澳洲房贷利率你知多少?

SydPeterLiu

今天让我们继续和大家一起讨论澳洲房屋贷款利率的一些知识。

澳洲的房贷产品看似让人看得眼花缭乱，事实上它们并不难理解，希望看完以下简单解释，大家能更加清晰。

贷款利率分为2种

1. 浮动利率(variable rate)
按揭利率随市场变化而变化。一般来说利率的变动受澳洲储备银行（RBA）的官方利率影响，同时，贷款机构也可能在储备银行官方利率不变的情况下，根据市场而自行调整。

例如2015年下半年，虽然RBA并没有对官方利率作任何调整，但澳洲大小银行自行将投资房的利率调整了至少两次，也有银行根据只还利息的贷款(Interest only) 提高利息。

通常一个浮动利率户口可连接一个对冲户口，也有银行一个浮动户口，可以连接多个对冲户口，例如Suncorp bank.
银行通常会根据客户的贷款总金额，和房贷的用途，以及还款方式，在银行标准利率（standard rate）的基础上提供一个折扣（discount）。
例如：
标准利率（standard rate）5.78%
折扣（discount）1.2%
实际利率4.58%


2. 固定利率(fixed rate)
贷款一旦生效（例如在房子成交当日），客户的贷款利率在约定的时间里不会随着市场变化而产生变动的。
固定利率的期限通常可选择1,2. 3, 4 或5年。
固定利率有时比浮动利率低，有时也会比浮动利率高。
通常，固定利率不可连接对冲户口，但有部分银行例外。例如阿德雷德银行。


常见策略

组合贷款(split loan)
要选择固定利率还是浮动利率是一件相当费脑力的事情。正如现在，虽然澳洲众多所谓的经济预测 - RBA有机会在今年6月份左右再次降低现金利率，另一方面，各银行好像也在蠢蠢欲动，准备找个什么理由再次提高他们的房贷利率。

所以，选择固定利率还是浮动利率，的确是见仁见智。鉴于浮动利率和固定利率两者皆有不同特点，不妨考虑将房贷分为两个或多个小帐号，每个账户可以选择固定利率或是浮动利率，让您的贷款同时拥有浮动利率和固定利率的功能，也同时部分抵消加息或降息带来的不利冲击。

通常split loan并不会增加客户的银行费用，但有些银行是按照贷款账户数目收取月费的，增加账户表示增加成本。所以，贷款的时候需要和您的贷款经理问清楚可能发生的费用。

Peter Liu @ Sydney (原创）