银行业皇家委员会最终报告一览

Edwardzh

文：Shane Wright

原载：https://www.smh.com.au/business/ ... 0190203-p50vg2.html

编译：澳房汇

高等法院法官、皇家事务专员Kenneth Hayne宣布，是时候对澳大利亚金融服务业进行全面改革。



在几乎涉及每个澳大利亚人的银行业最终报告中，大法官Hayne提出了76项建议，这些建议将令银行业、退休公积金、财务建议和乡镇地区贷款行业的主要范围面临考验。



法官Hayne宣称，“现在必须做出抉择”，他还将澳大利亚一些最大的公司的名字提交给监管机构，建议就它们对待客户的方式采取可能的刑事或民事诉讼。



他写道:“这种行为对民众、对金融服务业整体健康和声誉造成了巨大损害。”



“说对不起，并承诺不再这样做，并没有阻止这种情况再次发生。现在是时候去决定如何应对所出现的情况了。”



“金融服务业对国家经济太重要了，不能让过去发生的事情继续或再次发生。”



以下是大法官Hayne提出的一些主要建议。



银行:

要求房贷经纪以借款人的最佳利益行事，而不是以提供贷款银行的最佳利益行事。违反这项法例将被判罚款。

借款人应该向房贷经纪人支付服务费，而不是由贷款机构支付。

贷款机构将被禁止向房贷经纪人支付新贷款的年度佣金。

扩大银行行政人员问责机制法例的适用范围，追查违反贷款法例的人。



银行对农民和英语水平较差的人的处理手法:

建立一个协调农业债务的全国计划。

禁止银行对基本账户收取支票退票费用。

修订《银行行为守则》，使偏远地区或英语水平较差的人士可使用银行服务。

要求银行对受干旱或其他自然灾害影响地区的农田抵押贷款不收取违约利息。

银行必须确保为陷入困境农民提供贷款的经理是经验丰富的农业银行家，明白到指派农业贷款接收人是“最后的补救办法”。

全国消费者信贷保护法不应豁免汽车经销商。



理财建议:

为财务顾问建立新的纪律制度，要求所有顾问都必须注册，由一个统一的纪律机构监督。

应尽快废除涉及利益冲突酬金的可追溯条款。

目前对伤亡保险产品佣金的上限应该降低，最终减至零。

所有剩余涉及利益冲突的酬金豁免都应提交作出检讨，以期彻底禁止。

所有银行牌照持有人必须每季度向澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)报告有关个别财务顾问的“严重违规问题”。



退休公积金:

为所有工薪人员设立单一的预设退休公积金，所有人使用同一个预设账户。

禁止从MySuper帐户中扣除咨询费。

在大多数情况下，禁止向非MySuper账户收取咨询费。

废除硬销退休公积金。



转介ASIC和金管局采取可能的行动:

法官Hayne已向监管机构提交了一张很长的公司名单，可能采取刑事或民事诉讼。这24家公司包括Suncorp、ANZ、NAB、CommInsure、Allianz、AMP和ClearView。



保险:

严厉禁止硬销保险产品。

殡葬费用保险将被定义为一种金融产品，由ASIC监管。

对汽车销售附加保险产品的佣金设定上限。

保险索赔的处理和结算将被定义为金融服务。



文化和治理:

所有金融服务公司每年最少检讨一次前线员工薪酬制度的设计和特点。

所有金融机构都应该评估自己的文化和治理方式。



监管机构:

保留ASIC和金管局，但由一个新的独立机构监管，该机构将评估这两家监管机构，以确保它们履行自己的职责。

ASIC彻底改革其执法方式，应主力作出诉讼，而非发出违规罚款通知。

ASIC应继续对违反金融服务监管规定的行为进行年度报告，但今后应公开公司名字而不是仅仅报告违规的行为。

qzhang10

Edwardzh

对Broker行业冲击很大，管理也更规范。

vampire_k

这次银行是蒙混过关了，股票全线上扬。

qzhang10

怎么能看出来银行过关了呢？

edwin17

最终结果还好，对房贷没有任何限制和影响。

Broker是最大输家，以后年度佣金要取消，并且银行不再支付佣金，由买家支付。这样看来，银行的成本会降低，不使用Broker的买家可以获得更低的利息。

vampire_k

qzhang10 发表于 2019-2-4 20:33
怎么能看出来银行过关了呢？

说来话长，看今天股票表现最直接。

qzhang10

vampire_k 发表于 2019-2-4 20:35
说来话长，看今天股票表现最直接。

股票有涨的时候也有跌的时候，没关系吧

vampire_k

qzhang10 发表于 2019-2-4 20:38
股票有涨的时候也有跌的时候，没关系吧

呵呵，那你可以自己读新闻。

这次皇家委员会就整个一个政治足球。除了政治目的，还达到了什么只有皇家委员会才能达到的目的？最后还不是给Asic apra更多权利，和之前谭宝建议的一样。典型的用核弹炸老鼠。

