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ZT :教育、职业规划和投资 [复制链接]

aus2005

发表于 2011-10-17 17:05 |显示全部楼层

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教育、职业规划和投资

加州的学校已经发布声明，从现在开始的7年内，学费每年涨8-16%，因为州政府减少了教育预算，所以只能提高学费。亚特兰大的学费已经大大增加，教师工资翻倍。

从1980年到2010年的30年，学费的增长速度是家庭收入增长速度的4倍。现在藤校本科年所有花费在4-5万，15年后，大概会是15-20万/年。届时，中产阶级养不起两个孩子的教育，一个都够呛。只要是挣工资，就解决不了问题，所以，中产劳动阶级财务前景堪忧。

美国现在有17M具有大学学位的人在做不需要高等教育的工作，占Work Force的13%。2010年的中产阶级比例从1980年的61%下降到52%，而且1980年时普遍一个家庭一个人工作，现在中产必须两个人工作。往后，社会运行需要越来越少的受高等教育人才，因为生产力和生产效率提高，不提供那么多职位。所以，教育投资合理性和合算性的前景也堪忧。

医生和律师，是典型的Self-Employer，也就是个体户，财务规模上不可能做大，但只要到老时都愿意劳动，可保一辈子衣食无忧。一方面，这两个职业的准入门槛较高，毕业后还需要靠执照，而执照是被各自的协会保护性地限定了名额的；另一方面，这两个行业都是越老越值钱，作为高端中产阶级，算是较理想的行业。

但做医生，Personality上要有爱心，即，除了必须的作为基础的责任心，还要有爱心。职业是生活的一部分。想象一下，个人心情不好时，还要天天面对脸色蜡黄呲牙咧嘴作痛苦状的病人，该是一种什么样的生活？或者是，个人心情极佳时，还要面对愁眉苦脸的病人，该是一种什么样的生活？而且，做医生作为职业规划，投入产出周期长，学校里要多呆若干年，然后实习考执照，做住院医和Volunteer等若干年后，才能正式起步。潜在风险也不可忽视，一个大失误就可导致财务失败。所以，大多美国医生都不得不当庸医，不敢越雷池，而这是与爱心相悖的。算是职业苦恼。中国人大都没注意到这点，因为中国医生，国内的自不必多说，国外的华裔医生也很冷漠，把救死扶伤当成纯粹的Business。美国医生则Reasonable地多，因为大多在选择这个职业是因为喜欢。

做律师，则要做好昧良心的准备。作为职业，律师虽然不乏声张正义的时刻，但干的好名声在外之后，更多的时候是昧心为明知是罪犯的人辩护，声张正义成了生长争议。更兼混得差的律师为了谋生，不得不胡搅蛮缠专钻法律体系的漏洞，与明火执杖打劫无异，比如专门收购被侵权的小专利然后讹诈大公司的版权律师。更有的以蓄意破坏和恶化他人幸福为己任，比如离婚律师。

在现代，金融集团对社会财富和国家政治控制得非常紧密，99%的人除了创新或利用创新，并且成功后具有金融知识和意识，才能有可能加入该集团，白手起家事实上很难。中产和穷人不要妄想从成功人士的传记和传奇中寻找经验，因为那些描述大部分都经过了蓄意精致的包装，重要的、关键的、管用的事实不会大白于天下的。比如，Bill Gates不会坦白其母是IBM董事，她促成了儿子的第一笔大生意，而且，Bill Gates的叔叔给了他1970年代初的$3M作为起步。巴菲特的确提及他8岁时就知道去参观NYSE，但不会说是他父亲以国会议员身份带他去的，并且由高盛董事盛情接待，也不会说拯救所罗门兄弟时，靠的是与美财政部长的私人关系；这私人关系如此厉害，以至于在美联储和财政部已经公开发布新闻板上钉钉地宣布了所罗门兄弟死刑后，“居然”在几小时后就获得了高抬贵手的豁免。

普通人如果培养有个人爱好和兴趣，要看该爱好是否能谋生。喜欢干的事情如果能谋生，将是职业规划的最高境界。否则，爱好和兴趣只能是Personal Hobby，必须要另寻找谋生手段。好的谋生手段不外乎：

