请教： Salary Packaging租车减税合算吗？

20140920

simonwang 发表于 2015-10-6 16:38
这样啊，我看了一下，如果是两年期，每个月700还款太少，等于利率只有2.5%，三年期感觉差不多，利率在8.4 ...

专家呀，说的好详细呢。。

aprilpoon

simonwang 发表于 2015-10-2 21:54
如果楼主税前工资加其他应税收入如果低于于8万，那么不建议包装任何mortgage,rent or credit card，直接上m ...

你说的这些都是在目前没有cap 的前提下是吧？明年meal entertainment 什么的一封顶，算法又不同了吧？

无论如何，感觉好复杂！ 什么用房贷付的，看不明白！

simonwang

aprilpoon 发表于 2015-10-6 21:33
你说的这些都是在目前没有cap 的前提下是吧？明年meal entertainment 什么的一封顶，算法又不同了吧？

...

明年只是餐饮费用有限制，其他一样的不变。不过这里所说的，只适应为非赢利机构工作的。

Siva

simonwang 发表于 2015-10-6 22:12
明年只是餐饮费用有限制，其他一样的不变。不过这里所说的，只适应为非赢利机构工作的。 ...

歪个楼请教专家：明年的meal entertainment是怎么变化的呢？我看到有个通知说明年有变化，但是不肯定怎么操作合适。之前有大额宴席的消费，但是因为去年低收入，我就没怎么用这个额度，上报的发票还有不少余额。原计划是每年用一部分，把比较高税率的部分去掉。如果以后带cap了，是1w5之上再加一个总额度，还是单项列出来？我那1w5是全部还房贷。lease的车子去年自己付清。今年问的quote非常离谱，借款1.5w一年，工资还款加上residual amount是2w（running cost不算），我觉得是他们选了一个费用很高的贷款公司合作。5年的那种也没什么可看的，直接放弃。
今年还有半年的全职工作，是充分利用没有cap的时间段把年收入砍到两万左右，还是留下以后还能用呢？

ps 我单位算慈善类型的。

Siva

再ps一个，看到有一个文件是报投资房的interest，这个是真的么？而且没发现有cap，有算在fbt内吗？
虽然我还买不起投资房

simonwang

Siva 发表于 2015-10-6 22:32
歪个楼请教专家：明年的meal entertainment是怎么变化的呢？我看到有个通知说明年有变化，但是不肯定怎么 ...

时间很快啊，你的车贷已经到期啦？

明年关于餐饮的变化主要有两点，第一个就是在原先$15900的限额之外又新设立了一个针对餐饮的限额，实际金额为$2329.59一年。如果rebatable employer using 50/50 valuation method，金额等于翻倍，$4659.18。

另外一个变化就是包装的餐饮费用原本不被列入reportable fringe benefits amount，明年要计算在内了。举个例子，本来医护人员可以把工资全部包装餐饮费用，然后去Centrelink 领福利，明年开始不行了。

simonwang

关于refinance，如果私信我一点详细信息，我可以帮你算一下利率。你也可以问问是不是可以自己找银行。

至于投资房利息，你只能选包装或者年底退税，不能double dipping，如果已经有包装可以考虑加进去，否则不必单独做，留到年底退税吧。

adline0109_cn

我做过，最后结论就是省下的税全进了leasing company的口袋，对于一个10k以下收入者来说，唯一区别就是你愿意把这部分的税钱交给ATO还是leasing company。我的情况是non profit的 公司

simonwang

adline0109_cn 发表于 2015-10-6 22:59
我做过，最后结论就是省下的税全进了leasing company的口袋，对于一个10k以下收入者来说，唯一区别就是你愿 ...

你这个结论太武断了，如果你是NFP,很难想象没有实质性的saving。不知你是如何计算的？

Jamie虎虎2

simonwang 发表于 2015-10-2 21:51
楼主是为非盈利机构工作，但是雇主非医护和救助贫困的机构，所以在员工福利税的处理上属于第二类别的Rebata ...

