200万Super：靠谱退休的门槛？

dootbear

澳洲人报：为什么把Super攒到二百万澳元，可能才算一个靠谱的退休目标

二百万澳元是一大笔钱，很多人觉得遥不可及。但投资顾问认为，攒到这么高的Super余额“完全做得到”，而且理由不止一个。

200万确实很多；但如果你已经退休，这笔钱放在Super里，价值可能远超“同样金额放在外面”的效果。

投资专家说，如今攒出“大额退休金”比以往更可行，但对不少人仍很难；不过它依然是一个值得追求的目标。

目前，65-75岁澳洲人的Super平均余额大约在40万到50万澳元之间(男女有差异)，而中位数大约只有平均值的一半。

可现行制度下，若你的余额在200万澳元以内，退休阶段可以享受免税待遇。

因此，200万澳元成了一个很有意义的目标。尽管对数以百万计的澳洲人来说仍很困难，但随着时间推移，它正变得越来越可实现；同时，对那些因房价暴涨而被“挤出买房市场”的人来说，也可能越来越必要。

JBS Financial Strategists首席执行官布朗(Jenny Brown)说，退休时有200万澳元的Super余额是“很棒的目标”，她有不少客户已经做到或接近做到。

她说：“它能给你选择。”

“你想不想早一点退休？想不想多旅行？如果手上没有足够资源，想把人生清单一项项完成，就会难很多。”

布朗还说，雇主强制缴纳Super从1992年才开始，缴费累积到现在已有34年，“现在缴费比例已到12%，(攒到200万)绝对可实现”。

她说：“当然，如果你长期离开职场、或者年收入只有4万到5万澳元，就很难；但如果你是收入还不错的专业人士，完全有机会做到”。

对今天的年轻人而言，强制Super已经在把他们推向200万这个目标；只要在职业早期做些小调整与投资，几十年后的差别会非常大。

ASIC旗下的Moneysmart.gov.au的Super计算器显示：如今30岁、Super里已有约5.2万澳元、年薪约10.5万澳元的人，按“今天的币值”估算，退休时可累积约80万澳元(若不做通胀调整，折算可能接近200万澳元)。

这几乎完全来自雇主强制缴纳(去年7月起升至工资的12%)。

不过，80万距离200万仍很远，但复利与长期投资给了人机会。若只靠Super，这位30岁的人要想67岁达到200万，就得每周额外投入约420澳元，所以还需要其它投资策略配合。

布朗表示，很多人会在40岁、50岁期间在Super之外建立资产，常见是股票组合和投资房；到临近退休时，再把这些资产的收益逐步“搬进”Super。

她说：“等你退休后，在你几乎没有收入的一年里卖掉投资房，再把钱作为供款打进Super。”

“如果你未满67岁，还可以做个人可抵税供款，每年最多能把资本利得再压低3万澳元。”

Marinis Financial Group总经理马里尼斯(Theo Marinis)说，很少有人能“只靠工资里的供款”把Super攒到200万，但可以通过非优惠供款(非税前供款)来实现免税退休。

目前，优惠供款(税前供款)个人每年上限是3万澳元；而非优惠供款每年可达12万澳元，并且可以“预支未来两年额度”，在一个财年里一次性放入36万澳元。

马里尼斯说：“如果你60岁以上并进入养老金环境，就不用再为这部分缴税了。”

他认为，退休时拥有200万澳元、并以账户型养老金(account-based pension)形式领取、实现“全程免税”，是“我们都应该向往、或尽量靠近的状态”。

他还说，临近退休时逐步卖出一部分股票组合，把所得转入Super，也是很常见的做法。

他说：“因为这会在你余生都免税”。

许多理财师会用“5%规则”：

假设退休金每年可持续支取约5%作为长期收入。

若有200万澳元，就意味着每年约10万澳元的收入；又因为Super养老金免税，这个到手收入相当于一名在职员工拿到超过13.4万澳元年薪的税后水平。

Metropole Wealth Advisory负责人赖斯(Ken Raiss)说，如果是自管Super基金(SMSF)持有澳洲股票，退休收入可能更高。

他说：“在自管Super基金里，分红抵税额(franking credits)可以100%直接回到基金成员身上。”

“但在受监管的大基金里，这些抵税额会先用来降低基金整体税负，再分配出去，效果会被‘稀释’。”

