我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

kangarooo

黄金海岸 发表于 2023-8-11 21:05
如果是60至65之间，不是全部取出，每月取一些还要交税吗？

60岁以后，不要交税。

HSBY1

zl5431 发表于 2021-6-14 23:03
现在没事，过了也可以，反正carry到下一年的。

请问carry 到下一年的额度是抵扣下一年的税，还是抵扣今年的税？如果抵扣今年的税那就要明年做今年退税的更改？是这样吗吗？谢谢

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-3 19:28
请问carry 到下一年的额度是抵扣下一年的税，还是抵扣今年的税？如果抵扣今年的税那就要明年做今年退税的 ...

下一年的。最多可以留5年。

HSBY1

zl5431 发表于 2024-4-3 23:02
下一年的。最多可以留5年。

谢谢哈
这样的话下一年需要比较高的收入交好多税才有意义，前一年已交的税就没机会了。
为了退税自己存养老金的话，除了五年每年27500的CAP限制外，还要看当年的是吧？如果存入的钱尽管少于5年的余额，但退的税比应缴的税多的话，那是不是养老金里扣的15%就浪费了？

qjellybean

厉害

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-4 14:29
谢谢哈
这样的话下一年需要比较高的收入交好多税才有意义，前一年已交的税就没机会了。
为了退税自己存养 ...

那只能具体情况具体分析了。

hurryuphw

谢谢楼主，学习了。

HSBY1

zl5431 发表于 2024-4-4 20:38
那只能具体情况具体分析了。

嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退。不然的话是不是可能反而会多交15的税。

如果这种情况发生的话，可以重新告诉养老金公司把抵不到税的那部分算作税后的？

谢谢

merryau

很好的内容，我好久没有去查我的super了。原来除了tax benifit，还有其他的

shine_on

fenice 发表于 2021-6-12 17:39
是真实的，朋友年薪28万；pay cycle是每个月发一次；六月拿到pay slip上面的super累积是21000。

...

每个季度有maximum super contribution base，超过这个base的数额雇主就不用帮你交super了
https://www.ato.gov.au/tax-rates ... lds/super-guarantee
看下面Table 23

ATO早就算好了，季度maximum base x 当年的super guarantee % x 4 是不会超过那一年的concessional contributions cap的
以2023－24年为例，$62,270 x 11% x 4 = $27,398.80，低于$27,500的cap
2024－25年这个base涨成$65,070，super guarantee涨成11.5%，concessional contributions cap也相应涨成$30,000
$65,070 x 11.5% x 4 = $29,932.20，小于$30,000

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-5 15:59
嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退 ...

工薪的最高税率如果不高其实省不了几个税，自己生意的更要细分了，这个你最好找专门的人咨询

liaotang

FPC-S 发表于 2023-6-22 15:47
对的，感谢网友的指正。s290-170表格是可以等到你做报税或者下个financial year的6月30.

业内的best pra ...

我怎么看到的是NAT71121 form 呀？
Notice of intent to claim or vary a deduction for personal super contributions

https://www.ato.gov.au/individua ... o-claim-a-deduction

NinaDavid

假如我今年在6月30日前，税后自己多交super 10万，补足前5年，每年2万，肯定不会超过27500每年。我发现有以下几个问题，一个去SUPER 网站 CLAIM TAX DEDUCTION 只有当年的。是不是我填写了当年的，然后再CLAIM, super 就会出现前一年让我选择？这样我可以填写5次？还是去ATO 填写这个71121表格5次？如果以前也补了，以前的祱也能补退回来吗？

sweetstar

HSBY1 发表于 2024-4-5 17:59
嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退 ...

如果赚两万交个税是0，存super是15%。我个人认为就算你没有任何贷款利息等，差距10个点都没必要存super，除非比如说嗜赌成性，剁手成性，不强制被拿走，每一分钱都会拿去花那种人。

打给super的默认是non-concessional，你点了tax deducted才是concessional的，好像必须在本财年点才算本年，我不是100%确认。

johndenvervip

FPC-S 发表于 2021-6-12 08:48
自己计算一下你的雇主给你付了多少，然后把不足$25,000的部分自己转给养老金公司，然后填个claim deducti ...

言简意骇。谢谢大神

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-15 14:03
这个人估计不但收入低，而且将来也难以发财。因为见世面、眼界和认知都太低 ...

