想买私立保险的请注意：“私立保险”与“私立医院看病”是两回事

kmp

最近论坛上有很多讨论要不要买私立保险的帖子。
说到要不要买私保，就有人开始列举私立医院的好处、公立医院的种种恐怖了。
诸如：公立医院要排一年队、医生水平参差不齐，私立医院条件好、可以及时治疗、可以选医生，等等。

但是请注意：这是“公立医院”和“私立医院”的区别，确切地说，这是“公费病人”和“自费病人”的区别。
这不是“买私立保险”和“不买私立保险”的区别。

不买私立保险，照样可以以“自费病人”的身份去私立医院看病，照样享受私立医院的各种好处。
而且，在很多情况下，私保能给你省下的钱并不如你想象得那么多，自费去私立医院的花费也没有那么恐怖。
换句话说，“买私保”和“不买私保”造成的私立医院费用的差异，并没有你想象得那么高。

不要自己吓唬自己，也不要随便听信保险公司推销员的吓唬。
大家根据自己的年龄、健康状况、收入水平做做评估计算，心里就有数了。


以下用个具体的例子来说明：

假如保险推销员说：某某疾病，做个手术就要一万刀啊，去公立医院就要等一年啊……
保险推销员给你灌输的暗示是这样的：
1、没有私保，要么到公立医院等一年，要么自费花一万刀；
2、花一千刀买个私保，就能避免一万刀的巨额花费，还能享受优质的私立医院服务，真是太划算了啊！
你接受了这个暗示，害怕了吧，赶快去买私保吧。

其实，事实可能是这样的：

一万元中，3000是外科医生收费，3000是麻醉师收费，4000是医院收费。
如果你没有私保，当然也可以去私立医院去看这个病、做这个手术。
然后，Medicare会给你报销一部分费用，报销比例是MBS（国家对医疗项目的标准定价）价格的75%。
一般私立医院医生的收费都会高于MBS价格，比如说医保目录上的医生费用和麻醉费用分别是1800和1500。
那么，这6000元费用，Medicare会给你报销(1800+1500)x75%=2475，你自己掏3525。
医院收费不在Medicare报销范围内，所以4000元是自费的。
那么总共自费金额是7525。并不是保险推销员吓唬你的“一万刀”。
看到了吧，所谓“自费病人”，也并非真是完全自费，Medicare仍然会给你报销一些费用。

然后我们再看看，如果有私保，会是怎样的。

先假设你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院，那么报销比例会比较高。
Medicare仍然会报销MBS价格的75%，而私保会在此基础上报销全部或大部分剩余的费用。
假设最好的情况，私保全报，那么你的自费金额就只是你的excess费，比如说是500元。
跟自费相比，你节省了7525-500=7025元。
但别忘了，你还交了保费呢！保险不是白给你的！
假如一年保费1200，那么这7025元大约相当于6年的保费。
也就是说，如果你6年会做一次这个级别的手术，那么保险给你报销的钱恰好能抵偿你的保费。
那么你就要根据自己的年龄和健康状况来评估了，你在未来6年内做这个级别的手术的概率有多大？

而且，刚才计算的是最理想的情况，要满足这两个条件：
1、你去的医院恰好是你的保险公司指定的“关系户”医院。
2、保险公司对你的手术项目的报销比例是100%。

如果你没这么幸运呢？如果指定医院恰好没有你满意的医生呢？假如你选的医院跟你的保险公司没有合作关系呢？
那么，对不起，保险公司一般只会报销MBS价格中Meidcare报销之后剩下的25%，而且你还要先付excess，比如500。
那么，保险公司报销的金额可能就是这样的了：(1800+1500)x25% + 2000 - 500=2325
你的实际花费则是10000-Medicare报销2475-私保报销2325 = 5200。
跟自费7525相比，你的花费与之相差7525-5200=2325。
也就是说，购买私保只给你节省了2325元。大概相当于两年的保费吧。
按照你的年龄和健康状况，两年做一次这个级别的手术的概率是多大呢？请自己评估。


在考虑私保的利用率时，要注意：

1、用私保的机会，不等于生病的机会。
你觉得不舒服，去看GP，私保是不给报销的；
GP给你介绍到专科医生的诊所去进一步检查，私保也是不给报销的；
专科医生给你开药、开X光、开核磁、验血……私保都是不给报的；
一次，两次，三次……最后你的病在专科医生的诊所治好了。
自始至终，都没私保什么事。因为你买的私保是Hospital Cover。
只有你作为in-patient在hospital里住院治疗的时候，私保才可能开始发挥作用。
那么，你在未来5年或者10年中需要住院治疗的概率有多少？

2、住院治疗，也不一定能用上私保。
很简单，越便宜的私保，覆盖疾病就越少。比如说Medibank的基本医院保险，就不包含心脏病治疗、眼科手术等项目。
反之，覆盖疾病越全面的保险，必然价格也越贵。那么你的投入产出比也要重新计算。

