周末去看了一下丰田prado

rickinclayton

prado999 发表于 2014-3-19 21:24
这是官网给的数据
4年后拥有车价：$579.65x47m+$45000.32余额+$350fee=$72593.87 就看你觉得合适不了？ ...

希望您看懂了再来讲解，不然要误导别人了。

估计你只有看到rrp，64k而没有注意到full price其实是69.5k。那么楼主4年下来多付3k，就是利息而已。

选择这个计算器的时候请注意，如果你选balloon，那么就不能选gfv。一般车贷的balloon概念我想大家都是清楚的。

如果你选公里数，那么就等于选择了gfv而balloon选项就不适用了。根据自己拟定的公里数，toyota给你一个gfv。在我看来，这就是toyota在帮你根据估计的公里数选一个balloon，而这个balloon大过50%，比计算器限制的25%要高而且灵活，也比一般50%的balloon上限要高。

根据gfv条款，4年后车归toyota，除非你付45k买断。当然实际支付根据车况和具体公里数定夺。

楼主再确认下贷款总数，ballon和利息，58600+350 1% 0 balloon，应该是289刀 weekly；62000+350 1% 0 balloon，应该是306刀 weekly。

欢迎指正。

rickinclayton

补充一下，这个计算器不是很好用，确认数据后一定要按重新计算

stia004

GFV 是一个很奇怪的东西. 我第一次听说, 简单research了一下:

1. If the car is worth less than the Guaranteed Future Value you can hand it back with nothing more to pay.
如果你的车在贷款到期时价值少于GFV (45000.32), 你就直接把车还给dealer, 贷款合同结束.

2. If the car is worth more than the GFV then you can sell it, and pocket the difference.
如果你的车在贷款到期时价值高于GFV(45000.32), 你把车卖掉, 支付dealer 45000.32, 多余的是你的利润.

3. If you want to keep the car you could refinance the GFV over an extended period.
如果你想继续拥有此车, 要么一次性支付 GFV (45000.32), 要么重新办理新的贷款(英国网站, 不知道澳洲可以不可以).

听起来很好, 不过总觉得哪儿不大对劲.

好吧, 如果4年后(47month)车价40000, 我们肯定直接把车还给dealer就好了. 因为我们可以只花40000去买一辆相同的车, 省了5000刀. 但问题是谁做估价? 你会选择相信dealer么?

另外还有4年80000公里的限制...

stia004

这个计算也很奇怪...

drive away 69693.45, less 45000.32 = 24693.13 (实际贷款额度)

loan reypayment formula
P = ( r * A ) / ( 1 - (1+r)-N)

Where,
P = Payment Amount
A = Loan Amount
r = Rate of Interest
N = Number of Payments

1% 年息, 月息为 0.083%

P=(0.083% x 24693.13)/ (1-(1+0.083%)-47)

结果是 535.96 per month.

好多年不算finance了, 请指正.

kirontor

stia004 发表于 2014-3-21 15:33
GFV 是一个很奇怪的东西. 我第一次听说, 简单research了一下:

1. If the car is worth less than the Guar ...

gfv 看上去是一个类似balloon 的东西。但是比balloon 灵活。

rickinclayton

第一，8万公里的限制是哪里得来的？这个8万是一个参考值，你可以选12万，16万，gfv会跟着变化的。4年后的gfv是根据实际公里数来算的。

第二，计算一开始就错了，贷款值永远是车总价，哪有减去gfv的算法。

prado999

rickinclayton 发表于 2014-3-21 13:44
希望您看懂了再来讲解，不然要误导别人了。

估计你只有看到rrp，64k而没有注意到full price其实是69.5k ...

不知谁被误导了？现在比较的是贷款，与不贷款差多少？你可好，只算出来只差3千多，那才是误导人呢。不贷款，这个车也就6万开走。是在这个基础上做比较才有意义。不管你怎么算，四年后拥有价，与不贷款的开走价，做个比较就知合不合算了。

yy_fay

四年七万多啊。。。不合算呢！！！四年后估计卖出去2万就很了不起了。。。

dengwei8316

prado999 发表于 2014-3-21 16:45
不知谁被误导了？现在比较的是贷款，与不贷款差多少？你可好，只算出来只差3千多，那才是误导人呢。不贷 ...

只算绝对数值是不客观的，如果是全款付清的话，需把机会成本算进去才准确。

如果全款6万购买 （假设车价6万）：机会成本的收益率多少取决于每个人的情况，对大部分人说是房贷offset账户的利率，拿4.8%每年算吧，那么4年后的未来价值是60000+60000块4年的利息（利滚利）=72376。

如果1%贷款购买（假设车价为6.8万）：6.8万1%的利滚利，4年以后的未来价值是69397.

