关于Novated Lease期限的问题

hj1985

工作的地方offer我novated lease这个benefit。我想take advantage of GST & FBT exemption on BEV and PHEV （2022年7月1日后购买的新车或者二手车，但对于新签的lease的PHEV的税务优惠只到2025年4月1日）

看中了一款PHEV，问了一下Novated Lease的公司，给了3年，4年，5年的价格表。GST从售价中减掉了，不需要After Tax Contribution去抵消FBT （因为FBT为零）

除了lease repayment和200刀管理费外，还加了汽油，rego和servicing三项running costs。


修改了一下计算，之前发的不对
                                            5yrs        4yrs                   3yrs
Annual out-of-pocket         8,436          9,110          10,136
                       
Total out-of-pocket           42,180       36,441          30,408
Residual Value+GST       19,223       25,626          32,036
Total Payout                     61,402       62,067          62,443
                       
Car Price                           68,000          68,000       68,000
Saving                                 6,598          5,933          5,557


我是不是应该选择期限最长的5年。car dealer和我聊的时候说5年期限不错，但我再次问他的时候，他说这个不能够advise我具体的优劣。

期限长有个坏处就是我会背这一个financial liability多几年

因为第一次用这个novated lease，不大熟悉，请问有没有用过的人给些意见。

                          

jiaxi1112

NL最值得是一年，五年首先不说值不值，NL只要换工作就会终止，五年内如果你换工作了，到时候罚你的利息和termination会哭死

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-28 18:58
NL最值得是一年，五年首先不说值不值，NL只要换工作就会终止，五年内如果你换工作了，到时候罚你的利息和te ...

这家novated lease没有一年的deal，最短3年

这个我已经问过了novated lease是fully transferable，如果我离职了，结局无非是两种

我新的employer takes over （还是走pre-tax pay）或者我take over（那就是post tax pay）。

不存在罚利息和termination cost。利息是fixed的，payment schedule是固定的。损失的是如果我take over要从post-tax pay里走，就没有tax saving呢

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-28 19:27
这个我已经问过了novated lease是fully transferable，如果我离职了，结局无非是两种

我新的employer ta ...

那也得你的新employer同意啊，而且还得保证你的新employer可以用同样的leasing agent，像我们公司就是指定一家

post tax pay你算过是多少钱吗？我这边算的是付整个term全部的利息+罚金，全部100%走税前，我本来是1年的term想提前三个月结束，拿来报价看提前三个月比我做完整个term多付4000多税后，这仅仅是三个月

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-28 19:34
那也得你的新employer同意啊，而且还得保证你的新employer可以用同样的leasing agent，像我们公司就是指 ...

我的term和你的不太一样。我的的term是fixed的，不能够提前结束。

如果转给自己，除了一笔额外的手续费之外，payment schedule不变。重点在于转给自己，那么就是拿after-tax pay去付，等于一年少了$5.8k tax（按现在工资） saving。

不大可能换工作，除非我干了什么坏事被fire了

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-28 20:18
我的term和你的不太一样。我的的term是fixed的，不能够提前结束。

如果转给自己，除了一笔额外的手续费 ...

term都是fix的，提前结束只要交剩下的利息和termination fee就可以

我做一年NL是为了比直接现金全款买还便宜，如果你就是想做5年的话而且基本确定不会换工作，我建议你去要一个普通5年car loan的报价做对比，油车的话基本2年以上的term novated lease就不如car loan划算了，因为Novated lease的利率比car loan高很多，电车的话因为100%税前就不一定

比如现在有的厂家做活动利率只有3%，novated lease一般利率在8%以上，但如果都用税前去付也不一定哪个划算，所以只能case by case自己对比

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-28 20:29
term都是fix的，提前结束只要交剩下的利息和termination fee就可以

我做一年NL是为了比直接现金全款买还 ...

