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本帖最后由 kmp 于 2015-7-8 23:07 编辑
有很多人，买保险的时候只是在网站上比较一下各种保险的资费和报销项目。
报销项目的列表上，打着一大列对勾，表示你可以享受到那么多的报销项目。
是不是感觉很欣慰？感觉自己的钱没白花吧？
不过，在你决定购买的时候，他们还会让你打一个小小的对勾——我同意xxx条款。
很少有人会真正去阅读这个对勾后面的条款。
这些条款，由保险公司单方面制订，繁杂，晦涩，充斥着法律术语，而且一部条款里也许还引用了另外一部条款。
这些条款，才是真正规定双方责任和权利的条款。
我们以Medibank的“退出保险”条款为例，看看双方的责任权利是如何规定的。
作为一个参保的客户，想中途退出保险，是很正常的事。也许是因为对自己的健康状况有了新的估计，也许是收入和理财规划有了变动，也许是发现了一个更好的保险，也许是对现有保险公司的服务感到不满意，等等。作为一个客户，应该可以自由退出吧。
是的，你可以退出，但退出的时候，涉及到退费的问题。保险公司是这样规定的：
(1) the Fund has an obligation to refund excess premiums when a Membership ceases only where required to do so by a law or where specified in these Fund Rules.
这段是什么意思？这是说：仅当客户因法律要求或保险公司条款要求而退保时，保险公司才有义务退还剩余的保费。
那么，你因为自己另有安排，或者对他们家的保险不满意，甚至因为他们家的客服人员屡次推诿、糊弄你，而要退保，都不在这条的范围内。试想，有什么情况是“法律要求”一个人退出保险？还真想不出。这条条款，表面上是给你一个要求退款的权利，实际上却是给保险公司无数条不退款的权利——除了这条列举的两种以外，保险公司都没有义务退款！
(2) the Fund may at its discretion refund some or all of the excess Premiums after receiving a request from a former Policy Holder or Principal Member. Such a refund will generally be calculated from the date of receipt of the request.
这段是什么意思呢？这是说，当收到一个曾经的客户的申请时，保险公司有权自行决定退还一部分或全部剩余费用。退款将按收到申请的日期计算。也就是说，人家可以决定退还是不退、退全部还是退部分。而且，不是从你退保的那天起计算，而是从保险公司收到你的退款申请时开始计算。假如你要求退保，保险公司也给你停了你的保险，但你没申请退款，那就会一直拖下去。直到你问人家，怎么提交退款申请，人家告诉你了，你再提交了，人家收到了，这才停止计费。前面这段时间，你没有享受保险，但却一直要付费。
(3) the Fund may also deduct an administrative charge from any refund at its discretion.
这段很简单：保险公司可以自行决定从给你的退款中扣一笔管理费。也就是说，哪怕人家全额给你退款，也可以再收你一笔。管理费是多少呢？还没写，人家可以在另外一个隐蔽的地方写，也许是$10，也许是$100，理论上还可以是$100000000，总之都是合理合法的。
那么，假如保险公司想停止你的保险，或者说是保险公司想中途取消与你之间的这份合同，又是如何规定的呢？
下面是关于保险公司如何取消你的保险的条款：
(1) Where in Medibank Private’s or ahm Health Insurance’s opinion a Member has obtained or attempted to obtain an improper advantage, for themselves or for any other Member, the Fund may terminate the relevant Membership immediately, by written notice to the Policy Holder or Principal Member.
这条是说：如果，在保险公司看来，客户获取了不正当的利益，保险公司可以立即以书面通知的方式终止客户资格。
(2) For the purposes of this Fund Rule, ‘improper advantage’ means any advantage, monetary or otherwise, to which a Member is not entitled under the Fund Rules. This includes (but is not limited to) any situation where a Member has been insured under a Cover under which the Member was not eligible to be insured.
这条解释了什么叫做“获取不正当利益”：该客户未被授权享有的任何利益，无论金钱的形式或其他形式。
也就是说，如果保险公司认为你报销或试图报销你的保险没有包含的报销项目，就可以立即取消你的保险资格。
但假如反过来，保险公司未能如约向你支付当初承诺的报销项目，或者刁难、设卡，推诿责任，你可以取消吗？当然不可以。
而且，保险公司似乎觉得这样还不够，于是又加上了另一条更强大的：
C8.2 Termination of Membership
in Other Circumstances
(1) In any circumstance other than as specified in these Fund Rules, Medibank Private or ahm Health Insurance may terminate a Membership immediately.
这条翻译如下：
C8.2 客户资格的终止
其他情形：
(1)在这些保险条款所标明的情形以外的任何情形，保险公司可以立即终止客户资格。
看明白了吗？就是说，不需要任何理由，保险公司就可以立即终止你的保险。
有违约金吗？没有。
有违约责任吗？没有。
需要向你道歉吗？不需要。
需要提前多少天告诉你吗？不需要。
看到了吗？知道什么叫流氓了吗？这就是流氓，这就是流氓条款。
这只是个例子，冰山一角。
在保险公司的格式合同里，还有大量的条款，规定了保险公司的权利，和你的责任。
所以，在购买保险时，最好事先读一读这些条款，不要等到出现纠纷才发现自己没有任何权利。 |
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