我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

FPC-S

yuanlin1988 发表于 2021-6-12 11:17
LZ能不能分析一下Defined benefit和accumulate两种super？看看在哪种情况下哪个是更优解？谢谢 ...

哎哟，碰上defined benefit了，不容易。

Defined benefit和accumulation并不是两种super。Accumulation是super的一个阶段而defined benefit是super的一种支付方式。

至于优劣，这种东西需要具体问题具体分析，你给的条件不足。不过一般来说，政府和军队的defined benefit都不错。

FPC-S

Mushroomm 发表于 2021-6-12 11:21
地瓜也有错的时候
SMSF里的投资房在nsw是有单独的land tax free threshold. 能避land tax.
Osr要收 ...

Land tax是state law，具体情况确实需要分州讨论。

FPC-S

superdigua 发表于 2021-6-12 11:26
第二点我知道，大概每年 2000 澳元左右

第一点我不确定。好像主要受限于 transfer balance cap。也就是 ...

2000是royal commission之前了，你现在去试试，看看哪家愿意给你出setup advice。

目前正常收费是setup advice 2500到5000, setup cost大概1000到2000，取决于结构。

每年会计费800到2500，审计600到3000，然后如果有asset manager，还有额外的费用。

Goldenapple1

20年我和我老公的super 都损失了几千，楼主请说一些实在的怎么选～super 投资组合

FPC-S

superdigua 发表于 2021-6-12 11:33
请问楼主，对于一对年过67的夫妻持有的 SMSF，如果金额超过 TBC 的限额，多余部分在从 accumulation phase  ...

Tax free的部分不用交，

Taxable的部分，taxed element应该也不用（得查一下）, untaxed element是要交一点的。

FPC-S

OzJasmine 发表于 2021-6-12 11:34
请楼主多讲讲pension account方面的情况。

比如，如果退休了，还有可能继续contribute把账户留在accumulat ...

这里只做科普，不提供咨询。

请自己咨询你的会计或者financial adviser。

FPC-S

soloiv3000 发表于 2021-6-12 11:37
super也好，房产也好，不光要考虑最终的投资收益大小，还需要考虑钱如何在当下和未来之间的分配，苦哈哈的 ...

那句评论说的是已经进入pension的人群。

superdigua

FPC-S 发表于 2021-6-12 11:56
Tax free的部分不用交，

Taxable的部分，taxed element应该也不用（得查一下）, untaxed element是要交 ...

对于超过 TBC 限额的 untaxed element，缴税很合理。不过底下这篇文章说，第一次 15%，第二次 30%，把我弄晕了。

https://www.dbalawyers.com.au/at ... ansfer-balance-tax/
The ETB Tax (ie, the tax rate on notional earnings) is 15% for excess transfer balances for first time offenders. However, a 30% tax rate applies for subsequent breaches

对于超过 TBC 限额的 untaxed element，应该有一个固定税率吧？

FPC-S

Goldenapple1 发表于 2021-6-12 11:56
20年我和我老公的super 都损失了几千，楼主请说一些实在的怎么选～super 投资组合
...

你把20年前三个月，前六个月和全年的回报率拉出来看一下，如果6个月和全年是负的，只能说明你这super不行。

yuanlin1988

FPC-S 发表于 2021-6-12 11:45
哎哟，碰上defined benefit了，不容易。

Defined benefit和accumulation并不是两种super。Accumulation ...

不是政府和军队，大学里面的。主要纠结的是两年合同，接下来不确定是不是还能留在这个体系里，在想要不要转成accumulation。我算的是如果super 8%的年均收益，长期看好像也不错，似乎不比DB差。

FPC-S

superdigua 发表于 2021-6-12 12:01
对于超过 TBC 限额的 untaxed element，缴税很合理。不过底下这篇文章说，第一次 15%，第二次 30%，把我 ...

30％说的是division 293的情况，大部分人不适用。

FPC-S

superdigua 发表于 2021-6-12 12:01
对于超过 TBC 限额的 untaxed element，缴税很合理。不过底下这篇文章说，第一次 15%，第二次 30%，把我 ...

等等，当我刚才没说，这里说的是超过transfer balance cap的penalty

FPC-S

yuanlin1988 发表于 2021-6-12 12:02
不是政府和军队，大学里面的。主要纠结的是两年合同，接下来不确定是不是还能留在这个体系里，在想要不要 ...

需要具体分析，不好说，找你会计或者adviser问下吧，这个需要计算。

Goldenapple1

FPC-S 发表于 2021-6-12 12:02
你把20年前三个月，前六个月和全年的回报率拉出来看一下，如果6个月和全年是负的，只能说明你这super不行 ...

