建立trustee自己管理super怎么样

kankan

同题， 另super fund is $150k+, 谢谢指教

littlegirl

有钱人啊

jasonliu234

同问，其实自己管理 挺简单的

就是每年最后要有人审计，这个估计要花很多钱

不知道哪位大侠有经验

kankan

自己管理的想法是与其给别人收管理费还不能保证比较合理的收益的话，还不如自己操作自负盈亏呢，毕竟是多年后才能使用的钱，自己成立trustee的费用及ongoing的费用肯定低于任何一个管理基金的ongoing and exit 费，投资方向主要是澳洲股市，问题是1） 可以随意买卖任何澳洲股票吗？ 还是也只能ASX200的？ 2）可以进行存款操作吗（ 譬如term deposit 或者其他） 谢谢

ialienam

樓主想要成另SMSF.
ok....這我自己意見, 每個人情況不一樣. Please consult with tax agent/financial adviser before you make your final decision.

1. SMSF你要做什投資都可以.
2. Term Deposit yes, you can.

ok...那解下來我來回答我對你的SMSF.

1. Ongoing fee - SMSF...我老實說 希望樓主不要生氣. $150k其實不多. 你成立SMSF你知道你成本大概多少嗎?
我先大概算一下給你. 下面都是大概, 正確數字你最好查一下
a. Audit - $550 - $660 (or even more depends on your complexity)
b. ATO levy $150
c. to set up your SMSF $800 - $1000不等.. 我也有看過更便宜的
d. Pension set up fee (if applicable)

你光上面這些就都快要$1000...最主要最主要...最貴最麻煩的就是.. ADMINISTRATION費用.
一般這外面都要$2000多起跳..Administration是做什..
1. 你每年的transaction一定要紀錄.
2. 有taxable & tax free component. 你記錯, 以後你centrelink就很麻煩...都也會影響到你遺產問題.
3. 你每年的申報.

你全部這樣加起來其實都很貴, 你說SMSF沒有exit fee. Sorry, one day if you want to "close it". 不是這簡單的, 你要先最好tax return, lodge it.. 你找外面人做, 一般是收$330. 一般現在super你exit都不太需要花錢. 最多也就$70.
所以你加一加...差不多$1000起跳.

vs

那一般外面super fund..現在大概多少..現在一般super的administration費用0.6% - 1% (你$150k都不需要到1%)..

就算你1%最貴的好了...$150k = $1500..
你也可以買任何Aus shares (brokerage一定比Comsec還更便宜)...也可以做Term Deposit..還可以比一般你去bank的rate高...
然後你都不用擔心任何recording, 任何responsibility.. 你就只要專心管好你投資.

那我說真的, 我滿強烈建議你多考慮..Why?? 因為我剛做完一個類似你的case...他們也是$160k..去年做SMSF..後來真的很後悔..中間要找autidor, 做所有投資都要自己去用, 找專人又要花administration fee..花到後面和一般super費用沒一樣.

而做主要你的需求在哪裡?? 你只想買shares? managed funds? Term Deposit?? 這些東西很多super fund都可以做的到, 價錢也不會比你SMSF貴.最主要你不用擔心這個擔心那個 (因為你SMSF有做錯, you are liable for it. 外面super fund幫你東西記錯, 是他們要liable). 而你也可以很easy的網路上選擇你要的東西.

所以你要考慮SMSF前, 先問你自己.
1. 為何要開SMSF?
2. 你要的投資是有哪些?
3. 你SMSF的成本?
4. 一般super fund的成本?

如果你要外面一般SMSF的收費, 你在短信給我.我可以email一個list讓你知道大概.

Anyway it's your choice, everyone is different. So please consult with the right profession before you make your decision. 我也不知道你實際情況, 我也只是建議.

druit

最便宜的39元一个月，免所有的setup cost,当然有限制,只能是usaver smsf 存，bell direct炒股。

其实smsf没有大家想象的那么贵，前提是你要有一个好的投资计划。

http://www.thesmsfreview.com.au/comparison-table-smsf.html

大家有兴趣的继续探讨。

闲人甲

谢谢5楼回帖.

hornsay

既然是自己管理，为什么要让别人做adminstration呢？这些工作是非常简单的，你只要把每一个transaction记录在Excel就行了，到年终连同你的Excel记录, share transaction statements if you have, bank statements给 accountant 就可以了。

就我自己的经验，年终accountant fee + audit fee only around $1500. 每季度自己lodge一个类似PAYG的给政府。That's all.

更主要的是我的SMSF的回报要远远高于那些基金。:)

ialienam

謝謝樓上的分享.

