關于信用記錄的一些常識 - 你清楚你自己的信用積分嗎？

rainvegie

這兩天一直看到壇子里有人提到關于信用記錄的問題， 才發覺原來并不是每個人都了解。
所以發這個帖子，希望對不了解的人有個幫助
如果有些地方說的不對，歡迎指正。

Credit Reporting Agencies – 信用記錄公司
在澳洲，有三個主要的信用記錄公司，分別是Veda Advantage, Dun & Bradstreet 和 Tasmanian Collection Service. 其中以Veda 所占的市場份額為最大。

Veda是澳洲最大的信用記錄公司，據稱他記錄了超過1100萬澳洲和新西蘭的個人記錄。在澳洲有超過5000個單位都用他們，其中包括各大銀行， 電力公司，政府，電信公司以及私人的貸款公司等等。

就是說，每次你申請一個電話合同，你的信用卡加大了額度，或者開一個電力公司的帳號以及申請貸款等等等等，這些機構都會通過Veda獲取你的資料，然后他們自己再在這個report上留一筆，告訴后來的人，你曾經在這個機構申請過。（所謂的凡走過必留下痕跡啊）。

Veda score system –打分系統
Veda 的打分系統是根據你歷年來的資料來確定你這個人守不守信用，是不是low risk.
當然分數越高越好， 一般如果分數刷出來是200，300的，LZ就會勸客人回家洗洗睡吧，能不買房子就暫時不要買了，一般沒有銀行會貸給你的。（當然也有付了定金非貸款不可的，這個時候就真的是硬著頭皮上了，也有貸出來的）

Veda的滿分好像是1200 （真是不記得了，又不想花時間去查資料）滿分到底是多少，是個無關緊要的數據。因為大部分人的分數都在500-900之間。
1000以上的就好像傳說一樣，900的我做到現在才見過一個，當時滿公司圍觀啊，一般人700，800已經是很高了。600多已經是做什么銀行的申請都沒有問題了。
低于500，很多銀行就開始會system decline了。所以的system decline 就是你的申請剛遞上去，還沒有見到人呢，電腦系統就直接憑著你的Veda 分數判定你不是個好的客人，把你拒之門外了。NAB, St George, 都是system decline 很嚴厲的銀行。有幾個case 400多就被拒了。

Veda到底怎么打分，LZ也不知道。也不是說你完全不做貸款，完全沒有Enquiry就一定是好。最好的情況是一年有那么一個到兩個記錄，從來沒有壞賬。也不搬家。然后分數就隨著這個記錄的年份越久而越高。

我見過一個880的，10年前開過一個電力帳號。一直到現在沒有搬過家，沒有任何其他的記錄（因為他人在海外）。


Veda所記錄的資料
Veda所記錄的資料可能比你所知道的更多。通常我們會從Veda的記錄上見到的是：

1.        你的名字，生日地址，駕駛執照號碼
2.        曾經報過的家庭住址。（具體到某年某月某日，并且全部記錄在按 – 家里地址換的越少，積分會越高。每換一次地址，積分會減少-具體怎么個打分，我還沒有找出規律）
3.        曾經報過的工作資料。（包括海外工作，但是工作這項記錄很神奇，后面報上去的會把前面的消掉，所以只會顯示最后一個工作）

4.        曾經申請過的所有房貸，車貸，電話公司，信用卡公司，私人貸款公司。 有的公司會顯示你當時申請的limit， 有的甚至會有reference number。這包括你每次信用卡升了額度， 也包括你在網上隨便亂按的私人貸款申請（只要你填了私人資料，按了Apply，就被記錄上去了，所以可千萬別再亂按了啊）。
我有一個客人的Veda Score 才400， 上面全部都是私人貸款申請-他上網隨便按的 =_=||| 。雖然還是貸出來了，可是真是費了我一番口舌跟銀行解釋。

5.        你名下的ABN number, 你任Director的公司 以及該公司的商業申請。（比方說公司貸款買車，公司的Supplier credit 記錄）

6.        任何曾經有過的court action (打官司的記錄,以及法院判定你要付多少錢)

