31岁以后，再买私人医院保险，也许更划算

kmp

有人认为，应该在31岁之前购买私人医院保险，即Private Hospital Cover。
理由是，如果31岁之后再买医院保险，每延迟一年，就要多缴纳2%的附加费用，连缴10年。
但实际情况并没有那么夸张，或许选择缴纳这2%更划算。

我们举个例子：

张三，临近31岁生日前买了私人医院保险，每年保费$2500。
假如他等到过期10年时，也就是41岁时，才买私人医院保险，那么每年需要支付2500x2%x(41-31)=$500的附加费用。
根据政策，这项费用需要缴纳10年，也就是缴到51岁。那么总共缴纳500x10=$5000。

表面上看，张三多缴纳了5000刀，可是，他这10年中节省了2500x10=$25000的保费。
25000-5000=$20000，也就是说，张三其实节省了20000刀。

考虑到一般人在31-41岁之间的身体状况良好，这期间其实并不需要私人医院保险。况且还有Medicare兜底呢。

所以，或许推迟购买私人医院保险是个更好的选择。

nightmare0421

Mark

cathy-zhang

Ok

lovelove

不管多大岁数，只要别有病～～

一脸茫然

保费一般每年不需要2500刀。

kmp

lovelove 发表于 2015-6-20 00:26
不管多大岁数，只要别有病～～

没有人能预料到“100％有病”或“100％没有病”。但人们对自己的健康状况会有个一般的认识，并且根据年龄可以作出一定的判断。

比如说，45岁以上，认为需要住院的概率逐渐大起来，就可能考虑买私人医院保险；20多岁的年轻人，如果不是明确知道自己身体不好，那么可能选择放心大胆地不买私人医院保险。

lovelove

30岁前买的，因为要生娃。。之后一直都是最高级没取消，保险交了4年了一次没用过，但又怕取消了生病

kmp

lovelove 发表于 2015-6-20 00:40
30岁前买的，因为要生娃。。之后一直都是最高级没取消，保险交了4年了一次没用过，但又怕取消了生病 ...

还是保留着吧。
顶楼的帖子，有个大前提，就是说“需要考虑这笔花销”。
但如果每年掏这几千块钱不算问题，也就不需要考虑了。有总比没有强。
保险就是买个放心。用不上最好！

dolinloop

还要看收入，到了medicare levy surcharge的收入，不买保险损失大很多

tanxunyiqie

lovelove 发表于 2015-6-20 00:40
30岁前买的，因为要生娃。。之后一直都是最高级没取消，保险交了4年了一次没用过，但又怕取消了生病 ...

我也是，为了生娃买保险。足迹上一疼好几天的，各种不靠谱的产经，看得怕怕的

lovelove

tanxunyiqie 发表于 2015-6-20 00:58
我也是，为了生娃买保险。足迹上一疼好几天的，各种不靠谱的产经，看得怕怕的 ...

我买了保险刚好12个月娃就出生了。。然后就再也没用过了，算下来这4年的保费可比自费去私立要贵多了
不过保险就是买个万一了

candy3487

不太认同LZ说的，保险也同时是保你31-41这段有可能出问题，车子都要买全险，身体和命当然值得投入更多，你想想你对得起车了，对得起自己不？

feiyu299

看来lz是觉得真的没必要买，发了三个帖子

rickinclayton

楼主好葱明哦
所以哥只买extra,哈哈

海风砚池水

Medicare levy surcharge,看来楼主不用工作。 不买又是家庭收入的1%,算算一年又是2000多。。。。哥们，你玩不过政府的

kmp

lovelove 发表于 2015-6-20 00:26
不管多大岁数，只要别有病～～

有病的话，首先，私人保险不保门诊，不保检查，只保医院的费用。
如果不是保险公司的定点合作医院，那么能报销的限额也不大。
即使是保险公司的合作医院，一般也只报销到MBS的价格为止，而不是全额。
即使买了那种cover gap的，也未必是全额cover。
算到最后，一个身体基本健康的人，在31-41岁之间，缴纳的几万元保费，最终能claim回来多少？