为什么你要主动terminate it earlier呢？我不是很理解。你的tax saving能完全cover interest吗？你买的是油车，PHEV还是EV？

我不会去做油车的Novated Lease吖，因为要交FBT，那个太贵了，完全没有必要。一年要交8-9千的after tax contribution去抵消公司因为Novated Lease产生的FBT。income tax saving才5.8k。。。

我不喜欢电车，那么想做Novated Lease，又要省FBT的话，只有PHEV。

目前我的Novated Lease quoteg给的是fixed 7.25%的利息，但因为income tax saving足够cover，所以无所谓。

普通car loan我没注意，但我买的这款车的dealer有做promo，1%的comparison rate，3年term，55% balloon payment。但Dealer和我说NL的offer比他们的合算。

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-28 20:48
为什么你要主动terminate it earlier呢？我不是很理解。你的tax saving能完全cover interest吗？你买的是 ...

因为我去年9月份签的现在的lease油车，当时还没有EV exemption，今年出来之后发现卖电车太划算了，就像赶紧卖了换电车，但拿了termination的报价之后还算了，等下个月lease结束之后再说了，EV和PHEV的优惠条款是一样的，以特斯拉Model Y乞丐版为例，做一年的novated lease比直接现金全款买便宜5000

你直接管dealer要来car loan的报价对比就好了，就只看monthly repayment*term + residual + GST 3年term哪个钱更少就好了

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-28 21:11
因为我去年9月份签的现在的lease油车，当时还没有EV exemption，今年出来之后发现卖电车太划算了，就像赶 ...

我在店里详细比过了，dealer的promo car loan比不上novated lease。因为一个走税前，免GST和FBT。一个走税后，利息便宜，但是有GST而且没有个税saving，差非常多，而且是在weekly payment很接近的情况下

Dealer看了NL的报价，就和我说既然你都是从我们这里买，还是走NL划算。

我主要是纠结NL多久的term，因为term长的话，我的tax saving就越多

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-28 21:20
我在店里详细比过了，dealer的promo car loan比不上novated lease。因为一个走税前，免GST和FBT。一个走 ...

term越长你tax saving越多，但是你支付的利息也越多，会有一个breakeven的点，得自己多算算

我的agent一年两年三年五年都可以做，我是全部都要来算了才做得最后

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-28 21:44
term越长你tax saving越多，但是你支付的利息也越多，会有一个breakeven的点，得自己多算算

我的agent一 ...

我算过了（顶楼的帖子有提到）

年限越长，省的越多

软件工人

hj1985 发表于 2023-8-28 22:03
我算过了（顶楼的帖子有提到）

年限越长，省的越多

不太明白你顶楼说的tax saving是什么意思，tax是交给ato的，少交了也不会变成你的收入，你得计算实际到手的收入减少了多少，再跟现金直接买做比较，看省了多少钱。

我原先也是计划签3年，后来发现3年和1年相比，不考虑购车款在银行账户产生的利息，总共只多省了两千刀左右，意义不大，而且目前看来，利率很快就会下降，即使要签3年，到期后重新签合同利率可能会低很多。

https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... ead&tid=1792901

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-28 22:03
我算过了（顶楼的帖子有提到）

年限越长，省的越多

不知道你为啥只看tax saving？只看这个当然term越长tax saving越多，因为你付的利息也多，实际把这辆车买到手花的钱也越多

我看哪个term最划算就用montly payment * term + residual + GST，就是全部的out of pocket总数，这个肯定是term越短总共的out of pocket越少

hj1985

因为你从税前工资里每付一块钱车贷，你就省了39分钱（37% tax rate+2% medicare levy）的个税。你这一块钱车贷里包含的利息也就7分钱左右。

你的term越长，省的钱（个税抵扣减去付的利息）也就越多。

我是用（Lease Repayment+Mgnt Fee - Income Tax Saving）x Term + Residual Value（incl.GST）来算我实际付出的成本