當然上面講的都沒錯, 如果自己做就可以省不少錢. 但就上面說的, 最主要是你要有一個完整的投資計畫. 要不然你換到SMSF也沒用.

就像hornsay說的, 如果你花$1500 那對樓主$150k balance來說就差不多是1%... 那和外面一般super fund不就也差不多??
其實我對要不要用SMSF考量會有,

1. 你在administration上可以省多少? 如果花差不多, 為何不讓super fund去做? 如果你不會, 你請人幫你做adminstration 那druit朋友給的list就很詳細的寫出很多家的價錢.
你會做 那就看你覺得值不值得花那個時間?

2. 那一般super fund也都可以讓投shares...有一些都是flat brokerage of $20.5 per trade. 可能都比ComSec還便宜. 那有沒有必要為了只買shares就去開SMSF? Then it is your decision to make.

3. 有insurance考量朋友, 一般super可能會比SMSF便宜.

4. 你要如果想投基金..還有一些要考量就是管理上.
a. 如果你用一般super fund去投資managed fund, 可能只需要$1000就可以買Fund A for example. $10k你就可以買10個不同managed funds.
b. 但如果你用SMSF去買Fund A directly, 你可能就需要$10k at least to start. 如果你只有$10k balance也就只能買一家fund. 然後你每次買賣都還要再填一次application.
所以如果super balance不高的話, 自己用SMSF去買managed funds就會比較麻煩.

當然我不是說大家一定要用一般super fund..不要用SMSF.. 只是這一兩年一般super fund都大減價, 很多都比以前便宜一半. 功能變多. 可以好好比較一下.
而做SMSF一定會花自己更多時間.. 自己要衡量有沒有這時間和能力去學.

我覺得"管理"才是很多要不要開SMSF朋友要好好考慮的地方. 如果你SMSF(自己)管理費和一般super(別人)管理費一樣的話, 值不值得就看個人評斷.

但如果你是有些
1. 你要用super去買房子, yah you have no choice but to have a SMSF.
2. 你有特別遺產考量, yah SMSF is better too.

[ 本帖最后由 ialienam 于 2011-5-20 21:37 编辑 ]

jasonliu234

既然决定自己管理super

肯定都是有一定能力的

否则自然不会自己管理。所以admin这种小事情，如果还要假手他人，就失去了自己管理super的意义。

ls思路完全歪了。

kankan

多谢专业指教，所建立的SMSF应该就是2种投资，saving or share， 所以admin应该比较清楚，直接用股票交易记录和存款statement就可以了。不会用他做地产投资或生意投资。我估算的ongoing 的费用包括auditor and tax agent 不会超过1500. 请教trustee pty ltd可以直接在comsec开账户吗？另外关于taxable & tax free component，目前大概80%--20%，那到时候投资股票的时候，使用不同部分的CGT是否不同？多谢

ialienam

其實我不是要否定個人管理能力..
我想表達的是說, 如果做SMSF是為了省錢.
那你SMSF花的ongoing費用和一般super fund都一樣的話.

那為何不交給別人來做?? 自己還要多花時間來record transactions etc.

不過回樓主問題,
yah...if you feel you can do SMSF well..當然去做沒問題..
yah...開戶的時候說這是owner is SMSF.
taxable & tax free不會影響CGT...
主要是你以後要拿pension時候會有影響..和estate planning.

jasonliu234

省admin是一方面，从省admin来说，的确是小头，有些fund 的admin 最多也就1.5%，还有一些investment option的费用

但是赚钱是另当别论了，现在super的performance太差，自己打理，就算直接存银行diy super savings account，都要比正规的super好。这才是重点。也是许多人想自己干的一大原因。

minnyz

会计的说法是， 自己的钱要捏在自己手里， 所以开个SMSF晚上可以睡得着觉

ialienam

當然我也了解你說的, 很多人對super performance不滿意.
那1.5% admin差不多都3,4年前..這一兩年都降很多, 1%都算最高的了.
我拿一個類似case, 差不多0.72% admin..那樓主的$150k不就是$1,080 p.a.
這樣和一般大家SMSF的ongoing差不多把?

而那super也和SMSF一樣都能投所有shares, $20.5 per trade. Comsec要超過$10k就是以%來算. super一樣也可以放Term Deposit.

所以如果你只是想投shares, 那現在很多super platform也可以做.
最後算下來SMSF和一般super一樣價錢 (如果以樓主$150k來算). 你所說的投資在SMSF和super fund也都一樣.
那你要多花2,3個小時or more to do the record keeping or study the share market?  The choice is entirely yours.

