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澳洲金融时报：你的退休金有多少？一张新数据表告诉你在同龄人里排第在哪儿
不管你是25岁刚起步，还是60岁准备退休，这份最新的数据拆解，都能让你清楚看到：
你的退休金（super）余额，在同龄人里到底算什么水平。
如果你50岁，退休金余额是16.8万澳元，那你基本就在“正中间”。
但如果你想挤进前5%，就需要77.7万澳元，差距非常大。
文章后面会讲，如果你落后了，能做什么把自己拉进前5%。
之所以能算得这么细，是因为AMP财富管理公司的高级投资组合经理弗莱格（Steve Flegg）做了更完整的数据整理。
他看腻了那些基于不完整数据的对比图，所以自己把数据补齐并做成图表。
本文也把他的图复制出来，方便你对照自己目前进度。
弗莱格的研究还显示：就算进不了前5%，只要你能长期保持在“前25%”，现在50岁的人到了现行退休年龄67岁时，大概率能进入一个“刚刚好”的区间。
今天，50岁要进前25%，门槛是33.2万澳元。
这个“刚刚好”的区间，意思是：你既能把super做大，又可能仍符合领取部分养老金（part pension）的资格。
按澳洲退休金基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia）给出的标准，这也足以让你过上“舒服”的退休生活：按今天币值算，每年大约5.424万澳元（17年后名义金额会更高，因为通胀会推高数字）。
作为参考，“舒服的退休”大概包括：
顶级私立医疗保险、一辆像样的车、定期理发、每年一次国内旅行，以及每七年一次海外旅行。
弗莱格说，总体数据也验证了一个直观结论：
余额增长最快的阶段通常在40岁和50岁，因为这往往是大家开始认真为退休做规划的时候。
ASO Wealth的理财顾问波奇诺克（Nazar Pochynok）说：“数据非常明确。退休结果会随着时间拉开差距，差距由三件事推动：投资时间、缴super比例、回报率。收入高低本身不是决定性因素。”
那我们还能学到什么？年轻人几乎完全靠雇主缴super。但如果你只靠雇主，余额容易被“隐形封顶”。
因为当你的super余额达到50万澳元后，会触发一些限制，想再往里一次性放很多钱会更难。
为什么super很难对标？
在弗莱格做这项研究之前，想知道自己的super排位并不容易，原因有三点。
第一，澳洲税务局的super统计数据最全面，但它发布时通常已经是两年前的数据，等你看到时就已经过时了。
第二，行业基金、零售基金、自管退休金（SMSF）、政府规定福利型基金（defined benefit）并存，很多公开对比只用了其中一部分数据。有些还按“账户数量”统计，可很多人有两三个账户，用账户来对标余额很容易产生误导。
第三，公开数据常用平均数或中位数来呈现，却忽略“分布”。但分布才关键，因为你需要知道余额是怎么“拉开差距”的，才能做出有用的对标。
正因为看分布，才会出现这种结果：比如你40岁，super有42万澳元，就进了前5%；有17.334万澳元，就在前25%。但如果你60岁，49.8767万澳元只是前25%，要到133万澳元才进前5%。
弗莱格用税务局的数据做骨架，再用澳洲审慎监管局发布的基金季度表现，把数据更新到更接近现在的水平。
他说：“我们早就知道super余额分布是明显右偏的，也就是少数人余额特别高。我们想把这种偏斜程度、以及各年龄段的分布范围，直观呈现出来。”
他补充说：“人越老，这种偏斜越明显。中位数和高余额人群之间的差距，会随着年龄拉得更大。”
起薪到底有多重要？
波奇诺克用弗莱格的数据做起点，模拟了两位21岁大学毕业生的情况，看他们的super可能怎么走。
Rachel学航空航天工程，起薪7.5万澳元。Ravinder是牙医，起薪10万澳元。
两人的月度开支一样，都是4550澳元（房租2600、电话和网络150、水电100、买菜1200、健身100、订阅100、外出600）。
两人起始super余额都是0；工资每年增长2.6%；通胀2.6%；super的“扣费后真实年回报率”是4.15%（按7.4%名义回报减去通胀与0.65%的费用计算）。
这样算下来，Rachel每月能结余365澳元，Ravinder每月能结余1781澳元。
把结余“薪资牺牲”进super，和“设好就别动”的策略
如果Rachel把每月结余用“薪资牺牲”（salary sacrificing）的方式打进super，她很可能进入前25%。前提是她选择增长型（growth）选项，或者如果她是自管退休金，就选一篮子低成本股票ETF。
