讨论一下：为啥固定贷款比浮动低 0.5还多？

Jordan

储备银行现金利率只有0.25了，为啥各大银行普遍固定贷款利率设定都比浮动低0.5还多？难道银行以后会被迫/自动再降超0.5？什么情况下可能出现？历史上有过先例吗？

nmanz

我觉得现在该是固定贷款了，觉得浮动降的空间不大了

swe

我也疑惑

jiajialing

swe 发表于 2020-3-30 21:49
我也疑惑

同疑惑，但是又不想固定。。

CookAct

坐等高人指点迷津

MAX_1602

固定利率可以看出银行对未来几年经济的预期。经济好的时候，固定利率是高过浮动的，因为银行要考虑未来利率上涨的风险。

现在固定利率低过浮动利率，说明银行对未来几年经济不看好；如果疫情持续恶化，现金利率为0，甚至负利率都有可能，贷款浮动利率再下调也是有可能的。

belial25

简单来讲，对于银行来讲最主要的是盈利，固定利率保证了银行的现金流，浮动利率保护了银行的收益， 所以固定利率的时间往往比较短，都是短于5年的，大部分3年内，因为固定利率包含了银行对于未来期望值的博弈

现在提供的低的固定利息，证明银行认为低利率持续的时间有限，在未来的3到5年内利率不会大幅提高，

而保持较高的浮动利率是因为在固定利息时间结束后，贷款就进入了浮动利息的计算，较高的浮动利息会带来更多的收益，因为浮动利率是银行的主要利润来源，所以浮动利率上面下调空间有限

相反，如果固定利息比较高，说明银行认为利率在未来会提高，所以提前把期望值计算在内，就像楼花普遍会比现房价格高是一个道理
而基准利率的提高一样会提高浮动利率，所以银行总体利润仍旧是上升的

巧克力的草莓糖

belial25 发表于 2020-3-31 11:04
简单来讲，对于银行来讲最主要的是盈利，固定利率保证了银行的现金流，浮动利率保护了银行的收益， 所以固 ...

还会降么

nmanz

现在不固定的话怕是会错过好时机了

hubspot

固定还款有上限，而且没有offset account

wawa0927

巧克力的草莓糖 发表于 2020-4-2 23:42
还会降么

最多浮动也就再降0.25了，不可能负利率的。

yoyowa

belial25 发表于 2020-3-31 11:04
简单来讲，对于银行来讲最主要的是盈利，固定利率保证了银行的现金流，浮动利率保护了银行的收益， 所以固 ...

厉害

那如果固定了2年，然后中间要卖房了怎么办？固定利率贷款有个break loan罚金吧？

dabaili

没有什么固定来不及的。
固定都是银行精算师各种模型后，最有利于银行的盈利模式。
只有一种情况适合固定，就是未来固定年限中，你承担不起比这个固定利率更高的利率了。

belial25

巧克力的草莓糖 发表于 2020-4-2 23:42
还会降么

没什么空间的，银行吸引资金，存款利率基本下调不了，这次调整固定已经是银行的反抗了，

即使再下调基准利率，哪怕负利率，（我觉得Rba不敢）估计也就是存款和浮动再微调了，毕竟银行要活下去，现在银行的融资成本已经太高了，1.8的定期，2.8的贷款，毛利润才1%，这个是银行的底线了

belial25

yoyowa 发表于 2020-4-3 00:36
厉害

那如果固定了2年，然后中间要卖房了怎么办？固定利率贷款有个break loan罚金吧？ ...

固定期间提前还款是有break的罚金，但每家不一样

我不是贷款中介或者银行贷款的，所以详细的处置不是特别清楚，这方面最好咨询专业的

sarahlin

belial25 发表于 2020-4-3 09:48
没什么空间的，银行吸引资金，存款利率基本下调不了，这次调整固定已经是银行的反抗了，

即使再下调基准 ...

如果美國也負利率那澳洲的融資成本也會下降吧。

我覺得固定一般都是吃虧的，我們算不過銀行的，他們養的那些精算師不是吃乾飯的

阿德莱德的流氓

固定利息下降空间几乎没有了，可以看下美国的房贷利息，现在比澳洲高了。

固定利息适合固定收入的人，没有offset

waynepublic

周围人有不少人有这个疑惑，大多数人抱的思想还是我们算不过银行的。这次还真不是。
这个固定利息有一年，两年和三年期，variable最多还有一次降息空间，不可能有负的央行利息，所以无论如何不可能低过这次的固息。银行真正的意图是让大家在未来的至少一年不要恐慌性卖房。固息的breakout fee虽然并不是天文数字，但是一般人固定了就不会在动了。
相比起利润，银行现在最在乎的是地产市场价格的不崩盘，否则会出现银行信用评级下降，股票被抛售，融资困难，挤兑甚至倒闭。从银行第一时间推出可以6个月延缓放贷利息就可以看出类似的意图。
这次的疫情是特殊的，所以也需要有特殊的政策。

belinda0717

澳洲3月央行会议纪要明确澳洲没有负利率预期。其他的大家自行判断。

604

waynepublic 发表于 2020-4-3 17:03
周围人有不少人有这个疑惑，大多数人抱的思想还是我们算不过银行的。这次还真不是。
这个固定利息有一年， ...

a1b9c88

请问各位现在适合固定吗？

charliemel369

大家可以试试Fix 和 Var 混合的贷款，虽然我也不太懂
这时候没法赚钱就省点钱吧。

eguan88

MAX_1602 发表于 2020-3-31 09:45
固定利率可以看出银行对未来几年经济的预期。经济好的时候，固定利率是高过浮动的，因为银行要考虑未来利率 ...

同时期同银行固定从来不高过浮动的吧，就好像同期的定期利息一直高过活期利息一样。

kkstj

固定利息期间 房子卖了还要被银行罚款吗？？break fee？？

有机六兽

belial25 发表于 2020-4-3 08:48
没什么空间的，银行吸引资金，存款利率基本下调不了，这次调整固定已经是银行的反抗了，

即使再下调基准 ...

不理解的是为什么日本和欧洲的银行贷款利率1.x% 可以生存的好好的 怎么澳洲就一定要高那么多？

onlyoung

有机六兽 发表于 2020-4-12 07:38
不理解的是为什么日本和欧洲的银行贷款利率1.x% 可以生存的好好的 怎么澳洲就一定要高那么多？ ...

是啊，随便网上搜索下， 英国都是1.4%左右的贷款利率，如果LVR小的话（贷70% 或以下）， 还有1%出头的利率。是因为澳洲银行的利润要求比欧洲银行要高很多吗

SAland

waynepublic 发表于 2020-4-3 16:03
周围人有不少人有这个疑惑，大多数人抱的思想还是我们算不过银行的。这次还真不是。
这个固定利息有一年， ...

我很同意！

Ert2019ex

mark

Ert2019ex

mark

swe

所以有offset的就不要固定了？