学习了。 回头请教您。

flat26a

simonwang 发表于 2015-10-2 22:19
对于大多数在非慈善机构共工作的童鞋，因为没有豁免，mortgage,rent or credit card就不可以包装了。可以的 ...

这位同学大牛啊！这么详细！

我私信你了，想请教下我的情况用Novated Lease是否合算？

谢谢！

terenceh1986

simonwang 发表于 2015-10-6 15:24
你那个2万1的数字含GST了吗？

含GST。请教我的sg fleet quote划算否？

simonwang

terenceh1986 发表于 2015-10-7 09:18
含GST。请教我的sg fleet quote划算否？

这车全价是$81,000左右吗？7万6好像只是finance amount。如果我的推断正确，那么sgfleet的利率差不多在6.6%左右，不算太黑。

如果你可以有免息贷款去直接买车，那么这个novated lease 不划算了。如果你是要从现金或房贷里套钱出来的，novated lease还是可以的，年节省从将近$850起。但是我建议可以考虑短一点的年限。比如三年期的，每年节省$1858。年平均节省的税金和lease年限成反比。sgfleet的saving计算不看也罢。

市面上最低novated lease 利率大概可以做到4.1-4.3%，问一下sgfleet是否可以自己找银行。他们的利率还可以，但是还是有点高。

jjjjhhhh

simonwang 发表于 2015-10-7 10:23
这车全价是$81,000左右吗？7万6好像只是finance amount。如果我的推断正确，那么sgfleet的利率差不多在6. ...

你确定是6左右？你算了residule没有？

adline0109_cn

simonwang 发表于 2015-10-7 00:25
你这个结论太武断了，如果你是NFP,很难想象没有实质性的saving。不知你是如何计算的？ ...

我只说我的经历。实际支出和saving可以作证。

simonwang

jjjjhhhh 发表于 2015-10-7 10:31
你确定是6左右？你算了residule没有？

residlal当然计算在内了。按照28.13% 算的。车价$81,000左右，FBT base value $76,110, finance amount $75,776, 5年期，月还款额 $1310含GST。利率应该大致在6.5-6.6%。

simonwang

adline0109_cn 发表于 2015-10-7 10:40
我只说我的经历。实际支出和saving可以作证。

愿意的话，是否可以分享一下你怎么计算的？谢谢

jjjjhhhh

simonwang 发表于 2015-10-7 10:49
residlal当然计算在内了。按照28.13% 算的。车价$81,000左右，FBT base value $76,110, finance amount $ ...

明白了，你和我算得不同就在GST，这个还款额度是包含GST了。

simonwang

jjjjhhhh 发表于 2015-10-2 09:17
lease的费用也有gst，也就是说贷款也有gst，总的gst肯定超过买车的gst，所以那个不付gst只是噱头 ...

你买车的话GST一分钱不能退的，包括汽油、维护、保险、轮胎等等费用。

贷款还款的金额虽然有GST，但是雇主可以claim input tax credit，包括以上运营费用，然后还给员工的。只有employee contribution的GST部分不能退还。怎么只是噱头？

simonwang

jjjjhhhh 发表于 2015-10-2 10:46
我不否认可以拿出一部分在pretax， 但每个lease公司宣传的什么不用付GST是明显的把人往沟里带，明明是多 ...

租车公司良莠不齐是真的，有的很黑心。

现在我事务所用的，可以自己直接选车，可以自己找喜欢的银行，所以可以找到4.1-4.3%的低利率，甚至比有些按揭低。上次有位找的leaseplan，两年期的利率5.79%。 Bank of Queensland 5.8%, 三年期4.7%，四年期4.1%。

有的租车公司和雇主签的协议让他们有monoploy,多收利率就不奇怪了。不过现在敢收13%应该没有了，那是前几年的事了，15%都有。而且要看新旧车和年限。至于carbon offset，那也是BS，我会告诉客户，你真的考虑环境， 直接捐款就是，别付那个钱。

terenceh1986

simonwang 发表于 2015-10-7 10:49
residlal当然计算在内了。按照28.13% 算的。车价$81,000左右，FBT base value $76,110, finance amount $ ...