7.        所有的壞賬記錄
包括你任何沒有給的賬單（以及罰款單），哪一年欠的，欠多少錢，reference 號碼。現在當前的狀態是已付還是未付。

很多人年輕的時候覺得信用記錄根本無所謂，然后賬單不付，或者不記得付，到長大了，要做貸款了后遺癥都出來了。這個時候已經不是你愿意付就給你付了。我一個客人，因為賬單時間太長，那家電話公司被并掉了。結果那個賬單舊公司記錄也找不到，新公司記錄也找不到。找不到賬單記錄，人家就不給你付錢。當然也不會幫你把記錄消掉。我前前后后打了10幾次電話， 最后終于碰到個老資格的員工，不知道從哪個以前的系統里面找出了這個賬單，然后讓客人付了款，把記錄改成 “已付”.

8.        Cross Reference
比方說某個人用 Xiaoming Wang 申請了一個貸款，所以Veda就有一個xiaoming Wang的記錄。過兩年， 他又用Xiao ming Wang 申請了一個電話，Veda看見一樣的生日，一樣的駕駛執照，所以認為這兩個應該是同一個人，但是又不能放一起。所以就用cross reference把他們串在一起。
我有一個客人，我第一次刷他記錄的時候，覺得沒有幾個Enquiry，為什么只有350分呢，百思不得其解。結果一看cross reference, 他另外一個file，有英文名字加中文名字，上面有一個Default，那個記錄才250分。難怪了。。。。。。（這兩天在幫他強行試suncorp, 如果貸款下的來，我的記錄上又可以加一筆了-曾經幫有壞賬記錄，且積分只有250分的人做成功貸款。到時候回來update）


你可以自己要求查看你的記錄
很多人不知道，其實我們自己是可以獲取自己的信用記錄的。而且是免費的。
在以下的三個網站可以取得 （資料來源http://www.privacy.gov.au/faq/individuals/q17）

提供你的全名， 生日，地址，駕駛執照用傳真或者寄信的方式，填個表，就可以獲得你自己的信用記錄了。一般是7-10個工作日，他們就會寄過來給你。Veda現在都是用電子郵件了，還不怕弄丟。
如果要第二天，也可以。Veda的網站是60塊，還包括這一年只要有人往你信用記錄上加資料，你就會收到提醒。

作為Broker，我們跟銀行一樣，有自己的帳號。我們是即時取得資料的。當然，一樣要收費。也正是因為要收費，所以很多Broker是不幫客人刷信用記錄，就直接遞交給銀行的，出了事再來補救。（鄙視一下這樣不負責任的行為先，論壇這兩天有個同學就是這種不負責任行為的受害者）-不過也是因為這位同學的經歷啟發了我，才讓我寫了這篇帖子，讓更多同學不再將來受害。

Veda Advantage
•        Mail: Veda Advantage Public Access PO Box 964 North Sydney NSW 2059
•        Phone:1300 762 207 (or +61 2 92787900)
•        Fax: (02) 9278 7333
•        Website: http://www.mycreditfile.com.au
•        Email:assist.au@vedaadvantage.com
Dun & Bradstreet
•        Mail: Public Access Centre Dun & Bradstreet (Australia) P/L PO Box 7405 St Kilda Road VIC 3004
•        Phone: 1300 734 806
•        Fax: 03 9828 3118
•        Website: https://www.checkyourcredit.com.au/
•        EmailACAustral@dnb.com.au

People living in Tasmania can also contact:
Tasmanian Collection Service:
•        Mail: GPO Box 814H Hobart TAS 7001
•        Phone: 03 6213 5555
•        Fax: 03 6234 2988
•        Website: http://www.tascol.com.au/reports.htm
•        Email: enquiries@tascol.com.au

