◆◆如何省钱选购：澳洲居民医疗保险与工作签证保险（11月Package Product:Bonus抵扣自付费用）◆◆

willhan7

       很多朋友问我医疗保险问题时，常常把澳洲居民保险与为父母探亲/旅游保险混淆在一起。二者的一些适用规则确实存在不同，加上专业词汇一大推，一般观众不被搞混才怪，所以本人作为保险公司一名从业人员，特别写这个帖子告诉大家如何区分和选购居民医疗保险和Visitor医疗保险。本帖以交流为主，如表述存在不对或不全面的地方，欢迎大侠们批评指正。
温馨提示：本帖仅以本人所在保险公司为例，其他保险公司大同小异或各有千秋，详情请咨询相关保险公司。

打包产品Package Product：

同时涵盖了Hospital Cover和Extras Cover部分，根据不同的年龄段，或不同家庭阶段的现实需求，巧妙搭配，实用不浪费。尤其对于单身人士、有孩子家庭性价比非常高。

特别优势：
1.  Extras Cover部分特设了Bonus,即每年附带一定金额的Bonus资金池，用来抵扣你Extras Cover(如牙科、眼镜、按摩等)报销的out of pocket自付费用，例如家庭型套餐是每年$100。有的产品的Bonus金额每年还会递增。
2.  Extras Cover根据不同家庭阶段量身设置，即使较低水平，覆盖项目也很广，且报销额度实惠。
3.  家庭型Package Product无论任何水平的Hospital Cover部分，孩子住院无需支付Excess（No Excess for kids）


Corporate Product

     Corporate Product相比Retail Product有很多优势，首先类似水平的Hospital 、Extras保费更便宜，而且类似水平Hospital 覆盖面更广，Extras日历年度可报销总额更高，而且每次报销比例更高(这是突出优点）。根据协议，或享受保费折扣，或Extras报销总额起点高，或其他特别优惠等等。

        只要夫妻任意一方所在工作单位与我们保险公司有协议，就可以以你个人或家庭形式选择Corporate 产品，根据协议享受保费折扣或其他优惠。

     注：对于一些公司，持工作签证Working 签证的朋友也可以使用Corporate Product(折扣更大)

一、为什么澳洲居民医疗保险与探亲旅游保险存在差别?

澳洲居民：包括Citizen、Permanent Resident(PR)、部分Temporary Resident(TR)，可以享受澳洲政府Medicare医疗福利， Medicare覆盖公立医院住院、GP费、检查费（例如化验费、超声波等）。

深入解析1：持有Medicare Card意味着即使不买任何私人保险，也可以“有病有得治”，但住院手术或生小孩时只能去公立医院、不能自选医生。
深入解析2：既然有Medicare福利，为什么还有很多人去购买私人保险呢？原因大致有几种：（1）住院时可以自由选择条件更好的私人医院，可自选医生(这点对于生孩子的朋友更常见)；（2）减少支付loading，澳洲居民31周岁之后才首次购买住院保险（新移民拿到Medicare Card一年之后且超过31周才首次购买住院保险），要负担loading，即额外多出（实际年龄—30）*2%的保费（大致算法），10年后才能卸掉。（3）高收入人群避免支付1%以上的Medicare Levy Surcharge。

非澳洲居民：持有各种工作签证和非工作签证的Visitor(例如父母探亲旅游的676或600、雇主担保457、毕业生工作签证485、投资移民163等)、持有过桥签证（Bridge Visa）的Visitor、持有学生签证留学生，是享受不到Medicare福利的（除了与澳洲政府有互惠协议的几个发达国家在澳居民可享受有限Medicare福利外，像我们中国来的visitor享受不到任何Medicare福利）。

基于上述身份差别原因，保险公司针对澳洲居民与visitor分别设计了不同的私人医疗保险品种。
提示：告诉大家简便分类法：持有Medicare Card的购买澳洲居民医疗保险，无Medicare Card的人买Visitor Cover保险。