从上可以得出1%贷款虽然车价高，但是还是比全款购车划算，因为如果把6万块钱放在offset账户里面，能产生的效益比1%贷款的利息和高出的8千块钱车价还要多。

以上2个计算的交点大概是在3.74%左右，也就是说如果这个6万块钱拿去投资能产生每年3.74%以上的收益的话，那么用Toyota的1%贷款要划算，如果不能，则全款买车划算。以上计算没有考虑税务问题，由于那个更加因人而异，就不另外讨论了。

哪个合算其实是跟当前的财务状况很有关系，每个人能运用资金的能力和取得的收益也不一样，所以简单的说哪个合算很不合理。

prado999

yy_fay 发表于 2014-3-21 17:07
四年七万多啊。。。不合算呢！！！四年后估计卖出去2万就很了不起了。。。 ...

不能简单这么比哟，贷款购车，就是为你能提前开上新车，你让贷款方一点不赚，怕是找不到这样的公司。四年后的车价，怎么也不会才2万的。丰田都能给你担保四年后的车价。个人银行贷款低则7、8%高则10%还多。

stia004

rickinclayton 发表于 2014-3-21 14:54
第一，8万公里的限制是哪里得来的？这个8万是一个参考值，你可以选12万，16万，gfv会跟着变化的。4年后的gf ...

现在的GFV 45000.32 是按照80000km算的. 这个理解没错吧?

如果贷款按照总价格算:

loan reypayment formula
P = ( r * A ) / ( 1 - (1+r)-N)

Where,
P = Payment Amount
A = Loan Amount
r = Rate of Interest
N = Number of Payments

1% 年息, 月息为 0.083%

P=(0.083% x 69693.45)/ (1-(1+0.083%)-47)

结果是 1512.70 per month.

这是什么?

prado999

dengwei8316 发表于 2014-3-21 17:15
只算绝对数值是不客观的，如果是全款付清的话，需把机会成本算进去才准确。

如果全款6万购买 （假设车价 ...

完全同意。贷款这项业务，本来就是为资金不足，又想提前开上车而设，这一点，利用贷款还是合算的。必竟你先享受到了。跟贷款购房一样。

sydney22

买这种6万以上的车就不要这样细算了，
如果你打工钱赚的不易，劝你不要买，实在要买Prado 建议考虑2手。
如果你的工作可以用车抵税如地产精英，建议买ABB，毕竟Toyota抬不了身价。
如果你做个还过得去的小生意，车子大了平常需要装装货，而且车费可以入账，建议入手。
如果你收入达到足迹平均，又上有老下有小，有空也爱出门溜达，不差钱了就别纠结利息了，买吧。

yy_fay

sydney22 发表于 2014-3-21 17:31
买这种6万以上的车就不要这样细算了，
如果你打工钱赚的不易，劝你不要买，实在要买Prado 建议考虑2手。
如 ...

赞同~

yy_fay

prado999 发表于 2014-3-21 17:22
完全同意。贷款这项业务，本来就是为资金不足，又想提前开上车而设，这一点，利用贷款还是合算的。必竟你 ...

购房不一样哦~购房有增值可能，而新车就是从买回来第一天就开始跌的。我的观念是，有些东西可以贷款，可是车子还是算了。。。宁愿买二手~（个人观点）

dengwei8316

prado999 发表于 2014-3-21 17:22
完全同意。贷款这项业务，本来就是为资金不足，又想提前开上车而设，这一点，利用贷款还是合算的。必竟你 ...

不好意思，刚才我的计算也不准确，因为在1%丰田贷款计算时忽略了零存的利滚利的机会成本了，新的计算应该是

如果全款6万购买 （假设车价6万）：机会成本的收益率多少取决于每个人的情况，对大部分人说是房贷offset账户的利率，拿4.8%每年算吧，那么4年后的未来价值是60000+60000块4年的利息（利滚利）=72376。

如果1%贷款购买（假设车价为6.8万）：6.8万1%的利滚利，4年以后的未来价值是69397 （这个1397的利息是实际产生的）. 加上4年零存的利滚利（简单一点我们算6.8万4年还完，我们平均每月还本金1416.67），那么每月的1416.67在48个月内能产生额外的7101的机会收益，那么4年后的总成本是69397+7101=76498。

从上得出如果机会收益率是4.8%的话，全款购买比丰田贷款的1%要划算！

我猜如果机会收益率在4.5%左右的话，可能2种买车方法在4年以后的成本差不多，有兴趣的同学可以算一算这个breakeven的点。我们假设机会收益是R年率，那么方程是 60000x(1+R%/12)48次方=68000x(1+1%/12)48次方+1416.67x(1+R%/12)48次方.

不过还是那句话，根据每个人的情况才能判断用特别贷款1%合适还是不合适。

53927741

如果真的要复利各种计算，好复杂，也只有金融机构那些人能搞的清楚。有条件肯定全额付款，没钱只能分期买

重机枪手

我靠各种计算算晕了 真省钱买个二手的不一样吗 唉

wby666

我觉得大家喜欢数学题

rickinclayton

stia004 发表于 2014-3-21 17:20
现在的GFV 45000.32 是按照80000km算的. 这个理解没错吧?

