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本帖最后由 willhan7 于 2013-11-4 22:41 编辑
很多朋友问我医疗保险问题时,常常把澳洲居民保险与为父母探亲/旅游保险混淆在一起。二者的一些适用规则确实存在不同,加上专业词汇一大推,一般观众不被搞混才怪,所以本人作为保险公司一名从业人员,特别写这个帖子告诉大家如何区分和选购居民医疗保险和Visitor医疗保险。本帖以交流为主,如表述存在不对或不全面的地方,欢迎大侠们批评指正。
温馨提示:本帖仅以本人所在保险公司为例,其他保险公司大同小异或各有千秋,详情请咨询相关保险公司。
打包产品Package Product:
同时涵盖了Hospital Cover和Extras Cover部分,根据不同的年龄段,或不同家庭阶段的现实需求,巧妙搭配,实用不浪费。尤其对于单身人士、有孩子家庭性价比非常高。
特别优势:
1. Extras Cover部分特设了Bonus,即每年附带一定金额的Bonus资金池,用来抵扣你Extras Cover(如牙科、眼镜、按摩等)报销的out of pocket自付费用,例如家庭型套餐是每年$100。有的产品的Bonus金额每年还会递增。
2. Extras Cover根据不同家庭阶段量身设置,即使较低水平,覆盖项目也很广,且报销额度实惠。
3. 家庭型Package Product无论任何水平的Hospital Cover部分,孩子住院无需支付Excess(No Excess for kids)
Corporate Product
Corporate Product相比Retail Product有很多优势,首先类似水平的Hospital 、Extras保费更便宜,而且类似水平Hospital 覆盖面更广,Extras日历年度可报销总额更高,而且每次报销比例更高(这是突出优点)。根据协议,或享受保费折扣,或Extras报销总额起点高,或其他特别优惠等等。
只要夫妻任意一方所在工作单位与我们保险公司有协议,就可以以你个人或家庭形式选择Corporate 产品,根据协议享受保费折扣或其他优惠。
注:对于一些公司,持工作签证Working 签证的朋友也可以使用Corporate Product(折扣更大)
一、为什么澳洲居民医疗保险与探亲旅游保险存在差别?
澳洲居民:包括Citizen、Permanent Resident(PR)、部分Temporary Resident(TR),可以享受澳洲政府Medicare医疗福利, Medicare覆盖公立医院住院、GP费、检查费(例如化验费、超声波等)。
深入解析1:持有Medicare Card意味着即使不买任何私人保险,也可以“有病有得治”,但住院手术或生小孩时只能去公立医院、不能自选医生。
深入解析2:既然有Medicare福利,为什么还有很多人去购买私人保险呢?原因大致有几种:(1)住院时可以自由选择条件更好的私人医院,可自选医生(这点对于生孩子的朋友更常见);(2)减少支付loading,澳洲居民31周岁之后才首次购买住院保险(新移民拿到Medicare Card一年之后且超过31周才首次购买住院保险),要负担loading,即额外多出(实际年龄—30)*2%的保费(大致算法),10年后才能卸掉。(3)高收入人群避免支付1%以上的Medicare Levy Surcharge。
非澳洲居民:持有各种工作签证和非工作签证的Visitor(例如父母探亲旅游的676或600、雇主担保457、毕业生工作签证485、投资移民163等)、持有过桥签证(Bridge Visa)的Visitor、持有学生签证留学生,是享受不到Medicare福利的(除了与澳洲政府有互惠协议的几个发达国家在澳居民可享受有限Medicare福利外,像我们中国来的visitor享受不到任何Medicare福利)。
基于上述身份差别原因,保险公司针对澳洲居民与visitor分别设计了不同的私人医疗保险品种。
提示:告诉大家简便分类法:持有Medicare Card的购买澳洲居民医疗保险,无Medicare Card的人买Visitor Cover保险。
二、澳洲居民保险的设计
因为澳洲居民的GP及住院外的检查费均由Medicare覆盖,所以私人医疗保险就不管这部分了。私人医疗保险分为2大部分:
1. Hospital Cover(住院保险)
Hospital Cover主要覆盖2大部分的费用:住院费用(包括手术室、病房费、重症监护费等)与医生和麻醉师收费(Medicare支付75%的MBS费,私人保险支付25%的MBS费)
深入解析:MBS费,全称Medicare Benefit Schedule Fee,政府针对每一项医疗服务都规有一个收费基准,即MBS费,但医生的实际收费可能高过MBS费,这多出来的部分就是Gap,病人需自己负担,Medicare和私人保险公司都是不报销的。至于医生收费多少,就完全看医生了。
2. Extras Cover (又称Ancillary)
Medicare不是覆盖所有医疗服务的,例如牙科等。各个保险公司的Extras大同小异,主要覆盖Medicare不包的各种医疗服务,例如牙科、眼镜、物理治疗、脊椎推拿及整骨、按摩、针灸、中医诊费、规定处方药、健身会员费、医疗仪器等。不同水平的Extras差别主要是覆盖项目多少、每年可报销总额、每次报销比例不同(从60%~100%)。
提示1:可根据自身需要购买Hospital Cover and/or Extras Cover,这两部分是独立的,可分别独立的随时升级或降级。很多保险公司还设计了Packaged Product,即一个产品同时囊括了Hospital + Extras。
