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澳洲金融时报：10个迹象告诉你：你终于可以退休了
在银行业干了42年后，斯蒂尔（Graeme Steele）用一趟15周的自驾旅行，测试自己能不能彻底告别工作。结果，他发现自己真的很享受退休后的自由生活。下面还有10个方法，帮你判断自己是否已经准备好退休。
去年6月，斯蒂尔和妻子特雷西（Tracey）做了一个15周“实验”：开着车绕澳洲一圈，看看斯蒂尔是不是已经准备好退休，也看看他会不会喜欢这种充满自由和旅行的生活。
这位前西太平洋银行高管，在银行业干了42年，自己都说已经“被榨干了”，夫妻俩买了辆露营车就出发了。上路三周后，斯蒂尔就有答案了：他很喜欢这种生活，而且喜欢得不得了。
他后来在领英上写道，大意是：“我花了40多年才明白，人生不是为了地位、头衔、薪水，而是为了和别人一起拥有的经历，要把日子过得尽兴。”
当然，不是每个人都能自己挑时间退休。有的人因为生病、被裁员，或要照顾家人而被迫退休。也有人因为钱不够，只能比自己想要的更晚才退休。
还有一些人，工作能带来意义、社交、存在感和成就感。一想到要放弃这些，反而会害怕。
所以，如果你没法像他们一样来一趟环澳之旅，你怎么判断自己该不该从全职工作退下来？
我们整理出10个信号，说明你在钱、情绪和心态上，可能都已经准备好了。
1. 你愿意接受取舍
斯蒂尔夫妇这次旅行，背后其实准备了大概三年。他们在2022年找了理财规划师，决定把房子换小，把卖房的钱补进退休金（super）。他们原本以为要到2027年才能退休，结果发现自己其实能早两年退休，这让他们很惊喜。
理财顾问、也是《无遗憾退休指南》（The No-Regrets Guide to Retirement）作者霍华德（Patricia Howard）说，能看懂“取舍”本身，就是一个很强的信号。比如卖掉家庭房到底能换来什么生活，这种想清楚了的人，通常更知道自己想要怎样的退休，也更有信心去行动。
她说，问题不只是“我能不能退休”，而是“我现在有哪些资源？能不能把资源安排好，让我退休后过得舒服？舒服的样子是什么？是不是意味着卖掉值200万的家庭房，搬去乡镇、公寓或联排屋？”
2. 你对工作已经没热情了
退休辅导公司64Plus的创办人格拉斯（Jon Glass）说，最直接、最清楚的信号之一，就是你已经不喜欢工作了。你可能周日晚上就开始焦虑，日历里多塞一个会议，你就想叹气。
格拉斯说：“热情这口井开始干了。”人会厌倦职场的官僚流程，也会受够难相处的人，这会让你觉得自己越来越没掌控感、没选择权。
霍华德补充，另一个信号是：新技术让你觉得累，而不是兴奋。她说，40岁以下的人觉得很自然的事，比如用电脑，对60多岁的人可能很吃力。他们会有心理压力，觉得必须跟上，这很折磨人。
巧的是，斯蒂尔旅行结束后，公司刚好重组，他的岗位被裁掉。但他说，就算没被裁，他也会离开。
3. 你知道自己会失去什么，也想好怎么补回来
格拉斯建议，你可以把工作带给你的东西列出来：规律作息、存在感、身份认同、社交圈，然后想清楚退休后怎么把这些“补回来”。
他建议你想象一张“退休名片”：你希望名片上写什么？格拉斯鼓励准退休的人，至少找一个想培养的习惯或技能。他说，一个准备好的信号，就是你开始想“退休后要做成什么”。
比如，你可能多年都想做志愿者，回馈社区；或者你心里一直惦记着某个兴趣，只是没时间开始。
心理学家、也是知名退休研究者厄尔（Joanne Earl）建议，把退休生活分成六个“桶”：
身体（让你保持行动力）、财务（掌握资金状况）、社交（和人相处）、情绪（保持稳定和积极）、认知（学习新东西、保持脑子活跃）、动机（面向未来设目标）。
她也认为，很多人担心退休会无聊，其实常常是多虑。
她说，她曾经以为“把职业当一切的人退休会很惨”，但研究里并没有找到明确关系。她看到的是：很多忙惯的人，会把那股工作劲转移到其它活动上。强烈以工作定义自己的人，适应退休并不一定更差或更好。
4. 你清楚自己现在到底花多少钱
布里斯班多塞特财富管理（Dorset Wealth Management）的理财顾问Lili Hong专做自管养老金基金（SMSFs）和退休规划。她说，财务上是否准备好，关键之一是你真的知道自己现在的生活成本，最好有一份细致预算。
她说，他们通常会要求客户做预算，弄清楚现在钱花到哪里。如果你不知道，就把近几个月到一年的银行流水拿出来，坐下来逐项算清楚。
5. 你知道自己退休后需要多少资产，才能撑起想要的收入
Hong说，退休后的前10到15年，很多人每年的花费可能会比上班时多10%到15%。原因很简单：这段时间更想旅行、体验新生活。