车价是7万5 driveaway incl GST.他按照利率计算这辆车还好。但是加上其他的价格例如管理费，luxury tax,这样那样（请看我之前的list)俺一个月要给1600。。感觉好坑。。比我自己买还贵啊。。还想知道到底哪里省钱了？

simonwang

terenceh1986 发表于 2015-10-7 11:15
车价是7万5 driveaway incl GST.他按照利率计算这辆车还好。但是加上其他的价格例如管理费，luxury tax, ...

你可以问他们怎么计算 “Estimated after-tax contribution (ATC): $15222”的吗？这个应该是FBT base value * 20%, 也就是说base value 是$76,110。而base value是purchase price 减去stamp duty and rego。你这车价才7万5，不可能FBT base value是$76,110.

terenceh1986

simonwang 发表于 2015-10-7 11:20
你可以问他们怎么计算 “Estimated after-tax contribution (ATC): $15222”的吗？这个应该是FBT base va ...

谢谢。已经发邮件去问。感谢大神指点。

问题1 还有啥方法可以可以减低after tax contribution? 他也建议可以给1万8左右的deposit这样减低车贷款的价格从而不需要付annual luxury tax。这样对么？

问题2 他号称买车免GST。那么7万5减GST那就6万8吧。但是finance还是按照7万5算的么？

问题3 在其他帖子看你说公司可以每年退我几百GST？我这个有么？

大神好人 谢谢

simonwang

terenceh1986 发表于 2015-10-7 11:51
谢谢。已经发邮件去问。感谢大神指点。

问题1 还有啥方法可以可以减低after tax contribution? 他也建议 ...

不客气，大神绝对谈不上啊，术业专攻而已。

感觉这sgfleet有点不靠谱啊：

问题1：这个down payment的确可以减少你finance的金额，理论上也减少FBT base value。但是我不会建议我的客户这样做，因为这会牵涉到employee having equity in the asset，也就是说你这个lease实际上是在购买车而不是lease车 （not a bona fide lease）。直接后果可能是你雇主提供的不是car fringe benefit，从而导致运营费用不可免FBT。这个ATO也没有公开表达过明确的回答，借口是太多不同的情况，所以要求申请ruling才回答。

问题2. 贷款数应该是车价减去GST。车价如果7万5，因为是lexury car, GST的减免只能是基于$57,466 car limit，也就是$5,244， 所以你只需要finance $75000-$5244。这里就不知道sgfleet为何要你全额借款了。最后一次看到他们的quote有段时间了，以前肯定不是全额的，但这种计算应该不会变的。你也可以问问。

问题3：实际操作上你可能看不到有一笔金额称为GST返还的。举个简化的例子，一个月还车贷$1100,含100GST，你从税前扣款$1100, 雇主付给中介$1100,然后计入公司的purchase$1100含$100 GST。这样公司就可以在做BAS时少交$100，再把$100还给你。实际操作上，公司就只扣你的工资$1000。十多年间，只看到一家雇主是截留这GST的。

Siva

simonwang 发表于 2015-10-7 12:51
不客气，大神绝对谈不上啊，术业专攻而已。

感觉这sgfleet有点不靠谱啊：

论坛文件尺寸限制，我稍微精简了一下今年quote的12个月合约发上来
去年我做了一个8个月的，明显性价比高很多。好像今年他们换了一个贷款机构。我没有听说可以自己选择贷款，他们就发一个固定的贷款申请表让我们填写。

我看了今年这个合约觉得很无语，给她发邮件

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Hi ,

Thank you for making the second quote. Sorry for my delayed reply.
I tried to calculate my benefits in this way:
Lease payments $352.26 * 26 = 9158.76,
Plus residual to pay $8,580.00
Total payment is $17738.76. Comparing the purchase price of $12000, the difference is $5738.76.
I don’t think I will get much financial benefits from this novated leasing.

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Hi ,

The calculation is correct but you also need to deduct the estimated tax savings and ITC refund from your total figure. This is approximately $3556.18.

Then you have to decide what you will do with the $12K cash injection we give you. Could you potentially use it to pay off debt, reduce your mortgage etc.

