贷款好还是novated leasing好

大杨树

salary sacrifice买车 for business, pay fbt
novated lease 买车 not for business

nicholasjunwu

原帖由 大杨树 于 2011-6-18 20:43 发表
salary sacrifice买车 for business, pay fbt
novated lease 买车 not for business

你确定salary sacrifice只能for business?

LENNY_DONG

NOVATED LEASE 就是SALARY SACRIFICE，但是需要员工CONTRIBUTION TO AVOID FBT LIABILITY

試管咖啡

原帖由 黑山老妖 于 2011-6-16 22:56 发表
你这个是不是maxxia的？
他家很贵。再换一个公司吧。

好像CUA是最低的?
不過好像利率隨時更動
不然就是RACV了 固定利率
如果不正確 請幫忙更正 謝謝

body_huang

原帖由 試管咖啡 于 2011-6-18 21:38 发表


好像CUA是最低的?
不過好像利率隨時更動
不然就是RACV了 固定利率
如果不正確 請幫忙更正 謝謝

你是说贷款还是salary pack?
还有昨天去看了一下车，非常失望，感觉half year sale其实就是在骗人。就是把利率降低但把车价提高而已，卖车的也明说了因为利率很低所以车价不能降太多了，以前的车便宜是因为利息高，我跟老婆两个人想破头也不明白那有什么不同?搞得我真想写信去雷诺公司投诉，害我一家三口一大早七点就起床开车去melbourne，现在基本放弃买车了，发觉要买车还是应该先存够钱再说。

試管咖啡

原帖由 body_huang 于 2011-6-18 22:27 发表


你是说贷款还是salary pack?
还有昨天去看了一下车，非常失望，感觉half year sale其实就是在骗人。就是把利率降低但把车价提高而已，卖车的也明说了因为利率很低所以车价不能降太多了，以前的车便宜是因为利息高，我跟老婆 ...

可是買車不是都建議全貸款好?
對了 有發一封簡訊 請查收一下^^

body_huang

原帖由 試管咖啡 于 2011-6-18 22:31 发表


可是買車不是都建議全貸款好?
對了 有發一封簡訊 請查收一下^^

如果全贷款好的话我就买不成了，太贵了

simonwang

现在市场那些salary packaging provider提供的计算都是比较以下两种情况：
1. 如果你要贷款买车，但是不salary packaging；
2. 如果你要贷款买车，salary packaging.

之所以他们能算出来3千多的benefit， 是基于贷款利率相等的基础上的。其实这是一个很大的误导，或者说造成贷款还是salary packaging好的困惑的原因。

看看Maxxia的数字，左下角的计算，包不包装，每双周的Vehicle Cost都是$703.40（右面一列拆分成$418.86 和$284.54）。这就是说Finance cost被假设成一样的。真要这样的话，绝对是包装划算了。

但是事实上很多Dealer在提供低利率贷款，利率可以低到0％。到底哪一种划算啊？！买个关子先。

simonwang

先帮楼主算一下，基于几个假设(如果有不当请告知)：

1.        楼主年收入$65000；
2.        车贷3年，年公里数22000，FBT计算使用Statutory Rate Method;
3.        车含GST全价应该差不多在$38000；
4.        运营费用完全按照楼主所贴出的Maxxia的数字；
5.        Maxxia贷款利率9.7%，楼主每月均值存款以支付3年后的残值（45%），Dealer贷款利率1.9%；
6.        楼主的雇主返还ICT(GST)给楼主;

对比以下三种方式的结果：

1.        不包装，直接找Dealer贷款；
2.        包装，所有运营费用都由税前收入扣款，此种方式会导致楼主支付FBT；
3.        包装，运营费用拆分成税前以及税后扣款，此种方式既是Maxxia所采用的，楼主不支付FBT；

采用方式2楼主会比方式1每年多支出$120;
采用方式3楼主会比方式1每年节省$1900;

实际上Maxxia一定程度上虚增了运营费用，从而扩大账面受益的数字，比如百公里油耗差不多是9.5升，$1.55每升的油价不靠谱，$1.45还差不多(楼主还可以用折价券)。保险什么就不改了，很多保险还送Roadside，

