个人部分收入存入养老金的利弊

ourstep10106

本人就是梭哈了大部分这个concessional cap, 需要考虑是存offset 抵消贷款利息还是拿这笔前为退休做打算。

好的super 收益是很可观的长远看来，越年轻可承担的风险越大，去年2月掉了5位数我还是选择梭哈，已经强势反弹了。

税务方面，这是工薪阶级比较传统的避税方法，如果这笔钱当工资可能就是近40%的tax，但是进super是15%。

其实就当存了个好几十年的定期也行，反正也没多少每年除掉super ganturnee 那部分。

我会计有叮嘱我不要算的太死，大约算个20k，有的客户最后来个bonus, super 超过25k 得不偿失 多交tax。

简单的来说，如果日常开销没有压力何乐不为？

Jade19

ittgx 发表于 2021-3-20 16:32
按你的说法我辛苦存super 存了60万，67岁退休了，和存了20万的人67岁退休每个月领的钱是一样的？ ...

但是你有任意支取多的40 万的自由，可以升级自住房或者周游世界花掉，然后花了40 万之后就可以领取Pension 了…… 好多当地人就这么干呀

29cap

ourstep10106 发表于 2021-3-21 19:10
本人就是梭哈了大部分这个concessional cap, 需要考虑是存offset 抵消贷款利息还是拿这笔前为退休做打算。
...

你这是属于完全不投资的人，会投资的人这些钱都用于买房和股票或者生意了，买房10 年就翻倍了

sheepYY

29cap 发表于 2021-3-22 10:21
你这是属于完全不投资的人，会投资的人这些钱都用于买房和股票或者生意了，买房10 年就翻倍了 ...

仅限于杠杆的部分，如果不算杠杆，额外存入存养老金的实际收益是25% + ~6%. 4年就翻倍了

sheepYY

所有楼上说自己投资更划算的，有一个前提是投资的平均收益率。

对于额外存入的养老金，假设收入在18w以内，39%的个人所得税-15%的养老金税，实际节省24%的税，按税前1000算，
个人实际收入610刀，如果投资得当，一年收益15%， 10年收益扣掉税大概是两倍多，1300刀

如果存养老金，到手850刀，平均税后收益7%左右，10年收益1500刀。

如果你能保证每年个人投资收益能保持在15%或者以上，那不存养老金更划算，否则从收益上来说存养老金更划算

sky2010

sheepYY 发表于 2021-3-22 10:37
仅限于杠杆的部分，如果不算杠杆，额外存入存养老金的实际收益是25% + ~6%. 4年就翻倍了 ...

25%的收益只是存入时一次性的，不是每年都有的吧。所以翻倍需要的时间远不止4年。

ourstep10106

29cap 发表于 2021-3-22 10:21
你这是属于完全不投资的人，会投资的人这些钱都用于买房和股票或者生意了，买房10 年就翻倍了 ...

??? 这只是其中的一个选择，我也有投资房产和股票。

td990

sheepYY 发表于 2021-3-22 10:50
所有楼上说自己投资更划算的，有一个前提是投资的平均收益率。

对于额外存入的养老金，假设收入在18w以内 ...

自己投资收益还要再交税，可能又是45%的税。养老金收益需要再交税吗？

大智慧

就算放满也没多花多少钱，不影响其他投资的。

tanxunyiqie

ChrisLi80m 发表于 2021-3-19 14:53
我去年放了一些，直接把收入降了一档，能多退很多税。

降一档其实省不了多少税。如果省下的是没买私保要交的Medicare Leavy。税务局会追回去的。我家有一年就是这种情况。

我最开始往养老金里放钱主要的一个想法是，申请失业金，不看养老金账户里的金额。

sheepYY

sky2010 发表于 2021-3-22 10:51
25%的收益只是存入时一次性的，不是每年都有的吧。所以翻倍需要的时间远不止4年。 ...

可以算，1000刀税前，实际到手610，翻倍是1200，存养老金850，要增值到1200，按7%算需要5年，也就是五年可以翻倍税后收入

sheepYY

td990 发表于 2021-3-22 10:58
自己投资收益还要再交税，可能又是45%的税。养老金收益需要再交税吗？
...

养老金的收益是税后收益，而且养老金的投资不是在个人边际税率里面。
不过我的算法是扣除税的，就是说如果你能保证个人投资回报15%每年，连续超过10年，那是要跑赢养老金的

kidz821

https://www.servicesaustralia.go ... much-you-can-get#a1

Pension rate

single = 952 per fortnight , 24752 pa
couple each = 718 per fortnight ,18670 pa

如果投資收入超過 27k pa, 就不用想 pension

tanxunyiqie

ittgx 发表于 2021-3-21 13:47
一个家庭夫妻两个存到80万也很不错了，家庭收入几十年要每年平均20万以上才做得到。 ...

跟你楼下的回帖差不多想法。要往里早点开始。复利需要靠时间积累。养老金太少的话，放里面是赔钱的。

另外你看看其他人的回复。80万不是仅算养老金账户里面的钱，是除了自住房以外的所有资产，连你开的车都算进去的。以我们家的状况来说，双方父母将来留下东西就能有这个数儿。

Siva

家里老人已经满60，super金额很低，留着会忘记的。
请教一下60岁以上怎么取出来？跟super公司申请吗？

2013whyregister

40岁以下的不建议多存入super。除非你的自营养老金有明确的投资目标，比如买比特币，买afterpay股票，买特斯拉股票。没有明确目的，存进去也是送人头

nicecat

冰与火之歌 发表于 2021-3-20 19:58
和鬼佬会计聊过这个问题，如果你别的省税和投资渠道都已经搞满， 那么每年把2.5w的super额度用足是非常好的 ...

