网上生意怎么收款？ 抛砖引玉

风云list

现在越来越多的生意放到了互联网上， 东西卖出去了， 服务做了， 如何通过网络收款成为整个业务链条的重要环节。 那么一般有些什么方法付款呢？

我稍有些这方面经验， 抛出来做个引子，希望有经验的筒子们也介绍介绍， 就算是一点点也可以。 大家相互交流一起受益。

目前网上业务收款主要有几种方法：
1. 线下转帐， 是指转帐的过程完全与网站本身无关， 比如用支票或通过网上银行转帐。
2. paypal收款， 这个是许多网站主要的收款方式， 这里说的网站都是海外的， 不是国内的， 国内的很多用支付宝和手机付款了。 显著的特点就是付款时， 网页会转向paypal网站的页面， 付款结束， 再转回自己的网站。
3. 通过付款网关收款（payment gateway), 这种方式可以在自己的网站上直接通过信用卡付款。
其实paypal也可以算是一种payment gateway, 也提供了在自己网站付款的手段， 但因为paypal太有名， 所以分开来说。

后面帖子中经常提起pci compliance一词， 这是payment card industry compliance的简写， 可以解释为付款卡行业规范， 也可以说成是信用卡行业规范。


未完待续。

[ 本帖最后由 风云list 于 2012-7-21 23:47 编辑 ]

echomomo

坐等分享 lz辛苦

devilvivi

线上用信用卡付款的话, 这个要怎么使用?

等留住更新.

风云list

以下提到“公司”的时候， 和“网站”可以交换使用， “公司”也不一定是正儿八经的公司， 个人小生意也可以。

1. 线下转帐就不用介绍了，  将账户给客户， 客户开支票或者用自己的网上银行转帐即可。

2. paypal收款， 网站所属公司要在paypal上开一个账户， 并将银行账户和paypal账户连接起来。 我们开完paypal账户，登录进去以后， paypal会引导我们一步一步操作， 通常paypal会从我们的银行账户试存取一笔很小的费用（几分钱或几元钱），  以确认银行账户真实有效， 如果成功， 就可以连接成功， 账户就可以用了。

paypal账户建立好以后， 需要请网站开发人员在网站的付款页面（checkout）页面增加一个paypal付款按钮（button）， 然后要编写少量程序， 目的是当客户点击这个付款按钮时， 页面转向paypal付款页面， 该页面会出现公司名称及客户交易信息（如金额、发票号等）， 客户核对无误后， 如果也paypal账户可以登录进去付款， 如果没有paypal账户， 直接填写信用卡信息， 提交后， paypal处理转帐事宜， 处理完毕， 页面会重新回到原来网站， 通常会转到交易结束、汇总、感谢的页面。

paypal付款是比较容易处理的方法， paypal知名度高， 客户比较信任paypal， 编程量较小， 对网站本身的要求不是很高（和付款网关比）。 缺点也是有的， 一般用paypal付款时， 页面会转向到paypal网站去， 也就是离开了正在交易的网站， 界面有了较大变化， 客户有时会感到突兀， 觉得网站不够专业（其实从技术角度讲， 没有什么不专业）； 另外， 从单笔交易的费用讲， paypal的费用较高， 一般要收取公司百分之几的费用（量越大， 费率越低）， 这是我们需要考虑的成本， 如果利润本来就不高， 赚的钱就交给paypal了。