只改油耗的话，方式2多支出$432，方式3节省$1600。

simonwang

几个建议给楼主：

1.        Maxxia管理收费的确很高，既然楼主没得选择，就让他们多提供几个车子的Quote。因为Maxxia定车量大，尽量争取多一点的Dealer discount / Fleet discount 和少一点的Dealer delivery charge;
2.        要求Maxxia减少油耗budget，楼主如果不在capital city，油耗可能9.5都不到。可以考虑不用Maxxia提供的Fuel card，一来少付管理费，二来可以用各种超市折扣券；
3.        不使用Maxxia提供的保险，自己找更好的Deal；
4.        更狠的就是不使用Maxxia提供的Finance，自己直接找银行谈Novated lease，看有没有更低的利率。
5.        查询Maxxia是否提供一年几次免费的Alteration。

simonwang

常见的误解：

1.        收入不高，包装没意思。
楼主不但可以即刻有每年4%的变相加薪，因为年应税收入大大降低了(按方式3可以减少将近$9000，而且没有Reportable Fringe Benefit)，楼主可以享受更多的Low Income Tax Offset和各项可能享受的政府津贴。

2.        公里数不够，包装不划算。

按照新的预算，假设全部20% Statutory Rate，适用楼主的其他情况都不变。
40001公里一年，方式3 节省$3600，
25000公里一年，方式3 节省$2100。
15000公里一年，方式3 节省$1474。
5000公里一年，方式3 节省$860。
新的联邦预算的确缩减了高里程Driver的受益，但毕竟还是可以省不少的。对于少于15000公里的Driver更是提高了受益。

3.        Novated Lease或者Salary Packaging需要多少比例的Business use才划算。
Car Fringe Benefit 的Taxable Value按照Statutory Rate Method计算的话，完全不需要有Business use

4.        Dealer的低利率贷款划算。

Dealer的贷款以及车辆运营费用是要从税后收入支付的，楼主实际要从税前收入支付$1.46才能获得$1税后收入，而Novated lease，贷款和运营费用可以从税前收入支付，$1就是$1。

此外，Dealer 那边的贷款是贷全车价，Novated Lease 是贷除去GST的部分，这样一来，两者的本金就差好几千。

Dealer贷款或者自己的存款买车，GST不能退回来，Novated lease 可以退回Input Tax Credit。

还是楼主的例子，方式1即便是不要利息，方式3 还是可以省$1364一年。

Murphy

受教了.
公司问我的时候,我居然选的钱.自己拿自己的车工作.缴税太多了。
看来等到换车的时候一定要lease啦。

nicholasjunwu

谢谢simon, 还有两个个问题。

1.我朋友说不止车价的GST可以做为ITC退回来，所有管理费用包括lease company提供的油费都可以免GST？
2.如果直接找银行谈novated lease, 这样子做的话GST还可以做为Input tax credit 退回来吗？

試管咖啡

可以弱弱的請教一下
啥是包裝嗎 =  =?
是不是套餐的意思啊?
那FBT又是啥解釋

[ 本帖最后由 試管咖啡 于 2011-6-19 23:14 编辑 ]

body_huang

实在非常感谢你的耐心教导呀，星期一试试跟maxxia再联系一下。还不够资格加分，真不好意思。也希望这个帖子能帮助其他人。

試管咖啡

原帖由 simonwang 于 2011-6-19 15:55 发表
先帮楼主算一下，基于几个假设(如果有不当请告知)：

1.        楼主年收入$65000；
2.        车贷3年，年公里数22000，FBT计算使用Statutory Rate Method;
3.        车含GST全价应该差不多在$38000；
4.        运营费用完全按照楼主所贴出的Maxxia的数字；
...

照這樣看來 撇下管理費不談
其實MAXXIA還不賴囉?

試管咖啡

原帖由 body_huang 于 2011-6-19 23:11 发表
实在非常感谢你的耐心教导呀，星期一试试跟maxxia再联系一下。还不够资格加分，真不好意思。也希望这个帖子能帮助其他人。

它幫助到我很多
真是感恩感恩再感恩^^

body_huang

据maxxia说这车价还可以再降的，但要我先把申请表填好，周一问问他们填好后是否一定要买再决定。

simonwang

原帖由 body_huang 于 2011-6-19 23:11 发表
实在非常感谢你的耐心教导呀，星期一试试跟maxxia再联系一下。还不够资格加分，真不好意思。也希望这个帖子能帮助其他人。

居然谢错人哦.........

simonwang

原帖由 nicholasjunwu 于 2011-6-19 22:35 发表
谢谢simon, 还有两个个问题。

1.我朋友说不止车价的GST可以做为ITC退回来，所有管理费用包括lease company提供的油费都可以免GST？
2.如果直接找银行谈novated lease, 这样子做的话GST还可以做为Input tax credit 退回来吗？

