怎么跟已经成年的孩子说：爸妈的“家庭银行”要关门了

dootbear

澳洲金融时报：怎么跟已经成年的孩子说：爸妈的“家庭银行”要关门了


父母想在孩子从学生走向成人、一路磕磕绊绊的时候伸手帮一把，这很正常。但专家说，这些好意很容易一步步变成依赖。

一开始看起来都很“合理”：

孩子失业后付不起房租，父母开支票救急；

孩子拿到学位后，父母让他搬回家住；

孩子刚毕业工资不高，父母先替他还学生贷款，等他找到更高薪工作再说。

父母想在孩子从学生走向成人、一路磕磕绊绊的时候伸手帮一把，这很正常。尤其是那些在疫情期间读书或职业起步被打乱的孩子，父母更不忍心。

但理财规划师说，这些好意很容易变成依赖。它会制造并延续一种期待：

孩子觉得父母就该一直支持。时间久了，父母辛苦一辈子建立的财务安全感，会被一点点磨掉。

LIMRA这个金融行业组织的研究主管霍奇登斯（Bryan Hodgens）说：“这会导致他们自己的退休生活，钱不够用。”

该组织委托的一项调查显示，在可投资资产超过15万美元（约22万6517澳元）的美国中年人里，有17%的人仍在资助26岁或以上的孩子，哪怕这会危及他们自己的财务安全。

在支持成年亲属的人里，超过一半的人说，这样做会挤占他们的退休储蓄。LIMRA的另一项调查里，23%的人说，“回旋镖孩子”（搬回家住的孩子）对他们的退休储蓄造成了负面影响。

当帮助变成伤害

科罗拉多州博尔德（的金融心理学家、克雷顿大学（Creighton University）海德商学院副教授克朗茨（Brad Klontz）说，父母首先要明白：这种局面不是道德失败。

他说：“我不把它看成性格缺陷。是行为被强化，才形成的。”

他还说：“钱是最强的行为强化物之一。”

你给钱，会形成反馈回路，让对方更想继续原来的行为，比如继续不工作，而不是逼自己走出低谷。

在理财和心理交叉领域工作的专家也承认，如今很多年轻人确实遭遇了多重挫折：

疫情、房价和教育成本飙升、以及人工智能发展让入门岗位变少。

明尼苏达州苹果谷的Mindful Asset Planning联合创始人齐默曼（Susan Zimmerman）说，父母常常不知道该怎么帮孩子应对，于是急着冲上去“救”。但这种好意常常适得其反，因为父母替孩子扛下了本该由孩子自己去挣扎、去成功的过程。

齐默曼说：“一旦你开始给钱，而且不附带任何期待，就很容易越滑越深。”。

本来是紧急救援，后来会变成长期纵容。父母也会在不知不觉中强化孩子的依赖。

她说：“如果拖了五到十年，那就不再是一个‘难关’了。”

这会压住年轻人的成长，也会让父母的经济压力变大。

克朗茨说，一直给钱会大幅增加一个风险：父母很可能活到钱花光。

专家说，共用家庭手机套餐也许还不至于伤筋动骨，但更大的资助很常见，比如付房子、付孙辈托儿费、供研究生学费、以及固定给现金“零花钱”，这些在富裕家庭并不少见。

纽约TriBeCa Therapy的创办人伦奎斯特（Matt Lundquist）说：“我们更常看到的是，父母对年轻人、甚至不那么年轻的成年人，提供不同程度的长期经济支持。”

“先想想你自己”（还有税）

理财规划师说，很多父母不愿意缩减对自己孩子们的支持。除非他们在表格里、在提款计划里，亲眼看到这种支持会怎样影响自己的未来。

亚特兰大Felton and Peel Wealth Management的管理合伙人Malik Lee说：“他们必须看到，把钱拿出去会怎样伤害他们的目标。”

他说：“然后我们才谈下一步。”

他说，谈话的一部分，是帮父母找到平衡：

既要满足眼前的现金流，也要守住长期目标，保住那些能在退休后持续产生收入的资产。

有些父母靠卖出投资来资助成年孩子。康涅狄格州西哈特福德Wealthspire Advisors的高级副总裁米勒（Amy Miller）说，如果父母以不可持续的速度这样做，第一步就是先止血。

