我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

FPC-S

chiling 发表于 2021-10-19 07:53
请问楼主，super 往回back pay最多可以多少年? 不大可能预测未来5年能卖房。能不能卖房后，往super转钱，把 ...

5年

FPC-S

huang89 发表于 2021-7-21 11:40
谢谢LZ好介绍。

想问一个问题，如果用自注养老金（SMSF)来炒股，假设本金，指self contribution，是80w in ...

这里面是2个问题，

如果你的SMSF还在accumulation phase，那么，超过1.7 mil 以后只是不能做non concessional contribution， 并且多出的部分不能转pension，并没有要求你拿出来。

如果你的SMSF已经进入pension phase，那么，增值的部分是不会增加transfer balance的，自然也不用拿出来，但是随着资产的增加，pension的minimum pension payment也会增加，注意符合比例就好。

huang89

FPC-S 发表于 2021-10-29 00:26
这里面是2个问题，

如果你的SMSF还在accumulation phase，那么，超过1.7 mil 以后只是不能做non concess ...

谢谢。一直不太明白pension phase，具体要求是怎么样的？

free

看来需要一个好的会计师给规划一下， 有推荐吗?

corollalee

谢谢lz详细讲解，受益良多，确实需要好好规划下养老金这块

W旺W

mark

W旺W

mark

马马杜

好贴, 收藏谢谢

Lomo

终于找到好贴了. 这两年疫情憋在澳洲, 静下来来研究了一下SMSF, SMSF是疫情之前设立的,大概就是因为收入还行夫妻两人全额开始转25000去养老金. 所以SMSF 开始的时候是从5w开始, 折腾到现在大概在20w左右.在实际操作中, 分享一些心得:
1. 澳洲和中国投资最大的差别在于税收. 风险和收益绝大多数成正比, 所以投资收益的提升有两种途径, 一种是提高收益水平, 一种是降低税收. 而提高收益水平必然会多少增加风险. 借用投资界的一句话 “资产轮动是唯一免费的午餐‘, Super 基本上是在核定风险情况下, 提高收益免费的手段. 所以super 是这两年研究的重点.
2. 复利的威力, Super的标准第一是战胜通胀, 第二是每年的收益要战胜指数 (asx200指数),我认为就是满意,但是这个目标其实很难达成, 毕竟做SMSF人控制不住自己做会做一些傻b的投资操作.更简单的办法是直接购买指数ETF, 在ASX市场上, 跟踪ASX200的ETF 费率不太相同, 仔细研究选择费率便宜的,这一点在几十年的复利中会产生很大偏差.
3. 关于Frank Credit 和分红. 在积累期, 最好的策略是购买不分红而回购的公司, 这样每次分红就不会缴纳15%的税. Frank Credit 是一个额外的收益, 所以购买全额Frank Credit 分红的公司收益其实优于购买同样分红的美股.但是购买股票也存在长期无法持续跑赢指数的问题,这个需要大家取舍.
4. 资金的提前使用, 交Super是扣税之后到Super公司, 所以税这部分无法使用, 但是SMSF是在次年5月缴纳, 而且还可以提前将未来一年自己补充缴纳的税前养老金提前一年放入SMSF进行操作, 从资金上来说, 相当于使用了缴纳给税务局的税一年投资. 这些钱单看规模都不大,但是架不住几十年的复利累计, 比如很多人天天在双11上等打折,收益高很多.
5. 比较难的如果保证自己的操作能超过Super平均值, 大概是10年平均是要超过8%的年回报.所以我觉得SMSF在金钱少的时候做也是一种学习, 因为自己要管理自己的投资,而且是养老的金钱,其实适应的投资策略和风险控制也是需要时间学习和实验的(这才是老年最重要的财富). SMSF的设立和运营还是需要有比较多的专业知识,至少是热爱投资这件事, 费用一年2k不到, 但是成立的时候还被ATO电话面谈讨论我的投资策略. 保证我是合格投资者.
6  用SMSF做投资最大的实战差别是, 当你知道这笔钱几十年无法取出来之后, 很多投资思考就变成了长期思考,然后就会产生出来很多完全不一样的思路. 也是做SMSF之前我没有想到的, 是一个非常意外的收获.
7  从单纯的数学计算, Super 是作为澳洲人最大的免费红利之一, 我和周围很多人谈过,但是总体感觉这件事情太反人性了, 普遍一笑而过.所以大家最好自己做个excel表计算一下收益.
再次感谢楼主的无私分享.

FPC-S

Lomo 发表于 2021-11-12 21:06
终于找到好贴了. 这两年疫情憋在澳洲, 静下来来研究了一下SMSF, SMSF是疫情之前设立的,大概就是因为收入还 ...

感谢这位朋友分享自己的理解和经历，我提几点建议吧。

1. SMSF只是super的一种形式，其核心意义在于可以加杠杆，或者通俗一点，就是买房子。所以，如果你的SMSF里没有房子或者其他债务，建议仔细看下费用再做决定。
2. 你要说10-15年年均战胜ASX 200还有一定说法，但是要想每年都超几乎不可能。各类资产都有自己的周期，而你不可能年年都在宏观上判断准确。
3. 分红和回购只是资本的操作手法，并不会因为15%的税率而简单分优劣。
4. 大型养老金的平均收益并不是一个合适的回报率标杆。

cherylpan

也就是说，极限状态，从明年开始你可以每年放$27,500作为concessional contribution，你一分也不用，存5年，这就是 $137,500。你5年以后卖房子，在你折扣过50%的资产增值上你可以再减 $137,500。也就是说，极限状态下，你27万5的资产增值可以一分钱税也不用交，夫妻联名2个人就是55万。


