关于全款贷款买车想法，请专家指点

Fluffydog

关于全款贷款买车想法，请专家指点

想用公司名字买辆10万左右的车，房贷Offset里有10万，Offset帐户目前利息大约7%。

我就在想如果我全额贷款买车的话， 比如Racv， 贷10万分5年还清9.25%利率，每月还款2087.99, 5年共还款125,279. 总共利息25,279.

而10万在offset里5年产生的利息是大于35,000的 (100,000 * 0.07 *5)。

很明显我应该全额贷款。  貌似坛子里都不推荐贷款买车， 请高手解惑。

你在吃啥

无语了。。。
楼主加减没搞明白。
你offset拿出10万等于要付3万5的利息。。。

梅妃

一笔糊涂账

qinyi

LZ看看哪个利率高，就明白了！

平平淡淡

！！！

Fluffydog

我倒了， 你们究竟有没有看明白我说什么。

10万的机会成本在offset能抵掉3万5的利息， 然而5年车贷只有2万多利息， 这就是为甚么要贷10万来买车而不用offset的10w来买。

你们仔细想想吧。

laoyouyu

我本来明白,现在糊涂了
10*9大还是10*7大?

Fluffydog

楼上你说的没错。但是你忽略了我说的OffSet。

offset不是房贷本身，是和房贷link 的帐户， 用来抵房贷利息的。换句话说， offset帐户10w是我自己的钱， 不是房贷， 是我放在里面用来抵消房贷帐户利息的。

正是基于你的计算，10w现金本金不减少并且一直产生利息， 所以我才把我的10w留在offset里，而另外去贷车贷10w买车。


欢迎讨论

anvil

我有点疑惑……看了遍楼主的计算似乎没错，但按这个计算，offset账户就是渣阿，假设有500k房贷，那按照上面计算，哪怕是refinance一个10%利率的贷款，放在offset里面，都比offset本身划算……说白了offset这种始终不还本才是利息计算差别所在。

anvil

lz,要不试试比较下你现在房贷的利息（你是offset账户，所有都是纯利息），然后找个车贷计算器，把你房贷的金额输进去，看看计算出来的利息哪个多……

我觉得，可能还是offset利息多（就是应该优先还offset，即贷款买车）。大家都知道30年房贷的利息多过20年的，那么offset如果不还本金，就近似于无限期的房贷。

changcheng

楼主说的对，全额贷款吧。划算，而且公司名义买的话还可以在$57180的那个基础上折旧，每年还可以给公司省点税出来。赞同！

红黑米兰

你们不要害了楼主啊

当然是从offset拿钱出来划算啊，如果不考虑折旧和抵税的话

楼主 从你的offset拿钱出来 你每月也放2087.99回到你的offset 你看哪个先把10万还完

anvil

用npv算了一下，楼主的资金机会成本是7%，折每月是0.5833%

假如全额贷款买车，不计算利息和折旧的抵税（我理解，楼主地房子是自己的，车子是公司的，那公司车子的利息可能是可以抵税的）
用-2877.99计算，rate=0.5833%, 一共60周期。pv等于-$105447.66

     等于在现在入手$100,000，但是未来还款的现金流折现等同于-$105447.66. npv=-5447.66
而如果用offset的钱买车，则npv=0.（因为资金机会成本=7%即offset利率）

也就是说贷款买车，在不考虑抵税的前提下，会亏5447。

之前我回的，没有考虑到车贷还款的机会成本。

以上假设，没有考虑到楼主把资金投向别的投资机会。如果楼主有投资回报更高的项目则应该把资金投入项目运作， 即从offset把现金取出，但投入项目而不是车贷。

anvil

不过也就差5447，我对公司税不是很了解，但我想应该利息的抵税可能可以补回这个差价。
折旧的抵税不能用于比较，因为不管现金买车还是贷款买车，折旧抵税都一样，区别就是利息的抵税。

红黑米兰

哈哈 LZ 我从我offset给你拿10万 你每个月还我2087.99 哎呀 给你打个折扣吧 你就付2080 还5年 不charge 你其他费用 我来跟你做

ronitrue

原帖由 Fluffydog 于 2011-6-22 08:35 发表
楼上你说的没错。但是你忽略了我说的OffSet。

offset不是房贷本身，是和房贷link 的帐户， 用来抵房贷利息的。换句话说， offset帐户10w是我自己的钱， 不是房贷， 是我放在里面用来抵消房贷帐户利息的。

正是基于你的计算，10w现金本金不减少并且一直产生利息， 所以我才把我的10w留在offset里，而另外去贷车贷10w买车。

楼主，你这个理解是有缺陷的。10 楼说的没错。从资金看当然利息低的对你有利 7% 好于9%

生意用车，折旧一样，费用一样，唯一不同的是利息deduction，两种方式利息每年相差100，000*（9.25%-7.00%）=2250 （100，000其实是每月递减的），由于10万的车超过了luxry car limit，你只能claim 大约57%的费用，2250*0.57 = 1282
从报税角度看，两种方法利息相差1282，假设是公司税30%，一年减税1282*30%=384.75  （这个跟着100，000的本金减少而每年减少）。
其实虽然减税了，你还是多付了2250-384=1866的利息每年。

其实最最最重要的考虑像anvil所说的，“。。。楼主把资金投向别的投资机会。如果楼主有投资回报更高的项目则应该把资金投入项目运作， 即从offset把现金取出，但投入项目而不是车贷。”有10万的cashflow给你带来的效益可能比两千多块钱多很多吧！

[ 本帖最后由 ronitrue 于 2011-6-22 15:59 编辑 ]