二、澳洲居民保险的设计

因为澳洲居民的GP及住院外的检查费均由Medicare覆盖，所以私人医疗保险就不管这部分了。私人医疗保险分为2大部分：

1. Hospital Cover（住院保险）
Hospital Cover主要覆盖2大部分的费用：住院费用（包括手术室、病房费、重症监护费等）与医生和麻醉师收费（Medicare支付75%的MBS费，私人保险支付25%的MBS费）

深入解析：MBS费，全称Medicare Benefit Schedule Fee，政府针对每一项医疗服务都规有一个收费基准，即MBS费，但医生的实际收费可能高过MBS费，这多出来的部分就是Gap，病人需自己负担，Medicare和私人保险公司都是不报销的。至于医生收费多少，就完全看医生了。

2. Extras Cover (又称Ancillary)
Medicare不是覆盖所有医疗服务的，例如牙科等。各个保险公司的Extras大同小异，主要覆盖Medicare不包的各种医疗服务，例如牙科、眼镜、物理治疗、脊椎推拿及整骨、按摩、针灸、中医诊费、规定处方药、健身会员费、医疗仪器等。不同水平的Extras差别主要是覆盖项目多少、每年可报销总额、每次报销比例不同（从60%~100%）。

提示1：可根据自身需要购买Hospital Cover and/or Extras Cover,这两部分是独立的，可分别独立的随时升级或降级。很多保险公司还设计了Packaged Product，即一个产品同时囊括了Hospital + Extras。
提示2：只有购买Hospital /Packaged才能避免Loading或者Surcharge（单买Extras Cover无法规避掉的）。
提示3: 只要持有Medicare Card且收入低于$8.8万for single或$17.6万for family（2013~2014财年度）的，就可以享受政府30%的Rebate。Rabate适用于购买Hospital 和 Extras，但Loading只适用于购买Hospital。

3. 如何省钱选购合适保险

（1）计划生小孩
       购买覆盖生育的保险其实有很多省钱小窍门。一般包生小孩的保险都是中级水平的，你可以选择以family/couple方式购买这个险种，也可以夫妻二人分别以single方式购买：如果是仅是夫妻两个人，老公选择初级水平的，老婆选择可以包到生小孩中级水平的（只要女方一方购买了生育险种就可以了），这样老公就省了保费。等孩子出生以后在把老公和孩子加入进来换成家庭型的。   提示：生育保险12个月等待期的计算：保险生效日与孩子出生日之间要间隔至少12个月。

（2）成长型家庭
        如果家庭结构已经稳定，不计划再生小孩，且无特别医疗需求，也有很多省钱小窍门： 由生育中级水平保险downgrade到基本型的Hospital，或者维持原先Hospital水平只是换成高的Excess（Excess越高，保费越低），省下来的钱去upgrade升级Extras 部分，因为随着孩子长大，对牙科（如孩子换牙、矫牙）、眼镜、物理治疗（孩子经常运动可能导致损伤）等需求增大，但总体保费预算并没有增加多少。

(3) Corporate Plan
        夫妻一方所在的工作单位如果与保险公司有协议，就可以以你自身名义或家庭形式选购Corporate 产品，根据协议享受保费折扣或者特别优惠。
     Corporate Plan相比Retail Product有很多优势，首先类似水平的Hospital 、Extras保费更便宜，而且类似水平Hospital 覆盖面更广，Extras日历年度可报销总额更高，且每次报销比例更高。根据协议，享受一定比率的保费折扣，或者中级Extras的可报销总额起点高，或者其他的特别优惠等等。

三、Visitor保险的设计

        Visitor购买私人保险享受不到政府30%的Rebate，也不存在loading，而且保费的高低与年龄、性别、身体状况没有关系，只跟你选购的保险水平有关系。
Visitor购买私人保险也分为2部分（如与澳洲居民保险存在相同的地方将不再累述）：

1. Visitor cover
        
       这部分覆盖了in hospital, out of hospital、规定处方药、救护车。

2. Extras Cover

       如果Visitor购买这部分，与澳洲居民就没什么区别了，也可以包到牙科、按摩、针灸、中医就诊等等。可以根据自身需求和经济条件购买Visitor cover and/or Extras Cover。二者也是独立的，可只买其一，也可都买。

