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本帖最后由 dootbear 于 2025-7-27 09:42 编辑
澳洲金融时报：HECS学债即将获减免，这些信息你不可不知
联邦工党政府正在兑现竞选承诺，将学费债务削减20%，这也有望提升许多人的借贷能力。
26岁的柯克比（Stella Kirkby）说：“我那笔（大学）债务简直是个扫兴鬼”，她于2021年毕业于麦考瑞大学（Macquarie University），目前还欠着2.6万澳元的延期学费。
因此她表示，很高兴听到工党正履行竞选承诺，将高等教育贷款计划（HELP，通常也被称为HECS）的债务削减20%。
柯克比说：“我一直在倒数这项政策何时实施”。
HECS债务将发生什么变化？
相关立法已于本周三提交众议院。
反对党联盟党已表示支持该措施，几乎可以确保它在参议院获得通过。
不过由于议会日程紧张，这项立法可能还需要几周时间才能最终通过。
柯克比是澳洲三百万名将从这项政策中受益的人之一。
该政策将减免总额约160亿澳元的HECS债务。
她的债务将减少5200澳元，接近总理阿尔巴尼斯所提的平均节省额5500澳元。
一旦立法生效，澳洲税务局将对截至2025年6月1日尚未还清的HECS债务一次性减免20%。
这项变化如何影响债务的指数调整？
尽管HECS债务不收取利息，但每年会根据通货膨胀进行指数调整，具体比例取决于当年的整体经济状况，并于每年6月1日生效。
原本预计今年6月1日生效的指数调整，将在20%减免实施后再计算。
过去，指数调整通常在2%到2.5%之间，与通胀率同步，2025年的指数为3.2%，但在2023年，通胀一度接近8%，HECS贷款本应按7.1%进行调整。
公众强烈反对这种情况对经济紧张的千禧一代和Z世代的影响，这推动了政策的改变。
从那时起，HECS债务的指数调整基于消费者物价指数（CPI）或工资价格指数（WPI）中较低的一个。
按此规则回溯调整后，2023年的指数调整降至3.2%，2024年为4%。
由于指数调整产生的“利息”相对较低，HECS债务长期以来一直被认为是还款优先级最低的债务之一。
Verse Wealth的财务顾问福德汉姆（Ellie Fordham）说：“在通胀极高之前，学生贷款是你能拥有的最便宜的债务之一”。
但Fox & Hare的联合创始人兼财务顾问海尔（Glen Hare）指出，由于通胀飙升和随之而来的高指数调整，很多人开始主动偿还HECS债务，以避免承担更高的调整成本。
他说：“5年前，我们的客户群几乎没人会主动谈论HECS，它根本不在他们的关注范围，因为当时的通胀太低”。
HECS债务是如何偿还的？
一旦一个人的收入超过门槛，就会从税前工资中自动扣除还款。
（Once someone is working and earning over a threshold amount, repayments begin to be deducted from their before-tax pay.）
每个财年，该门槛通常都会调整，而今年的变化更大，旨在进一步减轻年轻人的财务负担。
根据新规定，还款起征点从5万6156澳元提高到6万7000澳元。
还款将改为按边际税率计算，类似于个人所得税系统，而此前是按总收入比例计算。
年收入在6.7万至12.5万澳元之间的人，每多赚一澳元需还15分；而年收入超过12.5万的人，则固定每年还8700澳元，外加超出部分的每一元再还17分。
政府表示，与旧系统相比，年收入低于18万澳元的人将在新制度下支付更少的还款，尤其是在贷款早期阶段。
福德汉姆说：“边际还款制度更公平，消除了‘收入断崖’，那种多赚几块钱就突然还更多贷款的惩罚机制”。
“这种方式与税收制度更一致，也能给人更多确定性。”
这些HECS变化是否能帮我更快买房？
对有HECS债务的人来说，最令人头痛的问题之一是，这笔债务会被纳入房贷审批的负债计算。
Aussie Home Loans的贷款经纪人曼吉（Alya Manji）表示，HECS债务“正在扼杀人们的购房能力”。
在某些情况下，从房贷评估中移除HECS债务，能让贷款能力增加超过5万澳元。
在反欺诈岗位全职工作的柯克比最近搬回了位于Naremburn的老家，以节省开支。
她迫不及待想买房，并计划在20%减免落实后，一次性还清贷款。
她说：“这将释放出更多薪资，也会提升我的借贷能力”。
由于HECS债务会影响借贷能力，财务顾问经常被问到是该优先还HECS，还是存钱凑首付。
答案是：要看情况而定。
海尔说，优先还HECS是个非常保守的选择。
虽然这样可以消除债务、避免一部分指数调整，但也不会获得任何投资收益。
福德汉姆说，相反，如果把钱存在高息储蓄账户或定期存款中，年利息可达4.5%；如果用于投资，收益可能更高。
HECS债务的借贷条件是否在改善？
住房危机使学贷和贷款能力之间的关系变得更加紧迫。
今年2月，审慎监管机构应财政部要求，建议贷款机构在学贷将在“短期内”还清的情况下，可将HECS债务从房贷评估中排除。
APRA还建议，对于将在五年内还清贷款的借款人，其“偿付缓冲率”，即用于测试借款人在利率上涨情况下能否继续偿还贷款的门槛，可从3%降至1%。
今年4月，联邦银行宣布，对于将在一年内还清的HECS债务，不再纳入房贷审批。
西太平洋银行也采取了相同措施。
联邦银行还下调了对还贷时间在两至五年之间的借款人的评估缓冲率，而澳洲国民银行从7月31日起，不再将HECS债务纳入借贷能力评估，前提是贷款余额不超过2万澳元。
澳新银行则拒绝评论是否已更改或将更改HECS债务的评估方式。
无论你的目标是更好地掌握债务和还款，还是提升购房能力，以下是三条建议，帮你最大化利用HECS改革。
1. 了解自己的HECS余额与还款额
你可以登录MyGov账户查看自己的HECS余额。
现在查一次，在20%减免落实后再查一次，确认减免是否到账。
你还可以使用政府的HECS还款估算器，了解在新制度下你需要还多少。
2. 别浪费新的HECS还款门槛
根据新规定，前6.7万澳元的收入免于HECS还款。
福德汉姆说，这对年薪在7万到10万之间的人是重大利好，可显著降低还款额。
建议不要把增加的可支配收入花掉，而是用来偿还高息债务、存钱或投资。
3. 慎重考虑是否自愿提前还款
福德汉姆说，尽管清除这笔债务可能令人心安，但HECS的10年平均指数率仅为2.3%，仍是最便宜的债务之一。
如果你决定提前还款，务必在每年6月1日债务调整前完成，这样指数调整就会作用在更低的余额上。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... now-20250721-p5mgjy
Isabella FreelandReporter
Jul 25, 2025 – 5.00am |
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