赖斯表示，要实现退休时200万澳元这个“值得追求的目标”，既可以在Super里积累，也可以在Super之外积累。

他说：“我更喜欢两条腿走路，尤其是当你把房产作为资产配置的一部分时。”

“如果你要借钱买房，放在Super外面通常更容易选择金融机构。”

他也提到，有些人会在Super里买房，以利用杠杆，并在退休进入养老金阶段后享受免税环境带来的优势。






来源：


https://www.theaustralian.com.au ... 7a9f796721d734803ac

Anthony Keane

5:00AMFebruary 20, 2026.
Updated 5:14AMFebruary 20, 2026

dootbear

本文要点:

1. 二百万澳元Super之所以被视为目标，是因退休阶段可免税，等同把同样收入“放大”为更高税后购买力。

2. 数据显示多数人离目标很远：65-75岁平均仅40-50万澳元，中位数更低，但制度仍让200万成为标尺。

3. 只靠强制供款难到达：30岁样本退休约80万澳元；要冲200万得靠复利外，还需其它投资路径。

4. 常见策略是把Super外资产逐步搬回：临退卖投资房或减持股票，再用供款额度优化税负与现金流。

5. 非优惠供款与“预支两年额度”可一次放入36万澳元；配合SMSF分红抵税额，退休免税收入更可观。

Pippa

笑死！ 政府出台309万以上super的税收政策，基金公司赶紧改成200万，主打一个补丁及时

Pippa

澳洲政府挺地道的哈，羊毛只撸一次：


马里尼斯说：“如果你60岁以上并进入养老金环境，就不用再为这部分缴税了。

dootbear

Pippa 发表于 2026-2-25 07:42
笑死！ 政府出台309万以上super的税收政策，基金公司赶紧改成200万，主打一个补丁及时 ...

这是真实的，不用笑。

悉尼华裔， 2-3m不难。

只要你有双E，745，85， 245，上下北，内西，东区的房子。

Pippa

dootbear 发表于 2026-2-25 07:45
这是真实的，不用笑。

悉尼华裔， 2-3m不难。

一个人哦，不是一对夫妇吧。super被宰割的风险太高了，不能全部放进去的。作为其中一个投资渠道没有问题。

dootbear

Pippa 发表于 2026-2-25 07:48
一个人哦，不是一对夫妇吧。super被宰割的风险太高了，不能全部放进去的。作为其中一个投资渠道没有问题 ...

悉尼第一代华裔，有多少夫妇只有一套房子的？

super里面，你是可以自己控制的，除非你不愿意管理，那没得好说。

而且super有税务上的优惠，比你在外面更容易利滚利。

achilles

最近是不是养老金亏空严重，变了法子的劝人存养老金。

83447557

我觉得又是骗人的行为，我工作了26年， 从薪水3万到目前的15万， 过去8年super全自动补满， 自己做了表过去26年的回报平均每年8-9%。 目前也只有42万。这2百万要多高的薪水。  

补充一下， 刚才又仔细算了 我的20年的回报率平均 6% AMP。  比我自己在股市的回报都低， 哪位大神的super 好， 我要转了

coffee_bean

83447557 发表于 2026-2-25 08:56
我觉得又是骗人的行为，我工作了26年， 从薪水3万到目前的15万， 过去8年super全自动补满， 自己做了表过去 ...

按照你这样的方式，继续工作20年退休后，你的Super余额是320万。

初始余额： $420,000$。
年缴存： $30,000$（假设为税前 Concessional Contribution，扣除 15% 入金税后，每年净流入 $25,500$）。
年化收益率： 8%（固定增长）。
计算逻辑： 假设每年的 $25,500$ 在年初存入并开始产生收益。

