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当一对澳大利亚夫妇有资格获得全额养老金时，几乎相当于政府给他们100万美元，外加其他福利。虽然许多退休人员最担心的是他们会“没钱”，但许多人真正的意思是他们没有足够的钱来过他们想要的生活方式。获得全额养老金和获得房屋净值的房主不应该从字面上“用完钱”。
这种恐惧导致退休时支出不足，大多数人在大量财富完好无损的情况下死亡。2020 年 7 月的退休收入审查最终报告报告（第 432 页）：
“一个大型养老基金提供的数据发现，去世的成员留下了他们退休时所拥有余额的 90%。另一项研究发现了类似的结果：在去世时，养老金领取者留下了他们在退休时所拥有的大约 90% 的可评估资产。”
Allianz Retire+的一项研究称，61% 的人更害怕钱用完，而不是害怕死亡。然而，养老金制度、服务优惠、免费或低成本医疗保健和房屋净值释放计划为退休房主提供了重要的支持。当他们担心自己的钱会减少时，这些因素并没有得到充分考虑。
但这仍然是一个普遍的担忧。退休收入审查包括对 1,000 多名 55 岁以上的人的调查，他们认为“保证我在死前不会用完钱”是他们可能考虑退休收入产品的主要原因。
在 Investment Trends 的研究中，2021 年约有 35% 的受访者提名“退休储蓄”在退休担忧中排名第四，仅次于医疗问题和老年护理。
退休收入制度
澳大利亚有一个复杂的退休收入体系，但通常被认为由三个部分组成：
养老金，由联邦政府测试和资助
退休公积金，由法定储蓄私人管理
自愿储蓄
鉴于超过 80% 的 65 岁以上的人完全拥有自己的房屋，获得股权应该是退休收入讨论的一部分。
获得家庭住宅的股权。
考虑养老金的一个常见错误是认为其目的是为财政资源有限的澳大利亚人提供最低标准。事实上，它越来越成为中等收入者退休后的补充，大多数养老金领取者预计未来将获得部分养老金而不是全额养老金。此外，尽管养老金制度有所发展，但到 2060 年，大多数澳大利亚人仍将领取养老金。
养老金的年龄限制和支付额是多少？
养老金率的全部细节在社会保障部网站上。
继 2022 年 9 月最新的养老金指数化后，单身人士的最高费率升至每两周 1,026.50 美元，一对养老金领取者的最高费率为 1,547.60 美元，包括养老金和能源补助。一对夫妇每年领取超过 40,000 美元的养老金。
大多数人以一对夫妇的身份进入退休生活，如果他们的综合资产价值不包括他们自己的房屋（完整定义请参阅澳大利亚服务部）低于 419,000 美元，他们将有资格获得全额养老金。
某些资产的津贴更为慷慨。例如，在 84 岁之前，通常只有 60% 的终身收入流（如终身年金）的购买价格算作资产，然后只有 30% 是可评估的。
符合全额养老金资格的资产水平, 要领取部分养老金，他们的资产（不包括家庭住宅）不能超过如下所示的水平。
部分年龄养老金资格的资产水平被切断
因此，满足其他年龄（65.5 至 67 岁，取决于出生日期）和收入测试的退休夫妇除了家庭住宅外，还可以持有高达 935,000 美元的资产，并且仍然有资格领取养老金。
虽然这不是常规商务舱旅行的公式，但每隔几年买一辆新车，每周享用美食，拥有价值无限的房屋和近一百万其他资产，并且仍然可以获得一些养老金和相关福利，这似乎是一笔不错的交易我们的社会保障体系。
全额养老金值多少钱？
养老金是联邦政府每两周支付一次，与终生通货膨胀挂钩：
“指数化随着消费者价格指数 (CPI) 的增长而发生，每年或每年两次。养老金领取者和受益人生活成本指数 (PBLCI) 用于调整养老金的最高基本费率，其中 PBLCI 的变动大于变动在指数化时期的 CPI 中。”
其价值的计算可能很复杂，我向首席精算师 Mercer 的 David Knox 询问了一个“信封背面”的估计。大卫 回复:
“让我们保持简单。单身人士的全额养老金现在是 26,781 美元。如你所知，从明年 7 月 1 日起，养老金将从 67 岁开始支付。所以对于大多数未满 67 岁的人来说，这是根据联合国今年公布的最新数据，目前67岁的澳大利亚人的预期寿命为20.1岁，未来几年还会继续增加。
养老金目前与工资或价格挂钩，因此它不断增加，我们还需要一个贴现率。尽管我们可以讨论适当的贴现率，但一个简单的方法是让未来的增长抵消贴现率，这样养老金的实际价值就保持在当前价值。
因此，现年 67 岁的单身人士未来养老金的当前值为 26,781 美元乘以 20.1，即 538,291 美元；或者更笼统地说，一个人的全额养老金价值约为 540,000 美元。”
使用相同的逻辑，40,237 美元的养老金价值约为808,000 美元，或 30 年之后约为120 万美元。David 的论点是不需要折扣率，因为付款是索引的，这是一种简单而优雅的计算方式。
