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资深理财师圆桌会议
倾授锦囊解读Super Choice
随着7月1日政府退休金“Super Choice”新政策的出炉，打破由公司统一缴纳退休金的传统，进而赋予民众更多选择权和自主权。面对这样的局面，各人相应态度褒贬不一，但更多人则是无动于衷，不管新政策是祸是福，反而陷入更为迷茫的状态。为此，本报特别走访悉尼三位非常资深和专业的会计理财师，并用座谈的形式，为大家深层次解读“Super Choice”，解除心中的疑惑并提供指导。参加座谈会的三位专业人士分别为：胡嘉龙会计理财事务所胡嘉龙会计理财师、WealthLink Financial Service董事张正海理财师，以及沈梁会计师事务所梁少萍会计理财师（下分别简称为胡、张、梁）。
Super Choice到底为何物？政府此举目的何在？
胡：Super Choice 是指澳洲政府于今年7月1日开始实施的一项有关于退休金安排的新法例﹐法例定明由本年7月1日开始﹐合乎申请资格的受薪雇员可以自行选择及决定退休金的管理公司﹐意思是雇员的退休金将不再局限于雇主为自己所选择的退休金管理公司内,如果雇员自行选择了一间新的退休金管理公司﹐雇主便需要将雇员年薪最少9%的金额存放到该退休金户口内﹐即所谓的退休金保证 (Superannuation Guarantee)。当然﹐雇员有权不选择新的退休金管理公司而保留旧有的退休金户口﹐在此情况下﹐雇主可以为雇员重新选择退休金管理公司﹐或继续将退休金存放到雇员旧有的退休金户口内。专家预计全澳洲有多达四百万的雇员将受新法例的影响而可以自行选择及决定退休金管理公司。
梁：没错。雇主必须在7月29日前给予其员工自由选择自己制定的退休金计划。如果员工在7月1日后加入公司，雇主必须在新员工加入的前28日内给予他们自由选择退休金计划的权利。
张：随着人口老化的急速发展，工作者和退休人士之间比例正急剧增大，一个人工作要养活16个人、甚至更多的人，是不可能办到的事，但这正在发生。澳洲政府的新政策，不是像有些人所言，是澳洲政府想摆脱老人金(Pension)对政府的负担。Super Choice是对Superannuation System的补充和延续。政府无法让每人理解“一人和十六人”的道理，但知道老百姓对自己进行投资的兴趣，这就是S. C.第一个作用。第二个作用是政府希望用雇主直接付到雇员账户上的办法来节省手续费，创造投资条件。第三，S.C.可以让平民百姓来关心和参与自己的将来。
Super Choice对民众而言究竟是利还是弊？
胡：Super Choice 的好处﹐在于令到雇员对于退休金的选择有更大的弹性及空间﹐ 并享有更多的控制权。Super Choice 让雇员可以根据自己的情况及需要而选择退休金及管理公司﹐令自己的退休金及投资策略完全掌握于自己的手中。另外﹐由于雇员每年有一次机会选择及转换退休金管理公司﹐故此即使该在职人仕转换工作﹐他/她亦可以要求新雇主将退休金存放到旧有的退休金户口内﹐减少拥有多个退休金户口所带来的烦恼及文件上的处理。
然而﹐由于投资者往往不能得到市场上的最新消息及数据﹐亦可能不完全了解各种投资产品及架构的运作情况﹐在面对众多的退休金及管理公司时﹐投资者对于 Super Choice 所作出的选择﹐不一定会完全适合自己的情况及需要﹐故此﹐投资者在作出选择及决定之前﹐应向资深的理财师寻求专业的意见﹐为自己的退休安排作出最适当的策划﹐以得到最大的优惠及福利。
梁：Super Choice对大多数人有正面影响。新政策会令退休金计划变成一项更有价值的投资。据统计，该政策会影响到接近500万的澳洲在职人士，雇员所享有自由选择退休金计划的权利，将大大提高个退休管理及投资公司的产品及服务质量。
另一方面，不再局限于雇主选定的退休金计划，雇员有极大的自由度去选择自己的投资方式，针对不同的投资回报率、资金需求、风险程度、服务费、转移费等各方面做出分析，继而选出适合自己的计划。
张：Super Choice对民众而言有百利而无一弊，关键的问题是不知道怎样入手去做。政府特别用浅明的英语印制了宣传册以免费派送，有需要者可在网上申请：www.superchoice.gov.au。