3、住院治疗，用上医保，也不一定能全额报销
一般说来，只有选择医保公司指定的“关系户”医院，才可能享受到全额或高额的报销。
有些保险虽然号称有no gap或者gap cover政策，但你的医生可以选择不执行这个政策，那么你还是要付gap。
如果你选的医院跟你的保险公司没有合作关系，那么私保可能只会报销MBS价格的25%，实际报销数额可能没多少。


所以，一定要明白这几点：
1、“有没有私保”与“去不去私立医院”是两回事。
2、私立医院的优点，不是“买私保”的优点。
3、没有私保，仍然可以去私立医院看病，仍然可以享受私立医院的优点。
4、买不买私保，对医疗花费造成的差别，不如你想象得那么大。


最后，再重复一遍：请根据自己的年龄、健康状况、收入水平等因素，自己评估计算，得出结论。不要听别人吓唬。

kmp

澳洲人普遍糊涂，过于相信商家，所以澳洲的商家也很容易浑水摸鱼。
我们要发挥华人的高智商、细心的优势，把问题研究透。

echoxyz

各人自己估算把

对我来说就是买个放心
万一哪天我住院费用远远高于1w 刀，几十万呢

车险同理

shuan322

楼主分析的很到位啊，举例说明的很详细了。

但是有一点就是归根结底是保险，是防患于未然的。
保险公司也是基于大多数人里的小部分人需要的原则运营的。

正如汽车保险和房屋保险，出车祸或者房子出险的概率又有多大呢？交10年保费够赔一次车祸的钱了吧？
华人倾向于给财产买保险，或者买可以有理财功能的保险，所以澳洲这种纯消费型的保险大家总觉得不划算。


归根结底还要看大家的心态是什么，
基于划不划算，保险不可能让每个人都划算，那样保险公司就倒闭了。
基于买个心安，万一需要的时候多个选择，那可能心态就平和多了。

拙见。

penny

多谢分享

callcall

kmp 发表于 2015-7-31 12:01
澳洲人普遍糊涂，过于相信商家，所以澳洲的商家也很容易浑水摸鱼。
我们要发挥华人的高智商、细心的优势， ...

你少算了住院费........

edwardt

谢谢楼主分享，码字不容易
大多数人买是因为不买，就得交medicare surcharge, 所以没差了

inw

私立医院的收费比国家标准的MBS高，是不是说明私立医生的水平也比公立高呢？
否则他们凭什么多收阿

kmp

echoxyz 发表于 2015-7-31 12:05
对我来说就是买个放心
车险同理

车险跟医疗保险有一点差别：国家没有车险福利，却有Medicare医疗福利。
车出了事故，如果没有买保险，那么完全是自己掏钱，而医疗则可以在很大程度上依靠国家的Medicare。

假如有这样的政策：
1、国家设立VehicleCare制度，由Centrelink管理经营，从每人的收入中征收2%作为VehicleCare Levy。
2、开车出了事故，只要愿意排队，短则一两周，长则一两年，就能得到全额赔付，或者由国营修车行全免费修车。
3、如果着急，可以去私立修车行，VehicleCare按国家修车收费目录的价格给报销75%。
那么，买车险的人会比现在少很多的。

此外，即使在现有政策下，也有一些车主只买强制的CTP，不买Comprehensive、Fire & Theft等非强制保险。
这正是计算权衡的结果。

kmp

callcall 发表于 2015-7-31 12:16
你少算了住院费........

没有少算，顶楼中的4000就是住院费等医院收费。

kmp

edwardt 发表于 2015-7-31 12:21
谢谢楼主分享，码字不容易
大多数人买是因为不买，就得交medicare surcharge, 所以没差了 ...

对于Surcharge接近或超过保费的情况，肯定是买保险划算。
surcharge是纯打水漂，买保险至少还能得到个保险呢。

callcall

kmp 发表于 2015-7-31 12:28
没有少算，顶楼中的4000就是住院费等医院收费。

4000刀住院费？也就够住1天半的......

ilovefamily

所以以前想买私保时，查资料。。。看过一篇文章。。。说私保越晚买越划算。。。。。
但当时没保存这篇文章。。。可惜了。。。上面也算的挺清楚。。。。

今天不上班

但其实是不是也可以 找私人医生 私人麻醉 然后去 公立医院
那好需要付医院费用么? 还是 公立医院 会把病人当私家病人同样收费？

kmp

callcall 发表于 2015-7-31 12:31
4000刀住院费？也就够住1天半的......

