养老金里面的Income Protection cover 有用么？

astina

如果你不用super买，不就要自己掏口袋买吗？那个可是税后的

viviancn

原帖由 sun-shine 于 2011-3-27 22:30 发表



晕。和tax return 没有关系，那税务上看不出什么太明显的好处啊。 左右都是我的钱，都是税后的，和之前缴了多少税没有关系。

唯一的差别是从super里面出，那里是我的钱，但是我暂时无法动用， 用来买保险，倒是不错。

增加了cash flow(monkey35)

sun-shine

从自己口袋里面掏，很心疼，那可是从“可支配收入”里面出的。

不过，不清楚，从super里面买保险的钱，是不是也是税后的了。

xingbu

原帖由 astina 于 2011-3-26 22:57 发表


xingbu知道领取income protection的钱，是否taxable?

一般保险的payout对18岁以下的未成年人人是tax free的，IP的受益人一般都是成年人，所以应该是taxable的，税率会按照31.5%的marginal rate来。

viviancn

原帖由 xingbu 于 2011-3-27 22:38 发表

一般保险的payout对18岁以下的未成年人人是tax free的，IP的受益人一般都是成年人，所以应该是taxable的，税率会按照31.5%的marginal rate来。

如果把儿子也加入受益人，那他的部分我能用吗？

xingbu

原帖由 sun-shine 于 2011-3-27 22:36 发表
从自己口袋里面掏，很心疼，那可是从“可支配收入”里面出的。

不过，不清楚，从super里面买保险的钱，是不是也是税后的了。

Super里买的肯定是用税前的收入啊。

viviancn

原帖由 xingbu 于 2011-3-27 22:40 发表

Super里买的肯定是用税前的收入啊。

比如super里有2000块，保险费是100，那super taxable amount是1900？

xingbu

原帖由 viviancn 于 2011-3-27 22:43 发表


比如super里有2000块，保险费是100，那super taxable amount是1900？

没看懂
Super balance is 1900 after premium paid towards your insurance.

ialienam

先謝謝大家的加分... 其實這insurance也是很多條件, 所以往往一樣的benefit但premium會差多..加上每個人情況不一樣, 我也沒法一一和大家說明白.

但先快速的回一下前面幾個朋友的問題.

viviancn - life cover & income protection是不同的. Life cover主要是我過世, insurance會給我一筆錢 (lump sum). Income Protection是說我要發生事, 不能工作, 但沒失死 就會每個月給我錢. E.g. 我要有family & mortgage, 我life & income protection都會要. 因為我不希望我死了, 只少希望家人可以拿life insurance把mortgage付掉. 那income protection更重要, 我不能發生意外, 不能給家中錢就算了, 還要他們來養我把?!

Tax-deduction簡單來說...你要super幫你付, 那deduction是給super trustee...NOT you... 你要自己買 才能做deduction.

Sun-shine - 我會滿建議你真找一個financial planner來幫你看一下. 他single income earner, 又是contractor, 真income protection你要先確定是"indemnity" or "agreed valued". 有很大不同. e.g. 是保$50k一年, 但indemnity是以claim來算, agreed value是以你submit application時來算.
e.g. 你先生現在賺$50k, 但要3年後突然賺$30k, 然後發生事要claim, benefit可能就會以$30k來算.. 你種不希望交一堆premium 等真要claim時卻發生問題.. 你再來怪insurance company 那是你不對.. 因為上面terms & conditions都寫很明白. 你不懂 你不問那是你的事.
那有關tax return.. 還是我前面說的, 你可以salary scarifice去付這premium也可以..

xingbu & viviancn - 有關不上班, 那benefit如何..xingbu講的沒錯, 只要保費有交 (i.e. paying from your super) policy in force算ok...

BUT.....這一定要注意...很重要!! 回到我講的原點..你的policy terms & condition是如何!! 如果你是indemnity, 你失業三年, 4th year你要claim..你沒法claim, 因為你沒賺錢.. 你就算一直有交premium, but it is not in force.
再加上, 你的policy也很重要...有些insurance company ok你失業 x months但policy still in force. 太久的話 也不行.

p.s. 在這裡.. 我還是會建議大家. 你們的super都有default insurance (death & TPD最基本都會有, income protection不一定). 如果你不在乎, then it's up to you. 但你真覺得很重要, 也想要有這protection. 我真的建議大家找個insurance specialist or financial planner幫你們看一下. 不合適的policy, 你交了錢也沒用. 到頭來要claim也拿不到錢!