个人应对Super Choice持何态度？如何避免费用和损失？
胡：即使阁下是合乎申请资格的人仕﹐在作Super Choice的决择时﹐亦应小心谨慎﹐不应随波逐流﹐盲目地跟随别人的投资策略﹐应仔细考虑自己是否有转换退休金管理公司的需要。由于雇员每年有一次机会选择及转换退休金管理公司﹐不少人或会有“一试无防”的想法﹐认为即使退休金的投资表现不理想﹐在下一年仍然可以转换另一退休金管理公司以搏取更高的会报。读者需知道﹐妥善的退休安排并非一朝一夕可以做到﹐需要准备的时间往往会长达二十多三十年﹐故此投资者应将退休安排及Super Choice视作一项长线的投资﹐在作转换退休金管理公司的决定时﹐应寻求长线且具平稳回报的投资产品﹐而且每一年不停的转换退休金管理公司亦可能为投资者带来高昂的进入费及退出费﹐令投资者实质得到的退休金大幅减少﹐故此投资者在作转换退休金管理公司的决定之前﹐应多搜集数据及作谨慎的考虑﹐选出最合适的管理公司﹐尽量将转换退休金管理公司的次数减至最少。
要避免不必要的费用和损失﹐投资者在选择退休金管理公司时应多作比较﹐注意管理公司的财政状况及公司的规模是否可以令该公司的运作得到最大的经济效益(Economies of scale)﹐从而增加产品及服务的质数﹐并减低行政费用。投资者在处理退休金时﹐在可能的情况下﹐应尽量将需要转换退休金管理公司的次数减至最少﹐以减低需缴付的费用。
梁：退休金公司要收取的相关费用需要重点关注。我们建议读者在分析退休金计划时，除考虑我上述谈到的几个指标外，亦要比较一下各公司对于相关收费的价格。读者需留意到的常见收费名目包括：入会费(Contribution Entry Fee)、半年/全年/持续性评估费(Annual/Half-year/On-going Review Service Charge)、资金管理费(Administration Fee)、转会费(Transfer Fee)、离会费(Exit Fee)。
我们认为，退休金是一项非常长远的投资，客户应抱着持久的态度去选定自己的退休金公司。市面上现有的退休金公司多如牛毛，有些公司为吸引客人，在推广其计划时会刻意着重短期回报，而把一些不合理的相关收费加以隐藏。另一方面，如果读者在投资退休金时亦有供养保险金，要知道大多数退休金公司都不设保险转移服务，当您转公司时，原有退休金公司一直供养的保险费既不能退，亦不能转交新公司，以往所支付的保险费将因为转公司而白白浪费掉。
所以读者应以长远态度综合比较，以避免频繁地由一个公司/计划转到另一个公司/计划而因此遭受不必要的费用或损失。
张：大家说的都十分中肯。很多人觉得复杂，望而却步，其实如果参与进去，并不复杂。政府并没有希望每个人都成为理财专家。就像生病要找医生一样，要研究关心自己的投资，就应该找自己的理财师。这里我强调“自己的”理财师，是因为个人有自己的偏好和特点。
如果您觉得您很懂投资，完全可以自己来比较各家投资公司之间的好坏，不需要找理财师。政府宣传小册子第24页上，“退休基金比较项目”可以帮助您。
如果您以前没有自己的理财师，需要找一个，我的建议是找几个商谈一下，根据自己的情况，发现您自己喜欢和值得信赖的理财师。
如何选择适合自己的退休金公司？有无硬性或软性指标，帮助从多如牛毛的退休金公司中找到最合适的一个？
胡：新法例实施后﹐各雇员将面对众多的退休金选择﹐要选出最适合的一个并不容易﹐而各间管理公司的竞争优势﹐将取决于下列各项：
(一) 投资产品
- 你是否可以自由选择该管理公司内的所有产品？
- 退休金管理公司所提供的投资产品是否多元化及切合自己的需要？
(二) 退休金附带的保险服务
- 新的退休金管理公司是否有附带的保险服务？
- 选择或转换新的退休金管理公司会否影响你现有的保险计划？
- 保险服务中的保额是否足够？
- 如何增加你的投保金额？
(三) 费用
- 新的退休金有否进入费(Entry Fees)？
- 若投资者要离开该退休金管理公司﹐需缴付的退出费是多少(Exit Fees)？
- 每一年投资者需向退休金管理公司缴付的管理及行政费用(Ongoing Fees) 是多少？
(四) 其它优惠及福利
- 你可否随时于网上查询你的户口结存？
