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MSN：如果你有super三百万澳元：你每年能取多少钱？
300万澳元听起来像是能让你在自己的游艇上悠闲度日，喝着鸡尾酒（或者咖啡）的财富。
但即便是这样一笔退休金（super），也需要像管理小额账户一样谨慎规划。
管理退休金的关键部分之一是知道你每年应该提取多少。
你有几种提取方式可选，但确定最合适的，需要专业理财师的意见。
这就是为什么在制定退休计划细节时，应咨询注册理财规划师或顾问。
幸运的是，GOBankingRates采访了多位专家，分享如何根据个人情况决定合适的提取额度。
4%规则
在个人理财领域，4%规则是老生常谈的智慧。
Ohan The Money Doctor创始人凯伊克恰恩（Ohan Kayikchyan）解释说，这是避免退休金过快耗尽的通用指导。
他说：“顾名思义，你在退休的第一年应提取总额的4%，此后每年根据通胀调整”。这一规则一般能支撑30年的退休生活。
他补充道：“例如，若你存下三百万澳元，第一年提取12万澳元，此后随通胀调整”。
若想延长使用年限，可以选择低于12万的提取额。
该规则也可反推退休所需存款，把理想年收入除以4%即可。
规则不是必须死守
凯伊克恰恩指出，4%规则源自上世纪90年代中期，基于50年股票和债券历史数据，假设投资组合为50%股票和50%债券。但现实中资产配置可能不同，退休年限也未必是30年。
在高通胀环境下，“使用4%规则可能并不稳妥”。
Fearless Finance资深顾问彭宁顿（Elizabeth Pennington）提醒，4%规则常被误解。虽可从初始余额取4%，但需考虑税收影响，尤其非罗斯账户资金要交税。并且应调整原始4%随通胀变化，而不是每年都按当前余额4%计算。
她强调，市场环境差异很大，高通胀低增长时与低通胀高增长时的安全支出水平截然不同，所以不能仅依赖经验法则，必须结合现实并咨询理财师。
理解个人需求
11 Financial创始人科瓦尔（Taylor Kovar）表示，影响每年提取额度的因素众多，包括寿命预期、退休生活方式、投资回报和其它收入来源（如养老金）。
他说，退休提取的目标是确保资金长期可持续，应在理想生活和为未来需求及意外开支保留资金之间取得平衡。
Annuity.org专家德卢卡（Anthony DeLuca）补充说，问题不在于“能取多少”，而是“应该取多少”。第一步是做详细支出表，清晰区分需求与欲望，这将成为一切的基础。
税收因素
德卢卡还指出，取款时要考虑资金所在投资账户类型。若在递延纳税账户内，每次提取将按个人所得税率征税。一次性提取过多可能把你推入更高税阶。
如果资金在个人账户内，应尽量确保出售的是持有超过一年的投资，以享受长期资本利得税率，这比短期利得税（按边际税率征收）更划算。
没有统一公式
最终，没有一种适用于所有退休者的提取比例或金额。
Discovery Wealth Planning创始人克里斯·厄本（Chris Urban）说：“退休收入规划应是动态、持续的过程。”
他建议采用“护栏策略”，根据年龄、收入、可投资资产、经济环境和传承目标调整支出能力。
由于决定提取额度的复杂性，尤其像三百万澳元这样的大额，专家强调应寻求值得信赖的财务顾问协助。
最重要的是保持灵活，每年多次重新评估。
来源：
https://www.msn.com/en-au/money/ ... fe8a44dd5&ei=43
Story by Laura Bogart |
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