你找專業的人幫你做, 大部份第一次幫你解說都不會要錢. 以後claim也可以找他們. 如果你決定要透過這insurane specialist or financial planner還要extra收費. 幫就有點過份.

hope it helps.

ialienam

再快速回一下上面有關taxable問題.

1. Income protection沒有什受益人.. YOU = 就是受益人. IP在claim時又沒死. 就是要給你來cover expenses. 受益人是Life cover, 死了才要受益人.
哪有人還沒死, 拿到insurance payout還給別人把??

2. IP是taxable.. 你收到taxable income protection就和一般交稅一樣. 你IP benefit越高, e.g.拿到$100k和拿到$20k IP benefit的tax當然也就不一樣.

這裡有一個ING寫的有關buying insurance via super..
有興趣的人可以看一下.

59.154.20.130/public/pdfs/L4505_ma_es_InsuranceThroughSuper.pdf

viviancn

原帖由 xingbu 于 2011-3-27 22:45 发表

没看懂
Super balance is 1900 after premium paid towards your insurance.

看了下super上面的breakdown而发出之前的问题。breakdown里面有你的previous balance, contributions, insurance premium deduction, government tax...。比如，你的previous balance+contributions=2000,insurance premium是100,那government tax计算时的基数是2000还是1900？

[ 本帖最后由 viviancn 于 2011-3-28 10:01 编辑 ]

viviancn

原帖由 ialienam 于 2011-3-27 22:51 发表
viviancn - life cover & income protection是不同的. Life cover主要是我過世, insurance會給我一筆錢 (lump sum). Income Protection是說我要發生事, 不能工作, 但沒失死 就會每個月給我錢. E.g. 我要有family & mortgage, 我life & income protection都會要. 因為我不希望我死了, 只少希望家人可以拿life insurance把mortgage付掉. 那income protection更重要, 我不能發生意外, 不能給家中錢就算了, 還要他們來養我把?!

怪我没说清楚，我说的life insurance是别的公司提供的那种。super里面强制买的death cover and total disability比较低。是直接在super里增高这两项的保额好，还是找别的公司再买一个？我是更倾向于super里的，但我发现这个super里的保费比外面的公司贵。

[ 本帖最后由 viviancn 于 2011-3-28 10:15 编辑 ]

ialienam

ok..我懂了.
yah..大部分都是在super下買.

BUT~!  看人情況, 因為有一些稅務上和拿錢的問題.. 有一些情況下和occupation是會另外買的好, e.g. doctor.

你是哪家super? 你是和哪家insurance company比??

如果你不嫌棄 我可以幫你比較一下..

p.s. super裡面也不能算強制, 那你要cancel也可以.

viviancn

原帖由 ialienam 于 2011-3-28 10:38 发表
ok..我懂了.
yah..大部分都是在super下買.

BUT~!  看人情況, 因為有一些稅務上和拿錢的問題.. 有一些情況下和occupation是會另外買的好, e.g. doctor.

你是哪家super? 你是和哪家insurance company比??

如果你不 ...

谢谢了。是我lg的。super是cbus，life insurance是medibank. cbus是强制要买至少一个unit dealth cover and total disability，不得取消。

viviancn

另外，super那个用税后工资自己买1000，政府就奖励1500的政策还有效吗？

lovesabrina

原帖由 ialienam 于 2011-3-28 09:15 发表
再快速回一下上面有關taxable問題.

1. Income protection沒有什受益人.. YOU = 就是受益人. IP在claim時又沒死. 就是要給你來cover expenses. 受益人是Life cover, 死了才要受益人.
哪有人還沒死, 拿到insurance pa ...

谢谢 有学知识来

ialienam

ok cbus..是industry super算便宜.

BUT~要看你先生的occupaition, cbus主要是給blue collar的人用. 如果你先生是office job, cbus可能會貴.

PLUS...你個default 1 unit應該是3萬左右?? 35歲以後每年就會減少.

medibank?? 主要沒做life cover把~~ 他們是private health, 你可能比錯囉? 如何life cover, 大部分都是amp, comminsure, mlc等等.
當然cbus算不貴, 只是你們要多點feature的話, cbus就沒有了.

2. $1500...現在是$1000..還有..但每年fedral report時都會有變動.

viviancn

原帖由 ialienam 于 2011-3-28 12:04 发表
ok cbus..是industry super算便宜.

