关于personal insurance

Justtry

melway2008 发表于 2018-1-20 13:41
楼主 income protection 哪家claim 成功率最高？

其实各个大保险公司的claim成功率都挺高的，比如TAL，OnePath，AMP，MLC等等，但是每一个保险公司会卡的点不太一样。一般如果是因为受伤只是claim几个月，公司一般都只要一些doctor report和其他相关材料。但如果时间长的话，每个保险公司都会要求提供regular doctor reports。可能会有小差别，但大致一样。

maninblue

谢谢，备查。:)

xiejiannan

学习了

ae93

Justtry 发表于 2018-1-24 14:40
不好意思，这种相关的cover我暂时没有听说过。

没关系，谢谢！

Justtry

还有就是想提醒一下大家，在申请保险的时候一定要记住duty of disclosure。如果保险公司发现没有如果申报情况，他们可以选择减少保额赔偿，严重一点可能拿不到任何钱，那些年的保费就白白浪费了。还有各位在保险申请即将成功或者成功以后最好再看一遍自己的申请表以确认如实申报。不想说可能行内有一些adviser会为了赚commission会把一些比较关键的情况简化或隐瞒，但一些人为的失误还是可能存在的。

dongyuange

赞楼主

ZZ6688

Justtry 发表于 2017-12-9 16:22
一般super里面可以有Life，TPD和Income Protection cover，在里面的好处是对cashflow压力小，缺点是claim ...

请问：在super里买IP，哪个公司的费率低，信誉好点？我在super里有几个unit 的IP，但是现在这家super的保险partner换了，原来是comminsure,大概不做了，换到新的AIA, 可是保费提高了近50%。我考虑要转走，这个必需IP和super一起走，问题是单独询价IP比较麻烦，还有会不会IP中断后，又要重新申请填表，说不定还有什么等待期的。怎么做比较好？

尹小雅

Justtry 发表于 2018-1-25 10:52
还有就是想提醒一下大家，在申请保险的时候一定要记住duty of disclosure。如果保险公司发现没有如果申报情 ...

lz，amex的life insurance如何？

Justtry

尹小雅 发表于 2018-1-25 18:57
lz，amex的life insurance如何？

我没有做过这个quote，但是amex的life insurance是zurich提供的，算是排的上号的保险公司。life insurnace又叫death cover，基本就是两种情况可以claim，一个就是death，一个就是terminal illness，各家保险公司的offer相差不会太大的。

Justtry

ZZ6688 发表于 2018-1-25 18:46
请问：在super里买IP，哪个公司的费率低，信誉好点？我在super里有几个unit 的IP，但是现在这家super的保 ...

如果我猜的没有错，你应该现在是industry super吧。industry super给的ip会便宜，但同时给的条件比较受限。如果你的确觉得自己需要ip，不妨考虑去retail的保险公司直接申请ip，放super里，每年用你自己的super fund做一次rollover去付premium。举个例子，你可以申请一个aia的ip cover，ownership是aia super，你并不需要有钱在这个super里，它就是一个trustee而已，不具备super的功能，你可以每年转钱用来支付保费（只是支付保费而已），一般保险公司都会有这个service的，而且会提供持续性服务，不用你自己担心。但ip到底适不适合放super，我觉得你再三考虑一下。现在市面上有一个super link的ip structure不错，不妨考虑一下。至于哪家保险公司便宜，这个还是要看你的性别，年纪，工作和保额而定。

Justtry

顶一下～

ZZ6688

Justtry 发表于 2018-1-28 20:12
如果我猜的没有错，你应该现在是industry super吧。industry super给的ip会便宜，但同时给的条件比较受限 ...

我没完全弄f明白，你是说去某个保险公司申请IP cover, 然后用自己在super的钱付保费？

Justtry

ZZ6688 发表于 2018-1-29 10:22
我没完全弄f明白，你是说去某个保险公司申请IP cover, 然后用自己在super的钱付保费？ ...

对，就是这样，可以每年做一次rollover，rollover amount等于你的保费。现在大部分保险公司都提供自动rollover的服务，你只要签一张类似auto rollover form，每年会自动转钱的。前提是你的ip ownership是那个保险公司的super trustee，不是在你个人名下。

Justtry

我看好多人都对ip有兴趣，大家想知道一些关于superlink的ip cover吗？

lindsay123

请问楼主，有没有给儿童买的保险是带理睬属性的，不是消费型的保险。国内有很多这样的，比如交几万保费，过几年孩子读书了，返回一点，大学了返回一点，结婚了再返回一点，后面退休了再返回当退休金的。谢谢

Justtry

lindsay123 发表于 2018-1-29 15:44
请问楼主，有没有给儿童买的保险是带理睬属性的，不是消费型的保险。国内有很多这样的，比如交几万保费，过 ...

有啊。理财一般有insurance bond或investment bond，但我印象里好像里面不一定有保险。只为读书的话有life education plan，但是里面的条款比较限制，肯定没有任何保险。你要是有兴趣，我记得足迹专门有一个理财板块，你可以过去看看。理财一定要视个人情况而定。

Justtry

再顶一下～

Justtry

小小顶一下～

白金镶钻

谢谢楼主分享，不知道能不能系统性地给 IP 做个介绍呢？比如优缺点，主流几家公司的特色等。

Justtry

白金镶钻 发表于 2018-2-18 17:09
谢谢楼主分享，不知道能不能系统性地给 IP 做个介绍呢？比如优缺点，主流几家公司的特色等。 ...

