Offset 填满了之后，每个月存的钱去哪了？？

buggiba223

有一个offset账户和房贷连着，金额不多，每个月还款300块。
情况是offset大概1年前就填满了，也不需要取这个offset账户里面的钱，但是还款没有减少（这个我理解），每个月我仍然往offset里吗存300，贷款余额也减掉300，和之前没有填满的时候一样，银行也没有再收利息，确实这300都是还的本金。
那么问题来了，既然早就填满了，也不需要取钱，我是不是早就应该把这个贷款账户和offset一起关掉？我这一年多还了3000块，还去哪了？？是给银行做雷锋了吗？
脑子有点转不过来，还望大家解答，分分伺候。

摩尔公园

offset满了以后，你关掉和不关的区别你理解为一次还清和没有利息的分期还清就行。开着offset的好处就是你余额可以随时取出来用

buggiba223

摩尔公园 发表于 2025-3-4 20:26
offset满了以后，你关掉和不关的区别你理解为一次还清和没有利息的分期还清就行。开着offset的好处就是你余 ...

那满了之后，我还需要往里面每个月存钱吗？我感觉不存，它会每个月扣我offset的钱，那后面不就又变成不满了吗？

摩尔公园

扣你的钱，然后你发现你贷款也少了。没有收利息，两边是一样的。

buggiba223

摩尔公园 发表于 2025-3-4 20:36
扣你的钱，然后你发现你贷款也少了。没有收利息，两边是一样的。

恩 银行也是这么解释的。银行跟我说，你offset满了之后，不需要每个月往里面存钱了。
那我还是每个月存了一年，这存的3000块去哪了呢？？？百思不得其解啊。。

春暖花开2020

按照这里有些人的理论，你可以不用每月继续往里填了。比如你跟银行贷款总额是5万，你存入5万在offset里后，每个月需要还的本金是300，那么每扣掉一次300，贷款就减少300；这个月还完300，下个月剩下的本金就是49700了；再下个月扣完，就是49400。你每次都往里面续进去300，其实没什么用，就是在变相让你掏额外的钱进去，而且还不能直接看到你已经还掉多少本金+还欠银行多少钱。

你下个月可以试试不再往里面放300，看看是不是这个情况吧。我也是看到别人这么说过，不是我自己的经历。

我是在offset 满了以后，把PI 直接改成IO了，就不涉及继续还本金的情况。而且我一直保持着这些贷款额度，毕竟是之前辛苦贷出来的，如果还是PI每个月去还本金，岂不是把这些额度也都还回去了。万一要用这些额度去干其他投资怎么办，难道还要再找银行走一遍程序把我之前还掉的再费劲贷出来？

不过这种事情千人千念，楼主你根据自己的情况选一个最合适的吧。就像有的人会建议你继续PI， 因为可以不断还本金减少负债感。

buggiba223

春暖花开2020 发表于 2025-3-4 20:43
按照这里有些人的理论，你可以不用每月继续往里填了。比如你跟银行贷款总额是5万，你存入5万在offset里后， ...

保留offset的理由我明白的，这个因人而异。
我现在最大的问题是，offset满了之后，我往里面存的那些钱，去哪了？？？？总不能白给银行了吧？？？

renob

buggiba223 发表于 2025-3-4 19:48
保留offset的理由我明白的，这个因人而异。
我现在最大的问题是，offset满了之后，我往里面存的那些钱， ...

你的数学真是体育老师教的？‘


你存三百，还三百。你填满的offset的钱不是还在那里嘛？

那不就是

5万加300-300=5万嘛？

你5万不还在吗？楼主？

搞不懂你干嘛要往里面存钱，又没有利息。你300去存活期定期不好吗？还有利息拿。你这不等于放5万在家里，永远不增值？

sweetstar

你存款账户里面的钱365天前和今天数额基本一致还是少了3600？应该是前者。
你左手存款+10000，右手欠银行-10000，如果不往系统里面加每个月300，当然左手里面的钱会少了。

renob

春暖花开2020 发表于 2025-3-4 19:43
按照这里有些人的理论，你可以不用每月继续往里填了。比如你跟银行贷款总额是5万，你存入5万在offset里后， ...

offset账号允许你可以把多还的钱随时取出来。

buggiba223

sweetstar 发表于 2025-3-4 21:00
你存款账户里面的钱365天前和今天数额基本一致还是少了3600？应该是前者。
你左手存款+10000，右手欠银行-1 ...

少了，贷款的余额和offset余额都变少了3600。但是我每个月都有往offset里存钱，一年大概3600。所以现金流就是存进offset300，每个月划入贷款300.

那我明明一年前offset满了，就可以关掉贷款的，是不是就等于我这3600白给银行了？？？？我就这么简单个问题。

liuji1

buggiba223 发表于 2025-3-4 20:28
那满了之后，我还需要往里面每个月存钱吗？我感觉不存，它会每个月扣我offset的钱，那后面不就又变成不满 ...

不知道我这个理解对不。
比如说还剩3万贷款，offset 也有三万, loan: -30,000, offset: 30,000
1月:   loan 扣款 300, 从offset account 支付：
      loan: -30,000+300 = -29,700
      offset: 30,000 - 300 = 29,700
      你再存入offset:  29,700 + 300 = 30,000

那你的情况就是
loan: -29,700
offset: 30,000

所以理论上你不用每个月再转进offset.

春暖花开2020

buggiba223 发表于 2025-3-4 21:08
少了，贷款的余额和offset余额都变少了3600。但是我每个月都有往offset里存钱，一年大概3600。所以现金流 ...