不考虑Rego，Service这些running costs，因为我不换车，现在的车也要花差不多的running costs

我按照lease agent给我的lease repayment quote和公司payroll帮我算的income tax saving

3年 （15242+204-6580）* 3+32036=58,634
4年（13561+204-5926）*4+25626=56,982
5年（12456+204-5494）*5+19223=55,053

和车子将近68k的售价相比，不仅便宜了许多，而且贷款利息被tax saving offset了，等于无息贷款

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-29 00:18
因为你从税前工资里每付一块钱车贷，你就省了39分钱（37% tax rate+2% medicare levy）的个税。你这一块钱 ...

我明白你怎么算的了，你这个角度比较奇特

“因为你从税前工资里每付一块钱车贷，你就省了39分钱（37% tax rate+2% medicare levy）的个税。” 对 - 所以你花得钱越多，省的税越多，但最终你的out of pocket是你花的钱

“tax saving offset了，等于无息贷款” - 这个和我们说的并不冲突，等于无息贷款的无非就是你整个term的out of pocket的钱等于全款买车，而我们说的一年最划算是因为整个term的out of pocket比全款买车还便宜很多，然后term越长，out of pocket就越多，最终可能就是达到你说的3~5年out of pocket等于全款买车，term再拉长的话out of pocket就大于全款买车了

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 07:22
我明白你怎么算的了，你这个角度比较奇特

“因为你从税前工资里每付一块钱车贷，你就省了39分钱（37% ta ...

我的角度并不奇特啊。我的计算方式就是在算out of pocket啊。只不过我没考虑rego，加油这些running costs。

out of pocket不就是lease repay减去tax saving嘛。

term越短，residual value越大 out of pocket越多。

3年，4年，5年以我这个case来说，分别省了8千6，1万和1万2

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-29 09:38
我的角度并不奇特啊。我的计算方式就是在算out of pocket啊。只不过我没考虑rego，加油这些running costs ...

lease的monthly repayment和tax saving是两回事

你的实际out of pocket就是报价上的monthly repayment (include running cost)，这个本来就是已经考虑过tax saving之后，你每月到手工资减少多少（实际就是你要付多少），那里面包括了每月的月供，running cost，等等

举我拿到的Model Y一年报价的例子，报价单就看两个数就行，一个是monthly package cost =1585 （这个已经是把所有的cost通过我工资的税阶考虑过tax saving之后我每月要付多少），另一个是residual incl GST = 47576，那么我通过novated leaese买车辆车实际支出就是 1585*12 + 47576 = 66，596，而且这里面还包括了全险和第二年的rego大概价值2500左右，而那时候全款买Model Y是7万2左右，那么通过Novated lease买车比我直接付全款省了7000~8000

除非你的agent给你的报价方式跟其他的agent不一样，没给你算你的monthly repayment是多少，如果已经给你算好了，那么你就不用自己减去tax saving

vivic2333

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 07:53
lease的monthly repayment和tax saving是两回事

你的实际out of pocket就是报价上的monthly repayment ( ...

我同意这个方法算，我也是这样计算的，真正out of pocket的钱才是最后的车款。
agent只会给你算省了多少，但是不会告诉你实际花了多少。lease term越长，当然省的就越多，可是实际花的会更多。

jiaxi1112

vivic2333 发表于 2023-8-29 12:23
我同意这个方法算，我也是这样计算的，真正out of pocket的钱才是最后的车款。
agent只会给你算省了多少 ...

是的，他们给一个巨大的tax saving的数，但不会告诉你这个数越大代表你自己花的也更多

centriyes

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 09:53
lease的monthly repayment和tax saving是两回事

你的实际out of pocket就是报价上的monthly repayment ( ...