1，加入金融业。在食物链的最顶端行业，有很多优势，但要知道自己的位置：你是打工的。所以，可以享受其高薪，但不能跟从其消费习惯，要留心其运作手段。要存钱，才能有机会达到财务自由，否则，不过永远是打工的罢了。

2，科技创新和加入科技创新的行业，或其它高薪行业。事实是，所有的高薪行业都不稳定。科技创新虽是永恒的，但所有具体的科技创新及其产品都是暂时的，要的是在依附某个阶段的创新过程中，分得一杯羹。在其中取得巨额财富的，才有加入金融统治阶级的可能。比如，Steve Jobs和Bill Gates。未取得巨额财富的，存钱也比其它行业容易些。

3，财务自由。无论是金领、白领还是蓝领，都靠工资生存，所有的雇主都只提供暂时的职位，而不提供长远的个人Career Development，一旦失业，物质生活和精神生活立刻出现麻烦。有了工作经验，有了像样的储蓄之后，摆脱劳心劳力，尤其是没有任何安全感的Working Class走向财务自由只有两条路：一条是以独立身份加入作为统治阶层的金融业，打不赢流氓，就最好加入做流氓；钱多的可成立基金做主力当大尾流氓，钱少的做股票交易做跟班聊以自保。另一条是拥有自己的Business，但做Business需要善于跟人打交道，特别地，房地产投资归于中小规模的Business。

以前的诺贝尔、洛克菲勒和福特等等都成立了基金会，所以一个多世纪了，他们的影响还在运转。爱迪生虽创立了GE，但个人理想的影响等等都没有了，财富也未被保持。眼前的活生生例子，Steve Jobs靠创新白手起家，但其留下的$8.3B财富可能二十年内就消失，因为没有证据表明他老婆有理财能力，也没有成立基金会。Bill Gates就不一样，老早就联合了金融老油条Buffett，成立了基金会，并一直在套现MSFT的巨额股票，这才是从实业到金融业的转型王道！所以，个人认为，Steve Jobs与Bill Gates具有类似的天赋和实业轨迹，但最终结局如此不同，原因还是在于出身。比如，Bill Gates的People Skill难说比Steve Jobs好（Bill Gates的傲慢和霸气见诸报端不多），但Steve Jobs创始人被逐出AAPL的现象绝对不可能出现在Bill Gates身上；还比如，Steve Jobs早期为了Bonus of $5000->$500而欺骗最早的合作伙伴和好朋友Steve Wozniak的事情在Bill Gates身上绝对不可能发生，究其原因，还不就是因为实在一穷二白而马瘦毛长么？另外，出身也限定了眼界，没有意识到转轨金融的重要性，或者没有人愿意指点（比如，巴菲特的成功，在自己身世的基础上，还多亏Platonic lover　Katharine Graham的无私指点和提携，甚至包括衣着和饮食仪态的培养！Graham才是真正的财富统治圈内人！）。

在华尔街集团为代表的金融业之外，就是拥有一部分社会运行的结构，也即经济运行必不可少的组成部分，就是衣食住行以及娱乐等永远都需要的Business。拥有自己的Business，哪怕是开个有点规模的中餐馆，都是对下一代的基本保证。为什么大公司和财团在不断地溢价收购中小Business？因为这才是真正的物质财富！

物质财富只是生存和生活必需的一部分，更重要的真正财富是人格、爱心、公平、正义、道德和人生意义等精神层面的东西。但，对大多数人，就显得废话和多余了，看看富二代和官二代就行了。在此略过。

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上文转指北美文学城，不知道是否原创。对律师，医生和出身的comments还是非常认可，我的一个朋友，30多了才开始正式当医生，前面是非常压力大和清贫的，当然现在就是很爽的。想当律师的，建议看看boston legal，想当医生的，看看House，虽然是戏剧，比较浓缩和夸张，但对父母和孩子了解这个行业还是很有帮助的。最好能让孩子有兴趣，不然纯粹为了金钱，就违背了你让孩子来到这个世界上的初衷了。

无论选择那种高薪，学会做人，做一个善人，千万要放在任何的学习和career planning之前。

文中关于基金的comments不是很认可，很多富翁成立基金是主要考虑避税，遗产，财产分割以及对家族企业控制的因素，而不是想文中所说的。
Bill Gates没那么差，Steve Jobs也没那么好，看看他对apple的employee，那个tough才叫冷酷。