年份,初始余额 ($),净投入 ($),8% 增长收益 ($),年末总余额 ($)
第 1 年,"420,000","25,500","35,640","481,140"
第 2 年,"481,140","25,500","40,531","547,171"
第 3 年,"547,171","25,500","45,814","618,485"
第 4 年,"618,485","25,500","51,519","695,504"
第 5 年,"695,504","25,500","57,680","778,684"
第 6 年,"778,684","25,500","64,335","868,519"
第 7 年,"868,519","25,500","71,522","965,541"
第 8 年,"965,541","25,500","79,283","1,070,324"
第 9 年,"1,070,324","25,500","87,666","1,183,490"
第 10 年,"1,183,490","25,500","96,719","1,305,709"
第 11 年,"1,305,709","25,500","106,497","1,437,706"
****,...,...,...,...
第 15 年,"1,911,262","25,500","154,941","2,091,703"
****,...,...,...,...
第 20 年,"2,933,962","25,500","236,757","3,196,219"

mrrio

用SMSF买房，退休达到2M绝对有可能

ub_mike

过几年就要500万澳元才够用啦

ub_mike

全世界的养老基金和人寿保险都是旁氏骗局，尤其是那种支取期超过20年的

zhongbingo

如果每年回报10%， 一年存7400， 35年后就200W

存款频率,每年存入金额,35年总本金投入,剩余部分（利息收益）
每年存一次,"¥7,379","¥258,265","¥1,741,735"
每月存一次,¥535,"¥224,700","¥1,775,300"

ryanryan88

83447557 发表于 2026-2-25 08:56
我觉得又是骗人的行为，我工作了26年， 从薪水3万到目前的15万， 过去8年super全自动补满， 自己做了表过去 ...

现代人工资高，从7万工作26年涨到20万的话，26年搞不好是你现在的一倍还多，你一开始的super比率也低，现在是12% 以后说不定涨呢。但是按照白人的消费方式，基本上存到200万是不可能的。华人，我们这种年纪的如果重新活一次，存到200万机会很大。

83447557

coffee_bean 发表于 2026-2-25 09:24
按照你这样的方式，继续工作20年退休后，你的Super余额是320万。

初始余额： $420,000$。

厉害， 你是让我工作到72

忽然一周

ub_mike 发表于 2026-2-25 09:32
全世界的养老基金和人寿保险都是旁氏骗局，尤其是那种支取期超过20年的

不清楚你这里说的是super 还是pension

Xenabear

可Super要到60才能领，想提前退休躺平怎么？为啥不让早点取，反正领pension不是一堆条件限制，政府也没亏啊。我觉得上班就是坐牢，退休才是刑满释放，可政府希望人人都是无期徒刑。

Dualis

why don't eat cake?

coffee_bean

83447557 发表于 2026-2-25 09:40
厉害， 你是让我工作到72

到67退休，也200万了，哈哈哈

604

dootbear 发表于 2026-2-25 07:52
悉尼第一代华裔，有多少夫妇只有一套房子的？

super里面，你是可以自己控制的，除非你不愿意管理，那没 ...

请问200澳元是一个人的，还是一对夫妻的？

fff0613fbw

确实普通工薪阶层每年存1万super,按照过去30年super平均收益率7.3%计算,工作40年也有219万。还是很轻松可以达到的

oldqin

fff0613fbw 发表于 2026-2-25 10:14
确实普通工薪阶层每年存1万super,按照过去30年super平均收益率7.3%计算,工作40年也有219万。还是很轻松可以 ...

40年前就可以每年存1万？

40年前工资多少？

以前小红书上不起，现在新足迹也上不起了

pan123au

九几年的super 是 4%还是6% ？，一年super 才几百刀，各种费用扣去和几次金融危机后，2008年super 账上1万多。这个专家真是瞎扯。

利马克

现在SUPER这个鬼样子，你让老百姓放200万进去?

dootbear

利马克 发表于 2026-2-25 11:08
现在SUPER这个鬼样子，你让老百姓放200万进去?

你可能不清楚，到2022年为止，已有50万人的super里面有过百万澳刀的。

pan123au

fff0613fbw 发表于 2026-2-25 10:14
确实普通工薪阶层每年存1万super,按照过去30年super平均收益率7.3%计算,工作40年也有219万。还是很轻松可以 ...

super 是最近几年才涨到 12%的，以前只有6% ？ 工资也低就 2-3万，哪有钱存super。以前一起工作同事退休时，super 10万都不到。

春暖花开2020

还是变相再劝你别惦着pension 那仨瓜俩枣啦！自给自足吧！

吃貨一個

二十年前说退休了有50万就够
十年前说退休了有100万才够
现在又说退休了没200万就活不起
真等退休了，账上没有一个亿就撞死算了

xq052b

足迹真是老了，新闻版第一页，不是退休，就是super，或者养老基金