我老公的是hostplus, 我的是Australia super
.没疫情时候每年逐渐减少，费用比收益多，减少个1，2百也就算了，去年损失太多了

Forthistime88

superdigua 发表于 2021-6-12 11:12
我猜是因为 SUPER 没有杠杆，而且流动性很差，不符合华人的胃口。

是的，没有杠杆，就不适合投房产。投别的标的，不用杠杆，其实也很鸡肋。

就是充两万五可以15%的税和退休阶段的收益免税两个优点。

但是两万五算省了百分之20%税，就是一年省$5000。

第二个收益免税，但是没个二，三百万的资产，能产生几个钱收益？

就为了这么点好处，其实被不少专业人士挣各种fee.

总结就是有点用，但没必要太认真..

superdigua

FPC-S 发表于 2021-6-12 12:04
等等，当我刚才没说，这里说的是超过transfer balance cap的penalty

多谢指点。

大概明白了。如果投资时间超过 12 个月，税率应该是 10%

superdigua

Forthistime88 发表于 2021-6-12 12:11
是的，没有杠杆，就不适合投房产。投别的标的，不用杠杆，其实也很鸡肋。

就是充两万五可以15%的税和退 ...

我一直鼓吹股票和优质房产投资，但 SUPER 的好处也很多，至少省事，收益也不差。

Pippa

FPC-S 发表于 2021-6-12 11:38
简单来说，这个结论并不准确，缺少太多假设条件。

至少不会误导大家以为自管养老金买投资房不用交增值税啊。我觉得楼主应该在主楼澄清这点。

Pippa

Goldenapple1 发表于 2021-6-12 12:10
我老公的是hostplus, 我的是Australia super
.没疫情时候每年逐渐减少，费用比收益多，减少个1，2百也就 ...

为什么呀？我21年初转到Australian super，三个月后就给我赚了几万，挺好啊

Forthistime88

superdigua 发表于 2021-6-12 12:16
我一直鼓吹股票和优质房产投资，但 SUPER 的好处也很多，至少省事，收益也不差。
...

用smsf就不省事了，不用靠别人管的收益太低。

如果是自己主动投资，用family trust更灵活。这个还是适合工资特别高，年龄比较大，自己也不太会投项目的人。或者有钱人随便搞搞。普通人花太多精力不太值。

bee4217

Goldenapple1 发表于 2021-6-12 12:10
我老公的是hostplus, 我的是Australia super
.没疫情时候每年逐渐减少，费用比收益多，减少个1，2百也就 ...

去年三四月份是跌了但早就涨回来了呀。到今年都涨的很好啊。

FPC-S

Pippa 发表于 2021-6-12 12:22
至少不会误导大家以为自管养老金买投资房不用交增值税啊。我觉得楼主应该在主楼澄清这点。 ...

你有仔细读你发的链接吗？或者说你读懂了我在说什么？弄明白什么叫pension再来这里秀智商。我说的是进入pension unrealized capital gain清零，不管你什么资产。

FPC-S

Goldenapple1 发表于 2021-6-12 12:10
我老公的是hostplus, 我的是Australia super
.没疫情时候每年逐渐减少，费用比收益多，减少个1，2百也就 ...

足友的回复很多了，我就不再说什么了。如果你说的是事实，我只能认为你的super balance大概也就不到2000。

FPC-S

Forthistime88 发表于 2021-6-12 12:28
用smsf就不省事了，不用靠别人管的收益太低。

如果是自己主动投资，用family trust更灵活。这个还是适合 ...

Family trust不可以retain income，你这税怎么办？

FPC-S

Goldenapple1 发表于 2021-6-12 12:10
我老公的是hostplus, 我的是Australia super
.没疫情时候每年逐渐减少，费用比收益多，减少个1，2百也就 ...

或者还有一种情况是你的super里面有保险。

FPC-S

superdigua 发表于 2021-6-12 12:14
多谢指点。

大概明白了。如果投资时间超过 12 个月，税率应该是 10%

资产持有超过12个月CGT的实际税率是10％

Ador

当养老金由积累阶段转入退休阶段，也就是转成pension的时候，所有积累的unrealised capital gain清零

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比如累计阶段一共有1M，现在转成pension，这个1m还是1m。累积阶段的UCG不用交税，是这个意思么？？

belial25

super本质就是一个保险公司架构的私募基金，有额外的封闭期的代价所以享受税收的优惠

从运作模式到产品结构到风控管理都是完全一样的

取舍主要就是投资意愿是接受一个封闭期几十年的私募基金还是使用杠杆投资房地产

FPC-S

Ador 发表于 2021-6-12 12:42
当养老金由积累阶段转入退休阶段，也就是转成pension的时候，所有积累的unrealised capital gain清零

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嗯

FPC-S

belial25 发表于 2021-6-12 12:43
super本质就是一个保险公司架构的私募基金，有额外的封闭期的代价所以享受税收的优惠

从运作模式到产品结 ...

理解很到位，如果改成信托公司架构的公募基金就更准确。