我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

Gzmt

Jade19 发表于 2021-6-24 13:22
就剩下自住房这个漏了，估计也是早晚的事情，政府没钱就会打自住房的主意的了……现在已经砍了一些Medica ...

是的，所以不要傻乎乎升级自住房，到时候政府一纸公文咔嚓剪掉命根子

zl5431

Gzmt 发表于 2021-6-24 11:24
那个 residence 测试，10年是67岁倒退10年居住时间，还是曾经住满就可以了.还有 5年连续居住，也是曾经满 ...

没明白你问什么，其实这些玩意就看官网足够了，自己查下。

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 11:19
其实比上限多2/30 万的人比刚在上限下的人，收入水平没有什么差别。要么就是比上限多50 万plus, 越多越好 ...

其实不难算的，比如asset test导致age pension减少，每一千那么两周少3块钱，等于一年少78块，等于这一千的收益为7.8%，是不是觉得这个数有点眼熟，和super的年均收益长得很像？
换句话说，上限乘以这个收益率，也就是政府觉得足够过日子的水平，其实也不低了，一年有六万多呢，按照现在的水平，退了休有自住房，一年有这么些现金也差不多能过了。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 13:57
其实不难算的，比如asset test导致age pension减少，每一千那么两周少3块钱，等于一年少78块，等于这一千 ...

只是年均回报率不是太保险，金融危机时有可能砍去一半本金，还是下降到去领partial pension 了，那还不如早点拿出几十万升级自住或者游山玩水花在自己身上才是自己的

zl5431

接上面，正好拿满age pension是一年1436.2*26=37341.2，假设自己卡住低限，按同样收益率405000×7.8%=31590，加起来是68931.2，再算下上限884000×7.8%=68952，是不是magic number？
这就是我前面说的，资产在这其间的都是帮政府减负。。。

Gzmt

zl5431 发表于 2021-6-24 14:07
接上面，正好拿满age pension是一年1436.2*26=37341.2，假设自己卡住低限，按同样收益率405000×7.8%=31590 ...

所以如果asset 在 405K 和 884K 范围内，都是在帮政府了

最大化利益 要么把资产控制在405以内或者work my ass off 撑破 884K

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 14:07
接上面，正好拿满age pension是一年1436.2*26=37341.2，假设自己卡住低限，按同样收益率405000×7.8%=31590 ...

澳洲就是个大锅饭，最后工薪家庭中产们的退休生活都差不多

Jade19

Gzmt 发表于 2021-6-24 14:26
所以如果asset 在 405K 和 884K 范围内，都是在帮政府了

最大化利益 要么把资产控制在405以内或者work m ...

好处是可以有48 万自己支配花花花呀，从88 万花到40 万，然后之后的生活水准也没有什么下降的

zl5431

Gzmt 发表于 2021-6-24 12:26
所以如果asset 在 405K 和 884K 范围内，都是在帮政府了

最大化利益 要么把资产控制在405以内或者work m ...

恭喜你，答对了。

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 12:28
澳洲就是个大锅饭，最后工薪家庭中产们的退休生活都差不多

这就是政府的目的。。。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 14:41
这就是政府的目的。。。

合谐社会

pcyy2002

FPC-S 发表于 2021-6-22 23:50
你这个假设就有问题，0税率的环境每年4％，你是觉得有150万养老金的人笨呢还是觉得资产管理者都是NC？

...

想请教下，这个养老金继承的税务的确是个问题，能否介绍下一些方法？一般来说配偶一般是可以免税拿到lump sum。但是成年子女就有点麻烦了。如果一对退休老年couple中一个去世了，另一个人还在税可能不是个问题。但剩下一位的话是不是把自己的super提前lump sum取出来比较合算？这样一分钱税不用交，只是未来投资收益要正常交税，但是如果不从super拿出来，万一不在了，算作成年子女的当年收入，那要交的税就太多了。

Jade19

Gzmt 发表于 2021-6-24 14:26
所以如果asset 在 405K 和 884K 范围内，都是在帮政府了

最大化利益 要么把资产控制在405以内或者work m ...

比88 万多一点也没太大的差别，多几十上百万了又要考虑一下将来成年子女继承的税务…… 反正就是都不会省心的 …… 还是随缘别太累着了，有一百多万好啊，没有的话也没关系40 万也够用的，两口子40 万的Super 根本不用耽心工作2/30 年都会有的

zl5431

其实这玩意还可以继续推算，可惜我并不是业内人士，手头也没有既往的limit数据。简单假设一下，如果20年平均通胀2%，政府来保障同等生活水平，如果现在40岁，60岁退休，那么到时候你可以有多少资产拿全额呢，差不多是60万，有多少资产你就没资格领了呢，大概是130万，到那时候需要多少现金能保持这个生活水平呢，10万出头。所以，努力赚钱吧。。。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 15:06
其实这玩意还可以继续推算，可惜我并不是业内人士，手头也没有既往的limit数据。简单假设一下，如果20年平 ...

你提出来的是业界人士不想说也不想大家知道太多的，人人有一百万的super业界人士才有奖金啊……  

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 13:18
你提出来的是业界人士不想说也不想大家知道太多的，人人有一百万的super业界人士才有奖金啊……   ...