因此，在财务方面，一对夫妇的养老金类似于在资格日获得约 100 万美元，外加其他福利。
最大化退休收入
退休收入审查，第 133 页，强调不仅需要考虑养老金，还需要考虑：
“退休人员获得广泛的非货币支持，包括实物社会转移支付，这些支持降低了实现特定生活标准所需的收入水平。在评估退休人员贫困时，应考虑这些支持，包括退休人员是否正在使用他们的资产来为他们的退休提供资金。否则，资产丰富的家庭可能会被视为“生活在贫困中”。
正如诺埃尔·惠特克 (Noel Whittaker) 在他关于赚取养老金的秘诀中所建议的那样，虽然房屋是不可评估的，但家具、配件和车辆是可评估的。然而，当“车库销售”价值很好时，许多养老金领取者会错误地以成本或重置价值来评估它们。由于这样的销售业绩不佳，家具可能只值 5,000 美元，远不及它们的成本。
由于超出上述最低限额的每 10,000 美元超额资产每年都会使养老金减少 780 美元，因此报告高于必要的资产价值的成本可能很高。
此外，养老金领取者可能会收到其他款项，例如：
联邦租金援助
照顾者津贴和照顾者津贴
流动津贴
养老金领取者教育补助金
家庭税收福利，如果他们有受抚养的孩子在他们的照顾下。
养老金领取者优惠卡附带一系列其他权利，包括：
天然气回扣
电费回扣
水回扣
市政费折扣
驾驶执照和登记特许权
免费或补贴的健康和老年护理服务为澳大利亚退休人员提供支持。Late Life Advice 的 Brendan Ryan在 Firstlinks 上写了一份年度清单，其中记录了持有养老金领取者优惠卡或英联邦老年人健康卡的诸多好处。
超过退休储蓄
在 Investment Trends 的进一步研究中，大约 50% 的退休人员预计其退休储蓄的寿命将超过他们的退休储蓄，其中大多数人预计将依赖养老金。虽然这不是人们渴望的事情，但社会保障体系会保护他们。
房屋净值准入计划的收入
根据National Seniors 和 Challenger的研究，85% 的退休人员完全拥有自己的房屋，另有 7% 的人拥有抵押贷款房屋。正如报告中的这张图表所示，所有权随着年龄的增长而增加：
房屋通常是退休人员最有价值的资产，在讨论退休收入时需要考虑它。
退休后拥有房屋的两大好处是避免：
短期租约结束时的驱逐，以及
租金支付可能会因房东的要求而增加。
此外，可以通过反向抵押贷款计划（例如联邦政府在房屋净值访问计划 (HEAS) 中提供的）将房屋净值作为免税退休收入获得。这些计划的一个特点是，可以安排一次性付款或收入流，并在退休人员去世后延迟支付贷款并从遗产中支付。HEAS 由人类服务部通过 Centrelink 管理。
退休收入审查成员黛博拉·拉尔斯顿 (Deborah Ralston) 在 Firstlinks 上写了一篇关于 获得家庭财产的详细文章。我们不会在此重复她的观点，但除了政府计划之外，Household Capital 和 Heartland Finance 等私人提供商还提供具有不同功能的访问权限，例如更高的借款限额。
简要介绍HEAS 方案：
借款人必须达到退休年龄并在澳大利亚拥有房地产
借款人可以领取合格的养老金，也可以符合养老金规定，但由于资产或收入超过门槛而无法领取养老金。换句话说，借款人不需要领取养老金
每两周的贷款和养老金支付之和不得超过最高养老金利率的1.5倍
可以提前提取一次性款项
目前的利率是 3.95%
当最后一个借款人去世时，债务将通过遗产收回。
商业贷款人的条款会有所不同。投资趋势研究表明，如果储蓄用完，退休人员在寻求收入的情况下获得房屋净值的机会很低，只有大约 7% 的退休人员提名。如果储蓄用完，更受欢迎的来源包括领取养老金、减少支出和缩小房屋规模。房屋净值与重返工作岗位相当。
所以“用光了钱”意味着“用光了退休储蓄”，它不允许领取养老金和40,000美元的固定年收入。
退休需要多少收入？
虽然不是每个人都渴望在退休后过上奢侈的生活方式，但没有人愿意成为穷人，尤其是在老年时。最常用的退休收入标准来自 ASFA，它估计一对房主夫妇的适度生活方式为 43,250 美元或舒适的生活方式为 66,725 美元。在此基础上，没有其他资产的拥有全额养老金的房主夫妇几乎可以仅靠养老金获得适度的生活方式，而这可以通过获得房屋净值来补充。
据 Firstlinks 报道，这个数字最近受到澳大利亚超级消费者协会 (SCA) 的质疑，认为这个数字太高了。尽管 ASFA 将一对夫妇所需的“舒适”资产水平定为 640,000 美元，以提供 66,725 美元的年收入，但 SCA 表示，其中等支出者每年需要 56,000 美元，只需要 352,000 美元。SCA 的收入数字为 42,000 美元，作为“您愿意在退休时花这么多钱”的下限。
无论哪种方式，对于生活需求适中的房主来说，养老金将大大满足他们的需求。
2022 年 9 月 2 日，政府宣布将养老金领取者在养老金减少前可以赚取的金额增加到 11,800 美元：