3. 通过付款网关收款。 这是相对复杂的方法。 并不是技术上非常难， 而在于需要和银行与付款网关公司打交道， 手续较繁杂。

为什么要和银行打交道？

我们都知道网上诈骗防不胜防， 公司、银行以及信用卡机构都是受害者， 为了尽量减少不安全因素， 银行对于通过网站直接收取信用卡的公司有严格的要求。 一般来说会有以下要求：

a. 必须是正式注册的生意， 在澳大利亚就要有ABN（Australia business number)。
b. 网站上必须要有明确的terms and conditions（条件限制）,privacy (隐私保护），contact（联系信息， 电话、邮箱、地址等）
c. 网站必须要有完整的购物系统（shopping cart）， 有独立的付款页面（checkout）。
d. 网站必须要有数字证书（SSL CERTIFICATE）。
e. 网站要通过网关公司的测试。
f. 有些银行会要求网站提交商业计划书， 以表明有在网站上收款的需要。
g. 银行也会对网站的技术进行一定程度的审核， 确保不存在安全隐患， 比如说网站不可以记录和保留任何信用卡信息。
这些条件都具备了， 一般银行要用2周左右审批。 整个开发、测试、审批约需一个月时间。

和paypal相比， 这些要求通常paypal不会强制网站执行， 但银行会强制网站执行。


未完待续。www.fengyunlist.com.au

[ 本帖最后由 风云list 于 2012-7-20 09:22 编辑 ]

huoyinga

好贴，坐等下文

espresso76

另外如果是接受本网站信用卡付款的话，  必须是 PCI compliance。

风云list

原帖由 espresso76 于 2012-7-20 22:56 发表
另外如果是接受本网站信用卡付款的话，  必须是 PCI compliance。

正确！  为了保护网站、银行和消费者， 必须遵守规范。 这一点网站和消费者经常忽视， 所以常常遭到损失。

hornsay

如果是用像magento这一类的平台，自己是否还需要做PCI compliance? 我估计magento已经为用户提供了这些payment system。

风云list

原帖由 hornsay 于 2012-7-21 21:37 发表
如果是用像magento这一类的平台，自己是否还需要做PCI compliance? 我估计magento已经为用户提供了这些payment system。

类似magento的购物车软件都提供了付款功能， 但是提供了付款功能不代表网站符合 PCI compliance。

举个简单的例子， 如果一个澳大利亚商家从中国厂商那里买了一个信用卡刷卡机， 刷卡机完全具备了应有的功能， 但该商家如果未经澳大利亚银行审核， 就不符合规范， 也就不能使用该刷卡机。

PCI COMPLIANCE更多的是指一种规定， 付款功能首先要具备， 然后在此基础上整个网站必须符合规范。

因为互联网的特殊性（通常客户与商家不会面对面， 也难以跟踪）， 所以网上付款需要更多的安全保证， 否则商家和客户都可能遭受重大损失。

devilvivi

难怪现在很多网站都是连接paypal的...

dickson

小生意伤不起，paypal吃点太多，payment gateway 要年费

HISOKA

马克

忽然一悠

google也可以

风云list

原帖由 忽然一悠 于 2012-7-22 01:31 发表
google也可以

是的， google也有， 不过没有paypal名气大。 国内现在也有很多种， 支付宝最响。

风云list

原帖由 dickson 于 2012-7-21 23:57 发表
小生意伤不起，paypal吃点太多，payment gateway 要年费

paypal单笔收费相当高（一般按百分比计算）， 支付网关（payment gateway)除了交年费， 也要每笔付手续费（一般不按金额大小，每笔交易费用固定）。

如果网上收款的频率很低(交易不频繁）， 用paypal比较合算， 如果每天都有多笔交易， 应该是支付网关更便宜。 当然paypal的大客户也可以有折扣和优惠的。

忽然一悠

但是银行的merchant account 也要有年费和开户费，并且费用也并不小吧

hornsay

CPI compliance payment system 有没有现成的package, 大约 费用 多少? 另外像忽然一悠说的, 银行方面也会charge不少吧.

上次看到一个报道, 说Westpac在搞类似paypal那样的system. 不知道现在如何?

banzhiyan

学习

风云list

原帖由 hornsay 于 2012-7-22 21:21 发表
CPI compliance payment system 有没有现成的package, 大约 费用 多少? 另外像忽然一悠说的, 银行方面也会charge不少吧.

