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澳洲人报：想要富足退休？一个简单公式算清你真正需要多少退休金
关于“体面退休”需要多少钱的估算，通常只包括每七年一次的海外旅行。如果你想要更高质量的退休生活，那目标就得更高。
对很多梦想富足退休的人来说，60多岁澳洲人的平均养老金账户余额，远远不够用。
虽然很多人可以过上体面的退休生活，大多数人也能依靠养老金、老年人补贴和各类优惠维持基本生活，但真正的财务自由，标准往往完全不同。
比如，每年至少来一次昂贵的海外旅行，享受生活中的各种高端消费，能帮孩子或孙辈买房，而且永远不用担心钱会花光。
这就需要以“百万澳元”为单位的大额资产。
专家说，最好的办法不是先想账户里要存多少钱，而是先算清楚你想要多少退休收入。
一旦确定了目标收入，就要确保你的养老金或其它投资（不包括自住房，因为它不会给你带来现金收入）能持续提供这笔钱。
Goldsborough Financial Services的董事米格尔（Brenton Miegel）说，对高净值客户来说，退休问题早已从“需要什么”变成了“想要什么”。
他说：“我用的是5%原则，每100万澳元资产，每年大概能稳定拿到5万澳元，而且在理想情况下，退休期间都不用动本金。”
他说：“我会先问‘你觉得一年要花多少钱？’如果你想要每年15万澳元，那你就得有大约300万澳元的资产。”
他说：“5%这个经验法则我用了很多年，整体效果都还不错。”
澳洲养老金基金协会（ASFA）表示，拥有自住房的夫妻要实现体面退休，每年需要7万6505澳元的收入，单身人士需要5万4240澳元。若结合养老金储蓄和政府年龄养老金，夫妻合计需约69万澳元养老金，单身需约59.5万澳元。
ASFA对“体面退休”的定义包括：高等级私人医保、经常性的休闲娱乐活动、每年国内旅行，以及每七年一次的海外旅行。
但现在越来越多退休人士希望更频繁、更高端地出国旅游，也希望在孩子买房时提供经济支持。
米格尔说：“很多客户都希望在退休规划中顺带帮孩子一把。”
他说：“他们自己已经够了，那下一步就是怎么帮家人。”
他说，不少客户觉得一年10万澳元的退休收入就很满意，已经明显高于ASFA标准；也有人希望达到15万澳元，这样生活选择会更自由。
澳洲税务局数据显示，65到69岁男性的养老金账户平均余额为42万8533澳元，中位数为20万6091澳元；同龄女性平均为37万9483澳元，中位数为19万1475澳元。
JBS Financial Strategists首席执行官布朗（Jenny Brown）说，富足退休需要多少养老金，关键还是看你现在的花钱方式。
她说：“我们经常被问这个问题，确实很难回答。”
她说：“我记得有位客户说，一年至少要30万澳元才能维持他们想要的生活方式和海外旅行；但也有客户一年花5万到6万澳元，同样觉得生活很满足，也会出国，只是方式不同。”
布朗说，很多高净值客户把养老金更多当成税务工具，因为在账户余额不超过200万澳元时，收入和资本增值可以免税。
她说：“100万澳元基本可以每年带来5万澳元，而且几乎不动本金。”
她说：“我认为‘富足退休’的核心，是你的投资收益要能覆盖你现在100%的可支配收入。”
她说：“如果你现在一年花10万澳元，那你的投资至少也要能每年给你10万澳元，甚至更多。”
Tribeca Financial的咨询主管德夫林（Robert Devlin）说，大多数人都会低估自己退休后的可支配收入能力。
他说：“做长期模型后通常会发现，很多即将退休的人，其实可以比自己想象中花得更多。”
他说：“我认为所有50多岁的人都应该有一份明确的退休和养老金计划，因为这一阶段对能否舒适退休至关重要。”
他说：“这个年龄段通常收入最高，抚养孩子等支出开始下降，而退休也已不远。”
德夫林还说，7月1日即将实施的税改，也会影响养老金超过300万澳元的人。
他说：“超过300万澳元部分的收益，将按30%的实际税率缴税。”
他说：“如果在养老金体系外，以个人名义投资，大概赚到12万澳元才会达到30%的平均税率，这意味着养老金超过300万澳元，税务上反而可能不如个人持有资产划算。”
他说：“家族信托、公司结构和投资债券，都会在未来的规划中发挥作用。”
来源：
https://www.theaustralian.com.au ... 1c3413a2df9d144?amp
Anthony Keane
3 min read
January 19, 2026 - 5:00AM |
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