当然算这笔帐有个大前提，那就是这笔钱值得一算。
如果一年花两三千保费不需要考虑，那还是买了好，买了放心。

kmp

一脸茫然 发表于 2015-6-20 00:31
保费一般每年不需要2500刀。

更便宜的保险，保的项目就更少，报销的比例就更少，excess就更高

kmp

dolinloop 发表于 2015-6-20 00:55
还要看收入，到了medicare levy 的收入，不买保险损失大很多

损失的钱如果与保费的数额可比，就不如买保险了。

kmp

candy3487 发表于 2015-6-20 01:12
不太认同LZ说的，保险也同时是保你31-41这段有可能出问题，车子都要买全险，身体和命当然值得投入更多，你 ...

首先并不是任何问题都被私人医院保险所覆盖。甚至可以说，对于一个31-41岁的人，大部分医疗项目是不覆盖的。
需要用到私立保险，并且Medicare不可替代的那种情况，少之又少。
真的遇到私人医院保险能覆盖的情况，先让medicare付75％，再让私人医院保险报销一小部分，剩下的gap往往还要自己掏。
算到最后，报销回来的钱能值得上这十年的保费吗？未必。

不要泛泛地说什么“身体和命值得投入更多”，投入是为了产出，要计算投入产出比。
车子买全险，是因为保费相对低廉，报销金额相对较大，出险概率相对较高。这样的全险才有意义。
君不见，有些人开的旧车，或者二手车，就不买全险，只买交强险和第三者责任险，保人、保对方，不保自己的车。


汽车全险：每年保费$1000。修车的费用，随便撞坏个水箱、前脸、翼子板，做个钣金喷漆之类的，就要$500-$1000，在支付几百元的excess之后，保险公司全报。一旦需要修理发动机、变速箱，可能要几千、上万，保险公司全报。一旦撞毁、烧毁、丢失，损失好几万，保险公司全报。

私人医院保险：每年$2000-$3000。看GP不报，做体检不报，看牙不报，门诊specialist不报，只有住院才报。那么请问一个31-41岁、身体基本健康的人，有多少概率能病到住院（而且还是公立医院/Medicare不可替代的）？一般住院费用在几千至几万元之间，medicare先给报75%，剩下的根据保险policy给报25%，或者再报销部分或全部gap（可能需要是保险公司的合作定点医院）。而且，有些价格昂贵的药物不报，有些不包含肾病（如透析），有些不包含眼睛手术，有些不包含关节手术。也就是说，日常经常发生的医疗项目不报，非常少见但昂贵的几个项目不报，只报那些发生率不高的大病。这样算下来，真正能报销的钱有多少？

用具体数字计算一下：假如一个人在31-41岁之间遭遇两次严重到足以住院的疾病，每次花费$50K，合计$100K，其MBS价格为60K，那么Medicare报销的是60K x 75% = $45K，私人医院保险报销的是60K x 25%=15K，自己花的钱是是100K-60K=40K。加上这10年的保费$2.5Kx10=$25K，总共个人花费是65K。假如没有私人医院保险呢，要么在公立医院，完全依靠Medicare，花费是0；要么去私立医院，自付Medicare报销之外的部分，也就是100K-(60K x 75%)=55K。也就是说，在这种情况下，买私人医院保险还不如不买。当然，这个世界上的31-41岁的人，有的人会需要住院两次，有的人一次也不住，有的人可能年年要住院。如果是年年要住院的，当然还是买保险更划算。但我相信那不是人口的主流吧。

再说车险：假如，一辆车价值$40k，每年保险就要2000-3000；国家提供一个免费的VehicleCare保险，由公立修车行免费修车，并且私营保险公司规定刮蹭不报、喷漆不报、漏水不报、换尾灯不报、换电瓶不报、换轮胎不报……只有撞碎发动机、撞碎变速箱、撞毁整车等情况才报销VehicleCare修车价目表上的25%，那么，你觉得还会有多少人给车买全险呢？

cynthia2010

kmp 发表于 2015-6-20 16:49
首先并不是任何问题都被私人医院保险所覆盖。甚至可以说，对于一个31-41岁的人，大部分医疗项目是不覆盖 ...