请问一下关于business那块，能给个出处吗？想学习一下。我前几天听到一个说法，capital gain那块，好像small business那个折扣需要营业额低于2M，税务这块太复杂，想了解一下，如可能请给个相关条款的链接，谢谢。

dragonballz

craig_day 发表于 2021-3-19 12:26
如果存超过2.5万一年，多存的钱会被加回你的taxable income从而征税

你不知道还有nonconsessional super contribution？超过25000的可以算这个，即税后供款，相当于已经扣税过了，不会重复征税。额度现在是一年100K或3年300K。如果还能有余力放进去，那么超过部分按最高税率征税

craig_day

dragonballz 发表于 2021-3-22 14:07
你不知道还有nonconsessional super contribution？超过25000的可以算这个，即税后供款，相当于已经扣税 ...

我知道啊，后面回帖不是说了么。楼主提那2万5，那就是指concessional 啦

冰与火之歌

nicecat 发表于 2021-3-22 13:54
请问一下关于business那块，能给个出处吗？想学习一下。我前几天听到一个说法，capital gain那块，好像sm ...

https://www.ato.gov.au/business/ ... ns/cgt-concessions/

是的， 这里的small business的定义就是 turnover 低于 200万（ex gst）

superdollar

ittgx 发表于 2021-3-21 13:47
一个家庭夫妻两个存到80万也很不错了，家庭收入几十年要每年平均20万以上才做得到。 ...

不用那么高，super自己会生钱，而且随着年龄增加和房贷下降，家庭可能会选择增加super供款，不过打工一族的话，估计是需要全职双职工的

marscsk

需要mark一下

zhwer

学习。。。

znby

冰与火之歌 发表于 2021-3-20 19:58
和鬼佬会计聊过这个问题，如果你别的省税和投资渠道都已经搞满， 那么每年把2.5w的super额度用足是非常好的 ...

为啥我会计说卖生意的盈利，没有那个额外的25%折扣，说是只有卖股份才可以？

冰与火之歌

znby 发表于 2021-3-23 16:59
为啥我会计说卖生意的盈利，没有那个额外的25%折扣，说是只有卖股份才可以？

...

我亲身操作过，鬼佬开了几十年的会计楼操作的，没有问题
前提是生意taking小于200w，
要么你没和你会计说清楚，要么你会计是菜鸟，你可以让他再看看这两个links

https://www.ato.gov.au/business/ ... onstoyoursuperfund1

https://www.ato.gov.au/business/ ... ns/cgt-concessions/

Retirement exemption
There is a CGT exemption on the sale of an active business asset, up to a lifetime limit of $500,000. If you are under 55, money from the disposal of the asset must be paid into a complying superannuation fund or a retirement savings account.

Amounts from this exemption may be able to be contributed to your super fund without affecting your non-concessional contributions limits.

riverain

开始关注养老问题, 有些疑问, 在网上看了下并没得到太多的结果, 请教下大神.

根据现在的规定, 夫妻双方的assets不包括自住房只要不到37.5万可以领取full age pension (资产测试). 这个assets应该是包括super账户里的fund. 那么在67岁(根据现在政策)前5年要把所有手上的资产减低到37万才能领去full pension. 但貌似现在人活得长, 如果按照活到90岁后, 实际手上的37万加上政府的full pension似乎最多允许夫妻一年4万多现金作为生活费. 如果按照这条路走, 似乎到最后一定要卖掉自住房才能走完最后一段路.

事实上一年4万多如果没有下一代的干扰, 对于两夫妻退休后也是捉襟见肘的. 这里各项费用日益渐涨, 尤其是有自住房.

如果不指望政府age pension, 按照现在couple的full age pension以20年算大概也有70万不到. 似乎完全靠自己的资产也未必有那么多自信. 更何况前面已经有网友指出, 实际操作上打工一族在60岁可能走下坡路, 完全有可能在60岁开始吃老本.

目前澳洲政府给的easy 退休生活是62000一年(couple), 按照这个标准, 如果不指望政府的age pension, 手上和super账户至少要有150万左右的fund可以安枕无忧(这还是考虑到工作到67岁后). 当然也无法指望政府的age pension, 因为无法通过assets测试.

根据2017年的国会的一项政策, 感觉在2029年后退休年龄应该是到70岁(两年退后半年)

又回到上面结论除非就是卖房或者down size. 我想问下我以上的理解和认知有多少是错误的?

感谢任何回复.

企鹅男孩

riverain 发表于 2021-4-19 12:18
开始关注养老问题, 有些疑问, 在网上看了下并没得到太多的结果, 请教下大神.

根据现在的规定, 夫妻双方的a ...

弄个大豪宅，40万花的差不多了，就downsize再弄出40万，花光了再downsize，一直循环到最后挂。最后能剩点就留给子女。

zl5431

riverain 发表于 2021-4-19 10:18
开始关注养老问题, 有些疑问, 在网上看了下并没得到太多的结果, 请教下大神.

根据现在的规定, 夫妻双方的a ...

差不多。反正要么很多钱，要么干脆吃福利。中间的都是炮灰。

formatc

craig_day 发表于 2021-3-19 11:29
大多数华人除非offset里满的，一搬都会选择把钱留下放在offset里，这样抵消银行利息，也规避了superfund里 ...

谁说的？super税才15%， 外面37%或者45% 一点都不合算。

lulucai

riverain 发表于 2021-4-19 12:18
开始关注养老问题, 有些疑问, 在网上看了下并没得到太多的结果, 请教下大神.

根据现在的规定, 夫妻双方的a ...

澳洲没有退休年龄，只有拿pension 年龄，早点辞职把钱花了，等67岁再拿钱