- 查询你的户口结存时是否需要付额外的费用？
- 管理公司何时会发出有关于退休金户口的定期报告？
一个理想的退休金﹐应在以上的问题中给予投资者正面的答案。
张：选择适合自己的投资公司有两个办法，最有效简单的办法是我前面说过的，找自己的理财师，告知其自己的情况和要求，由他来给建议，您做最后决定。第二个办法是自己单干，收集各家投资公司的投资数据来进行比较，这些数据应当包括：公司历史、项目历史、收费高低、回报历史、投资内容比例及风险、有否附带条件、是否可以加保险、保险的内容和费用、对某一个问题的处理是否有多样选择、对世界金融风暴到来时是否有应急措施、当投资的这家公司出问题，由无办法来摆脱、有否额外费用等等。
梁：读者应从各方面综合分析每个计划的利弊，回报率、风险程度、保险金收费，及所保项目和保额是几项首要考虑因素。较年轻的投资者可选取一些高回报率的计划，虽然高回报率的计划风险亦比较高，但退休金是一项长远投资，而因为投资时间长，投资者所承受的风险其实会相应降低。对于一些较保守的投资者，则可选择风险较低的稳健型投资计划。读者可参考一些可追溯的投资回报率，以做出最佳的投资选择。
对读者有无退休金公司推荐或其它建议和提醒？
胡：市场上的退休金管理公司多不胜数﹐同时每一位投资者对于退休金的需求都有所不同﹐故此同一间退休金管理公司对不同投资者会带来不同的效果。要选择最适合自己的退休金管理公司﹐投资者应向具专业资格及经验的理财顾问寻求意见﹐因为理财顾问会根据投资者的财政状况及个人需要﹐为投资者选出最合适的退休金管理公司及产品﹐同时﹐理财顾问往往会比一般投资者得到更多的市场消息及信息﹐令投资者能得到最大的优惠及效益。
然而﹐值得注意的一点是并非所有的雇员都合乎申请资格﹐如果你是属于下列其中一类的雇员﹐你将不能转换现有的退休金管理公司：
• 您的退休金供款是根据某个州裁定协议 (state award) 或行业协议 (Industrial Agreement)；
• 您的退休金供款是根据一个认可劳工协议或澳洲劳工协议 (Australian Workplace Agreement)；
• 您是一个联邦或州政府雇员，依据法律或条例不得选择；
• 您在某个特定类型的既定收益退休金 (“Defined Benefit” Fund)中，或您在那个基金中已经获得了一定水平的收益。
如果你不肯定自己是否乎合转换退休金管理公司的资格﹐你可以向你的雇主或理财顾问查询。雇员亦可以考虑成立自我管理的退休金(DIY Superannuation Fund)﹐自我管理退休金的好处在于退休金内的投资完全由投资者自己控制﹐不需跟随基金经理的投资方向。然而投资者在成立自我管理退休金时应多作数据搜集及查询专业的意见﹐因为成立自我管理退休金的手续非常烦复﹐涉及的法律程序亦有不少﹐要避免不必要的麻烦及法律诉讼﹐投资者在成立自我管理退休金之前应向具专业资格及经验的理财顾问寻求意见﹐以令自己得到最大的优惠及福利。
梁：我公司是一间注册的理财顾问公司，也是全澳最大的投资理财网络Count的成员之一。根据“Super Choice”这个项目，我们在公司内所代理的退休金投资计划中举例选出两个产品，供读者参考。
一、 Perpetual。Perpetual的产品比较适合个人退休金投资。这家公司不仅拥有很多非常着重个人需求的投资计划，且囊括很多市面上其它公司的投资计划。他们现有可供给选择的计划品种高达54个，投资者可从中选择最适合个人财务状况及投资期望的计划；
二、 IOOF。如公司要为其所有员工进行退休金投资，IOOF是一个不错的选择。IOOF退休金计划的产品特性是低资金管理费(Administration Fee)、服务质量高，管理较简便，而更重要的是，IOOF的投资回报率亦相当高。
张：投资没有绝对的好公司，只有是和客户的公司才是好公司，要找到好公司先要知道客户的情况。各理财师都会有个人的偏好和特色，作为我，特色是可以代表前30家大公司，因此可以在30家公司之间给客户建议，而不是一家。
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成长日记——在公园目睹Bully的萌芽 (2009-8-5) 风再起时 
发表于 2005-8-17 17:05
