养老金的重要性，自己一点点感悟

与语阿甘

和大部分移民一样，我在澳洲经历了留学，找工作，结婚，生子，买自住房，买投资房。随着自己的根在这个国家扎的越来越深，也问起来了人到中年就开始思考的问题？怎么去安逸的退休？

很多中国人很少思考这个问题。华人的退休，不外乎努力赚钱，买了房子，房子赚钱了，就有了退休金。没有钱的，有儿女，养儿防老，华人的固有观念。再不济，咋们到了澳洲，不就冲着澳洲的福利制度吗？每年的政府PENSION 也能活下来了。

澳洲的PENSION 不是一天两天被批判了，退休年龄一次被一次推后，现在最新是2023年以后就是67吧。可以想象吗？67岁还要工作，算算这样的生活什么才是尽头呢？

华人，一辈子，兢兢业业，无论在哪里。我们努力奋斗，勤俭节约，在异国他乡，忍受着不同的文化差异，只为了子孙后代能呼吸着新鲜的空气。可是，除了勤奋， 我们能不能有智慧的投资，得到了一个安逸的晚年？

你们有认真的去了解些有钱的鬼佬的生活吗？一开始移民的华人，接触的都不是特别精英的鬼佬。但是，现在华人的地位越来越高，做金融，做IT 的，做贸易，也包括一批批做地产的。我相信，在这样的华人地位上升的时期， 我相信越来越多的华人发现，真正的精英的鬼佬，他们有强大的生存能力和固有人脉，他们投资基金股票地产，他们有不断扩大的养老金，他们有自己的理财师打理自己的财务，他们，可比我们聪明多了。


不是去赞扬他们，而是我在这个接触过程中，想要学习他们的优点，如何有智慧的去把自己的退休生活过的很好？

澳洲最大的养老金，其实建立的时间也不长，说到底，就是政府开始转嫁福利的重负。把责任给了公司和你自己。 最少工资的9.5%的SG 打进你的养老金账号，像是一种长期的强制储存。不过，纵观养老金的制度，总结还是为有钱人服务。这个世界，就是这样的不公，有钱的人，因为有钱和格局，变得越来越有钱。而没有钱的人，因为没钱和眼界，会越来越没有钱。

评判政府的养老金是没有意义的，重点是你了解这个制度吗？你用这个制度，为自己创造价值了吗？

养老金有很多优点，不能一一陈述。我来个人总结一下的养老金的作用。

首先，养老金强制储蓄。澳洲养老金的最低是9.5%。但是实际上政府和大学的的养老金配的都很高，最高我见过16%的，这是一个什么感念呢？以一个10万年薪的政府中层，30岁，他一年有1万6千的养老金。如果他在65岁退休，那么他有56万的养老金。注意，我没有算投资，没有算复利，如果加上投资的滚动，加上复利的强大，这个养老金账户的最后的数目是惊人的！
很多人不重视自己的养老金，总觉得65岁是遥遥无期，还不如我的房子涨的快，我就靠房子好了。

你错了！养老金的钱你现在拿不到，但是那只是属于你的钱，任何一个人都没有权利去动他！你的主动出击，你的主动去了解，你的主动投资，才能到了最后给你带来被动收入！

我的观念是，反正拿不出来，为什么不更好利用，最后这个钱也许反而成为你人生最大的账户？想想，你退休那年，如果地产不好了，你又生病呢？这说不定是你救命的钱。



第二，养老金避税。
养老金15% 的税，这个概念大家都有。这税率的意义在于，你的工资越高，边际税率越高，你可以用你养老金做的避税的效果越明显。

还有养老金买房子，最后CGT 是没有您的。这个概念华人也开始在用了。如果养老金里有超过20多万的，确实是一个值得去考虑的操作手法。

养老金的法规上，其实有很多税务的优惠。不是一个总结就能讲完的。 这些就是一个理财师的重要性。一个好的理财师，对于法规法律的理解和政策变动的掌控，可以给你带来几千或者十几万的的税务变化。就像一个好的会计， 简单的保税谁都会，可是复杂的税务优惠才能体现一个会计的能力！

第三，养老金投资。很多华人对于这个概念最不明白，周边的朋友总说，我的养老金的收益不好！管理费很贵！

这样来比喻养老金的投资，养老金的钱如同你的一个银行的账户，银行有很多，理财产品有很多，不是这些理财产品不好，而是你自己根本就没有去花时间去了解有哪些好的理财产品，也或者你需要一个专业的理财师帮你挑选一个符合你期望值的理财产品。