其實你錢不管放SMSF or super, 都是你的錢... 因為你SMSF的錢不可能放自家床下把?! 一定是bank裡, 那super platform的錢也差不多.. 如果bank都倒了, 我想不管你錢在SMSF or super應該都可能拿不回來了把~
說穿了, SMSF or a super platform就只是讓你管理錢的地方.. 真正會不會賺錢是看你如何投資.. 那主要你是應該找一個價錢合理, 讓你不用操最多心的一product比較重要.

我前面寫的東西不是要否認SMSF好處..只是希望大家多比較..以前super platform是真的貴..但不表示現在還一樣貴..有機會多比較一下..說不定最後你可以省下更多錢和時間.

kankan

谢谢ls各位，决定自己建立了。参考了我过去近7年的super performance,实在是太差了，（大部分都选择股票包括国际和澳洲）但7年下来，发现好像基本是没任何return,（好过赔），而且所收费用也实在是混乱的让我都弄不明白。有朋友建议说如果super 超过一定数额的话，自己管理是最可靠的。我也觉得很多super fund manager的表现不能恭维，（感觉拿别人的钱投资比较轻松吧，旱涝保收，哈哈）

rainyfriend

不要忘记放进去的employer contribution, salary sacrifice, before tax contribution钱，都是要交15%税

ialienam

聽起來樓主以有不錯投資規劃.. 做過SMSF research 也覺得沒問題.. 那當然試試看.

如果只有一個人那做帳上面會簡單許多.. 如果有accountant幫你set up and maintain ongoing paperworks等的話, 最好問一下如果拿一天要wind up (close) SMSF, 他們要收多少錢? 因為ato也做過survey, 很多SMSF的錢都是在term depsoit或很多人覺得太麻煩 最後又關掉.. 然後很多accountant/administrator在幫你關時又charge很高費用 (因為你wind up也要做好所有tax lodgement等等). 所以最好能先講明白.

這幾年因為techonology improvement, 很多SMSF和super都比以前便宜太多..  不管選哪個都有好壞...我有看過$300k super做一般super比SMSF還較划算.
也有看過$80k就開SMSF, 做的也很好... 兩個人都投資的很開心 都有賺錢.
找一個適合自己的最重要, 知道自己的投資和責任 (因為就像上面朋友說的, 你SMSF不要忘了要自己去交15% tax).

白色冻冻

自己管也行啊，看上去好像很复杂

jasonliu234

smsf
有两种
一种是corporate
另外是individual的

这两个有什么优劣？

比如，cost 哪个更低
如果出现亏损，是不是有限责任，会不会波及个人的资产，等等

ialienam

基本上你要沒什太多問題, 就用individual (personal) 比較便宜..也簡單一些.

基本上SMSF (super)就算全賠掉 都不會影響你其他assets (就只是以後你退休...good luck).
所以SMSF有特別borrowing rules, you can only do non-resource loan.

那這兩個更detail差別你就可能要問accountant/financial adviser (最好也是找specalise這方面的).

甜螺

我有自己的SMSF 很久了，个人感觉不划算，一是因为费用上没省多少，每年还要多整理一套出入的资料给会计，费时费力，二是因为没有什么时间管理投资，股票上亏了，剩下的也就放在银行里了。 估计比起一般的 super fund, 也没上么优势。 想 wrap up 一年多了，可是会计那边还搞不定，research 一下，步骤还挺多的。 现在的打算是转到 industry super 里，费用低，也不用操心。

一直没有关心政策，刚知道 SMSF 可以贷款买房了。不知道LS 几位这方面有什么想法， 可行性和适用性方面有什么意见。 自我感觉 fund 里面要有一定的资金，加上每个月要自已往里面多加一部分钱才能保证还贷。 由于往 super 里打钱也是减税的一个办法，这也不是不能考虑的。与其交30-40%的税，不如投 25k 一年给Super, 交15% 的税。  如果可行的话， 我的 wrap up 计划也许就不一定要操作。 因为是刚开始考虑这个，很多细节还不清楚。大家有兴趣的话，可以讨论一下。

ialienam

如果你accountant都有你info要wind up應該還算"ok"..(當然info都要update...wind up cost也看過有不少的). 要wind up要寫一個Benefit rollover statment給你要rollover的fund.. 你accountant會幫你開, 應該也會幫你關???

我覺得你可能找個專業的討論一下比較好... SMSF是可以買房, 但買房不一定適合你, e.g. 你說不定要以很多investment property的話, 有比要再買一套?? just for the sack of buying it? 要不要考慮分散其他投資 (風險). 用SMSF去借錢, 選擇也不像一般買房多.. rate相對也不一定好. 會不會用SMSF買了房又更多管理上問題???