这是基于概率的估计。

50%的病，都由GP直接打发了。比如让回家休息，或者抹药膏、吃panodol。
30%的病，会转诊到Specialist的门诊，进行诊断治疗，无需住院。
剩下20%的病，转诊到Specialist处，最终决定收为in-patient，住院治疗。

澳洲医院不喜欢长期收留患者住院。相反，他们尽可能让患者早出院。
在澳洲，微创手术、内窥镜手术用得很多，因此也确实不需要长时间住院。
很多治疗就是same day admission，当天出院。
有些会在医院住一夜，第二天出院。
当然，如果做了大手术，可能会多住几天。
所以，顶楼的例子按住院一两天进行计算，是取一个比较普遍的情况。

kmp

今天不上班 发表于 2015-7-31 13:20
但其实是不是也可以 找私人医生 私人麻醉 然后去 公立医院
那好需要付医院费用么? 还是 公立医院 会把病人 ...

不带这么玩的。没办法拼着用。

megumi

谢谢分享

callcall

kmp 发表于 2015-7-31 13:23
这是基于概率的估计。

50%的病，都由GP直接打发了。比如让回家休息，或者抹药膏、吃panodol。

公立医院没办法才让你尽快出院呢......

私保没多少钱，top level hospital俩人也就3000多一点一年....

万一要是病了，要不就等，要不掏钱......你病了，你是愿意等公立呢，还是愿意掏钱尽快治疗呢？

等真掏钱的时候，几万刀没几下就没了.......

kmp

ilovefamily 发表于 2015-7-31 12:32
所以以前想买私保时，查资料。。。看过一篇文章。。。说私保越晚买越划算。。。。。
但当时没保存这篇文 ...

可能也不是越晚越划算。
随着年龄的增长，需要医保报销的概率会增加。

今天不上班

kmp 发表于 2015-7-31 13:26
不带这么玩的。没办法拼着用。

生孩子的话 可以··

其他手术我不清楚··

kakei14

好文收藏

rrkyd

其实私保还有一个问题， 很多化验和检验对medicare病人是免费，对私人保险病人是收费。

ggmmusst

我能说脏话吗？
楼主要我们算一下未来几年住院的可能性。我要是知道，还需要买保险吗？

而且楼主这个算法纯粹就是自己意淫。如果住个十天半个月，那就是买保险合适了。你怎么知道你是什么病住多久院呢。


再说了，就像楼上友人说的，保险就是安心。谈不上合算不合算。只有相同条件下比较保费才有合合算不合算。买和不卖主要图的心理安慰。你不买，难道住完4000就住了？因为再住就不合算了？

kmp

callcall 发表于 2015-7-31 13:27
公立医院没办法才让你尽快出院呢......

无论公立还是私立，都会让你尽快出院。

有两个原因：
1、要提高床位周转率，以提高经济效益。
2、住得久了会被保险公司或Medicare质疑甚至拒付。

kylelly

买保险不是让你算着怎么划算。而是保个万一。买个保险想着怎么把保费花回来，那不是得整天生病了。

batibati

callcall 发表于 2015-7-31 12:31
4000刀住院费？也就够住1天半的......

Not that much if u are private patient in public hospital

kmp

kylelly 发表于 2015-7-31 13:36
买保险不是让你算着怎么划算。而是保个万一。买个保险想着怎么把保费花回来，那不是得整天生病了。 ...

任何事情都有可能，但概率有大有小。
所以才有运筹学，所以才有概率论。
泛泛而谈“保个万一”是没有意义的。

理论上讲，开车上路就可能出事故，出事故就可能死亡，那么是不是就不开车了？

callcall

batibati 发表于 2015-7-31 13:39
Not that much if u are private patient in public hospital

2000刀左右一晚？

batibati

callcall 发表于 2015-7-31 13:40
2000刀左右一晚？

Not that much.

But as I know, some of the specilists are not working in public

kmp

ggmmusst 发表于 2015-7-31 13:34
我能说脏话吗？
楼主要我们算一下未来几年住院的可能性。我要是知道，还需要买保险吗？
而且楼主这个算法纯粹就是自己意淫。如果住个十天半个月，那就是买保险合适了。你怎么知道你是什么病住多久院呢。

你能不能说脏话，这要问版主了，我说了不算。

人的健康状况是有规律可循的，根据统计数据和个人状况可以进行评估。
我原文说的是“评估”，我没说“计算”，更没说“断定”。
不买保险，当然有风险，风险就是：万一生病。
买保险，也有风险，风险就是：如果不生病，保费打水漂。
买保险，还有一种风险，那就是：即使生病，保险报销的钱也不够抵偿保费的。

无论买还是不买，都是有风险的。
而保险推销员的做法是夸大不买保险的风险，夸大买保险的收益。
我要做的就是提醒大家，不要受误导。

如果住十天半个月……那我反问你，如果不住呢？如果十年不住一次院呢？如果一辈子不住院，90岁的时候死于MH370呢？
本帖讲的是统计学、概率、评估的问题，而不是哪种极端情况的问题。
请问，一个三四十岁、身体健康的人，是几年不住院的可能性大，还是几年之内住十天半个月的可能性大？