大部分的人，都是用的公司指定的养老金账户。 而这个养老金账户因为公司的选择，一定是一个最大众型的养老金账户。公司的只要求这个账户是合规就可以。 不论你自认为在这样的养老金的账户里选择怎样的投资的形式，实际上你是看不到背后的投资具体是什么？你也没有办法去监控这样的投资。这样的投资，实际上是非常盲目和没有控制权的。当然，这样的投资形式是符合大众需求的，有多少人是有投资的专业知识？

所以，只有两个东西可以帮到你的，花时间或者花钱。你自己花时间去专研理财产品，或者寻求专业的人帮你找到符合你期望值得理财产品。

总之，养老金是一个复杂又简单的东西。写出来这个东西，希望我们的华人在投资房产的热度下，还是可以去理性思考其他的理财的思路。投资房子没有错， 但是如果在投资房产的之外，还有更多的投资渠道，还不影响我们的生活，Why not ?

希望我们的华人，不光光是努力工作，也要有智慧的投资。相信我们这一批的华人，真的到最后，会在澳洲结结实实扎下根，成为澳洲的有影响的一批人！

蝴蝶之翼

说的很有道理。

seamoun

说的很空洞，等于什么都没说

sydnewcomer

楼上两位好像说的都对！

孤独马夫

早规划，早享受。

kogen

确实是一个需要提前思考做好准备的问题

hilltop-bear

养老金要交给别人管理，还要交纳管理费。如果自己有投资目光，还不如自己投资呢。养老金避税这条政策，估计过几年也要改了。

我觉得楼主的论点有问题啊，如果华人已经在买房子股票等方式赚钱了，那不就解决退休的经济来源啦。养老金嘛，大家又不是说没有，只不过作为消极投资放一边而已啊

huangpin284300

乘年轻，早规划

zl5431

等于没说。。。。。。

阿姨

Amy_XY

估计楼主是这方面的 financial planner
只是说了方向，干货半点没有
也能理解，毕竟要靠这个吃饭嘛

3thK

交给别人打理的养老金管理费就如吸血鬼。不是每个人都有10万年薪，也不是每个人都有16%的养老金，对大多数草民，指望养老金养老不如自己投资养老更现实些。楼主的出发点有软文嫌疑。如果你是个会计，推销个SMSF就算了，在全球政府争先违约的情况下，我们只能相信自己。

白雲山民

感谢分享


我把题目看成：养老，性的重要性。。。。自己的一点感悟

xinhang

养老金投资是要考虑，不过看是什么年级开始考虑。

与语阿甘

hilltop-bear 发表于 2016-9-27 12:34
养老金要交给别人管理，还要交纳管理费。如果自己有投资目光，还不如自己投资呢。养老金避税这条政策，估计 ...

谢谢你的观点。

找不找理财师，看个人观点吧。首先，你的钱多钱少是一个问题， 如果事业才起步，没有很多钱在养老金里面确实没有什么用。但是，作为35以后，事业稳定，养老金的钱开始变多， 有个理财师，才能有作用。从税务上优惠策略， 从投资组合上，从风险的控制上，对退休生活的计划，都有一个帮助。理财师如同个人的健身教练，你自己也可以去跑步建身，但是建身教练，会从旁观者的角度，从整体的角度，从计划监督的角度，做出一个不一样的方案啊。

还有，就是我所说的时间和金钱。 有时间去研究很好，没有时间就只能靠钱了。钱能变更多的钱，不是吗？

还有，房产投资是自己的多余的钱，很养老金的不一样。你在65 岁以前拿不出来的钱，因为的你主动的投资，才会财富增长。 退休的时候，又有房子的钱，又有养老金的钱，这样的无忧的生活，你觉得怎样？

与语阿甘

3thK 发表于 2016-9-27 12:54
交给别人打理的养老金管理费就如吸血鬼。不是每个人都有10万年薪，也不是每个人都有16%的养老金，对大多数 ...

不好意思，我不是会计，也不是理财师，我只是刚刚从事金融行业的新手，分享一下心得而已。我希望通过分析，大家能对自己的养老金重视一下而已。

与语阿甘

Amy_XY 发表于 2016-9-27 12:50
估计楼主是这方面的 financial planner
只是说了方向，干货半点没有
也能理解，毕竟要靠这个吃饭嘛 ...

不好意思，不是理财师。只是从事金融行业。

正因为不是理财师，不敢乱给建议，每家的情况不一样。我就是分享自己的心得而已。

与语阿甘

白雲山民 发表于 2016-9-27 12:56
感谢分享

这个话题下次可以去隐秘版分享一下

与语阿甘

xinhang 发表于 2016-9-27 13:02
养老金投资是要考虑，不过看是什么年级开始考虑。

30-35岁，事业稳定，家庭刚起步，是一个很好的时间点

hilltop-bear

与语阿甘 发表于 2016-9-27 13:15
谢谢你的观点。

找不找理财师，看个人观点吧。首先，你的钱多钱少是一个问题， 如果事业才起步，没有很 ...