对啊，你这3600 就是还给银行了啊，因为这个是你必须要还的本金啊。原理就是，你的贷款条款是PI， 即使Offset 满了，也要继续还本金跟银行的。如果不想还本金，那就去重新改贷款条件变成IO。这个也不方便，其实跟重新做一次贷款一样了。以前转贷，还有cashback 可拿，现在没几个银行有这个优惠了。不过看朋友圈里的broker 发的，最近中行转贷给3000多cashback, 可以问问去。像我之前说的，你下个月不要还这个300了，一样的，从你offset 扣就好了啊。

buggiba223

liuji1 发表于 2025-3-4 21:24
不知道我这个理解对不。
比如说还剩3万贷款，offset 也有三万, loan: -30,000, offset: 30,000
1月:   lo ...

懂了 谢谢。银行就是给你说的一样，只是这样写出来就看明白了。
我应该是offset里混了其他的钱，所以搅一起了，搞晕掉了。

melmonash

LZ很可爱

李十三

你存进去的钱没有白给银行。但是银行白用你的钱不用付利息给你。

Chipmunk22

你存进去的3000没少是在减贷款额度，换句话说你现在offset 是吗的也没个月不停还3000，贷款额度就一直下降，比如贷款100k offset 100k 下个月你offset 总数不变贷款变成97K， 如果你停止每月放3000， 贷款就直接从offset 扣， 贷款变成97k, 94k, 91k, offset 余额也会是97k, 94k,91k直到扣完为止假如你是PI扣的全是还进去的本金。如果你是IO 银行就不会扣你钱，你的本金和offset 一直都在，存进去的3000就会变成103K。

区别就是IO你一直欠银行100k , offset 100k, 存进去多的你能“看到”。

PI 贷款余额再减，你offset 要继续存才会“余额不变”否则一直减少在还本金直到扣完为止, 看上去好像你的钱“不见了”实际你欠银行的钱少了都还本金了。

小短睫毛

还本金了

BlueMountainAu

今天还在考虑退休以后做个financial planner，看了这个贴子，信心大增，我就想帮助像楼主这么可爱又多金的人

buggiba223

BlueMountainAu 发表于 2025-3-9 17:36
今天还在考虑退休以后做个financial planner，看了这个贴子，信心大增，我就想帮助像楼主这么可爱又多金的 ...

多金说不上 就是一个小公寓的贷款 哈哈哈

helina312

每个月的300块钱还你的贷款了呗。
offset和贷款是2个账户。offset装满，帮你抵消的是每个月的利息，利息为0. 但是贷款账户不是还欠着钱吗？每个月都是要还本金的，一直到贷款账户清零，才算还完银行的钱。
1. 你要么就是分清付款300刀每个月，这样offset里面的钱，还能随取随用。
2. 要么你进把钱还进贷款账户，联系银行还清关掉贷款账户，你也就不用每个月还300了。

Purplelight

Chipmunk22 发表于 2025-3-5 13:17
你存进去的3000没少是在减贷款额度，换句话说你现在offset 是吗的也没个月不停还3000，贷款额度就一直下降 ...

我也觉得是这个道理.

微妙

这种情况能不能把PI转成IO？ 这样的Offset 账户里有钱就一直在， 到需要的时候就可以拿出来了， 然后再给银行pay interest

wuxiaoq

还是要存进去一点点账户的费用，有的是一年收一次，一次几百。有的是一个月收一次，一次几元。

DI82411

对啊 去哪了呢

scorpiusd

你的贷款账户是 PI 还是 IO ？

zhengtao

buggiba223 发表于 2025-3-4 20:42
恩 银行也是这么解释的。银行跟我说，你offset满了之后，不需要每个月往里面存钱了。
那我还是每个月存了 ...

额外的还款都在home loan redraw 里面。
你上网应该看得到有多少可以redraw出来的吧？

fadingcolor

这样看，两个瓶子，一个空瓶子(你欠银行的钱)，一个满水的瓶子（你已经还到顶的offset）。每个月银行把满水瓶子倒一部分水进空瓶子，然后你又往少了一部分水的瓶子装满水。这样到最后两个瓶子都装满了，银行把第二瓶水拿走（贷款还清了）。但你第一瓶水还是满的，这些水还是你的。只不过你这些加进去的水没啥意义，就是个死水（无利息）。最好的做法其实是不往第一瓶水里加水了，反正两个瓶子是互相抵消的，直接让第一个瓶子的水慢慢加到第二个瓶子里就好了。每个月的水可以加到另一个魔法瓶里，每个月给你多5%的水（利息账户）。到最后你第一个瓶子空了，银行把你第二个瓶子的水拿走了。但你还有一个大瓶点的水。

gnefoaix

fadingcolor 发表于 2025-3-10 20:34
这样看，两个瓶子，一个空瓶子(你欠银行的钱)，一个满水的瓶子（你已经还到顶的offset）。每个月银行把满水 ...

这个解释比较好理解。
另外，以上全是基于Offset帐号就是Direct Debt帐号的讨论。

To楼主:
你的贷款额在减少，欠银行的钱越来越少了。
你在Offset里的钱，正在慢慢多过贷款额。
一般Offset钱等于贷款额时，我们叫Full Offset。
你这变成了Over Offset。
Offset的钱每月去还了贷款本金，Offset的钱"应该"减少，实际没减少，是因为你还在加钱进去。
回到初始问题：每个月存的钱去哪了？
答：存的钱在Offset，造成了Offset帐号Over Offset。
极端情况：你告诉银行你要把Offset的钱，全部拿出来提前还清贷款。你会多出每个月存进去的钱总和。

buggiba223

gnefoaix 发表于 2025-3-10 21:23
这个解释比较好理解。
另外，以上全是基于Offset帐号就是Direct Debt帐号的讨论。

是的 几个月之后就发现钱多出来了 我也从来没想过。。。是我自己大意了