“老年和退伍军人养老金领取者在本财政年度将能够额外赚取 4,000 美元而不会失去任何养老金，因为艾博年工党政府提供一次性收入信贷，旨在让老年澳大利亚人可以选择工作并保留更多的养老金。钱。
在堪培拉成功举办就业和技能峰会之后，将从 12 月起立即向 Age Pensioners 的收入银行增加 4,000 美元的收入抵免额，用于本财政年度。
在减少养老金之前，临时收入银行的充值将使养老金领取者今年的收入从 7,800 美元增加到 11,800 美元。”
虽然健康、残疾或其他因素可能会阻碍退休人员重返工作岗位，但目前的职位空缺比失业者多，而且在失业率创历史新低的情况下，通过兼职工作来补充收入的机会远比在过去的。
房主不是租房者
本文假设拥有房屋而不是租房，而没有房屋的退休生活的困难是一个主要但独立的问题。显然，承租人可能“没钱”支付租金。退休收入审查指出：
“几乎四分之一的私人租房退休人员面临财务压力。高昂的住房成本可能是该群体面临财务压力的主要驱动因素。租房者面临的住房成本高于退休后的房主：每年额外增加 6,900 美元中位数单身，中位数夫妇每年 12,200 美元。”
提供养老服务
老年护理是一个专业且复杂的领域，因此老年护理专家的 Rachel Lane 对老年护理的成本进行了解释。
“如果您要搬进养老院，您将被要求完成综合收入和资产评估。该评估用于计算政府将为您的住宿和护理提供多少资金给养老院。
养老院家庭收入测试是一个复杂的公式，它使用资产测试和收入测试（将每个测试的结果相加）来计算您的护理费用。
收入测试
收入超过 30,204 美元/年每美元 50c
单身
29,632 美元/年 一对夫妇
资产测试
55,000 美元的 17.5% 至 186,331 美元 186,331 美元至 448,994 美元的
1% 448,994 美元以上
的 2%
计算金额低于 63 美元/天的人被视为经济上处于不利地位，或“低收入”。他们的部分或全部住宿费用由政府补贴。
大多数人的计算金额超过 63 美元/天，这意味着他们需要为住宿支付市场价格。每天 63 美元以上的金额是他们对其护理的贡献，这被称为经过经济状况审查的护理费。
适用于入息审查护理费的年度限额为 30,574 美元
家庭护理和住宅老年护理的入息审查费用终身限额为 73,378 美元。
特殊规则适用于对您以前的住宅的评估。作为一般规则，您的房屋将包含在您的老年护理资产中，最高价值为 186,331 美元，除非受保护的人住在那里，在这种情况下它是免税的。
受保护的人包括：您的伴侣或受抚养子女、有资格获得澳大利亚收入支持付款且已在家中居住至少 2 年的看护人或有资格获得澳大利亚收入支持付款且一直居住的近亲在家里至少 5 年。
如果您的房屋价值低于 186,331 美元的上限，那么评估中将使用房屋的市场价值。在大多数情况下，市场价值将远远大于上限。
根据养老金资产测试，自您或您的伴侣离家之日起 2 年内（以较晚者为准），您的房屋的全部价值可免税。当 2 年豁免结束时，房屋按市场价值计入您的可评估资产，但您的养老金评估从房主变为非房主，为您提供资产测试阈值，并且截止值高出 224,500 美元。
虽然房屋的资产价值在养老金和老年护理手段测试中都得到了特殊处理，但重要的是要知道，如果您从房屋中获得租金，那么它是养老金和老年护理手段测试的可评估收入。”
退休计划
对于许多拥有住房的夫妇来说，每年 40,000 美元加上支付给特许权持有人的其他福利，辅以房屋净值准入计划，将为可接受的生活水平提供资金。虽然对于任何有能力储蓄更多的人来说并没有太大的愿望，但目前的系统表明房主过于担心“钱用完了”。
对于那些打算花光积蓄来获得全额养老金的人，例如在假期花钱，增加生活费用或翻新家庭住宅（但不赠送钱，因为这违反了送礼规则），这里是来自 Noel Whittaker 的警告：
“考虑一下。如果您花 100,000 美元装修房屋，您的养老金每年可能仅增加 7,800 美元，但增加的养老金需要将近 13 年才能收回 100,000 美元。当然，花钱的好处也应该考虑在内——改善你的房子或旅行的钱可能会给你带来巨大的好处。最主要的是不要为了获得更高的养老金而花钱。”
虽然未来的养老金支付可能会不那么慷慨，但在退休人员群体代表如此大的投票群体时，改变似乎不太可能。正如 2019 年的印花税信用辩论所证明的那样，投票反对变革的不仅是老年人，他们的孩子也希望他们的权利得到保护。 |
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老大难问题，7座车的选择-----------最后还是买了tarago (2013-11-1) iamwhoami 
随便听听吧 (2016-7-14) kevin妈妈 
发表于 2022-10-29 16:52
是用google翻译器,所以见到$符号就翻成美元了.