You can sell you car at the end of the term to pay of the residual or potentially used some of the funds we give you initially.

Kind regards,
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回复是看不太明白，但是我自己计算加上running cost可以减税的部分，还是这么折腾一通意义不大，因为我的年薪不高，去掉已经包装的房贷和me，大约也就剩下3w。
也许等明年me部分受限，车贷会有点优势？

ps 关于领centerlink，我看了他们的资料，说reportable income是gross payment，税前，且包含公司福利和salary package。所以就算工资全包装起来，还是不能申请低收入补贴。只有那个family benefit可以写一个较低的年收入，到时候他们也会把reportable fringe benefit算在应税收入总额里，只是因为没有cap me，可以包装的部分超过3w但payment summery里每个人都只写3w

Siva

simonwang 发表于 2015-10-6 22:54
关于refinance，如果私信我一点详细信息，我可以帮你算一下利率。你也可以问问是不是可以自己找银行。

至 ...

关于这个投资房利息，目前我是还没有投资房的资金，不过我同事有哎。估计他们会感兴趣。
之前从来没有听说这个福利。我知道的年终退税投资房部分好像必须是有出租损耗什么的让会计做帐出来吧？包装这个会不会需要很多条件？有没有cap？是算在1w5的限额里面吗？
例如我自住一间，另外买一套房，并没有出租，或者有出租但是收益超过损耗，贷款利息都可以打包起来？

simonwang

Siva 发表于 2015-10-7 15:24
关于这个投资房利息，目前我是还没有投资房的资金，不过我同事有哎。估计他们会感兴趣。
之前从来没有听 ...

你前面那个帖子我稍后看仔细了再回答。至于这个investment loan interest，不属于$15,900限额之内，也不会计算其他的折旧啊、管理费维修什么的。年底退税，租金收入不能再减去利息支出，因为已经covered by employer了。

不过说个人观点，salary packaging providers should not touch this type of expenses as they are not tax advisors or accountant.

simonwang

Siva 发表于 2015-10-7 15:20
论坛文件尺寸限制，我稍微精简了一下今年quote的12个月合约发上来
去年我做了一个8个月的，明显性价比高 ...

呵呵，附件一打开就觉得是Maxxia。总体来说他们还可以。

你现在是准备sell and lease back，把自己的车你卖给银行，然后租回来。1万2到手，随便做什么，然后租金汽油什么的可以做包装。

不过他这里有一个错：如果你这车以前做过包装的，这次refinance的FBT base value 应该保持不变，但现在看起来他们把这一块减到12000了，所以你的包装看上去好了不少，主要是因为post tax deduction比过去少了。当然这个错对你有利

你在慈善机构工作，如果没有包装了常规的$15,900, 他们不应该设置post tax deduction，全部走税前的，然后税前交FBT。

Siva

哈哈，看来公司形象设计很重要，就是他们的橘色系文件。原文超过500k不能上传，我努力精简弄了一个小文档。
这个12000其实是我提出的，因为我的车做过一次refinance，我看上一次他们就是把第一次的residual amount作为贷款的额度。去年我买断貌似就花了1w2，所以问能不能就贷这么多。
我已经包装了房贷的1w5，以前问过能不能不用房贷或者少付一些来减少post tax deduction，说是不能，系统没这个功能，也不让做associated lease。明显旧的那个salary packaging的公司做贷款更好，可惜我们老板要签maxxia我们是没有选择的。
maxxia唯一的优点是一年之内可以任意更改package的品种和金额，不额外收费（每2周收费7块多）。旧的那家是每年签合同或者更改都收100，日常管理费很低。哈哈，我一年总要根据收入情况和发票的金额改上那么两三次，还可以要求单独更改未来几次deduction，然后再恢复正常。

aprilpoon

simonwang同学真是大牛 + 大好人呀！我们是NFP 有salary package, meal entertainment and accommodation, salary package的公司最近老在推销car lease。暂时还不打算换车，到时换的时候希望不介意请你再解释！

投资房贷款利息从来没听过可以走salary packaging。这个又是怎么回事呢？和年底退税negative gearing有什么区别？