3. 如何为父母选购合适的保险

（1）移民局要求的探亲旅游保险
      近来很多同学父母申请探亲签证，应移民局要求为父母买私人医疗保险，但买什么样的保险却很迷茫，本人特解释一下：
    澳洲驻华使馆官网明确提到：it must provide at least Medicare equivalent cover including hospital, emergency, general practitioner and pharmaceutical benefits。
    保险公司针对Visitor的保险设计分为2大部分：第一部分是基础部分，即visitor cover(例如包住院、GP和专科医生、处方药和救护车)；第二部分是额外部分，称之为Extras Cover(包牙科、眼镜、物理治疗等等)。如果没有签证要求，为父母买保险可以自由选择visitor cover AND/OR Extras Cover，现阶段根据移民局签证要求，父母签证购买保险最起码要买第一部分水平Visitor cover，也就是说单单买第二部分Extras是达不到要求的。

（2）关于Pre-existing condition的答疑
     如果父母很健康，买最基本的Visitor cover，再搭配Extras，可以做到较大保障。但是对于父母的既往病史pre-existing condition情况，需要一年等待期。

     很多人问如何判断pre-existing condition过往病史?
         在等待期内，每次看病时我们都会让你的医生签一份Medical Certificate（保险公司固定格式，主要让你的医生证明是否为过往病史），Claim时连同发票给保险公司。对父母pre-existing condition的最终判定是由保险公司去判定，而且无论这个过往病史，病人本人/你的私人医生是否知情或是否被确诊，保单生效之前或升级到更高水平的险种之前就存在的,都可能认定是过往病史，当然保险公司会以你就诊医生的诊断结果为主要参考，当然保险公司肯定站在专业和公允的立场。而且是否为过往病史，一般父母本人已经大概心里有底的，对不对？

（3）更多父母探亲旅游保险的问题，参考本人在新足迹“签证登陆”版块的帖子《关于父母探亲/旅游签证购买私人医疗保险的指引汇总》
注：各个保险公司有各自更细节的规定，或存在与本人上述叙述不同之处，请咨询相关保险公司。

willhan7

Abcsydney 发表于 2013-4-15 21:17
内容有点多，不过还挺有用的。谢谢分享！

也许，各取所需吧，希望尽可能覆盖同学们的疑问。

jessi_xq

很赞。从文盲一下明白了很多。
请lz也推荐一下具体哪间公司的什么项目吧～

onix

请问一下我是09年拿到pr的，算是新移民对吗？那我是不是10年我就要买私人保险了啊，现在买就已经产生loading了呢，现在我30岁没到，谢谢^_^

willhan7

onix 发表于 2013-4-15 21:59
请问一下我是09年拿到pr的，算是新移民对吗？那我是不是10年我就要买私人保险了啊，现在买就已经产生loadin ...

如果你现在还没到31周岁，就没有LOADING，不过也要考虑买啦。
拿到Medicare Card第一年之内才叫“新移民” ，错过第一年且31周岁生日接下来的6月30日之后 才首次买住院保险的，就要算LOADING了。

willhan7

jessi_xq 发表于 2013-4-15 21:48
很赞。从文盲一下明白了很多。
请lz也推荐一下具体哪间公司的什么项目吧～  ...

在这里不方便说的，见谅，如有问题咨询私信我吧。

happystep

先收藏了

willhan7

happystep 发表于 2013-4-16 06:14
先收藏了

总会用得着

willhan7

happystep 发表于 2013-4-16 06:14
先收藏了

总会用得着

max656527606

谢了LZ  很早就想买保险总 但是又不知道有什么区分. 没有一点头绪 看了一下能知道点.

tifliu

请问买了私人保险后，生小孩能够报销哪些费用呢？

willhan7

tifliu 发表于 2013-4-16 20:48
请问买了私人保险后，生小孩能够报销哪些费用呢？

私立医院生小孩的住院费，和我们合作的私立医院都是full cover的（5天4夜），以及入院时医生收费和麻醉师费（最高到MBS）

angzz

willhan7 发表于 2013-4-16 21:08
私立医院生小孩的住院费，和我们合作的私立医院都是full cover的（5天4夜），以及入院时医生收费和麻醉师 ...

我将在私立医院生宝宝，单间，但是没有另外一张床给我老公。另外三餐只给妈妈，没有给爸爸。要得话， 要另外付钱。是不是不同私立医院才这样的呀。

willhan7

angzz 发表于 2013-4-16 21:16
我将在私立医院生宝宝，单间，但是没有另外一张床给我老公。另外三餐只给妈妈，没有给爸爸。要得话， 要 ...