她说：“我们对父母说的是：‘你得先想想你自己。’”

她说：“我们会把他们整个退休期的现金流预测给他们看。我们能把差距量化出来。这对很多人来说，是一个巨大的警醒。”

就算孩子住在家里不出钱，也可能让父母负担更重，比如水电费和杂货费更高。有些父母想退休换小房，但如果这样做等同把孩子“请出去”，他们就会犹豫。

米勒说，像付房子首付或付研究生学费这种一次性大额支持，就算父母心里当成“借款”，也要非常小心。

如果父母把钱从市场里抽出来，就等于放弃了它本来能赚到的回报。

她说，如果做得到，尽量从应税账户拿钱。这样通常比从传统个人退休账户（IRA）取钱更划算。因为后者按普通收入税率征税，税负往往更高。

6个建议，帮父母“断奶”

专家说，父母想帮成年孩子走向经济独立，往往是一段很长的路。下面这些建议能帮上忙。

1. 坚持到底。说要关掉水龙头是一回事，真正做到又是另一回事。伦奎斯特说：“这不是谈判。”他说：“父母要像父母。”如果家里有两位家长，两个人必须先统一口径。

克朗茨（Klontz）建议父母先做好心理准备：孩子会反弹，尤其是当资助金额大、时间又长的时候。他说，先练习怎么回应会有用。“当你真的切断资助时，心理学上会出现我们说的‘灭绝爆发’。”克朗茨说，“本质上就像成年人发脾气。”内疚、操控、甚至威胁都不罕见。父母要站稳立场。

2. 逐步减码。多数父母不想一下子把孩子“断供”。
克朗茨说：“一种方法是逐步滴定式减少，也就是随着时间推移一点点减。”

齐默曼说，另一个强化行为改变的方法是：把未来的礼物或代付账单，改成“借款”，并告诉孩子你希望他还钱。这样能让孩子更有责任感，也能让父母的期待更明确。

3. 说清楚，别含糊。齐默曼建议，谈这个话题时，别用“我们得少给一点”这种模糊话。那样只会让孩子焦虑，却没有清晰边界。她建议父母直接说清楚：愿意给多少、能给多久、时间表是什么。

4. 写下来。不一定要具备法律效力。齐默曼说，只要把逐步撤回资助的计划写下来，就能传达很明确的期待，也能体现父母的决心。

5. 请专业人士帮忙。Lee说，客户常常请他去跟孩子“宣读决定”。他说：“我会被委任去做这件事。”

他也说，父母担心伤感情，但“我会更直接一点”。

他说，传达这个信息时，他也能趁机让年轻人看清：付房租、付研究生学费、付托儿费等大额开支，正在怎样消耗父母的财务。

他说：“这既是在教育，也是在进行一场艰难的对话。孩子会把父母当成一个存钱罐。”






来源：

https://www.afr.com/wealth/perso ... sed-20251221-p5np9z

Martha C. White
Dec 22, 2025 – 3.14pm

dootbear

本文要点:

1. 父母救急很正常，但长期无条件给钱，容易把帮助变成依赖与期待。

2. 调查显示，不少父母资助26岁以上孩子，甚至牺牲自己的退休安全。

3. 专家说问题不在品格，而在行为被金钱强化，形成“越给越依赖”的循环。

4. 年轻人确有现实压力，但父母替孩子扛太多，会压住成长并拖累父母财务。

5. 缩减资助前要算清现金流与税务，避免从关键生息资产里过早掏空资金。

6. 断供要坚定且可逐步减码，说清金额与期限并写下计划，必要时请专业人士介入。

fayefaye

世界上99.99%滴问题都可以用钱解决，另外剩下滴问题，上帝都没办法。

老友粉

克雷顿大学是不是方鸿渐读的那个？:)

马到成功

我孩子的好朋友大学毕业第一年工钱9万，吃家里的住家里的，连买衣服都是刷父母的信用卡，一分钱生活费都没交，还经常打电话给我孩子抱怨父母，隔三差五的跟父母吵架要离家出走（但一次都没有离家过）

dootbear

马到成功 发表于 2025-12-23 08:09
我孩子的好朋友大学毕业第一年工钱9万，吃家里的住家里的，连买衣服都是刷父母的信用卡，一分钱生活费都没 ...