什么樣的銀行比較容易接受有壞賬記錄的申請？
一般來說， 壞賬付清了之后，5年會從Veda上面消掉。而隨著時間越久遠，你的分數也會重新回復到正常的水準。
如果你欠款數目不大，這件欠款事件又時間久遠，那么銀行就會相對比較容易接受你的申請。
但是等到要做貸款了，才想起要付賬單，賬單又是一千朝上的，一般來說哪個大銀行也別試了。只會多一個credit enquiry而已。
不要相信什么CBA比較松，NAB比較容易之類的說法，也不要相信什么銀行怎么可能擺著現成的生意不做，要來拒絕你之類的安慰性說法。
事實就是四大銀行哪個銀行也不愿意接受這種信用記錄差的客人。他們現在都非常保守。寧可不要這筆生意，也不愿意多一個一眼看上去將來就可能不還貸款的客人。
在他們看來，你過去會不care你的信用記錄，不付你幾百塊的電話單，那么將來你一樣可能拍拍屁股走人，不付你的房子貸款。

現在來看，信用記錄有問題，最容易申請的是Sun Corp, Bank of China 和HSBC這三家。當然，我是說在你還了你欠的錢之后。（還有欠錢記錄的同學，就請別浪費大家時間了，先把錢還了再說吧。）

Suncorp是根本沒有System decline這一說，我什么250，350的信用記錄拿去問他們的BDM，她都說，拿來試試吧，有機會的。Bank of China 簡直是我們做broker的希望啊，什么不可能的case到現在為止拿去他們那里都起死回生了，而且利息居然還不錯.

HSBC 是沒有broker channel的，所以我們是不能做的。但是我為什么說他們松？因為我上面那個250分的Case， 此人去年就是在HSBC貸到款了，而他的壞賬記錄是前年就有的 – 難道他們是不看的? 我不敢妄自猜測。請知情人士爆料。



暫時寫到這，希望同學們看在我辛苦碼字的份上努力加分。
上上個禮拜花了450分買了三張flight centre的票，到現在還沒有把掉了的銅靴補回來。唉


补充
免费的申请在这里
http://www.mycreditfile.com.au/home/free-credit-file.dot

另外，你自己申请看你自己的file不会降低你的分数

75435

感谢分享

rainvegie

另外再補充一個信用記錄不是很好，但是比較容易貸到款的方式。
就是首付要足夠。你付個50%的首付，銀行怎么也考慮接受你的了。
畢竟你的房子到時候要是不還，銀行要拍賣了還你欠的款，那隨隨便便賣個價格都能夠償還你欠下的款子啊。他們不擔心。所以就容易批給你了

园艺世界

偶今天分用完了

口头谢谢楼主！

Downunder

这两天一直看到坛子里有人提到关于信用记录的问题， 才发觉原来并不是每个人都了解。
所以发这个帖子，希望对不了解的人有个帮助
如果有些地方说的不对，欢迎指正。

Credit Reporting Agencies – 信用记录公司
在澳洲，有三个主要的信用记录公司，分别是Veda Advantage, Dun & Bradstreet 和 Tasmanian Collection Service. 其中以Veda 所占的市场份额为最大。

Veda是澳洲最大的信用记录公司，据称他记录了超过1100万澳洲和新西兰的个人记录。在澳洲有超过5000个单位都用他们，其中包括各大银行， 电力公司，政府，电信公司以及私人的贷款公司等等。

就是说，每次你申请一个电话合同，你的信用卡加大了额度，或者开一个电力公司的帐号以及申请贷款等等等等，这些机构都会通过Veda获取你的资料，然后他们自己再在这个report上留一笔，告诉后来的人，你曾经在这个机构申请过。（所谓的凡走过必留下痕迹啊）。

Veda score system –打分系统
Veda 的打分系统是根据你历年来的资料来确定你这个人守不守信用，是不是low risk.
当然分数越高越好， 一般如果分数刷出来是200，300的，LZ就会劝客人回家洗洗睡吧，能不买房子就暂时不要买了，一般没有银行会贷给你的。（当然也有付了定金非贷款不可的，这个时候就真的是硬着头皮上了，也有贷出来的）

Veda的满分好像是1200 （真是不记得了，又不想花时间去查资料）满分到底是多少，是个无关紧要的数据。因为大部分人的分数都在500-900之间。
1000以上的就好像传说一样，900的我做到现在才见过一个，当时满公司围观啊，一般人700，800已经是很高了。600多已经是做什么银行的申请都没有问题了。
低于500，很多银行就开始会system decline了。所以的system decline 就是你的申请刚递上去，还没有见到人呢，电脑系统就直接凭着你的Veda 分数判定你不是个好的客人，把你拒之门外了。NAB, St George, 都是system decline 很严厉的银行。有几个case 400多就被拒了。

