I/O还是P/I划算

batianlei

我现在是本息一起还，但是今天我的broker给我说如果只还利息，每个月应还的本金部分放在offset 里，如此操作，30年贷款，本金一起付比只还利息要多付利息，是这样吗，求解惑。
另外本人现在打算买一套110左右的房子，希望能遇到能力强一点，比较负责任，打电话可以接听的Broker，谢谢啦

小鱼的理想

P+I有没有offset账户？如果没有的话，而且又有存款，那肯定比IO且有offset的多还利息啊！
如果也有offset账户，应该不会多还利息吧。

fruitcandy

你的broker说的没错，听你的描述他挺负责的，利率好的话不应该换。

htan564

不会多付利息， 只会多付年费。 举一个极端的例子， 你借100万， 你offset account里放100万， 那么I/O，银行每个月是不会收你任何利息。 所以如果同等条件下I/O+offset， 一定比P/I灵活。 但是现在好像有些银行P/I利息会低一些。

jiaxipan

对的

batianlei

htan564 发表于 2015-9-13 20:17
不会多付利息， 只会多付年费。 举一个极端的例子， 你借100万， 你offset account里放100万， 那么I/O，银 ...

如果我本息一起还，也在offset里放100万，是不是也没有任何利息？

htan564

batianlei 发表于 2015-9-13 20:22
如果我本息一起还，也在offset里放100万，是不是也没有任何利息？

是啊。 一样的，但是你还本后，你无法轻易的再把钱拿出来。特别是投资房，最好不要还本，除非没有办法。

batianlei

htan564 发表于 2015-9-13 20:28
是啊。 一样的，但是你还本后，你无法轻易的再把钱拿出来。特别是投资房，最好不要还本，除非没有办法。  ...

自住就没关系是吧，本息一起还和只还利息最终负担的利息是一样的，是吗

zio888

只要多余的钱放在offset， 不管IO或者PI是一样的结果。
如果选择PI而每个月多余的钱不存进offset，那么只能慢慢还30年才还完。这样，利息最大话。
除了这以外，还要考虑以后有没有可能把现在自住变成投资。有可能的话，那就千万不可以PI

htan564

batianlei 发表于 2015-9-13 20:39
自住就没关系是吧，本息一起还和只还利息最终负担的利息是一样的，是吗 ...

自住影响较小，只是你想用钱的时候要去银行再贷出来， 不是很方便。 而且如果你以后转投资， 你还进去的本金不能抵税， 但是offset里的没有关系， 你拿出来转到自住的账户就可以了。利息是一样的， 如果你能坚持把该还的本金都会放在offset里， 在整个loan还款期间不拿出来用。 还有就是之前说的， 有的银行I/O利息高一些。

batianlei

zio888 发表于 2015-9-13 20:44
只要多余的钱放在offset， 不管IO或者PI是一样的结果。
如果选择PI而每个月多余的钱不存进offset，那么只 ...

那为什么我的broker跟我说本息一起还30年，和只付利息然后30年后付清贷款，本息还的利息多呢

glk47

batianlei 发表于 2015-9-13 20:54
那为什么我的broker跟我说本息一起还30年，和只付利息然后30年后付清贷款，本息还的利息多呢 ...

还本息的人 很多(尤其是老外）只按最低还款额还
用offset的人 往往把所有钱都都放offset
所有最后还本息的人每月还的少 当然就要多付利息
如果还本息的人也把多余钱放offset 那结果一样的

zio888

batianlei 发表于 2015-9-13 20:54
那为什么我的broker跟我说本息一起还30年，和只付利息然后30年后付清贷款，本息还的利息多呢 ...

楼上解释了.. 不同于有没有把多余的钱放进offset里. 要是不做这一步,不管IO 还是 PI, 30年后付的钱是一样多的

fiddlehead

zio888 发表于 2015-9-14 13:05
楼上解释了.. 不同于有没有把多余的钱放进offset里. 要是不做这一步,不管IO 还是 PI, 30年后付的钱是一样 ...

不放offset的话，肯定最后PI的利息比IO付的少。不会一样的。

zio888

fiddlehead 发表于 2015-9-14 13:33
不放offset的话，肯定最后PI的利息比IO付的少。不会一样的。

好难解释。
要是PI本来每月repayment是3000刀。 你选择了IO 2500刀。你少还的500刀放到offset里，这样30年后付的钱会是一样的。
-。-
要是每个月只还2500的interest。这样持续30年肯定这样interest最大化

大江东去

io最好

倔强的小拇指

有100% offset acc的话，就没区别了吧

javafun

感觉都没说到重点上，你不是打算一个月都是固定还一个数吧，有多余钱就放到offset里，那么直接减少你的本金偿还利息。

举个例子，你现在欠30w，如果这个月你一下多出1w，你直接放到offset里，下个月你就还29w利息，如果你做p/i的话，你每个月只能还固定的，有10w，你也只能还定好的500，那能一样吗。

shuangqing

有钱就pi呀

jovial_chan

javafun 发表于 2015-9-14 20:39
感觉都没说到重点上，你不是打算一个月都是固定还一个数吧，有多余钱就放到offset里，那么直接减少你的本金 ...

pi也有offset账户的呀，那10w也可以放进offset 里去抵本金啊。

freewalker

如果有offset，本来是本息一起还，现在改成只还利息，原来还本的钱放在offset，这样两种方式你付给银行的利息是一样的。区别是如果这个房子以后转投资房，如果你是本息一起还，那还进去的本，以后就算你取出来，这部分钱产生的利息也不能用来做负扣税。你的broker说两种方式利息不一样，不知是他说错了，还是你理解错了。

ddyouwms

Mark

Bunny33

从来就没搞懂过。。。。

丛林导师

其实应该问贷款买房还是全款买房好，
弄清了这个问题，就弄清了IO好还是PI好

peterorz90

你的broker解释有误，不管是本金一起还还是只还利息，你所需要还的利息都是相同的。

多余的钱放入offset account和还本金效果是一致的，因为即使你还本金加利息你也可以提前多还。