|
|
此文章由 ausjz 原创或转贴，不代表本站立场和观点，版权归 oursteps.com.au 和作者 ausjz 所有！转贴必须注明作者、出处和本声明，并保持内容完整
我认为应该找到一个平衡点, 所谓poor cash, rich assets就像有的老人住着价值几百万的大房子, 而super和银行里的钱很少, 靠age pension退休生活过得很拮据, 这样就要考虑down sizing, 把钱套出来用, 但是钱太多了又会影响到age pension. 刚看到一篇文章正好就是这个意思, 把它翻成英文如下, 供大家参考.
来源: https://financialautonomy.com.au ... blem-at-retirement/
由于近几十年来房地产价值的大幅上涨，加上越来越多的人活到了90多岁，资产富而现金贫乏的问题变得越来越普遍。
提出这个问题的另一种方式是一位老邻居曾经对我说过的一句话，“保罗，你不能吃砖头”。
拥有经济保障和大量资产固然很好，但你需要现金流来支付账单和维持生计。在工作期间这很容易做到，但一旦退休，你要么需要资产产生收入，要么需要资产变现以供消费。
在本周的文章中，我们将探讨几种方法，帮助您或您所照顾的老年家庭成员解决资产丰富但现金匮乏的问题。
从很多方面来看，资产丰富而现金匮乏的“问题”是一个好问题。这比资产匮乏和现金匮乏要好得多。在这种情况下，你有资产，问题是它们不容易花掉。
大多数情况下，家庭住房是解决资产丰富、现金匮乏问题的答案。
最明显的解决方案是缩小住房规模。卖掉你现在住的房子，再买一套价格更低的房子，然后用省下来的钱来生活。
政府在这方面提供了一些慷慨的规定。大多数州对缩小住房规模的人提供印花税优惠，考虑到许多交易的印花税水平，特别是在悉尼、墨尔本和布里斯班，这可能非常有帮助。
养老金中还有缩减条款，可让您使用房产出售所得的资金来增加养老金。这在多个层面上都有帮助。首先，它可以将额外的储蓄存入养老金阶段的免税收入流领域。它还可以解决缴款上限问题，尤其是非优惠缴款上限问题，您可能已经在退休时利用了提前缴款条款。缩减缴款有自己独特的限制，因此这会为您的策略带来很大的灵活性。
但缩小住房规模并不是适合所有人的解决方案。人们周围通常都有当地社区，随着年龄的增长，社区的价值会不断增加，因此缩小住房规模（通常需要搬到另一个地区）是难以接受的。我有一些客户发现，他们已经住了 40 年或更长时间，因此可能有点陈旧和破旧，他们能以这个价格买到的房子，与在同一郊区购买较小的联排别墅或单元房相比，他们不会从换房中剩下任何钱。事实上，他们可能不得不找到一些额外的钱来实现这一目标，而这显然从一开始就违背了搬家的初衷。
另一个问题是，缩减规模可能会对您的养老金产生负面影响。出于资产测试目的，您的房屋被忽略。但是您可以想象一下，如果您以 150 万澳元的价格出售了您的房子，又以 100 万澳元的价格购买了另一栋房子，在此过程中释放了 50 万澳元，那么这 50 万澳元的收益现在将最终进入 Centrelink 的资产测试，这将大大减少您的养老金福利。现在公平地说，您从 50 万澳元中获得的收入可能会超过您在养老金中损失的金额，但当您试图创造更多现金流时，这仍然是一种打击。
养老金贷款计划是一个很好的选择。这是一项政府计划，以您的房屋价值为抵押向您提供贷款。您可以获得小额一次性付款，但更常见的是，您可以获得固定收入。他们有一个公式来确定什么是可能的，但关键概念是，您不需要偿还这笔贷款，无论是在您的一生中，还是在您的房屋出售之前，政府也不会要求您出售您的房产来清偿债务。这是一种反向抵押贷款，但由于是由政府提供的，因此人们比私人供应商更愿意接受它。在我看来，养老金贷款计划可能是解决资产丰富、现金匮乏问题的首要解决方案，假设您不想缩小规模。请注意，您需要达到养老金年龄才能使用该计划，对于大多数人来说，这个年龄是 67 岁。
有时，这种资产丰富、现金匮乏的问题会出现在拥有两处房产（郊区一处住宅和海滨别墅）的人身上。当他们有了孩子，有工资收入时，他们可以很好地管理这两处房产。现在他们退休了，他们发现自己越来越多地使用度假屋。但第二处房产可能会使他们失去任何养老金资格，再加上两处房产意味着两笔市政税和其他账单。除非你做一些度假出租，我从未见过退休人员这样做，但我相信有时肯定会发生这种情况，否则这些资产都不会提供任何收入来帮助你生活，甚至只是支付它们的运营成本。
在这种情况下，最好的办法是卖掉你的主要住所，因为它免征资本利得税，然后搬到你的海滨别墅。如果你想在镇上立足，你可以买一套小公寓，但你的主要住所免征资本利得税的性质确实相当重要。
有时，资产丰富而现金流不足的问题源于持有带有重大资本利得税责任的资产。也许你作为一家企业的员工获得了大量公司股份，而这些股份现在价值大幅上涨。或者也许这是一项继承资产，你也继承了成本基础。
在某种程度上，解决办法就是忍受并缴纳税款。但是，您可以通过使用未使用的优惠缴款上限来补缴养老金，从而减轻负担。您可以回溯五年，利用任何未使用的上限，然后将这笔金额作为缴款当年的税收减免。您需要与您的理财规划师或会计师一起计算数字，但我们确实与一些拥有六位数资本收益的客户合作过，通过应用这一策略，我们可以将这个数字大幅降低。
总结一下，我想只要记住，墓地里最富有的人是没有奖杯的。你辛苦挣来的钱，不要害怕在晚年花掉它。只需与你的理财规划师合作，确保你的支出率是可持续的，一旦你勾选了这个框，就可以出去享受你的劳动成果了。 |
评分
-
查看全部评分
|
新足迹读书半月谈(09.03上) —— 四大美女 (2009-4-1) 孔武 
楼主:merry43
发表于 2024-9-26 18:26