Veda到底怎么打分，LZ也不知道。也不是说你完全不做贷款，完全没有Enquiry就一定是好。最好的情况是一年有那么一个到两个记录，从来没有坏账。也不搬家。然后分数就随着这个记录的年份越久而越高。

我见过一个880的，10年前开过一个电力帐号。一直到现在没有搬过家，没有任何其他的记录（因为他人在海外）。


Veda所记录的资料
Veda所记录的资料可能比你所知道的更多。通常我们会从Veda的记录上见到的是：

1.        你的名字，生日地址，驾驶执照号码
2.        曾经报过的家庭住址。（具体到某年某月某日，并且全部记录在按 – 家里地址换的越少，积分会越高。每换一次地址，积分会减少-具体怎么个打分，我还没有找出规律）
3.        曾经报过的工作资料。（包括海外工作，但是工作这项记录很神奇，后面报上去的会把前面的消掉，所以只会显示最后一个工作）

4.        曾经申请过的所有房贷，车贷，电话公司，信用卡公司，私人贷款公司。 有的公司会显示你当时申请的limit， 有的甚至会有reference number。这包括你每次信用卡升了额度， 也包括你在网上随便乱按的私人贷款申请（只要你填了私人资料，按了Apply，就被记录上去了，所以可千万别再乱按了啊）。
我有一个客人的Veda Score 才400， 上面全部都是私人贷款申请-他上网随便按的 =_=||| 。虽然还是贷出来了，可是真是费了我一番口舌跟银行解释。

5.        你名下的ABN number, 你任Director的公司 以及该公司的商业申请。（比方说公司贷款买车，公司的Supplier credit 记录）

6.        任何曾经有过的court action (打官司的记录,以及法院判定你要付多少钱)

7.        所有的坏账记录
包括你任何没有给的账单（以及罚款单），哪一年欠的，欠多少钱，reference 号码。现在当前的状态是已付还是未付。

很多人年轻的时候觉得信用记录根本无所谓，然后账单不付，或者不记得付，到长大了，要做贷款了后遗症都出来了。这个时候已经不是你愿意付就给你付了。我一个客人，因为账单时间太长，那家电话公司被并掉了。结果那个账单旧公司记录也找不到，新公司记录也找不到。找不到账单记录，人家就不给你付钱。当然也不会帮你把记录消掉。我前前后后打了10几次电话， 最后终于碰到个老资格的员工，不知道从哪个以前的系统里面找出了这个账单，然后让客人付了款，把记录改成 “已付”.

8.        Cross Reference
比方说某个人用 Xiaoming Wang 申请了一个贷款，所以Veda就有一个xiaoming Wang的记录。过两年， 他又用Xiao ming Wang 申请了一个电话，Veda看见一样的生日，一样的驾驶执照，所以认为这两个应该是同一个人，但是又不能放一起。所以就用cross reference把他们串在一起。
我有一个客人，我第一次刷他记录的时候，觉得没有几个Enquiry，为什么只有350分呢，百思不得其解。结果一看cross reference, 他另外一个file，有英文名字加中文名字，上面有一个Default，那个记录才250分。难怪了。。。。。。（这两天在帮他强行试suncorp, 如果贷款下的来，我的记录上又可以加一笔了-曾经帮有坏账记录，且积分只有250分的人做成功贷款。到时候回来update）


你可以自己要求查看你的记录
很多人不知道，其实我们自己是可以获取自己的信用记录的。而且是免费的。
在以下的三个网站可以取得 （资料来源http://www.privacy.gov.au/faq/individuals/q17）

提供你的全名， 生日，地址，驾驶执照用传真或者寄信的方式，填个表，就可以获得你自己的信用记录了。一般是7-10个工作日，他们就会寄过来给你。Veda现在都是用电子邮件了，还不怕弄丢。
如果要第二天，也可以。Veda的网站是60块，还包括这一年只要有人往你信用记录上加资料，你就会收到提醒。