SuperRatings研究显示，增长型基金过去25年年均回报约6.7%；过去15年年均约8.4%。
Hewison Private Wealth的苔丝·麦金托什（Tess McIntosh）也认为，薪资牺牲是把super做大的好办法，能把优惠缴super（concessional contributions）推到每年3万澳元的上限。另一种达到上限的方法，是额外做个人缴super，然后在年末报税时申报抵税。
麦金托什说，“设好就别动”的策略之所以有效，是因为人有时会坑自己：钱放在银行里，很可能就被花掉了，而不是等到年底再补缴那一笔。
不过麦金托什也提醒，如果Rachel想在30岁前挤进前5%（按通胀折算，9年后门槛会超过22.5万澳元），她需要接近21%的真实年回报率，这完全不现实。
波奇诺克说：“客户起薪可以不高，但只要收入增长有规划、开支可控、回报目标清晰，进展就能变得可衡量、可复制。”
对于Ravinder，波奇诺克说，她只靠强制的12%缴super，就能进前25%。如果再做薪资牺牲，她在30岁前就能很稳地进前5%，只需要每年6%的名义总回报。
他认为，这可以通过行业基金里的均衡型（balanced）选项实现。
均衡型基金过去25年年均回报约6.5%；过去15年年均约7.5%。
麦金托什说，这就是为什么年轻人要特别看清自己super选了什么投资档位。
她说，很多人第一份工作开super时，默认会落在均衡型。但在行业基金里，往往还有高增长选项，年回报可能多1到1.5个百分点。别小看这点差距，拉长到50年，最终余额会差很多。
波奇诺克还说，到了30多岁，投资策略的重要性会变得更突出。若你有自管退休金（SMSF），为了追求更高余额，有时会考虑在super里借钱投资。但借钱（也叫杠杆）风险很大：
市场上涨时会把收益放大，市场下跌时也会把亏损放大。
我该不该多交点super？
要进前25%，起薪门槛并没有你想的那么夸张。
波奇诺克说，假设通胀年均2.6%，21岁起薪8.1371万澳元，到25岁就能进前25%（按AMP数据口径）。但如果你想在40岁进前25%，起薪只需要7.3415万澳元；要在60岁进前25%，起薪大约8.9902万澳元。
但要注意：AMP这份数据不是预测，而是基于“现在真实余额”的统计，所以也包含了旧规则时代的影响。
以前的规则允许人们往super里做更大额的一次性缴super，现在已经不那么允许了。即便如此，这份数据仍能用来理解：复利是怎么把余额越滚越大的。
在你把更多储蓄塞进super之前，也要考虑现实：人生还有很多地方需要用钱。如果你要买第一套房，你需要把钱放在一个不被锁那么久的地方，而不是都压进super里。
要进前5%，要么起薪得高得离谱，比如17.786万澳元，这对大多数人不现实；要么你得从很年轻就每年把3万澳元的优惠缴super上限打满，并且长期坚持。波奇诺克的分析显示，如果你能稳定做到这一点，你在任何年龄段都能站进前5%。
但在你承诺这么做之前，也要记得：如果Rachel或Ravinder想买房、想旅行，她们都需要一部分资金放在更灵活的储蓄工具里，而不是全锁进super。
如果你确实有“真正的多余钱”，再额外缴super就是另一条路。麦金托什说，这种额外缴super更适合发生在你年纪更大、生活更稳定的时候，比如来自奖金或继承。
她说：“30多岁的人，谁知道生活会发生什么？把钱过度锁进super，会导致你真正需要现金时拿不出来，所以要找到平衡点。”她还补充，优惠缴super对那些离退休更近、也能接受资金流动性变差的人，更有价值。
前25%和前5%的差距，到底靠什么拉开？
波奇诺克说：“进前5%不是靠运气，而是设计出来的。越早缴super越有惯性，更高回报会加速复利，适度杠杆能压缩时间。这是规划，不是碰巧。”
他强调，前5%的人更早开始行动，并不一定在20多岁就赚得更多。
他说：“顶级余额靠的是长期稳定，而不是后期补救。把上限用满、维持回报效率、别太早降低风险，比晚一点再努力更重要。”
他再次强调：收入增长有规划、支出受控、回报目标明确，进展就能重复复制。
对那些更想冲“前1%”的人，弗莱格说他做不到细分，主要因为税务局也没提供这部分数据。
他说：“按我们的做法，你也很难对前后5%做可靠外推。”
但至少，知道“前5%从哪里开始”，已经能帮助你判断自己离目标还有多远。
来源：
https://www.afr.com/wealth/super ... age-20251230-p5nqni
Andrew HobbsWealth reporter
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