请教讨论一下 国内的生命保险 与 澳洲的生命保险

honeyjudy

30多岁了，有房贷上有老下有小，越来越感觉到自己不能倒下，不能出意外。时不时的就在想一定要有个保障，万一自己有了意外家人在经济上还能好好过下去。

因为朋友在国内做保险，所以向她了解了一下国内的生命保险，她们说的是“终身寿”，最低级别的是每年存5万人民币，数额不变连存20年。如果意外死亡了就赔付200万人民币（第一年就生效）。第20年起，可以开始领钱了（当然一开始不建议领，只是刚好领出这20年存入的所有钱），如果不领钱的话如果意外死亡受益人拿到的保费就会随时间递增。越到后面越能领出更多的cash，还可以转换成养老产品。当然不领的话意外身故受益人能拿到的保费更多

她给我发个表，其中我截了个图不知道能不能发在这里，我觉得我描述的可能不好。如果80岁以后再死亡，哪怕是自然死亡，保险也会给受益人一次性500万人民币。

说实话，她跟我介绍的时候，我被这么贵的保费惊呆了，每个月800澳币，还是最低级别的。但是优点也许是价格一直不变，不会每年增加。还有就是过了一定年龄之后就相当于理财产品了？

我在网上也看了一下澳洲的生命保险，我们单位给买的super里面是自带了生命保险的，但肯定不够所以我打算增加一些。坛子里保险理赔人那个精华帖我也看了，感觉是澳洲的生命保险没有上面国内那个那么贵，但确实只是保生命，没有“收益性”。不知道澳洲有没有国内这种类似的？

澳洲的保险，如果只是想在意外死亡时有大约200万人民币，那每个月根本不需要800澳币。

朋友说国内那种终身寿的好处是在保险的同时，相当于存钱了，而且利用杠杆，越往后回报越大。可是现在通货膨胀这么厉害，到了那个时候这点钱可能根本没什么用。

可是同样是买生命保险，澳洲虽然没这么贵，没用上保险的话这些钱也就是交了。国内那种很贵，但同样的保障下20年交满了就不用交了，然后还可以有钱领，还根据时间递进越来越多。

到底哪种更适合在澳洲的我们呢…

honeyjudy

那个实例图不是我本人，年龄不同保费同。没到36岁，现在的话是4万9人民币一年，存20年

乾坤离析

以我个人的经验，以人民币为本币的寿险投资性保险都不值得投资，因为比可能追不上通胀。当然医疗补充险可以，毕竟可以走特需。

乾坤离析

我觉的医疗补充保险是值得买的。我大舅一个未确诊的脑胶质瘤三年已经花了快300w人民币了。
毕竟是对赌，就赌大点。另外投资险兼顾健康的。我孩子有买香港FT168。最差还能拿保单抵押出美元。（一年3w美元。

honeyjudy

乾坤离析 发表于 2018-4-3 09:02
我觉的医疗补充保险是值得买的。我大舅一个未确诊的脑胶质瘤三年已经花了快300w人民币了。
毕竟是对赌，就 ...

保费一年3w美金啊…好贵

我是菜鸟

honeyjudy 发表于 2018-4-3 09:06
保费一年3w美金啊…好贵

国内很多保险产品是有理财属性的，这边的life insurance是单纯的生命保险。

乾坤离析

honeyjudy 发表于 2018-4-3 09:06
保费一年3w美金啊…好贵

这个是投资加健康，每年不低于百分之5最低回报，然后缺钱的时候，保单可以直接兑美元出来。第一期交五年10年后直接拿20w刀美元。小孩读私校钱够了。这个。当然，家庭资产配置 不动产 保险 股票 债券crs都要弄一点。

方言

国内有意外险,很便宜

再加个大病保险,

一年也没多少钱

stevenhu

澳洲的寿险包括死亡（life insurance) 和残疾险 (TPD)，保费相对于国内便宜，和房屋保险类似，交了就没了，不像国内一样可以拿钱回来，除非出了意外，不然交一辈子也不会拿回来一分钱。
澳洲寿险在super里面可以购买，但是claim的条件比较苛刻，价格相对便宜，出意外claim的周期比较长，同时要满足一定的条件才能从super里面把钱拿出来。不是很灵活，不能tailor适合自己条件的保险
super之外购买比较灵活，价钱比较贵，保的范围比较广，价格比较贵
重大疾病险（trauma insurance) 澳洲坑爹的医疗，medicare保的范围有限，不是严重的疾病很难得到及时的免费治疗，从医院出院后康复费用又贵的要死，trauma insurance价格也不便宜
买以上的保险，需要找financial planner，他们一般只卖给你他们公司相关的产品，也可能卖给你他们回扣比较高的产品，要看FP的道德水平。FP会出一分statement of advice 一般$2000左右,保费另算
英文比较好的可以自己去canstar自己去比较，但是不是很建议这样做，保险的坑很多
最重要一点，买好保险一般是不建议换的，随着年龄的增长，人都会得病，现有的疾病或者由现有疾病引起的新的疾病，更换的新的寿险是不保的，基本上，选定了寿险，一般情况是不换的
澳洲的寿险一般是30岁左右开始购买，随着年龄的增长，保费疯狂的增长，当你的房贷还清和子女成年后，可以考虑取消寿险，因为保费忒贵了，不要想给子女留一笔钱，澳洲没有这种传统

国内的寿险在澳洲已经淘汰了，因为保险公司不赚钱，保费又贵，吸引不大。

以上言论不构成任何财务上面的建议，详情请咨询自己的financial planner

datou1981

中国的保险业是暴利。
所以每年我必定反复炒中国平安，送钱的。

乾坤离析

datou1981 发表于 2018-4-3 09:50
中国的保险业是暴利。
所以每年我必定反复炒中国平安，送钱的。 ...