你會開SMSF表示你應該也有一定的錢在super..你也有投資shares, 所以我猜你應該對investment也算有點experience.. Industry super我個人覺得比較適合需求不多的朋友 (剛工作的graduate etc).. 如果你還想投資, 但不想操心管理上面..也可以換其他super一樣可以投shares和managed funds等等..BUT tax return, administration etc你就不用管..就專心投資部份. Industry super投資選擇就少很多.

多放錢進super..你說$25k..不要忘了這including your super guarantee contribution (如果你是幫別人工作)..小心不要放多了, penalty may apply.
而你說到$25k, 所以猜你應該還不到50歲??? 要不要多放錢進去你也好好比較一下..even though you pay less tax, but you can't access it at a later age..So if you need money urgently, then.... 所以每個人情況不一樣..真的難說. 如果你要放大筆的錢進去, better speak to a professional too (or your accountant).. 可以有一些contribution offset可以幫你省稅.

So....speak to a qualified profession should be better.

甜螺

多谢 LZ 的解答。 我也一时还看不到用Super 买房的意义，还要多方面考虑一下。  想到 放 $25K 进去只是考虑到今年的税会很高。 去年下半年转成 Contractor， 收入比以前高，再加上卖了拥有多年的投资房，又有很多 capital gain tax 要交，比较惨。所以补足 25K 是我能看到的最好的避税方式了。 根据现在的型式，我关掉 SMSF 的可能性更大些。 做 shares, 从来都是三天打鱼，两天晒网，对自己没什么大的信心，还是选择 managed funds 让别人管好了。

甜螺

那个 benefit rollover statement 还是我从网上下来，邮件给我的会计师的，拖了几个月后，他的副手又原封不动地发给我要我填   我只能退给她，说那个 taxable 和 tax free component 要她告诉我才行 。。。  发现会计师们不见得对 SMSF 了解很多， 尤其是wrap up process

忘了说一句，我的 SMSF 不是同一个会计师做起来的。

[ 本帖最后由 甜螺 于 2011-5-23 23:37 编辑 ]

ialienam

那的確比較麻煩一點..不過SMSF也算滿精的部份..很多accountants只專門做SMSF (當然收費就...). 大部分都是同一個accountant做 (including ongoing). 要不然你中間做過什東西, 新的accountant也很難知道.

嗯...要不然一個最笨 (當然這只是rule of thumb..千萬不能就這樣寫在裡面)..你1981前有沒有在澳洲工作?
你變SMSF前你以前的super funds應該會有給你benfit statements,裡面都會有這些details. 那你SMSF後, 都是如何放錢進去?? 如果都pre-tax那就應該taxable..(SGC, salary sacrifice, concessional contribution).

如果這樣, managed funds可能比較好一點..然後以後再看看要不要做shares etc.
Tax return就要靠你accountant (要不然他收錢收假的!?)

甜螺

不太理解 1981 年前工作的问题，答案是否定的 （年纪还没有那么大）   用这个会计师也有八年了，之前的会计师只管了SMSF setup 和 1-2 年的管理。 其实那时候肯本不该走这一步的，因为工作没几年，里面的钱并不多，只是一时受到自己管理投资的鼓舞，就做了。 之后，基本上就是employer contribution, 自雇的一段日子里，自己放过一些，应该都算 pre-tax 吧。 我的会计师还要再请另外一个auditor 每年做审计，所以一部分费用是给另外一方的。

goyone

mark

ialienam

1981..主要1981前的part都會算tax-free (如果我沒記錯的話)..

Accountant和auditor都是要分開..不過你時間也不多, 你要這30 June前沒做好, 你明年還是要做一個lodgement.
我知道的是要wind up你就要把assets realised, put in cash, pay out whatever money you owe (contribution ta CGT blah blah)..All clean then you roll it out. 但我知道很多人都會有算錯, 最後都會再分個兩三次cheque send out.

p.s. 我不是專業的accountant, 所以一切都還聽他為主.. 我也不知道你情況, 所以你不要聽了我的話, 就上面benefit form全寫tax free!! 上面都是簡單assumption, 主要都是已你statement為主.

甜螺

谢谢反馈！我的 wind up 已经在进行了半年多了，现在 roll over statement 也出来了，已经转了大部分钱去新的super fund, 剩一部分准备付今年最后的 tax 和 expenses.  LS 虽然不是会计师，但了解得蛮详细的。 多谢分享！