澳洲寿险初探

racheliu

昨天去HBF的寿险上算了一下费，不算不知道，一算吓一跳。

虽然以前对海外寿险费率比国内低是有所耳闻的，但是低这么多，还是出乎意料。。。

50w澳元额度的寿险，费用居然每年才不到300澳刀，价格约等于我在国内买的100w额度的寿险。
仔细看了一下条款，它这个寿险跟国内相比有几个优势：

1）寿险包含部分重疾保障。国内寿险是寿险，人挂了才能拿钱，这里如果患病存活期小于12个月就可以先拿钱。类似于寿险包含部分重疾的保障。  国内即使购买重疾险也是指定项目，比如33种病之类的。

2）寿险和cpi绑定，算入通货膨胀。这个实在太贴心了。国内买100w寿险，如果按照现在的通胀，几十年后估计只相当于现在二三十万的购买力甚至更少。这里的寿险貌似额度是每年跟着cpi走的。
   这里不确定的是：是不是每家的寿险都包含这类条款？额度跟着cpi增加的情况下，买保险的钱变不变？如果不变那真的是早买比较好了。

3）购买条件？似乎只有不吸烟的选项。不知道一般购买是否需要细致的体检及各种加费。是否有不可抗辩条款？（照例说据说海外的保险惯例是包含不可抗辩的条款的）

4）免责条件。这里没看到，我在国内买的是3条免责。战争，2年后自杀 都赔付。不知道这边的惯例。

有没有保险达人帮忙介绍一下澳洲的寿险啊？虽然知道很多有工作的都是用super买，在目前我没工作的情况下还是想多了解一下。毕竟国内的保险不可以轻易取消，如果真的性价比超高，我可以考虑放弃国内的，在这边重新买过。

ialienam

HBF比較是做health insurance, 樓主說的應該算是最常見的
Life
TPD
Trauma
Income protection

那這裡小弟大概講一下 (有錯也請指正, 大家也多多分享)
因為其實常常很多國內的人問到這個東西

* 國內保險都是放10年or xx年, 然後如果沒事本金都可以拿回來.. 澳洲有沒有?
其實澳洲有, 以前有 現在都沒有了.. It's old product, 這比較算是美國的東西.. 而澳洲比較算接近南非 (不要懷疑, 南非的保險很普遍. Trauma沒記錯就是他們先開始)

大概講一下位和澳洲沒有.
a) 國內保險那是和投資綁一起. 就變的一年要交$1000, 你不知道$1000有多少是給保險, 多少是投資
所以也就和樓主說的一樣, 一樣的額度保費有差不少.

b) 為何國內都賣這類, high commission.. 你中間幾乎不能離開, 一綁都10年多以上. 你中間離開 錢拿回來不多. 所以sales當然喜歡賣這個, commission高也知道你不會跑.

所以和這裡的Actuary聊過一次, 他們也建議 保險就保險. 投資就投資.
那現在澳洲不流行有些原因

a) 有super - 不用自己馬上討錢. 買life & TPD還有tax deduction. 而些用super買 有時可以拿到wholesale價錢 (因為是整個super公司去買)
b) 投資分開 - 你可以自己決定你要投資選擇
c) 有彈性 - 你可以今天買, 明年不需要..就cancel. 今天要多加, 明天要多減都很ok.
這裡我做過一個case.. 一個客戶5年前買所謂綁一起的保險 (insurance + investment)
他一年要付$5000, 但同樣的保額 用$1500左右就ok. 大部分還是用super可有tax deduction. 剩下的錢其實就是投資, 所以說他20年後可以本金全拿回來.

但他要是分開做, 剩下的錢放term deposit比他最後拿回來的都還要多.(更不用說她如果是放mortgage offset).. 當然也要看年紀 因為他剛買. Cancel還ok, 他父母已都買16, 17年就不要cancel (要不然前面交的錢都幾乎拿不回來)
但主要是上面原因所以澳洲現在都是分開.

sorry離題, 拿回答一下樓主

1) 應該就是講Life - 沒錯 如果醫生說你只剩下12個月不到可以活.. yah they will pay you (但一般也有可能到上限$1m, depends on the company).
你說33種病..應該是指這裡trauma?? Trauma這裡的確也是有條件, 你要符合medical condition也才會給錢 (cover cancer, heart等病症). 這trauma和Life (壽險)是不一樣.
Life是死了才會有錢拿.. Trauma是你只要有meet medical condition就可以拿

2) CPI幾乎是standard (但如果用super買有些不一定...有些是每年減少)
但這裡也是有點不一樣..這裡保費有分level & stepped.
一般來說就是保費會和你年紀每年增加.. 所以你要是有CPI 保費每年increase幅度會比較大一點. 所以這裡買保險 會問你要不要CPI feature

3) 不可抗辯?? sorry有點不太明白.. 這裡保險是的確很多小東西你可以加.. 就像買車一樣, 你要多加就多加錢.
但不一定建議, 很多其實用不到 就不一定要花錢買.

4) 這裡其實也有.. 如果是打仗不會賠.
Life的話, 是你買的前13個月不能自殺.

所以你說你國內有, 那就要看看你的條件..然後比較這裡的.. 如果買很久, cancel不一定划算.

p.s. 以上都只是個人意見, 沒有考慮個人特別情況. 所以建議找合格人士諮詢.