不来点1212吗？前辈。

datou1981

乾坤离析 发表于 2018-4-3 09:52
不来点1212吗？前辈。

1212是啥。。？

铁板烧

保证有危险

悉尼浪子

Insurance is waste of money, because you can never make money out of it.

The best insurance is always to have some spear cash, a good investment portfolio and a sound back-up plan for the emergency.

tawara

我也觉的医疗补充保险是值得买的

alfredbird

悉尼浪子 发表于 2018-4-3 19:42
Insurance is waste of money, because you can never make money out of it.

The best insurance is alwa ...

The best insurance is a winning ticket for $20M+ lottery.

chris605

stevenhu 发表于 2018-4-3 09:36
澳洲的寿险包括死亡（life insurance) 和残疾险 (TPD)，保费相对于国内便宜，和房屋保险类似，交了就没了， ...

无论super里面买还是外面买，理赔的过程和取钱都是一样的。审理的都是同一组人

chris605

国内的是不是只保意外，不保自然或者疾病死亡。国内国外死因调查要自己付的，理赔不方便。
澳洲是不论死亡方式，都保的

老婆是CPA

怎么就没人提这里的受益人的一次性赔付是要交tax的呢

stevenhu

chris605 发表于 2018-4-3 21:34
无论super里面买还是外面买，理赔的过程和取钱都是一样的。审理的都是同一组人 ...

super还有一个condition of release要满足，以前卖的残疾险可能赔了钱，但是从super里面拿不出来，之前有个case，牙医手指断了，保险公司赔了，但是满足不了super取钱的条件，赔偿只能在super里面

stevenhu

老婆是CPA 发表于 2018-4-3 21:53
怎么就没人提这里的受益人的一次性赔付是要交tax的呢

你听谁说的，残疾和死亡保险赔偿都是tax free的，只有极少数情况要交tax。

chris605

stevenhu 发表于 2018-4-3 20:57
super还有一个condition of release要满足，以前卖的残疾险可能赔了钱，但是从super里面拿不出来，之前有 ...

是有condition of release,但是死亡，tpd,都是可以拿出来的。所有super withdrawal form都有release due to permanent incapacity.如果有insurance attached的，会看看符合tpd定义理赔。条件是要两个医生签字，其中一个必须是专科。ato 链接:
https://www.ato.gov.au/individua ... Temporaryincapacity

chris605

xx

chris605

老婆是CPA 发表于 2018-4-3 20:53
怎么就没人提这里的受益人的一次性赔付是要交tax的呢

super里面买的要交税，具体可以查ato.但是算法跟一般收入税不同，具体ato有公式

SOSHELPPLZ

我们考FINANCIAL PLANNER证书的时候课本里就明确不建议那种理财性质的保险，

国内的保险好多陷阱条款。

基本上国内的保险医疗险比较必要，  就是医保+税优险 最好。
商业医疗类保险不建议，因为都有很多隐藏条款，条条框框，保费倒挂情况非常普遍，这种什么理财类生命险一类的我们是完全不碰。

走路像小熊

chris605 发表于 2018-4-3 20:37
国内的是不是只保意外，不保自然或者疾病死亡。国内国外死因调查要自己付的，理赔不方便。
澳洲是不论死亡 ...

好像这个是问题的关键， 国内的生命保险不保很多疾病引起的死亡， 但是澳洲的寿险一般都是所有类型的死亡都是保的

话说每月 $800澳币的保险确实不便宜， 如果是每月$200澳币还可以考虑, 但是不知道20年后人民币能拿到多少回报

tonnyxu

stevenhu 发表于 2018-4-3 20:59
你听谁说的，残疾和死亡保险赔偿都是tax free的，只有极少数情况要交tax。 ...

因为他老婆是cpa 他不是

tonnyxu

悉尼浪子 发表于 2018-4-3 19:42
Insurance is waste of money, because you can never make money out of it.

The best insurance is alwa ...

insurance本来就是为了规避风险 而不是赚钱出来的

假如你上有老下有小 日子过的紧巴巴 请问你怎么能自己留出一百万来？而life insurance保一百万 并不难哦。

honeyjudy

看来都不太推荐买国内的那种理财性质生命险。澳洲这边有没有什么推荐的呢？

乾坤离析

honeyjudy 发表于 2018-4-3 22:25
看来都不太推荐买国内的那种理财性质生命险。澳洲这边有没有什么推荐的呢？ ...

澳洲更坑我和你说，要不赚钱，要不去香港买。FT168 国内PICC的高端医疗补充保险，一年1w多人民币，真生大病的时候，就安逸了，澳洲还和你谈什么垫付啊，预报比例，人家直接全部赔。