1. 可以的，这个其实是lease的一大优势，GST都可以退回来。
2. 可以的，这与哪家银行无关，Maxxia也是问银行贷款的。

simonwang

原帖由 試管咖啡 于 2011-6-19 22:50 发表
可以弱弱的請教一下
啥是包裝嗎 =  =?
是不是套餐的意思啊?
那FBT又是啥解釋

包装=salary packaging as novated lease

simonwang

原帖由 body_huang 于 2011-6-19 23:37 发表
据maxxia说这车价还可以再降的，但要我先把申请表填好，周一问问他们填好后是否一定要买再决定。

一定要争取他们给你两家以上的Quote，fleet discount一般都至少可以几千的！

blueedge

原帖由 simonwang 于 19/6/2011 03:55 PM 发表
先帮楼主算一下，基于几个假设(如果有不当请告知)：

1.        楼主年收入$65000；
2.        车贷3年，年公里数22000，FBT计算使用Statutory Rate Method;
3.        车含GST全价应该差不多在$38000；
4.        运营费用完全按照楼主所贴出的Maxxia的数字；
...

我觉得garysu说的是对的

两种选择，一是全款买车，二是novated lease，每个月付款

全款$37000，不必计算

第二种选择，根据楼主给出的proposal，fortnight cost里面vehicle lease $412.64和management fee $17.67是全款买车不会发生的，其他running cost不管哪一种方式都要付。这两笔费用加起来乘以3年的72个双周是$30982.32，如果想继续持有还要再付$16645.5，一共就是$47627.82。就是说多付了$10627.8。简直是爆亏啊

就算假设楼主有房贷，利率6.87（已经很好了），全款买车会导致每年多付利息$2541.9，三年只有$7625.7。这个实际上已经往多了算了，因为还了本金利息会减少的，即便如此，还是会亏$3002.12

不知道我算得对不对？

simonwang

Novated lease 的残值我已经算上了，全款买车，钱从哪里来？自己的钱或者按揭里的就没有成本了？

即便Dealer一分钱利息也不要，还是Novated Lease 划算。

三年后残值$16650和现在全额付款45%的差额多少？

最简单的对比，车价37000的话，楼主等于要税前收入支付$37000/(1-31.5%) = $54015。

Novated Lease并不是简单的在利息字面上为楼主节省，主要是：

Novated lease 贷款一下子比原价少几千，
车的价格也至少便宜几千，
还有running cost的GST，
节约个人所得税，增加Low Income Offset，
间接增加Centrelink payment

blueedge

哦，我意识到我的算法的一个问题，novated lease付的那些费用主要来自税前工资

那么把我的计算修正一下，3年付出去的钱除以1.46

这个1.46来自simonwang的计算，“1块税后工资=1.46税前工资”

因为还有一部分钱是从税后工资里扣的，所以这个1.46已经是夸大了好处，实际上应该比这个少

那么3年付出去的是$30982.32/1.46=$21220.77，加上$16645.5等于$37866.27，还是大于全款买车的$37000，而且因为1.46是放大的系数，实际上付出的应该更多一些，这样算对吗？

blueedge

原帖由 simonwang 于 21/6/2011 04:16 PM 发表
Novated lease 的残值我已经算上了，全款买车，钱从哪里来？自己的钱或者按揭里的就没有成本了？

即便Dealer一分钱利息也不要，还是Novated Lease 划算。

三年后残值$16650和现在全额付款45%的差额多少？

最简单的对比，车价370 ...

你回的真快，看上去很有道理，现在下班，回家仔细看

不过全款损失的机会成本我也算进去了

Caterpillar1979

原帖由 blueedge 于 2011-6-21 16:21 发表
哦，我意识到我的算法的一个问题，novated lease付的那些费用主要来自税前工资

那么把我的计算修正一下，3年付出去的钱除以1.46

这个1.46来自simonwang的计算，“1块税后工资=1.46税前工资”

因为还有一部分钱是从税后工 ...

你还漏掉了那部分全款买车后要自掏腰包的使用费如汽油保养保险轮胎等等。Novated lease里这些费用不但是走税前工资，还免GST

amber2009

学习了

body_huang

今天打电话问了一下，很多费用都可以调节的，比如保险之类，又比如油费其实是放到一张里用不完到年底再抽出来打税，等明天得到确定答案再给大家汇报一下。

josephineyan

mark