你要明白这个规律，并提前准备好一笔资金池，让它能产生足够收入，覆盖这段“花得更多”的阶段。之后随着旅行和爱好的意愿与体力下降，开销才可能回落。
文章给了一个例子：一对55岁的夫妻，计划60岁退休，现在每年花15万澳元，房贷已还清，预计活到95岁。作为对照，澳洲养老金基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia）认为，“舒服退休”的最低标准大致是：退休时需要69万澳元，或每年76,505澳元。
回到这个假设夫妻：如果他们扣除费用和税后，名义年回报率能做到7%，那他们60岁时大概需要210万到220万澳元，才能支撑这种消费轨迹。
6. 你有足够现金或高流动资产，至少能撑两年开销
Hong说，理想情况是你准备一笔“两年缓冲金”，按退休初期较高的花费来算，也就是你年均花费再加10%到15%。这样一来，就算市场下跌，你也不需要急着卖掉增长型资产。
她说，这样你能等资产回升再做决定，而不是被迫在低位卖出。以刚才那对夫妻为例，年花费15万澳元，两年是30万澳元；再加15%的幅度，缓冲金可能要接近35万澳元。
她强调，这笔钱不一定是“单独放在外面”的一堆现金，通常是整体投资组合的一部分，只是配置在更容易变现、风险更低的资产里。实际操作上，一部分可能放在高息储蓄账户里；另一部分可能放在偏防守的资产里，比如短久期固定收益或以收入为主的基金，方便需要流动性时随时取用。目的不是追求最高回报，而是要灵活、好拿、顶得住波动。
7. 你知道你和伴侣在疫情期间相处得怎么样
日本有个词叫“濡れ落ち葉”（nure-ochiba），大意是“湿落叶”。形容一些以前拼命工作的丈夫退休后突然不会打发时间，就像落叶一样黏着妻子不放。
格拉斯说，有个常见场景：妻子一直负责家务，丈夫退休后的第一个周一就问：“我们今天干嘛？”妻子可能回他：“你在说啥？今天我要和朋友出去。”
如果你们是这种情况，原本的“工作狂”往往需要两件事：填满时间，以及重新找到意义和存在感。比如去公益机构当理事，或用某种方式服务社区，让自己依然觉得“我有用”。
格拉斯说，你必须先认清自己有这种需求，才可能行动。光是绕圈想“下一步是什么”没用，你得承认自己想要“被需要”，然后去创造。
他也说，疫情封锁其实给很多夫妻上了一课：如果你们当时能一起摸索出相处策略、日常节奏和共同爱好，能在长时间黏在一起时还不太摩擦，那通常说明你们更能适应退休后的新生活方式。
8. 你已经和孩子谈过退休后照顾责任
格拉斯说，如果你退休前没和孩子谈过安排，这往往说明你还没准备好，至少容易产生误会。
特别是当孩子也有孩子、原本指望你帮忙带娃，或者你以为退休后会花更多时间陪孙辈，但孩子的节奏并不允许时，冲突就很容易出现。
格拉斯说，有人对他说过一句话：“我愿意接受孩子提出的各种请求，只要不是‘每一次’。”
也就是不要变成每周、每天、每个月都得固定承担。
他说，照顾责任必须坦诚谈清楚，把边界和分工先定下来，而且要承认这些安排可能会变动，让每个人都舒服。
9. 做决定时，你不需要别人一直给你打气
Hong说，一个更隐性的信号是：你做财务决定时能比较稳，不需要对每个小决定都反复求确认。
如果一个人每做一点小决定都要别人不停安慰，那退休后可能会很焦虑。因为上班时，你的收入来自“你能工作”；退休后，你的收入更多来自市场和储蓄，这是一个很大的心态转变，对有些人会很吓人。
10. 你也能坦然花钱
Hong说，很多人退休时钱其实够了，但他们在情绪上很难接受“开始花掉这些钱”。毕竟那是几十年辛苦攒下来的。
她说，有的人一花钱就内疚、焦虑。如果这种感觉在你退休前就很强，那可能是一个很明确的警讯：你也许钱准备好了，但心态还没准备好。
她说，他们会用财务模型证明：按现在的花法或更高的花法，你依然能撑到预期寿命，甚至还有缓冲。但有些人看完模型，还是不敢花。
换句话说，退休应该让人兴奋，而不是让人害怕。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... ire-20260127-p5nxdr
Lucy DeanWealth reporter
Feb 12, 2026 – 5.00am |
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handy woman厨房装修日（有更新使用三年后宜家的厨房照片）正式开贴，欢迎关注，欢迎讨论 上过程图片 半成品厨 (2013-6-24) 不是随便的虫虫 
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发表于 2026-2-13 07:19
