ]

jasonliu234

连本带息

每月付的repayment 固定

欠银行的本金少了，利息自然不断变少。每月利息肯定不是不同的。

为什么是错误的选择？


还有那3千的利息，每月被银行收掉后，不会显示在 你的本金里面，计算利息的基数，不包括你上个月的利息。

所以不是利滚利。

HappyRain

请问楼上，还本付息是指贷款本金和利息一起还吗？大多数人不都是这样还贷款吗？

Poweregg

原帖由 jasonliu234 于 12/4/2010 10:14 发表
ls的意思是 利息加到本金里面，变成本金，银行再charge一次利息？

这是存款的机制。。

贷款算利息，只从本金 或者 本金减去offset 中，计算利息。

还400和还800，更早还清，是更多钱换到本金中去了，

欠 ...

兄弟我说的是每周400和每两周800...也就是欠人家10元每天还1元和每两天还2元
如果利息不计算,按你的说法只根据本金计算的话,每周400和每两周800该同时还清
那么没人会选择每周还款,我把这周要还的400去活期存款或的利息.下一周800一起还,岂不是更合算?
(不要讨论400元利息大小的问题,因为这是可以放大的)
对于银行来说,一千个客户把每周400变成两周800,银行第一周就少了40万钱周转以及产生利息

另外我们讨论的范畴因该是非定期等额(Fix)还款,定期等额你谈定贷款时数字就出来了,每周你只要给银行固定的钱若干年,利息本金对你来说都一样,你只要负责还就可以
同样定期等额贷款,我相信你选择每周还款和每两周还款计算出来数字该有差别,每周还款该略少点

[ 本帖最后由 Poweregg 于 2010-4-12 11:05 编辑 ]

小茉莉

大多数人是只还利息
把余钱存在一个花钱开立的offset账户里
这个存款账户的利息等同欠款利息
所以收入支出抵消了

我说我做了错误选择是因为
我用的是bankwest home rate tracker
允许选择只还利息还是还本付息
只还利息允许多还

从资金的流动性上来说
只还利息更好
万一有好的投资机会呢

frankielynna

有offset account 也有还本金的，这个是2个问题。lz是投资房还是自住的？如果是自住的，无所谓，考虑换个有offset得package就可以了。

小茉莉

原帖由 frankielynna 于 2010-4-12 11:10 发表
有offset account 也有还本金的，这个是2个问题。lz是投资房还是自住的？如果是自住的，无所谓，考虑换个有offset得package就可以了。

我不准备换
因为不换收益更高

自住转投资并不一定是放之四海而皆准的好东西
每个人需要根据自己的情况来好好计算

jasonliu234

原帖由 Poweregg 于 2010-4-12 11:01 发表


兄弟我说的是每周400和每两周800...也就是欠人家10元每天还1元和每两天还2元
如果利息不计算,按你的说法只根据本金计算的话,每周400和每两周800该同时还清
那么没人会选择每周还款,我把这周要还的400去活期存款 ...

哦 俺看错了，是每周400 和 每两周800呀

按我的计算方式 还是每周400还得快，但是也不是利滚利呀

首先是 连本带息还（否则只换利息，是永远换不清贷款的）

其次银行还是按照剩余的本金，就算利息 （而不是把利息加在本金中）

之所以换得快，是因为，银行计算的周期

结算一周一次，和 两周一次区别在于

第一周你的本金就扣去了400，第二周再扣去400，而不是要等到第二周才扣去800，

也就是说，第二周开始计算的利息，是按照本金减去400，算的，利息自然是少了，固定还款额不变的情况下，本金就多还了，所以换得快

但这不是利滚利呀。利息并没有被charge了两次

谈的范畴就是你所谓非定期等额（还款期变动，还款额不变）

[ 本帖最后由 jasonliu234 于 2010-4-12 11:56 编辑 ]

melbourneiris

利息不一样是不是你的offset账户里面的钱一直在变化？

小茉莉

我没有offset
我的limit每个月在减少
而且每个月我也在多还
所以利息是在减少的

我有疑问的原因是
每次一扣利息
我的欠款余额就变大了
所以以为这部分利息也被复利了

zhengtao

贷款要是利滚利，就只有一个结果。大家永远都还不完。
只有信用卡是利滚利的来着。

小茉莉

楼上的同学
今天真要谢谢你了
你办事我绝对放心！

ozsteps

还本带息的还，息是：本金*利率/365，哪么本是怎么还呢？是总本金/借款年限/365吗？