发财只对某些人很重要，尤其是心太穷的，没办法啦，运气好也得十几二十年补。在命，运，风水面前，世面眼界认知是不是也不值几个了呀。人生在世就是个体验而已，不要太认真了哈同学。祝你发财哦

Jade19

Forthistime88 发表于 2021-6-12 12:11
是的，没有杠杆，就不适合投房产。投别的标的，不用杠杆，其实也很鸡肋。

就是充两万五可以15%的税和退 ...

另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交不少税之后才传给成年子女。1 百万的Super 年收益比如5万才免几个税，但是人挂了之后一百万交的税比Super 每年收入免的税多了一二十倍，羊毛不还是出在了羊身上。政府给点甜头就被忽悠了。单身有成年孩子的Super 余额不要留太多了，夫妻双方都在的可以多些Super －方如不在了全转给另一方

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-15 14:49
另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交 ...

这个说话又是不懂装懂。taxable 部分，如果死后给配偶，是没有额外税负的。给未成年子女，也没有额外税负的。只有死者在退休年龄前去世，没有配偶且子女已经成年，才会产生这个税负。这个税，一般情况下综合起来大约在23%左右（具体算法可以去 ATO网站上去查）。但是由于本来已经缴纳了15%的税，所以只需要把差价补上即可。

但是，对于大部分人，边际税率是37%+Medicare 2%=39%。对于收入稍稍高一点的人，则是45%+2%，这个时候如果不自己牺牲工资每年交满养老金份额，那真是完全不会理财。

在我刚上班的时候，我一个人养家供房养一大家人，因此虽然当时公司有政策牺牲工资公司按照1：1配套，就是我牺牲1万则公司也给我一万。但是考虑到我的收入只够生活，因此看到的福利也没法去拿。后来工作几年收入翻番了，但是公司改革这个福利取消了。气死了。后来我都是每年牺牲工资交满了。所以这几年SUPER的余额增幅非常快。如果60岁前不失业，60岁可以提前退休开着跑车游山玩水了。

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-15 14:49
另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交 ...

对于普通的工薪阶层，尤其是双薪双职工家庭，SUPER 是唯一可以避税，且如果真的会用，效果好到爆的家庭理财工具。唯一的缺点是这只能长线投资。但是我已经说了前提，就是双薪中等收入以上家庭。这样的家庭，边际税率较高，家庭每年总是可以有一定结余。如果不牺牲工资，没年到手没多出来多少。但是牺牲工资，在有很好的财务规划的情况下，中短期的财务冲击都已经有计划了。SUPER就是一个长期理财工具。不但当年少缴了很多税，而且本来应该缴税的这部分，也在给你挣钱，年复一年产生复利！并且，整个余额产生的回报都是以15%的税率 （如果CGT则还可以打5折）。并且，如果资产一直长期持有的话，到退休后再出售，则整个CGT全部免除。说白了，小年轻夫妇，如果能从30岁左右开始每年足额缴纳，并把25-30岁的这5年也补上（现在可以carry forward），则夫妇余额之和很快就能达到50万。一旦达到40-50万澳元的总余额后，一方面成立SMSF 主动管理，一方面继续每年足额交满。这样交到60岁，相信我，SUPER里的 钱，每年产生的收益你都根本花不完了。两口子可以好好享受生活，花到死，SUPER里的钱只会越来越多！

而对于一个一年收入十几万的人来说，每年牺牲一万多的税前工资，只影响1万左右的到手收入。对现金流没有太大冲击。如果不会理财，大手大脚，不知不觉也就花掉了。

在一个上升的康波周期中，这两个的区别简直能惊掉人下巴。

Jade19

跑车游山玩水就像是挂在前面的巧克力一样，想象中无比美味，但是要60 之后才能尝点甜头，完全是意淫。首先到60多再体验和2/30 岁体验的巧克力肯定味道不一样了，其次还有增加体重不利健康，60 岁开跑车有个啥意思，以后都无人驾驶了好不好，而且不是所有人把跑车游玩当人生目标的 … 活在当下难道不好吗 … 5 年后世界成啥样都不知道ai 说不定十年后就统治人类了，白浪费了幸苦省下的Super ….. 人算不如天算，过好今天，体验当下

limit-2010

timebirds 发表于 2024-7-15 15:35
对于普通的工薪阶层，尤其是双薪双职工家庭，SUPER 是唯一可以避税，且如果真的会用，效果好到爆的家庭理 ...