我们高级别的住院保险，对家庭其他成员是有食宿补贴的。

celen21cn

lz请教下，想动肾的手术，现在买保险会不会太迟？

celen21cn

willhan7 发表于 2013-4-15 21:33
也许，各取所需吧，希望尽可能覆盖同学们的疑问。

请教

willhan7

celen21cn 发表于 2013-4-16 22:43
lz请教下，想动肾的手术，现在买保险会不会太迟？

如果是急性肾病住院手术的话（我指的是NEW CONDITION），不算晚，等待期只有2个月。
但就你说的感觉，好像应该属于pre-exising condition了吧，连自己觉得都到了都要手术的地步了，我只是猜测啊。
pre-exising condition（不管何种疾病）都要12个月等待期，但过了等待期就无忧了，详细请参照我在帖子有关该问题的详细解释。

tifliu

willhan7 发表于 2013-4-16 21:08
私立医院生小孩的住院费，和我们合作的私立医院都是full cover的（5天4夜），以及入院时医生收费和麻醉师 ...

那怀孕中途的检查费用呢，例如b超，验血之类

111wyd

很好的信息，非常感谢分享

willhan7

tifliu 发表于 2013-4-16 22:54
那怀孕中途的检查费用呢，例如b超，验血之类

验血之类的检查，是由Medicare包的。
至于B超，选择可以Bulk Bill的诊所，也是没有Gap的（提示，不是所有医生推荐的诊所都可以Bulk Bill，要自己找，到时可以把我们小孩当时B超的地方推荐给你）。

willhan7

111wyd 发表于 2013-4-16 23:27
很好的信息，非常感谢分享

如果还有什么不明白的站内提问吧

sydneylife

既然私立医院全包，为什么听别人说自己还要给私人医生大几千块钱，是这样吗？

sydneylife

听的消息越多，怎么感觉越乱，楼主能多解释一下吗，先谢了

Jovani

父母申请的家庭团聚移民已经批了， 估计下来俩个月就会过来。一来就有MEDICARE ，但感觉不够， 想买私人医疗保险， 如MedI Bank， 等，请问有Tx有建议嘛？
爸爸前几年中过风， 左手和身体不便， 走路比较慢。其他也么什么；
妈妈左腿的桼关节有炎症， 走路也是不方便， 估计终有一天要换关节。他们年龄都在七十出头.
象这种情形， 看来是要交LOADING的了， 而且有既往的病史， 保费肯定是很贵的， 最好的就是赖在Medicare了， 请WILLHAN7 解答以下。

willhan7

Jovani 发表于 2013-4-19 07:22
父母申请的家庭团聚移民已经批了， 估计下来俩个月就会过来。一来就有MEDICARE ，但感觉不够， 想买私人医 ...

新移民拿到medicare第一年，无论年龄，都不用loading的，见私信

baby_2013

收到LZ的资料了, 现在等国内移民局的消息呢, 一有决定就和你直接联系哦!

willhan7

Jovani 发表于 2013-4-19 07:22
父母申请的家庭团聚移民已经批了， 估计下来俩个月就会过来。一来就有MEDICARE ，但感觉不够， 想买私人医 ...

上午没发送成功，现在可以看到私信了

willhan7

Jovani 发表于 2013-4-19 07:22
父母申请的家庭团聚移民已经批了， 估计下来俩个月就会过来。一来就有MEDICARE ，但感觉不够， 想买私人医 ...

上午没发送成功，现在可以看到私信了

willhan7

baby_2013 发表于 2013-4-19 12:13
收到LZ的资料了, 现在等国内移民局的消息呢, 一有决定就和你直接联系哦! ...

先谢谢了，有其他问题随时提问吧

willhan7

sydneylife 发表于 2013-4-18 22:21
既然私立医院全包，为什么听别人说自己还要给私人医生大几千块钱，是这样吗？ ...

所有私人医疗保险的住院保险HOSPITAL COVER只是包你入院生小孩的费用，包括4天5夜单间病房费、产房费以及麻醉师费等。而生产之前的每月到OB给你定期检查、就诊，包在产科医生收的MANAGEMENT FEE里，属于OUT OF PATIENT，所以保险是不包的，但MEDICARE会给你报几百元回来。