------完全没有理解为什么这部分可以100%抵扣， 就算是deduct，也是当年退税就拿走了啊。

Lomo

FPC-S 发表于 2021-11-15 10:27
感谢这位朋友分享自己的理解和经历，我提几点建议吧。

1. SMSF只是super的一种形式，其核心意义在于可以 ...

  1. 为什么使用SMSF?
        随着全球券商的版图扩张,实际上如果离开四大行的券商服务, 可以使用其他一些国际化券商进行交易, 这样就可以用较低的费率持有全球资产. 我主要持有各种国家指数ETF, 而这些ETF的费率大概在0.04%-0.07% 之间, 通过全球国家和某些行业的资产轮动配置, 可以获得一些收益. 而很多Reits 本身就带有杠杆, 所以用SMSF对可以建立更广阔的资产配置.
2. 分红和回购的区别
     2.  分红和回购都是收益的一种, 如果假设每年有100w澳币, 分红率在10%, 如果采用分红再投资, 则会损失掉1.5w的税收.而如果是股价回购,不分红, 这个将会进入到增长复利里面.所以在积累期,分红是对复利的损失,如果比较标普500和ASX200的10年增长效率, 就很明显.

3. 养老金买房的问题
     养老金买房的确是比较好的策略, 但是难在如果不使用杠杆,买房意义不大, 但是要使用贷款, 条件比较困难. 询问了一些贷款中介,都对这方面比较回避,所以也没法进入实质性的操作.可能还是资金规模较小的原因, 目前还没有太好的办法.

lilyliaus

请问这个税前或者是税后交的concessional contribution对Medicaid levy和Medicare levy surcharge有没有影响？就是做最后tax return的时候，是不是交同样的medicare?如果是一样的话，那税前交跟税后交就没有差别了，是吗？

sunplay2020

Jade19 发表于 2021-6-12 11:02
关系大了，年轻的时候开销大需要更多周转（养孩子旅游付房贷），为什么要把资金投入到一个几十年之后才能 ...

是的。可能太多人都有这样的顾虑。

把钱都放进super了。一把年纪了还只能看着自己的钱在那里，却不能花。

赚钱不就是用来消费的吗？也许到时人没了，钱没花了。

FPC-S

free 发表于 2021-10-29 09:59
看来需要一个好的会计师给规划一下， 有推荐吗?

你问问你的会计看他/她敢给super related advice吗？

FPC-S

lilyliaus 发表于 2021-11-28 14:49
请问这个税前或者是税后交的concessional contribution对Medicaid levy和Medicare levy surcharge有没有影 ...

Concessional contribution是可以改变taxable income的，也同样会改变medicare levy的数字。但是Medicare levy surcharge threshold的计算好像是要把concessional contribution加回去的。

以上信息不一定准确，我懒得去ATO查了，有知道的会计同学确认或者否定一下吧。

lilyliaus

Income for Medicare levy surcharge purposes
Income for Medicare levy surcharge (MLS) purposes is used to work out whether you have to pay the MLS and the rate you will pay.

If you have a spouse, we will use your combined income for MLS purposes.

Your income for MLS purposes is the sum of the following items for you (and your spouse, if you have one):

taxable income
include the net amount on which family trust distribution tax has been paid
do not include any assessable first home super saver (FHSS) released amount for the income year under the FHSS scheme

reportable fringe benefits
total net investment losses – the sum of
net financial investment losses
net rental property losses

reportable super contributions – the sum of
reportable employer super contributions
deductible personal super contributions

lilyliaus

是不是要把你自己交的super加回去算那个mls啊？

juniork2

感谢分享，倒是第一次了解concessional contribution可以存5年。不过用concessional contribution的话，虽然可以不交CGT但是15%还是要交的对吧？

疯舔TOYOTA

请问carried forward unused concessional amount如何在今年用呢，直接让公司怼进去就行？还是需要做额外的申请？

FPC-S

疯舔TOYOTA 发表于 2021-11-29 21:39
请问carried forward unused concessional amount如何在今年用呢，直接让公司怼进去就行？还是需要做额外的 ...

自己放进去，然后填写S290-170表格给super fund。

stss

哎喲，那麽複雜。。來不及看。。

FPC-S

cppbug 发表于 2021-6-12 10:08
那多交的税如何退回来啊

tax return

FPC-S

juniork2 发表于 2021-11-29 21:33
感谢分享，倒是第一次了解concessional contribution可以存5年。不过用concessional contribution的话，虽 ...

不考虑division 293的话，是15%。

cat520

一个65岁的人是可以同时领pension和centrelink payment吗？

sarah2016

感谢

pangpang

rainyfriend 发表于 2021-6-12 08:44
个人觉得super是一个极好的避税和投资工具，很不懂这里的人为什么不理解呢?

从投资角度来说super有专门人 ...

Super管理的投资顾问都是这么说。
请教一下投资顾问的一般收费每年多少？

pangpang

FPC-S 发表于 2021-6-12 14:54
不太想聊产品，因为各家的asset allocation不一样，不好比较。我只能说australiansuper的default的balanc ...

想听听楼主对CFS(colonial first choice) super的评价。这是我以前雇主选的，离开那个单位很久了，一直没变。延用employer super choice 管理费很低

rainyfriend

pangpang 发表于 2021-12-19 10:33
Super管理的投资顾问都是这么说。
请教一下投资顾问的一般收费每年多少？ ...

当你把钱放进去你的public super里面，就会有人帮你去投资，但是你如果是smsf那么投资顾问的价格是因人而异。找crestone,最低2500 一年吧，或者总资产的2%.具体要看你自己。

FPC-S

cat520 发表于 2021-12-18 14:48
一个65岁的人是可以同时领pension和centrelink payment吗？

你说的是自己的pension还是age pension？

65岁是拿不到age pension的。自己的pension要看centrelink方面的asset test和income test。