上次看到一个报道, 说Westpac在搞类似paypal那样的system. 不知道现在如何?

pci compliance有一系列要求， 一个象magento的购物软件只是满足了基本的功能要求， 如果网站本身没有数字证书通过加密传输交易信息， 那么网站仍旧不符合PCI 规范， 仍旧是很不安全的。 不考虑支付网关和银行的费用， 光是加密证书一般一年最低要几百澳元， 价格可以通过google查ssl certificate.

澳大利亚的各大银行应该已经全部实现了类似paypal的系统， 用paypal和支付网关的好处是受银行的限制较小， 服务也比银行好。 因为银行是老大， 获利手段较多， 而paypal和支付网关的主要获利手段就是交易手续费。

agrinmote

e. 网站要通过网关公司的测试。

这条没太明白，能具体举个例子吗？

eway现在好像用得比较多的，目前来说哪家性价比好并为大家普遍接受呢？

风云list

原帖由 agrinmote 于 2012-7-23 14:43 发表
e. 网站要通过网关公司的测试。

这条没太明白，能具体举个例子吗？

eway现在好像用得比较多的，目前来说哪家性价比好并为大家普遍接受呢？

就是说银行验收的时候， 网站必须已经能与支付网关（payment gateway)联通。 提供支付网关服务的公司很多， eway用得是比较多的。

风云list

说一些更技术一点的话题。

一个是数字证书。数字证书是一种用于加密传输的工具。

举个例子， 当消费者在网站的付款页面上填入信用卡号码等信息， 点击“发送”或"提交“或”付款“按钮后， 信用卡信息就在互联网上开始传送， 如果该信息没有经过加密， 黑客截取该信用卡信息后， 直接就可以盗用。 用了数字证书后， 发送的信息（这里就是信用卡信息）经过加密， 黑客即便截取了该信息， 也无法取得原始的信用卡信息， 这样确保了用户信用卡信息传输的安全。

数字证书一般要单独购买，买好后， 可以交给主机公司安装， 或者如果用的是专用主机， 自己安装也可以。 这个需要了解服务器的技术人员协助。

数字证书安装好后， 开发人员可以试试https协议。

第二个是付款页面的数据提交方式。

PCI规范的一个建议就是网站不要保留任何信用卡信息， 这主要是保护消费者的安全， 同时也保护了网站的安全。

保护消费者安全不用解释， 为什么说也保护了网站安全呢？ 如果网站保留了客户的信用卡信息， 却因为缺乏技术手段保证信用卡信息不被泄露出去， 这时候， 网站就面临巨大的风险， 一旦网站管理不善， 导致信用卡信息泄露， 网站要承担法律责任。

paypal的付款页面通常已经离开原购物网站， 信用卡信息是在paypal网站上填的， paypal应该能保证信用卡信息的安全。 所以转向到paypal付款页面的网站通常可以不考虑这些安全问题（如果用到paypal网关的， 仍要考虑安全问题）。

利用支付网关收款的网站， 提供支付网关服务的公司（下面简称网关公司）提供了不同的方式来保护信用卡信息和购物网站：

一种是网关公司通常会提供一种类似paypal的服务， 客户付款时， 可以转到网关公司的页面去填写信用卡信息， 那么网关公司将负责保护信用卡信息的安全（类似paypal)。

另一种是在购物网站上填写信用卡信息， 这时候购物网站需要担负起保护信用卡信息安全的责任。

但是网关公司在这方面做得很到位， 一般都提供了技术手段， 让购物网站避免承担保护信用卡信息的责任， 当然前提是购物网站必须严格遵守网关公司的技术要求。  

网关公司的采用的方法， 简单地说就是， 当客户在购物网站填写了信用卡信息后点击”提交“或”付款"时， 所有信用卡信息不在购物网站停留， 而是被直接发往网关公司。 网关公司转帐处理完毕后， 将页面自动返回到购物网站， 消费者完全感觉不到中间有网关公司的存在。 但实际上与信用卡有关的所有信息只有消费者和网关公司知道， 购物网站则完全不知道任何信用卡信息。