鬼还是华人家庭？

Poweregg

马到成功 发表于 2025-12-23 08:09
我孩子的好朋友大学毕业第一年工钱9万，吃家里的住家里的，连买衣服都是刷父母的信用卡，一分钱生活费都没 ...

给小孩信用卡太离谱了

debit卡就行了，需要的话一笔一笔给

dootbear

Poweregg 发表于 2025-12-23 08:26
给小孩信用卡太离谱了

debit卡就行了，需要的话一笔一笔给

AE黑卡/白金卡的附属卡。

SISIMAMA

父母手头宽裕，能帮就帮，不要勉强
孩子要有自立之心，不能把啃老当荣耀，把摆烂当应该。

zhongbingo

dootbear 发表于 2025-12-23 08:32
AE黑卡/白金卡的附属卡。

版主这样让儿子刷无限的黑卡。 有点危险

akaka

从小教育理财观培养问题吧，跟父母银行没关系

多少中国家庭从小一直供到大学毕业，然后有钱的全款买房，钱不够的给首付让孩子自己还月供，不都过得有声有色欣欣向荣

wxm611

一边是私校学费一年5万，培养个孩子光学费就大几十万；一边是孩子失业、低收入，家长断供，留着这大几十万放纳斯达克，被动收入都不存在第二个问题了。总体来说是 贫富不均、和家长自己有没有财商的体现

joyalty

“ 本来是紧急救援，后来会变成长期纵容。父母也会在不知不觉中强化孩子的依赖。”

认为我自己的孩子房子已经安排好了便放声为高房价鼓吹的炒房客们，要小心这样的回旋镖了

NONOY

忙完自己忙孩子，忙完孩子忙孙子，都忙完该挂了。

TGTG

这怎么可能，我们从小的教育可是西方国家孩子成年就赶出去，完全不管了的

缓缓

TGTG 发表于 2025-12-23 10:24
这怎么可能，我们从小的教育可是西方国家孩子成年就赶出去，完全不管了的 ...

我们小时候，可能西方社会房价不高

kogarahapt

“ 请专业人士帮忙” 所以宁赠友邦，不与家奴的意思啦

TGTG

wxm611 发表于 2025-12-23 09:10
一边是私校学费一年5万，培养个孩子光学费就大几十万；一边是孩子失业、低收入，家长断供，留着这大几十万 ...

私校对于普通家庭来讲，我实在认为不划算，真有这个钱，也上个好点的公校，钱存起来以后给孩子带来的帮助应该大得多。

当然有钱人不一样，不就花钱参加点活动么

键盘超人

这一定是假新闻，我们从小的教育可是西方国家孩子成年就赶出去，完全独立自主

mifeng

有17%的人仍在资助26岁或以上的孩子,没有中国的家庭多，这17%中有多少是中国家庭背景？

szmj79

马到成功 发表于 2025-12-23 08:09
我孩子的好朋友大学毕业第一年工钱9万，吃家里的住家里的，连买衣服都是刷父母的信用卡，一分钱生活费都没 ...

我一个朋友的孩子也是这样，男孩27了工资很高，一直吃住家里一分钱不出，然后跟他朋友说他没有家人，说他妈是bitch，平时也不跟他妈交流。

ryanryan88

警察都不管，000也不管，成年孩子赖死不走，你能有什么方法赶他走？ 根本就是政策法律的问题。

shyangying

我孩子很独立，但是我希望她可以和我们一起享受生活，毕竟这些资产将来都是她的，一起吃喝玩，看世界，

meya

ryanryan88 发表于 2025-12-23 13:33
警察都不管，000也不管，成年孩子赖死不走，你能有什么方法赶他走？ 根本就是政策法律的问题。 ...

将来会立法吗？
我娃现在才12，昨天说长大了准备就住家里，给我交房租，说是rent her own room. 因为我们父母做所有的事情。吓得我赶紧说你今年没怎么做家务，明年开始你也要做家务了。