提示2:只有购买Hospital /Packaged才能避免Loading或者Surcharge(单买Extras Cover无法规避掉的)。
提示3: 只要持有Medicare Card且收入低于$8.8万for single或$17.6万for family(2013~2014财年度)的,就可以享受政府30%的Rebate。Rabate适用于购买Hospital 和 Extras,但Loading只适用于购买Hospital。
3. 如何省钱选购合适保险
(1)计划生小孩
购买覆盖生育的保险其实有很多省钱小窍门。一般包生小孩的保险都是中级水平的,你可以选择以family/couple方式购买这个险种,也可以夫妻二人分别以single方式购买:如果是仅是夫妻两个人,老公选择初级水平的,老婆选择可以包到生小孩中级水平的(只要女方一方购买了生育险种就可以了),这样老公就省了保费。等孩子出生以后在把老公和孩子加入进来换成家庭型的。 提示:生育保险12个月等待期的计算:保险生效日与孩子出生日之间要间隔至少12个月。
(2)成长型家庭
如果家庭结构已经稳定,不计划再生小孩,且无特别医疗需求,也有很多省钱小窍门: 由生育中级水平保险downgrade到基本型的Hospital,或者维持原先Hospital水平只是换成高的Excess(Excess越高,保费越低),省下来的钱去upgrade升级Extras 部分,因为随着孩子长大,对牙科(如孩子换牙、矫牙)、眼镜、物理治疗(孩子经常运动可能导致损伤)等需求增大,但总体保费预算并没有增加多少。
(3) Corporate Plan
夫妻一方所在的工作单位如果与保险公司有协议,就可以以你自身名义或家庭形式选购Corporate 产品,根据协议享受保费折扣或者特别优惠。
Corporate Plan相比Retail Product有很多优势,首先类似水平的Hospital 、Extras保费更便宜,而且类似水平Hospital 覆盖面更广,Extras日历年度可报销总额更高,且每次报销比例更高。根据协议,享受一定比率的保费折扣,或者中级Extras的可报销总额起点高,或者其他的特别优惠等等。
三、Visitor保险的设计
Visitor购买私人保险享受不到政府30%的Rebate,也不存在loading,而且保费的高低与年龄、性别、身体状况没有关系,只跟你选购的保险水平有关系。
Visitor购买私人保险也分为2部分(如与澳洲居民保险存在相同的地方将不再累述):
1. Visitor cover
这部分覆盖了in hospital, out of hospital、规定处方药、救护车。
2. Extras Cover
如果Visitor购买这部分,与澳洲居民就没什么区别了,也可以包到牙科、按摩、针灸、中医就诊等等。可以根据自身需求和经济条件购买Visitor cover and/or Extras Cover。二者也是独立的,可只买其一,也可都买。
3. 如何为父母选购合适的保险
(1)移民局要求的探亲旅游保险
近来很多同学父母申请探亲签证,应移民局要求为父母买私人医疗保险,但买什么样的保险却很迷茫,本人特解释一下:
澳洲驻华使馆官网明确提到:it must provide at least Medicare equivalent cover including hospital, emergency, general practitioner and pharmaceutical benefits。
保险公司针对Visitor的保险设计分为2大部分:第一部分是基础部分,即visitor cover(例如包住院、GP和专科医生、处方药和救护车);第二部分是额外部分,称之为Extras Cover(包牙科、眼镜、物理治疗等等)。如果没有签证要求,为父母买保险可以自由选择visitor cover AND/OR Extras Cover,现阶段根据移民局签证要求,父母签证购买保险最起码要买第一部分水平Visitor cover,也就是说单单买第二部分Extras是达不到要求的。
(2)关于Pre-existing condition的答疑
如果父母很健康,买最基本的Visitor cover,再搭配Extras,可以做到较大保障。但是对于父母的既往病史pre-existing condition情况,需要一年等待期。
很多人问如何判断pre-existing condition过往病史?
在等待期内,每次看病时我们都会让你的医生签一份Medical Certificate(保险公司固定格式,主要让你的医生证明是否为过往病史),Claim时连同发票给保险公司。对父母pre-existing condition的最终判定是由保险公司去判定,而且无论这个过往病史,病人本人/你的私人医生是否知情或是否被确诊,保单生效之前或升级到更高水平的险种之前就存在的,都可能认定是过往病史,当然保险公司会以你就诊医生的诊断结果为主要参考,当然保险公司肯定站在专业和公允的立场。而且是否为过往病史,一般父母本人已经大概心里有底的,对不对?
(3)更多父母探亲旅游保险的问题,参考本人在新足迹“签证登陆”版块的帖子《关于父母探亲/旅游签证购买私人医疗保险的指引汇总》
注:各个保险公司有各自更细节的规定,或存在与本人上述叙述不同之处,请咨询相关保险公司。 |
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