我对业内人士没有偏见，想要获得高于政府画线水平的生活，那是得有百万super（假设没有其他资产或者有但还不如放super）。。。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 15:24
我对业内人士没有偏见，想要获得高于政府画线水平的生活，那是得有百万super（假设没有其他资产或者有但 ...

这个帖子讨论下去，可以算下年薪多少的人群可以积累到1.5 m 的Super, 然后多少的可以到80 万，然后40 万，名分两个算，一个只靠雇主部分，另一个雇主加上salary sacrifice 部分… 一般人都可以轻松到达40 万的，那么到达80 万和 1.5 m 需要做些什么，值不值得去做…… 这样讨论分析出来然后大家可以自行对号入座 ……… 等着哪位业内人士可以来分析一下

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 13:40
这个帖子讨论下去，可以算下年薪多少的人群可以积累到1.5 m 的Super, 然后多少的可以到80 万，然后40 万 ...

这些就留给业内人士吧。真正关心的，看到这如果都看明白了，要算自己的情况应该是分分钟的事了。饭端到嘴边了还不吃，那也就没什么可说的了。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 15:53
这些就留给业内人士吧。真正关心的，看到这如果都看明白了，要算自己的情况应该是分分钟的事了。饭端到嘴 ...

一般人自己真不方便算，会计可以的 …… 算个大概有个指导方向就可以了，毕竟20 年之后的事情太多不可控因素，以后政府再把年龄改到65 取Super 或者自住房也算入资产评估都是很有可能的

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 13:59
一般人自己真不方便算，会计可以的 …… 算个大概有个指导方向就可以了，毕竟20 年之后的事情太多不可控 ...

挺方便的其实，网上有各种计算器，连自己建个excel都不用。风险我前面应该也说过，最大的风险其实是政策风险，天晓得什么时候政府就砍一刀。但是，哪个也有风险，足迹定律也一样

Jade19

Gzmt 发表于 2021-6-24 14:26
所以如果asset 在 405K 和 884K 范围内，都是在帮政府了

最大化利益 要么把资产控制在405以内或者work m ...

还有一个好处，60 岁了不想工作了可以支取Super提前退休，48万花7 年差不多了，然后Super 剩下40 万左右，生活水准也不会下降了。如果Super 少了就只能继续工作下去了，不能早退休 。但是政府说不定哪天改这个年龄政策呵呵

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 16:04
挺方便的其实，网上有各种计算器，连自己建个excel都不用。风险我前面应该也说过，最大的风险其实是政策 ...

这个政策风险是实实在在的，Super 就是一大块肥肉，不是让政府政策改了，就是在金融风暴里瘦身，每年还有super fund 摸油收管理费，哦，去年亏损的年头也不少收管理费的哈哈哈，像极了公寓的物业管理

twas

极限状态，从明年开始你可以每年放$27,500作为concessional contribution，你一分也不用，存5年，这就是 $137,500。你5年以后卖房子，在你折扣过50%的资产增值上你可以再减 $137,500。也就是说，极限状态下，你27万5的资产增值可以一分钱税也不用交，夫妻联名2个人就是55万。

15% tax rate apply for Superannuation

Gzmt

Jade19 发表于 2021-6-24 16:07
还有一个好处，60 岁了不想工作了可以支取Super提前退休，48万花7 年差不多了，然后Super 剩下40 万左右 ...

是啊，不过要保证有这么多super可以撑。 60-67，难保未来政府不改到70. 我们按10年算，保守点

每年5w生活费吧。 super至少要保证有50w才行

Jade19

Gzmt 发表于 2021-6-24 16:55
是啊，不过要保证有这么多super可以撑。 60-67，难保未来政府不改到70. 我们按10年算，保守点

每年5w生 ...

30 岁开始工作到60 岁，三十年应该容易的吧，夫妻两个人一起就更容易了。60 岁退休以后，资金还有投资回报可以延缓用，Pension 年龄改到70 岁估计都要造反了

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 16:04
挺方便的其实，网上有各种计算器，连自己建个excel都不用。风险我前面应该也说过，最大的风险其实是政策 ...

哪儿中产肥政府就往哪儿开刀，自主房，Super …… 别处已经没得砍了，今年已经砍了Medicare了，以后一部分手术要完全自费了，私保也不包的… 政府越来越没钱只能选肥肉砍了????

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 16:29
哪儿中产肥政府就往哪儿开刀，自主房，Super …… 别处已经没得砍了，今年已经砍了Medicare了，以后一部 ...

一切皆有李宁。不过，为了维稳多少会有底线，应该不至于像毛子那样说没养老金就没了。。。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 18:37
一切皆有李宁。不过，为了维稳多少会有底线，应该不至于像毛子那样说没养老金就没了。。。 ...

维稳是肯定的，所以只能砍中产呀…… 比如65 岁才能支取Super,让中产多工作多上税，再比如自住房设个上限2/3百万以上的也包括在资产评估，等等等等，反正就是政府来决定，让中产买单……

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 16:43
维稳是肯定的，所以只能砍中产呀…… 比如65 岁才能支取Super,让中产多工作多上税，再比如自住房设个上限 ...

人为刀俎我为鱼肉，你咬不了政府。。。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 18:54
人为刀俎我为鱼肉，你咬不了政府。。。

要么一穷二白吃光用光老了政府养，要么自住房加上1.5 m super 和其他投资越多越好，中间的中产阶层Super 在40-100 万的最后养老差不多