有个关键的问题是现金流和现有资金

有没有可能就算双工薪 现在这个利率下 现金流并没有那么多

而且大概率年轻人还有HECS 影响贷款能力
有这个几万刀把hecs还清了 或者多攒点deposit
可能就是公寓和入门级house的区别

总不能为了几十年后退休的投资回报 一开始就买了个公寓吧

timebirds

limit-2010 发表于 2024-7-15 23:28
有个关键的问题是现金流和现有资金

有没有可能就算双工薪 现在这个利率下 现金流并没有那么多

你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。譬如年轻小夫妻，一个15万税前一个10万税前，这在30岁出头的年轻人算是典型家庭吧。税后大约17万。10万用于家庭，7万结余。这也是典型吧。边际税率37%。各自牺牲1万澳元税前工资，税后到手各自少了6000而已。加一起少了12000。结余从7万减少到58000，这对家庭生活是没有什么本质影响的。但是在最近10年的股市（不是中国A股），道琼斯指数从2009-2024已经400%的增幅了！

少花12000用于当前的享受，多出来17000 (扣除15%的税）在税率结构15%的信托里增值。等于多出来5000本来是给ATO的钱，现在在帮你下崽。记住，这是复利!所以在职业的早期，看不出来。但是时间会告诉你一切。等到10-20年以后，余额积累到一定程度，就是量变到质变了！

这样10年下来，SUPER大约可以60万左右。一旦到了60万左右，复利的威力就开始显现了：每年8%的收益，一年就接近5万澳元收益。然后每个人再交满额，两个人又是 4.5万左右的贡献。一年就9-10万了。 要不了几年就1M，一旦到了1M，复利的威力就更大了：每年7万左右的收益，4.5万的贡献。每年12万。等于你家多了一个能挣钱的儿子！在1M 的基础上，每年以12万的速度增加，要不了几年就奔着2M去了。

等你SUPER 里有2M，如果这个时候自住房房贷已经还清（在offset 里）（一般这个时候得45-55岁了），其实你已经可以躺平了。就已经是实质上财务自由了。当年挣钱当年全花了也没事。如果遇到坎，从offset 里拿钱。大不了到了60岁以后从super 里往外拿钱还。

到了67岁以后，super 应该已经从2M涨到3M甚至更高了。这个时候，每年收益还是免税的。基本上你花当年的股票分红都根本花不完。

这一切，只需要你在30岁的时候，要有一个计划，每年额外把你的SUPER贡献拉满。。。。。。

我就是在按照这个计划执行，只是我来澳洲的时候年龄就大了，比本地人这个节奏晚了10年。但是，即使这样，按照这个计划，我到67岁还是可以有2M 以上的SUPER的。并且，每年牺牲那么1万澳元，其实如果不牺牲，到手也就多几千块而已。

timebirds

limit-2010 发表于 2024-7-15 23:28
有个关键的问题是现金流和现有资金

有没有可能就算双工薪 现在这个利率下 现金流并没有那么多

本地娃，买自住房最好的办法就是爹妈的房产抵押，100%贷款。本地娃，如果到了结婚买房的年龄，爹妈还连一套可以抵押出来几十万的房产都没有，这样的爹妈也太失败了，不是蠢就是懒。现实中，基本上是又蠢又懒。

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-15 17:03
跑车游山玩水就像是挂在前面的巧克力一样，想象中无比美味，但是要60 之后才能尝点甜头，完全是意淫。首先 ...

我们老家老人有言：今年吃了种，明年没得song (方言：吃）。秋收后家长都会把最好的部分保留为种子。我们老家种花生，小孩子偷“花生种”吃，那是“大罪”。这就是农业智慧。

在家庭财务管理上，这个智慧同样适用。为什么搞super?就是没有super的话，很多成年的烂人会连“花生种”都吃了。于是政府给你建个仓库，存放种子。

除非是刚起步的家庭，或者单收入家庭。否则每年减少2万税前收入，真的不会就过不下去了。

limit-2010

timebirds 发表于 2024-7-16 12:06
你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。 ...

少花12000用于当前的享受，多出来17000 (扣除15%的税）在税率结构15%的信托里增值。等于多出来5000本来是给ATO的钱，现在在帮你下崽。记住，这是复利!所以在职业的早期，看不出来。但是时间会告诉你一切。等到10-20年以后，余额积累到一定程度，就是量变到质变了！

这样10年下来，SUPER大约可以60万左右

1        17000        36701.72
2        17000        33983.08
3        17000        31465.81
4        17000        29135.01
5        17000        26976.86
6        17000        24978.58
7        17000        23128.31
8        17000        21415.10
9        17000        19828.80
10        17000        18360.00
                265973.29