BUT~要看你先生的occupaition, cbus主要是給blue collar的人用. 如果你先生是office job, cbus可能會貴.

PLUS...你個default 1 unit應該是3萬左右?? 35歲以後每年就會減少.

med ...

记得default unit是5万。

medibank有life insurance，我们买了的。

如果发生工伤的话，work cover会负责，那IP还能拿吗？

xingbu

原帖由 viviancn 于 2011-3-28 10:53 发表
另外，super那个用税后工资自己买1000，政府就奖励1500的政策还有效吗？

super co-contribution有income threshold$61920一下的才有。 1 July 2009开始co-contribution已经变为1:1了，maximum $1000.

xingbu

原帖由 viviancn 于 2011-3-28 12:10 发表


记得default unit是5万。

medibank有life insurance，我们买了的。

如果发生工伤的话，work cover会负责，那IP还能拿吗？

不能。
前面已经说了workers compo是cover工作时间内发生的意外；
IP是有意外导致暂时或永久（非work related injuries）没有正常的收入而开始领取payout.

Vivian， highly suggest you arrange a consultation(initial is free) with your financial planner to get some basic ideas of different insurance cover rather than getting non-official advices from the forum.

viviancn

原帖由 xingbu 于 2011-3-28 12:17 发表

不能。
前面已经说了workers compo是cover工作时间内发生的意外；
IP是有意外导致暂时或永久（非work related injuries）没有正常的收入而开始领取payout.

Vivian， highly suggest you arrange a consultation(initial is ...

会的。不过自己要先扫一下盲。感觉finanical planner最终也是推荐他的产品阿。

MU

工资过5万以后就没必要弄这个personal contribution了。。补贴给你也没多少的。。除非低于3万8

ialienam

沒錯, workers comp和IP有不一樣.

workers comp只有work-related, 如果你是上班時間意外 你拿到workers comp + IP... IP會有減少. 但如果你是non-work related時受傷, workers comp就不能拿了.

的確版主說的不錯, 真有需要的朋友可以找financial planner.. 我在版上講的也都很general, 不同的cover有不同工用.. 很多policy都有不同的terms & conditions. 有些你買了也不一定受保.. 錢就白給.

就像版主說的, 第一次見面都不會要錢. 你何必不找個專業, 這樣也有保障.

viviancn

原帖由 ialienam 于 2011-3-28 12:55 发表
沒錯, workers comp和IP有不一樣.

workers comp只有work-related, 如果你是上班時間意外 你拿到workers comp + IP... IP會有減少. 但如果你是non-work related時受傷, workers comp就不能拿了.

的確版主說的不錯,  ...

我知道两者的区别，我是问如果工伤，能否同时拿两者。你说可以拿到workers comp + IP... IP會有減少;但xingbu说不能拿IP

ialienam

ok這就說過每家policy都不一樣. 你一定買前一定要問過專業的.

here's an example.
你的IP, 保$2,000 pm. 如果是工傷, 拿到worker comp $1,000. 那insurance公司只會給你$1000.
如果很serious, 5,6年後還不能工作. 到時worker comp不在給你錢, 那你就拿$2000

的確如果你找bank FP大多都是推自己的product. 所以可以找independent FP比較不會只推自家product.

ialienam

不一定...不是每家公司super都會自動買insurance..

有些不會, 有些買了 你離開後就變personal super.. Insurance可能也會被cancel or more expensive

case by case

ressul

原帖由 ialienam 于 2011-5-28 20:09 发表
不一定...不是每家公司super都會自動買insurance..

有些不會, 有些買了 你離開後就變personal super.. Insurance可能也會被cancel or more expensive

case by case

也和你工作性质有关，高危险性的工作，比如下地下的矿工，只有Death，一般都不给TPD
然后如果你加入你自己雇主的employer plan，那些保险可能和雇主默认设定的有关，比如这个income protection insurance。

Anyway，不喜欢都是可以cancel的，的确免下一笔钱。

lnhxeon

:)

love_nellie

大家都讨论的是income protection，那Death insurance 有必要吗

alfredbird

这个问题人家很难替你回答的，自己把握了。

简单的原则是：如果家里一个人不幸挂了，会引起经济上的巨大风险，比如没饭吃了，房贷还不起房子要被收了啥的，那还是买吧。

Life insurance从super里面买就好，IP还是用自己工资来买划算，税务上的差别，上面几楼有解释的。