作为Broker，我们跟银行一样，有自己的帐号。我们是即时取得资料的。当然，一样要收费。也正是因为要收费，所以很多Broker是不帮客人刷信用记录，就直接递交给银行的，出了事再来补救。（鄙视一下这样不负责任的行为先，论坛这两天有个同学就是这种不负责任行为的受害者）-不过也是因为这位同学的经历启发了我，才让我写了这篇帖子，让更多同学不再将来受害。

Veda Advantage
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Dun & Bradstreet
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People living in Tasmania can also contact:
Tasmanian Collection Service:
•        Mail: GPO Box 814H Hobart TAS 7001
•        Phone: 03 6213 5555
•        Fax: 03 6234 2988
•        Website: http://www.tascol.com.au/reports.htm
•        Email: enquiries@tascol.com.au

什么样的银行比较容易接受有坏账记录的申请？
一般来说， 坏账付清了之后，5年会从Veda上面消掉。而随着时间越久远，你的分数也会重新回复到正常的水准。
如果你欠款数目不大，这件欠款事件又时间久远，那么银行就会相对比较容易接受你的申请。
但是等到要做贷款了，才想起要付账单，账单又是一千朝上的，一般来说哪个大银行也别试了。只会多一个credit enquiry而已。
不要相信什么CBA比较松，NAB比较容易之类的说法，也不要相信什么银行怎么可能摆着现成的生意不做，要来拒绝你之类的安慰性说法。
事实就是四大银行哪个银行也不愿意接受这种信用记录差的客人。他们现在都非常保守。宁可不要这笔生意，也不愿意多一个一眼看上去将来就可能不还贷款的客人。
在他们看来，你过去会不care你的信用记录，不付你几百块的电话单，那么将来你一样可能拍拍屁股走人，不付你的房子贷款。

现在来看，信用记录有问题，最容易申请的是Sun Corp, Bank of China 和HSBC这三家。当然，我是说在你还了你欠的钱之后。（还有欠钱记录的同学，就请别浪费大家时间了，先把钱还了再说吧。）

Suncorp是根本没有System decline这一说，我什么250，350的信用记录拿去问他们的BDM，她都说，拿来试试吧，有机会的。Bank of China 简直是我们做broker的希望啊，什么不可能的case到现在为止拿去他们那里都起死回生了，而且利息居然还不错.

HSBC 是没有broker channel的，所以我们是不能做的。但是我为什么说他们松？因为我上面那个250分的Case， 此人去年就是在HSBC贷到款了，而他的坏账记录是前年就有的 – 难道他们是不看的? 我不敢妄自猜测。请知情人士爆料。

rainvegie

這也要照相？難道怕我炸樓？

popofashion

为啥是繁体字，看的不爽啊

三菱aidem

Mark

rainvegie

popofashion 发表于 2013-5-22 22:35
为啥是繁体字，看的不爽啊

因為上次調成繁體之后，我不知道要怎么調回來

sunzww

我就在中国银行贷款，马上就答应，肯定没查信用记录

rainvegie

sunzww 发表于 2013-5-22 22:49
我就在中国银行贷款，马上就答应，肯定没查信用记录

不知道你的“马上就答应”是什么意思
不过我很肯定的告诉你，他们肯定查信用记录的，而且他们用的就是Veda的报告

ofof

太谢谢了！好文

ofof

不厚道的问一句，上过法庭的那种，就是隐秘版夫妻俩吵架砍洗衣机的，银行会拒绝贷款吗？

rainvegie

ofof 发表于 2013-5-22 22:54
不厚道的问一句，上过法庭的那种，就是隐秘版夫妻俩吵架砍洗衣机的，银行会拒绝贷款吗？

...

夫妻吵架跟还钱没有关系吧

sunzww

rainvegie 发表于 2013-5-22 22:51
不知道你的“马上就答应”是什么意思
不过我很肯定的告诉你，他们肯定查信用记录的，而且他们用的就是Ved ...