私保只是一种 life style的选择，你钱赚的的多，买个私保可以给自己一个好的照顾，非常reasonable。钱赚的少的可以rely on medicare。花钱和不花钱的待遇的确是不一样的。

大家都知道去公立医院住院不要花钱。但是你做个手术要排队，医院住宿条件普遍要share 房间。医生轮流来诊断你。有些朋友在公立医院也有过不好的的经历。
再说看specialist，medicare也只报一部分而已，也不是全报！

谁都不想生病，谁都不想住院，生病这种事情不能自己控制。你能控制的是可以给自己一个好的care，好的protection。一旦遇到住院至少我还可以有个舒服安静的地方接受治疗。据我了解比如medibank和Bupa都有一个叫gap sheme，在他的gap scheme里找助产士或其他开刀的医生可以享受到¥0gap。关于excess fee，你也可以选那种不用交excess fee的cover。

如果单单以钱去衡量一件事情，那生活上很多事情都可以没有必要。吃饭吃饱就好了，何必要吃烧烤火锅自助餐！

海风砚池水

kmp 发表于 2015-6-20 16:17
损失没有很大。按照一般工薪阶层年收入十万、十几万的情况，surcharge少的一二百，多的四五百而已。 ...

请问楼主这是怎么算得？ Surcharge是1%吧，年收入十几万只要4，500？

kmp

cynthia2010 发表于 2015-6-20 17:57
私保只是一种 life style的选择，你钱赚的的多，买个私保可以给自己一个好的照顾，非常reasonable。钱赚 ...

您可能误会了。
我说的是：对很多人，在31-41岁，可能不买私人医院保险更划算。
我没说：（对所有人）（在所有年龄）不去私立医院。

feiyu299

其实lz根本没搞清这边的医疗体系和私保的报销范围。先不说大家说的生活方式开支分配问题。起码lz19楼算的那笔账就是错的。

kmp

feiyu299 发表于 2015-6-21 10:45
其实lz根本没搞清这边的医疗体系和私保的报销范围。先不说大家说的生活方式开支分配问题。起码lz19楼算的那 ...

如果是为了规避surcharge，那应该购买私保。
如果身体不好，每一两年就住院一次，并且生病的种类属于报销范围，那么也应该购买私保。
如果准备生小孩，并且想挑选医院和医生，那么应该购买私保。
如果一年两三千的保费跟收入相比很少，那么应该购买私保。

如果不属于上述情形，貌似就没什么必要了吧。

您觉得19楼的计算有什么问题？

kmp

feiyu299 发表于 2015-6-21 10:45
其实lz根本没搞清这边的医疗体系和私保的报销范围。先不说大家说的生活方式开支分配问题。起码lz19楼算的那 ...

所谓“开支分配问题”，就是说，买保险已经成为一种生活习惯，成为必备的开支项目，是吗？（不管划不划算）

kmp

买的不如卖的精

gozh2005

我正好也在问这个问题，我觉得真的没有必要，我MEDIBANK用了10年，一直都没有用过私保。
我觉得可预计下我应该到45，50岁都不会用到，只要坚持锻炼和健康生活方式。
所以我打算是退了算了。而且只前一个月60多，现在都涨到90多了。（HOSTPITAL+dental/optical)，
只买个DENTAL+OPTICAL也才30多一个月，也就够了。
真的最花钱的应该是牙，大手术也就回国看了吧。或者去bali

kmp

gozh2005 发表于 2015-6-22 23:08
我正好也在问这个问题，我觉得真的没有必要，我MEDIBANK用了10年，一直都没有用过私保。
我觉得可预计下我 ...

首先我们要承认，随着年龄的增长，需要住院的可能性会增加。
个人觉得，到50岁还是买上hospital cover比较好。
但三四十岁，如果身体健康，可以考虑不买。
如果付的surcharge已经达到保费的一半以上，还是买上划算，毕竟还得到个保险呢；付surcharge可是纯打水漂。

zdrxb

其实楼主说的是有道理的，45岁后有保险好些

barret

同意楼主的观点。不过那个loading是按照没有rebate之前的价格来计算的，所以会比你计算的多出来20~30%。但总体来说还是晚点买更合适。