120万澳元养老金在手，要不要争取Age Pension？

dootbear

SMH：我们有120万澳元养老金账户 要不要想办法拿到政府的Age Pension呢？

1. 我和太太在一件事上意见不一致：我们要不要调整名下资产，让自己能拿到一部分政府的养老金（age pension）。我67岁，还在全职工作，收入不错；她56岁，做兼职。我们已经还清房贷，夫妻两人的养老金账户（super）加起来大约有120万澳元。

她觉得养老金的好处很吸引人；我则觉得应该保留更强的资金缓冲，以防未来风险。哪种做法更合理？

大体上，我的看法是：如果你有资格拿到政府的养老金，你自然会符合条件；如果你没资格，那就是不符合。

为了多拿一点其实并不需要的社保钱，而去做各种“财务体操”，这不是我喜欢的做法。

以你目前的情况来看，你的问题其实不太成立，因为你还在工作。我猜你太太会强调你们相差11岁带来的机会：在你申请政府的养老金时，你太太名下的养老金账户（super）不会被计入资产测试，直到她达到领取养老金的年龄为止。

所以，确实可能存在一种做法：把目前在你名下的一部分养老金储蓄转到她名下，从而在一段时间内，让你在政府的养老金的收入与资产评估上更“好看”。

但你也要考虑：你退休后，你的养老金账户很可能会转成免税的tax-free pension。如果你为了把政府的养老金拿到最大化，而把一大笔养老金转到你太太名下，那么这部分钱在她的账户里，投资收益仍会被征收15%的税。你需要算清楚账：多拿到的养老金，可能会被多缴的税抵消，甚至反过来吃亏。

我认为，夫妻之间把养老金余额做得更均衡，总体来说是个好想法：一方面更公平，另一方面也有助于应对像转入余额上限（transfer balance cap）这类问题。

等你退休后，你们或许也能在养老金资格上得到一些短期好处，但我不会只为了这个目的去刻意安排这些操作。

2. 我们的自管养老金基金（SMSF）因为过去的糟糕建议，将从最后补偿计划（CSLR，Compensation Scheme of Last Resort）收到超过8万澳元的赔偿。这笔钱会怎么交税？如果我们想把基金关闭，这对我们意味着什么？

很遗憾你曾收到不好的建议，但也很高兴看到系统在按应有方式运作：在澳洲，如果持牌理财规划师提供了不当建议，消费者能得到合理补偿。最后补偿计划（CSLR）由所有持牌顾问共同出资，目的是保护消费者。

据我了解，这笔赔偿款在基金收到时，会作为基金收入缴税，因此适用15%的税率。不过你应该和你们SMSF的会计师确认这一点，他也会协助你们处理基金关闭的流程。

3. 我年收入4.3万澳元，离退休大概还有10年。现在做工资牺牲（salary sacrifice）把钱放进养老金账户，值得吗？

不太值得。你这段收入（18,201到45,000澳元之间）的个税税率是16%。如果你把一部分工资牺牲进养老金账户，这笔钱进入基金时会按15%缴税。也就是说，你只省了1%的税，但代价是：这笔钱至少要到你满60岁才能动用。

你更可能更划算的做法是：先用税后钱做个人缴款，然后争取拿到政府的co-contribution的五百澳元。



来源：

https://www.smh.com.au/money/sup ... 0260109-p5nsrq.html

Paul Benson
Money contributor
January 11, 2026 — 5.01am
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4 min

dootbear

本文要点:

1. 作者认为：符合就能拿政府的养老金，不符合就别硬凑，没必要为小钱做复杂“财务操作”。

2. 夫妻相差11岁带来空间：妻子名下super暂不计入丈夫资产测试，可短期改善评估。

3. 但把super转到妻子名下，相关收益仍可能要交15%税，养老金增益未必抵得过税负。

4. 低收入者做salary sacrifice只省1%税却锁钱更久，税后缴款再拿500澳元补贴更划算。

凯瑟琳琳

Age Pension 本质就是低保，是给真正经济弱势老人的。

手里 120 万澳元 super 还琢磨怎么“财务体操”去拿养老金，本质上就是把公共福利当套利工具，挤占真正需要帮助的人的资源。

如果你符合条件，拿了无可厚非。不符合却刻意操作去拿，只能说明自私骗福利。

markdetone

楼上有些偏见。设计super时是想作为 age pension 的补充而不是替代。现在的这种状况是二党政府几十年不作为的结果。

dootbear

你有3m的super，够了。

但是，120万，其实是不够对。。过几年，就要考Pension了。

FireRain

凯瑟琳琳 发表于 2026-1-11 09:06
Age Pension 本质就是低保，是给真正经济弱势老人的。

手里 120 万澳元 super 还琢磨怎么“财务体操”去拿 ...