没这么简单的，你的应纳税收入减少了，实收和税都减少，这部分也要算的。。。要比也是选取比如你1年合约的最后一天：

无NL税后收入 - 车现金价 - running cost vs. 有NL 税后收入 - NL*12 - residual + residual * 银行一年利息

jiaxi1112

centriyes 发表于 2023-8-29 15:10
没这么简单的，你的应纳税收入减少了，实收和税都减少，这部分也要算的。。。要比也是选取比如你1年合约 ...

我拿到的agent报价都是已经算好的了直接是take home pay税后少了多少 没这么麻烦

银行利息那点蚊子腿我就不算了，这部分只能算是机会成本

anquandiyi

楼主注意2点就好：
1. 年限越长，省的总额就越多，但是每年省下的就越少，因为新车前几年折旧最高，前提是不会换工作而break lease
2. novated lease 公司的具体收费和利息，通常比较高，有时省下的tax会被吃掉很多

hj1985

anquandiyi 发表于 2023-8-29 15:36
楼主注意2点就好：
1. 年限越长，省的总额就越多，但是每年省下的就越少，因为新车前几年折旧最高，前提是 ...

1. 你说的这点 我觉得如果我要在lease结束后把车卖掉才会有关系。越早买卖的价格可以越高。如果我想keep住车 我就没所谓了。对吧。

2. 第二点我不太明白，什么叫把tax saving吃掉？

hxsh2000

以前都遇到过，亲身经历：

如果中间换雇主，新雇主如果用同一个finance公司以及提供租车，那么可以转。如果不是，那么只能通过税后付款。税后付款的话，省的税费全部没有，并且还需要支付高昂的租车里面不透明的高利率。
就比如你五年合同，三年里面和现雇主，benefits六千刀每年，三年时间是一万八千，如果算是时间成本，可以更高一些。但如果你按两年的税后付款，税务劣势和高利率，一年多时间就可以把你的那些收益几乎全部去掉。

慎选

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 09:53
lease的monthly repayment和tax saving是两回事

你的实际out of pocket就是报价上的monthly repayment ( ...

脑子转过来了，按照你的算法算了一下。感觉是不是如果我在lease结束后要卖车的话，3年好过5年。否则的话，拉长更舒服


                                             5yrs          4yrs              3yrs
Annual out-of-pocket         8,436          9,110          10,136
                       
Total out-of-pocket           42,180       36,441          30,408
Residual Value+GST       19,223       25,626          32,036
Total Payout                     61,402       62,067          62,443
                       
Car Price                           68,000          68,000       68,000
Saving                                 6,598          5,933          5,557

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-29 19:17
脑子转过来了，按照你的算法算了一下。感觉是不是如果我在lease结束后要卖车的话，3年好过5年。否则的话 ...

这个算法就对了，按你这个报价3到5年基本没差，但是5年略微更划算因为多两年的running cost也在里面了，而且PHEV是cover油钱的吧

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 19:39
这个算法就对了，按你这个报价3到5年基本没差，但是5年略微更划算因为多两年的running cost也在里面了， ...

对我的running cost里包含油钱，rego和servicing

还有多谢你的耐心

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-29 19:46
对我的running cost里包含油钱，rego和servicing

还有多谢你的耐心

不客气 你可以在term快结束的时候 如果不想要这辆车了 去外面看看你的车能卖多少钱 如果多过residual value就直接payout然后卖掉 还能赚点 如果卖不到residual value就直接让agent把车收走 不用交residual了 电车和PHEV 5年后能卖多少钱现在也不好说

hj1985

jiaxi1112 发表于 2023-8-29 20:11
不客气 你可以在term快结束的时候 如果不想要这辆车了 去外面看看你的车能卖多少钱 如果多过residual val ...

不考虑换工作的风险的话，你是不是觉得5年不错。

jiaxi1112

hj1985 发表于 2023-8-29 20:13
不考虑换工作的风险的话，你是不是觉得5年不错。

只看这三个报价对比5年不错的 我个人是想要flexibility的 所以我肯定不会签五年 只是个人喜好