如果贷款按照总价格算:

你用的公式错了，你的公式是把贷款全部还清。

请谷歌下带balloon的公式，就对了。

或者这么说，总贷款7万，repayment为xxx刀，在48个repayments后，贷款余额为45000。

那么你的repayment应该为差额25000那种算法的的repayment加上45000的每月利息。

rickinclayton

prado999 发表于 2014-3-21 16:45
不知谁被误导了？现在比较的是贷款，与不贷款差多少？你可好，只算出来只差3千多，那才是误导人呢。不贷 ...

四年后的拥有价是神马概念，是你总共付的钱+车子的future value吗？你这31000是要付吗？

贷款比不贷款多出一个利息，在全款7万且1%的利率下，大概3k左右。如果不贷款6万开走，那么就便宜了1万3千。计算机会成本的话，这6万放5%的房贷offset，可以节省4年利息1万2。

如此算来，贷款不贷款的差别在于车价能谈到哪里。上下区间1万。

stia004

dengwei8316 发表于 2014-3-21 16:43
不好意思，刚才我的计算也不准确，因为在1%丰田贷款计算时忽略了零存的利滚利的机会成本了，新的计算应该 ...

我觉得opportunity cost这里不应该考虑。 因为不能假设有房贷， 而应该只考虑没有房贷的状况。

同样， opportunity cost没有考虑的是对车的需求， 而不是对远期收益的需求。

stia004

rickinclayton 发表于 2014-3-21 17:40
你用的公式错了，你的公式是把贷款全部还清。

请谷歌下带balloon的公式，就对了。

没错， 你说的正确。 我计算的时候没有考虑到 45000.32 这47个月产生的利息。

calculator的计算是正确的。谢谢指正， 真的是很久没碰finance了， 基本是靠记忆算的。

问题在于我总觉得这个GFV是忽悠人的东，基本上是把本来只有25%的balloon提高到了随便多少。

其实这么看：

在买车这件事情上， 最主要的因素不是付多少钱的问题，而是对车子的需求问题。如果全世界的人对车子的需求都是从A到B就好的话，按理说是不应该有这么多不同款式的汽车的。

但是人是感情动物， 喜欢的东西就是喜欢， 没有道理讲。

买车本来就不是增值的， 而是贬值的。 所以选择只有两个：

1。 现在有钱，付全款。 多比较几家车行，找到一个自己满意的价格。

2。 只有一部分钱， 首付加贷款， 或者0首付，具体和车行贷款公司谈。 不同的人，贷款公司给的利息是不一样的。

最后只有一个问题， LZ，你究竟有多喜欢这款车？

prado999

yy_fay 发表于 2014-3-21 17:35
购房不一样哦~购房有增值可能，而新车就是从买回来第一天就开始跌的。我的观念是，有些东西可以贷款，可 ...

哈，这我完全同意。车当然与房不是一回事。会过日子的，二手当然首选！你一定是一枚灰常能过日子的，顶！

yoo429

好了，谜底解开
dealer发来邮件，之前的报价是通过toyota access，就是跟prado999同学说的一样
沟通问了一下5年贷款1%，报价300每周，0首付。
通过普通贷款的话报价66000加防撞bar，tow bar，前面雷达，各种mat和满箱油。sales告知这是email报价，如有意向店内详谈。。。。。。

其实正在看outback，prado确实超出预算，但是那天看见牌子上写着gx自动款$238p/w,就进去看了看。
现在还是等年中的时候看看outback吧

maggieeric

这个价格明显黑了。

rickinclayton

沟通问了一下5年贷款1%，报价300每周，0首付。

总价是76000.

dengwei8316

stia004 发表于 2014-3-21 21:01
我觉得opportunity cost这里不应该考虑。 因为不能假设有房贷， 而应该只考虑没有房贷的状况。

同样，  ...

算哪种购车方式更合适肯定要考虑机会成本呀。有不有房贷不是问题。金融第一课，资本和时间的作用。6 万块钱不是一笔小钱了，怎么操作它会可以产生很大不同。

计算这些跟用车和其他感觉完全没关系，只谈数字，哪个数字小就选哪个。

stia004

dengwei8316 发表于 2014-3-22 13:00
算哪种购车方式更合适肯定要考虑机会成本呀。有不有房贷不是问题。金融第一课，资本和时间的作用。6 万块 ...

ok， 如果我现在需要一辆车， 按照你的机会成本计算， 买还是不买？

dengwei8316

stia004 发表于 2014-3-22 15:42
ok， 如果我现在需要一辆车， 按照你的机会成本计算， 买还是不买？

你没明白意思，计算清这个东西不是为了决定买还是不买的问题。当然是决定了要买才去计算哪种方式更合算啊，不买的话谁花功夫去研究那玩意啊。