把通涨factor in, 120万有点低，迟早要拿pension

SoftSome

关键看开销，还有活几年。

飞飞鱼

第一,Age Pension评估标准是动态的,不是一次性的,简单的说就是随着个人Super的逐渐耗尽或者如何,在将来也是可能满足条件的.

第二,Age Pension的领取额度也是动态的,不是定值的,简单的说就是像跷跷板一样,你有可能只领取1刀的Age Pension

第三,Age Pension的领取资格同时意味着其他方面的各种优惠,并不能只考虑领取的金额.

第四,文中的案例已经用的是SMSF了,如果不卖出是不会产生15%的税的.

理清以上基本Fact的基础上才可能理性讨论.

BlueMountainAu

澳洲目前养老体系很不错，自力更生，政府兜底，还要什么自行车

BubblesAu

凯瑟琳琳 发表于 2026-1-11 09:06
Age Pension 本质就是低保，是给真正经济弱势老人的。

手里 120 万澳元 super 还琢磨怎么“财务体操”去拿 ...

不是有资产评估吗？开宝马领低保在澳洲也可以吗？

胡须康

dootbear 发表于 2026-1-11 08:27
你有3m的super，够了。

但是，120万，其实是不够对。。过几年，就要考Pension了。

那就等到真正需要的时候再领取，自然条件符合也不需要那么多操作

letbe

专家不如我这个砖家。

100万加自住房直接升级自住。

政府的ap继续拿，不断从自住房贷款里拿出四到五万每年。

爽歪歪

SAland

BubblesAu 发表于 2026-1-11 10:32
不是有资产评估吗？开宝马领低保在澳洲也可以吗？

自住房和自用车不计入资产评估，的确是这个制度最大的 bug。。。理论上开劳斯住海边豪宅领低保在澳洲都是可以的。

BubblesAu

letbe 发表于 2026-1-11 10:40
专家不如我这个砖家。

100万加自住房直接升级自住。

都退休了，怎么做refinance？

BubblesAu

SAland 发表于 2026-1-11 10:41
自住房和自用车不计入资产评估，的确是这个制度最大的 bug。。。理论上开劳斯住海边豪宅领低保在澳洲都是 ...

房产不算资产吗？我的cpu要烧了。

那为何分家的时候又算了呢？

raaj

把super转到妻子名下有没有限额？

letbe

BubblesAu 发表于 2026-1-11 10:45
都退休了，怎么做refinance？

不仔细看，要打pp。

他们都有工作

letbe

letbe 发表于 2026-1-11 10:48
不仔细看，要打pp。

他们都有工作

最关键，房产还不断升值

SAland

BubblesAu 发表于 2026-1-11 10:46
房产不算资产吗？我的cpu要烧了。

那为何分家的时候又算了呢？

自住房和自用车在所有 CL 相关项目中都不计入资产评估，包括失业救济等等。。。

BubblesAu

letbe 发表于 2026-1-11 10:48
不仔细看，要打pp。

他们都有工作

银行评估不看年龄吗？

BubblesAu

letbe 发表于 2026-1-11 10:49
最关键，房产还不断升值

贷款能力跟房产价值无关吧？

letbe

BubblesAu 发表于 2026-1-11 10:52
银行评估不看年龄吗？

似乎银行不管这个，好像传说要批准40年期限贷款

BubblesAu

letbe 发表于 2026-1-11 10:54
似乎银行不管这个，好像传说要批准40年期限贷款

60岁的怎么可能批40年

letbe

BubblesAu 发表于 2026-1-11 10:54
贷款能力跟房产价值无关吧？

有资本在，银行很安全，broker会帮你

BubblesAu

letbe 发表于 2026-1-11 10:56
有资本在，银行很安全，broker会帮你

造假收入？这个还真没想过。

TGTG

凯瑟琳琳 发表于 2026-1-11 09:06
Age Pension 本质就是低保，是给真正经济弱势老人的。

手里 120 万澳元 super 还琢磨怎么“财务体操”去拿 ...

如果可以在一定程度上指责这种人，那么更应该被指责的是政府。

花了纳税人这么多钱，为什么把一个系统弄的如此复杂，还充满各种可能被“钻空子”的漏洞呢？

比如收入到达某个节点，多赚一块钱可能让自己损失几百上千，那我再去多赚几百上千都是不合适的，你不能指责我为了拿福利而更加努力工作。

个例看上去可能是钻空子、占便宜，但这也是对政府工作的一个检验。

凯瑟琳琳

letbe 发表于 2026-1-11 10:40
专家不如我这个砖家。

100万加自住房直接升级自住。

没有收入如何从自住房套现？

利马克

letbe 发表于 2026-1-11 10:40
专家不如我这个砖家。

100万加自住房直接升级自住。

那自住房不需要还贷?

dootbear

胡须康 发表于 2026-1-11 10:35
那就等到真正需要的时候再领取，自然条件符合也不需要那么多操作

嗯，用得7788后，再申请。

Evo

从不指望拿pension。