每年1万7 就算每年都能8%收益 十年一共增加266k 要是60万得原本就有33万的balance了

timebirds

limit-2010 发表于 2024-7-16 12:36
1        17000        36701.72
2        17000        33983.08
3        17000        31465.81

你这个只计算了牺牲工资的那部分，公司给缴纳的那部分没有算。如果每年交满，每年2万以上（扣除15%税以后）。两个人每年4万4左右。10年，本金44万。7-8%的收益率，复利，三角形分布，大约20多万的收益。所以余额60万出头。

第一个60万花费接近10年。第二个60万，只需要5年。第三个60万，只需要4年。第四个60万，只需要3年。.。。。

指数复利，就是第一桶金最难。很多人看不到这一点。

myaus123

timebirds 发表于 2024-7-16 12:06
你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。 ...

很多人不懂数学，只要用excel算一算，只要30岁后每年小小的额外付出，养老基本上没问题，税务上也有很大的优势。

timebirds

limit-2010 发表于 2024-7-16 12:36
1        17000        36701.72
2        17000        33983.08
3        17000        31465.81

                        average return        0.07
Age        before tax        After tax        returns        balance
30        27500        23375        1636        25011
31        27500        23375        1751        50137
32        27500        23375        3510        77022
33        27500        23375        5392        105788
34        27500        23375        7405        136568
35        27500        23375        9560        169503
36        27500        23375        11865        204743
37        27500        23375        14332        242450
38        27500        23375        16972        282797
39        27500        23375        19796        325968
40        30000        25500        22818        374285
41        30000        25500        26200        425985
42        30000        25500        29819        481304
43        30000        25500        33691        540496
44        30000        25500        37835        603830
45        30000        25500        42268        671598
46        30000        25500        47012        744110
47        30000        25500        52088        821698
48        30000        25500        57519        904717
49        30000        25500        63330        993547
50        30000        25500        69548        1088595
51        35000        29750        76202        1194547
52        35000        29750        83618        1307915
53        35000        29750        91554        1429219
54        35000        29750        100045        1559015
55        35000        29750        109131        1697896
56        35000        29750        118853        1846499
57        35000        29750        129255        2005503
58        35000        29750        140385        2175639
59        35000        29750        152295        2357683
60        35000        29750        165038        2552471
61        35000        29750        178673        2760894
62        35000        29750        193263        2983907
63        35000        29750        208873        3222530
64        35000        29750        225577        3477857
65        35000        29750        243450        3751058
66        35000        29750        262574        4043382
67        35000        29750        283037        4356168


不考虑CPI 调整，30岁从零开始，一个人每年按照额度交满。平均回报率按照7%算。到67岁4M。但是实际上这么长时间尺度，CPI 会吃掉一大半。我们姑且按照平均CPI 4%算。扣除CPI 的净收益率3%。则到67岁后，扣除CPI 的购买力平价折算1.8M。

                        average return        0.03
Age        before tax        After tax        returns        balance
30        27500        23375        701        24076
31        27500        23375        722        48174
32        27500        23375        1445        72994
33        27500        23375        2190        98559
34        27500        23375        2957        124890
35        27500        23375        3747        152012
36        27500        23375        4560        179947
37        27500        23375        5398        208721
38        27500        23375        6262        238357
39        27500        23375        7151        268883
40        30000        25500        8066        302450
41        30000        25500        9073        337023
42        30000        25500        10111        372634
43        30000        25500        11179        409313
44        30000        25500        12279        447092
45        30000        25500        13413        486005
46        30000        25500        14580        526085
47        30000        25500        15783        567368
48        30000        25500        17021        609889
49        30000        25500        18297        653685
50        30000        25500        19611        698796
51        35000        29750        20964        749510
52        35000        29750        22485        801745
53        35000        29750        24052        855547
54        35000        29750        25666        910964
55        35000        29750        27329        968043
56        35000        29750        29041        1026834
57        35000        29750        30805        1087389
58        35000        29750        32622        1149761
59        35000        29750        34493        1214004
60        35000        29750        36420        1280174
61        35000        29750        38405        1348329
62        35000        29750        40450        1418529
63        35000        29750        42556        1490835
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67        35000        29750        51631        1802410

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-16 12:15
我们老家老人有言：今年吃了种，明年没得song (方言：吃）。秋收后家长都会把最好的部分保留为种子。我们 ...

No wonder, 你的家传家教是比较典型的农耕社会的传承。如今都步入新的时代啦，多说无益，各人在自己的认知里生活。不是同道各自安好哈。我现在享受没有动不想现在享受的人的奶酪吧哈哈哈