既然购物网站不知道任何信用卡信息， 也就没有泄露信用卡信息的风险了。

要做到严格遵守网关公司的技术要求， 开发人员负有主要责任。 网站、银行、网关公司只起监督作用， 具体怎么开发的， 只有开发人员知道。 开发人员如果有疏忽， 理论上要承担泄露信用卡信息的法律责任。 如果开发人员有犯罪企图， 利用开发的便利， 窃取客户信用卡信息， 那就更危险了。

鱼羊鲜

agrinmote

安全证书不同的品牌好像价格差很多，但据我知道其实原理和安全强度都是一样的。作为一般入门级的网商企业是不是只要选一个普通比较便宜的证书就可以了呢？请楼主谈谈意见。

风云list

原帖由 agrinmote 于 2012-7-24 14:07 发表
安全证书不同的品牌好像价格差很多，但据我知道其实原理和安全强度都是一样的。作为一般入门级的网商企业是不是只要选一个普通比较便宜的证书就可以了呢？请楼主谈谈意见。

是的， 同样的加密原理提供同样的加密能力， 没有本质的区别。 网络上甚至有免费的证书， 有些主机托管公司也提供免费的证书服务。

在浏览器上， 有时不同的证书会有些区别，比如在google的chrome浏览器上, 如果用的是大而权威的证书提供者（出售数字证书的公司, 如verisign)提供的证书， 浏览器的页面地址栏， 会看到绿色的小锁标志， 表明页面传输带有加密证书。 如果是免费的或小公司的证书， 就没有这个标志.

OAKHILL

这个要mark

agrinmote

回到付费网关的话题。如果开一个面向澳洲的网店，我们当然会注册一个.com.au的网址，相对应的，可能会选择像eway这样的付费网关，从财务角度讲，收入在澳洲，应该在澳洲纳税。那么假如我们把目标稍微放大点，再加个新西兰市场，来个.com.nz的网站，是不是也需要注册个新西兰的付费网关才可以呢？收益虽然是在澳洲，但买家在国外，好像没有理由付GST，如果再大的说，注册的是.COM面对全球市场，网关的所属地问题，以及税收问题如何解决呢？

现在很多人其实都是从中国淘来相对比较便宜的东西放在ebay或者自己建站卖，之前我也有过drop shipping的问题，为了减少库存风险，货物根本不发到澳洲存货，而是有订单后直接中国采购并邮寄到终端用户。这种情况，申报税务的时候，你可以说澳洲的公司只负责IT部分，中国公司才负责出口买卖部分，从税务上来说好像又复杂了。

好像说的有点乱。大家来讨论讨论。

风云list

从财务角度看， 网上收款和线下收款没有区别， 只是收款方式不同而已， 该怎么交税就怎么交税。

付费网关与是否澳洲网站、是否澳洲做帐也没有直接关系， 通常一个网站只需要与一个支付网关连接即可。

如果业务都在英语国家， 我们可以用美国、英国、澳洲、新西兰或其他国家的任何支付网关。

要考虑的问题有汇率转换， 这和我们的网站所在的银行有关， 不是所有银行都能方便地处理汇率转换。

当银行审核我们的购物网站时，同时会审核我们的公司注册情况， 公司注册在那里， 肯定与在那里处理税务有关。 跨国税务问题需要财务人员来解释。

liyuefu

好帖，谢谢楼主分享。

cwn21

安全证书还是选择大公司的比较好，数字证书还涉及公钥问题，很多浏览器都内置了大公司的公钥，所以再安装SSL的时候不需要再进行额外配置。否则安装小公司的安全证书会发生错误提示比如“未知的数字证书等等”，因为浏览器无法找到签署证书公司的公钥所以会抛出很多错误提示。这也是为什么大公司的安全证书卖得贵的原因。虽然技术上大家是一样的，但是在兼容性上面就差别很大。