关于收入保险 income protection （IP）
IP 是常见的personal insurance的一种，就是保护收入。大部分都是保75%的收入，最高可以保到85%，还可以选择在claim期间提供super contribution（保险公司支付，和雇主无关）。
IP的保费是可以扣税的，但是如果在super fund里面就不可以了。
IP一般有agreed value和indemnity两种contract。agreed value就是保险公司认可的，就算之后工资下降，达不到75%，保险公司还是会付的（但要保证是在工作的）。一般申请agreed value的时候保险公司会要payg（employee）或者income statement （self employed）来评估这个保额合不合理。indemnity一般就是根据在claim的时候工资再付75%或85%。一般对于self employed的人来说agreed value比较保险，但同时保费会比另一个高，根据具体职业，高出比例会不同，但不会是翻一倍的那种。
inside or outside super
这个取决于个人的cashflow情况。一般只要工资高的话，outside的话可以claim回多点税，因为inside的钱是付了15%的contribution tax。inside的好处是可以不用自己口袋掏钱，没有什么负担。现在很多保险公司提供同时有inside和ouside的IP，这样大部分保费可以从super出，小部分从口袋出，减轻cashflow的负担又可以退税。但是这种形式一定会比完全放ouside或者inside的贵。
stepped vs level premium
stepped premium就是根据年级的增长，保费逐步增加，好处是年轻的时候很便宜，缺点就是年纪越大就越贵。level premium就是固定保费，年轻时候多付一点，老了保费几乎没有涨幅（如果保额不涨的情况下）。但是要注意，一般保险公司会每年自动涨保额，一般是5%，所以很多人申请level premium还觉得保费年年涨，其实是因为保额一张在上升。
benefit period
这个就是指可以收到保险的时间了。大部分人会选择age 65，也有2年，5年的选择。反正时间越长就越贵。部分保险公司愿意提供到age 70。但是注意，IP是有expiry date的，如果expiry date是age 65，就算保到age 70，在66岁那年也是不能claim的。还是那句，claim的时候要在工作的状态，但是意外可以不用是工作造成的，这是和work compensation最主要的区别之一。
waiting period
这个就是指等候的时间了。比如waiting period是30天，那1/1受伤的话，起码要等到30/1才可以开始收钱，并且在30天内即以后一段时间里不具备工作能力。目前市面上常见的waiting period最短是14天，最长是两年（也会有少见的哈），这个就是跟benefit period反过来，越短越贵。
其他
有时候雇主会买group insurance，里面包含IP，由雇主买单，这个非常好。但是要注意一般group insurance的benefit period常见的两年（当然也有大方的保到65岁的），这个时候可以考虑自己再买一个IP，把waiting period放到两年，这样就可以无缝衔接。
还有有些人可能有好几个super，每个里面都有IP。根据规定，在claim的时候要如实填写所以IP cover的资料，而保险公司会根据收入付75%或者85%，所以无论同时有多少个IP cover，最好收到的maximum就是那么多，多出来的部分没人会付，但平时保费却已经交了。
至于主流公司，我一般会建议AIA，Onepath，TAL，Macquarie，Zurich，MLC，AMP（不分先后）里面选，这几家都是主要做个人保险的，产品制度，赔款条约都很成熟，但到底哪个公司好还是要看个人情况。

Justtry

顶一下

LeLiang

yuyuigg

想问下lz, 公司已经买了group life & PTD insurance 举例来说10万 , 但是觉得额度不够，可否自己单独找保险公司再买一份譬如100万？ 那等claim的时候是否可以claim 两个保险公司一共拿110万呢？

Justtry

yuyuigg 发表于 2018-10-16 16:41
想问下lz, 公司已经买了group life & PTD insurance 举例来说10万 , 但是觉得额度不够，可否自己单独找保 ...

这个完全可以的，对于lump sum的保险（life，TPD和trauma），一般只要总数不太大都可以的。如果总保额超过5百万（一般情况下），保险公司就会质疑。记得买单独保险的时候要disclose你的group insurance。

麻辣小龙虾

咨询一下楼主，我刚参加工作的时候随公司的AMP super买了super里面的保险，买了7年了。今年SUPER转到AUSTRALIA SUPER，原来的保险被cancell了。现在重新在AU super里买保险，还要求提交一些健康信息，申请还在review. 我之前心脏做过手术，估计现在买保险PREMIUM估计会涨，是不是我这样操作其实不太好？

HelloBear

请问楼主我要去哪里找这方面的adviser, 然后根据我的具体情况给我推荐不同公司的保险呢?

Justtry

麻辣小龙虾 发表于 2018-12-4 14:12
咨询一下楼主，我刚参加工作的时候随公司的AMP super买了super里面的保险，买了7年了。今年SUPER转到AUSTRA ...

是的。这样的话，australian super里的default cover不保pre-existing condition。如果你有额外申请的话，根据你的身体情况一般会有三种结果包括decline，loading premium（就是增加额外保费）或者exclusion。当然如果一切恢复良好，underwritrer 也是有可能不带附近条件地接受申请。

Justtry

HelloBear 发表于 2018-12-5 16:15
请问楼主我要去哪里找这方面的adviser, 然后根据我的具体情况给我推荐不同公司的保险呢?  ...

银行是一个渠道，但一般银行的adviser所用的产品会比较受限。如果其实你可以google一下 adviser，很多adviser可以递好几个保险公司的申请，这样选择也多。我相信足迹论坛也会有一些adviser给自己打广告的。

qq6

请问LIFE 保险如果是养老公司的group policy， 共用一个 definition是什么意思呢？谢谢