车贷 vs. 房贷

freshyw

买了辆新车，本想支付30，000现金，但卖车地方的人推荐说把这钱用于还房贷，另外在他们那里Finance来买车比较划算。车贷是5年9.75％的利息, 而房贷是30年6.68%。他们这样推荐有两个主要理由：1. 房贷还要涨。2. 车贷利息的算法没有房贷那么高。请问各位理财高手，我应不应该贷款买车呢？

王尔德

房贷真要涨到9.75还是要挺久时间的..= =
看他们给你的利率是什么利率了, 9.75%是flate rate还是effective rate.
银行房贷一般都是effective rate的,如果9.75是flat rate.那么产生的利息可能多出一倍.
flat rate在贷款里蒙蒙人最好用了.

[ 本帖最后由 王尔德 于 2010-6-20 16:09 编辑 ]

王尔德

我觉得比较有可能的是.9.75是他们把flat rate折算成effective rate之后的结果.
那么原始的flat rate可能在4%多一点.
然后他们就可以告诉你.看....4%而已...
flat rate*2+1%约等于effective rate.

freshyw

谢谢楼上的回复，我不知道是哪种利率，但是按照5年30，000的车子贷款，每月还款648.38，最后总共还38,902.69. 利息一共是8,902.69。他们说这样比欠房贷的利息低点，我也不知道该怎么比较，请指教。

Preze

有3万就买3万的车。贷款买房是无奈之举， 贷款买车是智商偏低。
楼主莫怪我说话直白。

freshyw

没关系，贴出来就是想听听大家的意见吗。

以前买车也都没有贷款过，不过这次人家也是好心，提出了这么一个建议，我也不太懂，所以就问问大家了。

王尔德

按照你的数据,车贷的flat rate是5.93%, 确实比房贷低,但是648.38计算出来的月利率约为0.00895%,年化后的利率是11.285%,不知道那个9.75%是怎么计算出来的...
或者你可以直接去银行网站找个loan calculator,利率里填你的贷款利率,然后借30000,为期5年的fixed rate,然后看看同样借3W你的月供和总共利息是多少就明白flat rate的差别了.
应该还是那套flat rate的老把戏,但是按照648.38算出来的实际利率和9.75不符.你可以再问问.

王尔德

我去commonwealth算了下. 这个是按照6.68%的年率借30000的结果.
Home Loan Summary

Loan amount $30,000   
Total interest charge  $5,366   
Total repayments  $35,366   
Loan term  5 years and 0 month(s)  
Lump sum repayment Not applicable  
Show detailed summary  Loan Schedule  
Months 1 - 60
Repayments $590 per Month

王尔德

Home Loan Summary

Loan amount $30,000   
Total interest charge  $8,892   
Total repayments  $38,892   
Loan term  5 years and 0 month(s)  
Lump sum repayment Not applicable  
Show detailed summary  Loan Schedule  
Months 1 - 60
Repayments $649 per Month

王尔德

银行显示的10.74%p.a其实省略了后面的compounded monthly.
也就是10.74% / 12才是effective mothly rate.
(1+10.74%/12) ^12=1.11285才是真正的有效年利率.
不过在所有银行都这么表示的时候,其实也没什么区别,不会产生误导.
但是flat rate标识不清,后果就很严重了.

freshyw

非常感谢你热心的解释，并且提供了银行的计算结果。看起来好像车贷并不节省多少。

至于9.75%和每月还款和你所算不一致，我记得他们提到银行房贷是先还大部分（75％）的利息，这个利息是按照贷款年限算的（对我来说就是30年），而车的贷款不是这样，还的本金比较多，所以后面几年的利息是在越来越小的本金上算的，结果利息就会少些，但细节我就不清楚了。

hornsay

你可以用房贷来refinance, 就是你房子增加3万贷款，因为如果车有贷款的话，insurance charge 也高。

jerrymelb

千万别听他的，忽悠你呢，他们推车贷是为了拿回扣。

黑山老妖

哪个利息低就用哪个。

王尔德

银行的算法是标准的annuity算法,每个月还的本金不计入下个月的本金中,所以排除利率的因素,消费者并不损失.
而车贷是flat rate,直到最后一个月还的利息还是按照最初的本金计算出来的,所以要还的利息比房贷要多很多.
车贷并不能省钱,相反会大大增加利息支出...

pengwang

这个卖车的真能忽悠，这也敢说车贷比房贷便宜？

freshyw

谢谢大家的意见啦，看来都是一致的。那我就不用车贷，直接付现金了。

sinosword

因为国民素质有限，所以澳洲私人贷款不允许quote flat rate，也不允许continuous compounding,违法。

cathy-fu

买车贷款对于做生意很好呀，可以抵税，买辆好车！

背包客

随便打开一个Excel, 输入 =PMT(0.0975/12,60,30000)，结果是633.73，看看有没有其他的月费，Dealer的佣金才是他们的利润，他们猛忽悠你，你就给他往死里砍。
车贷利率肯定是高一些，但是最多才五年，比起房贷的利息根本不算什么，留着现金干啥不好。

zhengtao

有房贷当然就用房贷里面的钱来买车。利息才6-7%。
现金当然是用来投资。目前还能找到定期6%以上。你一点都不亏。
如果会炒股，能上到10%的回报。或者交个定金再买套房。
干嘛拿现金买？

卡落琳0000

用房贷买比较合适

kuxxc

If a dealer tell me that, I will not buy my car from him. It's just outrageous!

icesnoopy76

还没有听说过车贷比房贷便宜的

techpull

忽悠，
第一次听说拿车贷顶房贷的。

北京吉普

这卖车的脸皮可真够厚的！

不会游泳的鱼

能先花掉的CASH先花掉，钱都是一直贬值的。

cmozla

要是有那种Salary sacrifice/packaging, 那是不是合算呢? 如果我本来买车的cash不做投资, 只是存银行...
还没登陆, 什么都是一知半解, 要是问的比较混乱, 请见谅.

吉祥如意

不如申请一个low interest rate 的信用卡，今天刚在电视上看到，citibank 3.9% for life time balance transfer，不必车贷低，

hsmw

楼主，有人送你1000块。
请看链接：http://www.oursteps.com.au/bbs/v ... p%3Bfilter%3Ddigest