跟大家探讨一下担保贷款的问题

larkin181

最近一直有客户问担保的问题，想和大家探讨一下。
担保贷款主要分两种房产抵押担保和收入担保。

1.        房产抵押担保 Security Guarantee
小王想要买一套100万的房子，他收入不错，借款能力很强，有能力从银行接到104万，但是他的存款为0，可不可以买房？
小王的父亲老王有一套房子，老王就可以把房子拿出来抵给银行给小王贷款。
同一家银行把小王和老王的房子一起收为抵押品可以给小王贷款100万。用小王的房子借款80万，老王的房子抵押借24万，小王可以节省一笔1.5万的房贷保险费用。 用老王房子抵押借的钱不能超过老王房屋估价的50%. 也就是说用老王的房子借24万，老王的房子就必须在48万以上。
如果老王的房子还有贷款没还完也可以做担保，只有总的借款额不超过老王房屋估价的70%. 比如老王房子值100万，现有50万贷款，他就只能给小王担保20万。
担保人必须是直系亲属，包括父母，祖父母，兄弟姐妹，和儿女。


2.        收入担保 Servicing Guarantee
一般来说银行是不接受用担保人收入来增加借款人的贷款额度的。借贷责任法案（Responsible Lending Law）规定，借贷人如果没有足够的偿债能力是不予批准贷款的。
以下的特例：
如果借款人和担保人有婚姻关系或事实婚姻关系；
        强哥和奶茶妹是夫妻关系要一起买房，但是夫妻也要明算账想要各自分开还贷款。
        贷款总额100万，强哥贷款50万，强哥是借款人，奶茶妹是担保人。强哥名下只有50万的贷款。 奶茶妹贷款50万，茶妹是借款人，强哥是担保人。茶妹名下也只有50万的贷款。强哥和茶妹不需要联名账号，自己负责自己的银行账号还款可以在一定程度上保持独立，自己的账号可以多还，也不必担心自己吃亏。

如果借款人和担保人是父母子女关系；
借款人必须有能力偿还借款总额的60%.
担保人必须提供声明，担保人有能力帮忙还款同时不会让自己的生活受影响。必须提供收入证明。
担保人必须要是wealthy and sophisticated，条件就是年收入在25万澳币以上还有净资产必须有250万澳币以上。如果不能提供净资产和收入证明，到达一下条件也可以：
职业为律师或会计
现在或以前曾经就职过上市公司的董事

yshi

顺便提一嘴请务必seek independent legal advice  因为guarantor损失了来找银行麻烦的的我可见多了