lihe1314

取消奇葩的trail commission吧，全世界好像就澳村还提供这样的福利。

koala2008

不懂

库克风飞扬

贷款中介行业可以全员退休了，以后让银行自己玩去，看他们有多少人手可以处理贷款业务，以后再出问题，又找谁背黑锅

库克风飞扬

对银行几乎没有提出什么要求啊，要知道，澳洲过去10年的过度放贷，疯狂推高房产泡沫，银行绝对是罪魁祸首，尤其是银行搞的海外收入贷款，只还利息贷款，以及对本地收入睁只眼闭只眼，2张工资条就能随意贷款，银行从中间骗了多少贷款，多少利息收入，获得巨大的利益，结果现在，轻飘飘的，就把银行放过了，看来银行业不愧是2党的最大金主，老百姓洗洗睡吧

benemi

我只关心还在帮我处理贷款中的broker会不会撂挑子不干了

rogershan

只是建议而已，真全盘通过了，实施起来不见得没有难度。

jack9889

最终贷款中介成了替罪羊，皇家委员会不敢动银行怕澳洲金融业垮台，改为对贷款中介下狠手。

Mocking

银行发现作假，解决方式是把brokers解决了。。真有才啊

qzhang10

Mocking 发表于 2019-2-4 21:21
银行发现作假，解决方式是把brokers解决了。。真有才啊

那以后银行自己做，再出问题能帅锅给谁呢

我的上帝

银行不支付新贷款的年度佣金 那broker的收入从哪里来呢

clia8

所以，最后银行放贷没问题，罪全是BROKER的。把锅一甩，我靠这招太狠了吧。以后银行肯定会出一个系统更简便的系统 用于在线申请贷款，不用填写那么多废话。BROKER 彻底没饭吃了。调查一年，就为了干掉一个行业？真够厉害的。

rogershan

只是建议而已，真全盘通过了，实施起来不见得没有难度。

沧海一粟a

皇家委员会SB

大头爸爸

edwin17 发表于 2019-2-4 20:34
最终结果还好，对房贷没有任何限制和影响。

Broker是最大输家，以后年度佣金要取消，并且银行不再支付佣金 ...

你以为银行用Broker要付佣金，用自己的Branch Network就没有支出？他们的职员都是免费劳动力？职员写贷款不用支付他们奖金？Broker本身的作用是增加银行业的竞争，我不否认现在这份报告看上去，我们Broker是最大的输家，但是你不要忘了，一旦Broker没有了，整个市场就是4大银行的天下，因为他们有最大的Branch Network，最后结果是他们垄断市场90%以上的贷款，而借款人承受更高的利息。不要忘了Broker不仅仅卖4大银行的产品，很多小银行有更多便宜的产品，他们95%以上的业务都是靠Broker写的，Broker消失了，那些没有分行的小银行根本就没法存活，比如ING这类银行。而他们这些便宜的产品消失之后4大银行会更肆无忌惮的加息，因为没有人能跟他们竞争

fzds

qzhang10 发表于 2019-2-4 21:30
那以后银行自己做，再出问题能帅锅给谁呢

临时工啊

库克风飞扬

clia8 发表于 2019-2-4 21:35
所以，最后银行放贷没问题，罪全是BROKER的。把锅一甩，我靠这招太狠了吧。以后银行肯定会出一个系统更简便 ...

问题是，一个简单的在线系统，就能确保对借款人负责任吗？能确保符合借款人的最佳利益吗？要知道，现在皇家委员会和银行，口口声声要对借款人负责，要负责任放贷，如果不符合借款人最佳利益，还要罚款，追究相关人员责任，银行贷款部门的审核人员，就不怕被追究责任？

qzhang10

fzds 发表于 2019-2-4 21:50
临时工啊

dc81

fzds 发表于 2019-2-4 21:50
临时工啊

银行临时工要涨工钱了吧，多了一份顶锅的责任嘛

ANDERXON007

干嘛不建议银行国有化，

或者成立国有银行，设立网上分行，货币电子化，低息贷款给首次置业者

摆脱那些贪婪的资本家对借款人的盘剥，

库克风飞扬

以后贷款中介都撂挑子不干了，大银行自己请一大堆人，负责接待，在办公室里讨论如何做贷款才能符合客人的最佳利益，小银行，网点少，工作人员不够多的，直接歇菜，然后大家以后买房，也别指望贷款了，都凑够了钱全款交易吧，因为可以预计，按照银行现在的审核标准，以及按家庭可支配净收入来贷款，90%以上的人都不符合这个标准，贷不了足额的款，这是彻底的去杠杆啊，皇家委员会，干的漂亮，澳洲房市彻底崩溃，经济衰退，你们绝对要记首功啊

figtree1

大头爸爸 发表于 2019-2-4 21:50
你以为银行用Broker要付佣金，用自己的Branch Network就没有支出？他们的职员都是免费劳动力？职员写贷款 ...

所以“房价要涨”

我觉得这个条款实施难度很大。很有可能会变通一下，比如银行收取客户的服务费，broker 因为是批发，服务费打折。