我自己读会计的，我个人体会，澳洲大部分理财师对你说的投资，税务等知识的理解都不如这个论坛投资版里面很多人。而且理财师能推荐的养老金的投资渠道非常有限，最厉害也就是自我管理的养老金了。养老金上面的法规规定非常严格，而且会越来越严格，很多人用养老金去投资房产，但对相关的限制细则是一知半解的。

hilltop-bear

与语阿甘 发表于 2016-9-27 13:23
30-35岁，事业稳定，家庭刚起步，是一个很好的时间点

养老金的运筹，我个人想法，到了五十岁也不迟。养老金是强制的，不存在你愿意与否。但自愿充值部分有更大的税负好处，到了差不多退休前五年左右考虑，我觉得足够了。太早主动充值，就缺乏了灵活性

punky

我直接说了吧，如何才能用养老金投资房产，不是更改投资品种，而是用自己的钱去买房子，相信这是大家最关心的。

alfredbird

不同的阶段，不同的财务状况，对于养老金的关注点会不一样。

年轻或者钱不多的时候：增加工资，怎么多往里面放一些是最重要的。自己的养老金找一个比较靠谱的fund就OK了。关注点可以是：合并超过1个的养老金的到一个地方，检查现有的养老金收费是否合理，雇主是不是支付了所有应该付的SG部分；

中年的时候是比较难以抉择的，其实最纠结的地方往往如下：是多付点税把钱拿在自己手上控制，并且改善现在的生活呢，还是利用养老金体系未将来的退休早做打算；

等到接近退休的时候（55+）相对简单些：如果利用好现有的体系最大程度积攒退休的钱，这个时候养老金系统对于大部分人是有优势的，但是具体怎么处理还是看个人情况具体分析。

qinxialin1979

如果是养老金外的投资，可以考虑用trust，它的好处就是灵活，至于是投资房产还是股票就看个人喜好，至少我是不会选择投资房。

adadada

白雲山民 发表于 2016-9-27 12:56
感谢分享

我也是读了好几遍

与语阿甘

hilltop-bear 发表于 2016-9-27 13:42
我自己读会计的，我个人体会，澳洲大部分理财师对你说的投资，税务等知识的理解都不如这个论坛投资版里面 ...

完全同意。。是的，最怕朋友一上来就说，给我讲讲如何建立SMSF,这个话题，法规多，策略多，ATO直接监管。要做没有问题，重点是你要知道，优点缺点在哪里，才能游刃有余啊！

与语阿甘

hilltop-bear 发表于 2016-9-27 13:45
养老金的运筹，我个人想法，到了五十岁也不迟。养老金是强制的，不存在你愿意与否。但自愿充值部分有更大 ...

这个部分，我有其他的想法。

做任何事，越早了解越能控制。你也说过，这里法规一天一个变。前几天，才把18万一年的限制改为10万一年，当然，也没有50万的终身限制了。

不能忽视养老金的投资和复利的功能。 有一天，用ATO 给的MODEL 做了一个朋友的数据，他32 岁， 以他现在的养老金账户为起点，不做任何事，可能在65岁达到40多万，但是加上复利，自己贡献， 然后投资组合，可以在65岁达到78万的收益。

cerinahe

alfredbird 发表于 2016-9-27 13:59
不同的阶段，不同的财务状况，对于养老金的关注点会不一样。

年轻或者钱不多的时候：增加工资，怎么多往里 ...

足迹绝大部分都是1964年后生的吧，退休只能是60以后。

Date of birth                         Preservation age
Before 1 July 1960                         55
1 July 1960 – 30 June 1961          56
1 July 1961 – 30 June 1962          57
1 July 1962 – 30 June 1963          58
1 July 1963 – 30 June 1964          59
From 1 July 1964                          60

与语阿甘

punky 发表于 2016-9-27 13:54
我直接说了吧，如何才能用养老金投资房产，不是更改投资品种，而是用自己的钱去买房子，相信这是大家最关心 ...

这个就要问理财师了，具体问题具体分析，我现在自己的钱不够，没有做过。

与语阿甘

alfredbird 发表于 2016-9-27 13:59
不同的阶段，不同的财务状况，对于养老金的关注点会不一样。

年轻或者钱不多的时候：增加工资，怎么多往里 ...

这个果然专业，专家一出手就知道有没有啊！我自己先收藏你这短话了！