因为回复很快，看样他们背后还是做了很多事情

rainvegie

sunzww 发表于 2013-5-22 22:55
因为回复很快，看样他们背后还是做了很多事情

我们刷Veda信用记录只需要2分钟，还包括了打印出来的时间。同理中国银行也可以

ofof

rainvegie 发表于 2013-5-22 22:57
我们刷Veda信用记录只需要2分钟，还包括了打印出来的时间。同理中国银行也可以  ...

是不是每刷一次，无论是自己查还是银行查，对自己信用记录都不好呢？

slau1

好貼好貼 支持原創

ofof

rainvegie 发表于 2013-5-22 22:55
夫妻吵架跟还钱没有关系吧

我是看到你的第6条：『任何曾經有過的court action (打官司的記錄,以及法院判定你要付多少錢)』有感而发，因为从来不知道自己也能查信用记录，也不知道信用记录上会记录court action，那么像夫妻打架这种最后需要上庭的，应该也有记录吧？会不会影响贷款呢？

感觉买房最麻烦的就是贷款这块，其它都是自己可以做主的。

angel1688

老公有一张超速罚单还未付，现在想申请贷款，不知有没有影响，罚单是最近的。

rainvegie

ofof 发表于 2013-5-22 23:04
我是看到你的第6条：『任何曾經有過的court action (打官司的記錄,以及法院判定你要付多少錢)』有感而发 ...

这里所指的court action应该是指法院责令你应要付多少钱，然后你到目前为止还没有付。

你自己查信用记录是没有关系的。
别人查会在你上面留下记录。

ggjackie

rainvegie

angel1688 发表于 2013-5-22 23:06
老公有一张超速罚单还未付，现在想申请贷款，不知有没有影响，罚单是最近的。 ...

罚款有due date, 只要在Due date之前付清就没有问题。
信用记录上只会显示你预期不付的记录。
如果担心，就按我上面的方式自己去刷一下信用记录吧
自己刷自己的没有影响的，也不花你的钱的

chloe_girl

谢谢，就是不知道申请这个个人信用记录会不会降低信用分数

lee000842

如果只是申请贷款或者信用卡就会有记录

可能只是前期SCANNING, 并没有实际的申请

那不是以后申请贷款 人家就会问, 你怎么有那么多CREDIT 记录

那怎么解释?

angel1688

好像都要收费的唉。

rainvegie

另外补充
多久你的名字会有坏账记录呢？

当你的钱没有付的时候， 被欠款的公司并不是马上就把你列上黑名单的。
他们会向你追款。
一般三个月到6个月不付账单之后，他们会把你的账单移交给追债公司。
然后追债公司再追3，5个月（具体时间不详），他们才会死心，然后把你的帐列为坏账，然后把你的名字报上Veda 等公司。
从这个时候起，你的名字上正式有了污点

而有的人运气好啊，他的贷款在不付钱之后做，可是因为这中间转来转去的几个月，等到他的名字上黑名单的时候，贷款已经做好了。所以不到下个贷款之前，他是不知道自己有个坏账记录的。

那要多久可以移除呢？
一般来说，你付款之后，交代对方公司，我要做贷款啊，帮我尽快消除啊。
然后对方又很负责任的话，5个工作日，你的信用记录上那个坏账就会显示“已付”了。
但是这个坏账要完全消除，要5年。
我这还有个case，钱付了之后3个礼拜了还没消除呢。还好客人提前3个月做贷款。所以现在出了问题，还有时间，等得起。

---------------------------------------------------------------------------------------
再补充一句，你自己刷出来的Veda记录是没有score的，而Broker和银行等系统刷出来的是有分数的。
至于为什么，我不知道。
有人知道的话，请告诉我一声。

rainvegie

chloe_girl 发表于 2013-5-22 23:12
谢谢，就是不知道申请这个个人信用记录会不会降低信用分数

自己申请看自己的不会

rainvegie

angel1688 发表于 2013-5-22 23:14
好像都要收费的唉。

免费的在这里

http://www.mycreditfile.com.au/home/free-credit-file.dot

rainvegie

lee000842 发表于 2013-5-22 23:13
如果只是申请贷款或者信用卡就会有记录

可能只是前期SCANNING, 并没有实际的申请

写声明信，声明所有的这一切都只是Enquiry，或者你得到了offer，但是没有take