30到50岁加投1万，退休金差距有多惊人？

dootbear

hhse 发表于 2026-2-7 11:50
上次和一个50+的同事讨论了要不要多存super来避税。
结论是，不知道，看运气。

super里面的钱，你赚的，免税。

super你也可以自己控制，买啥，买不同的ETF。

hhse

dootbear 发表于 2026-2-7 11:54
super里面的钱，你赚的，免税。

super你也可以自己控制，买啥，买不同的ETF。

我那个同事，自己管super.他的super是塔州某农村的一个house.好像贷款还没完全还清。我真是太佩服他了。他以后退休了，可以house不动，吃租金。

dootbear

厉害

maatthew

dootbear 发表于 2026-2-7 11:54
super里面的钱，你赚的，免税。

super你也可以自己控制，买啥，买不同的ETF。

“super里面的钱，你赚的，免税。”

请问这句话怎么理解呀 super里边的钱应该不是免税的吧 15%优惠税率

Natio

需要天时地利人和，才能够在年轻的时候就开始多投养老金。

首先是你得在好的单位上班，例如政府大学这些，本来就可以支付比最低标准高的SUPPER。

而且，他们可以让你salary sacrifice 一部分收入直接加到supper 里面，这样是毫不痛苦的做法，你的消费模式按照你的实际收入走，并不存在要痛苦地决定多喝一杯咖啡还是多存几块钱的情况。因为你的大脑在看到每个月的实际收入直接判断你能喝几杯咖啡，而不需要做一次计算，如果不做XXXX 就会 YYYYY.


第三就是你的收入还要比较高，即使多交了supper， 也不影响你买房生娃旅游等等。

所以，以上几点，几乎缺一不可。 但现实生活又很少有这么好的机会，结果就是道理谁都懂，但臣妾做不到。  

ctsnzakl12@gmai

Natio 发表于 2026-2-7 12:16
需要天时地利人和，才能够在年轻的时候就开始多投养老金。

首先是你得在好的单位上班，例如政府大学这些 ...

男儿好汉也没几个能做到

wxm611

30岁开始，每年多拿出一万去旅行，去尝试自己喜欢的事情，让兴趣爱好变得更精彩一下，到67岁退休，花自己正常的super，然后领政府基本福利，那才是精彩人生

玻璃心修复者

就是投资白粉生意都不可能

Hillwang

xq052b 发表于 2026-2-7 09:50
30岁时的一万块是狠宝贵的，最需要用钱的时候

把钱放进一个近40年后才能拿出来的地方，你当我是弱智吗? ...

30岁时的一万，假设投入super而没法偿还房贷，假设房贷利率5%，40年后光多交的利息就两万了。不知道交给这帮投资的能不能赚钱，这笔机会成本可是发生了。
还每年都多交1万？

xq052b

Natio 发表于 2026-2-7 12:16
需要天时地利人和，才能够在年轻的时候就开始多投养老金。

首先是你得在好的单位上班，例如政府大学这些 ...

我就在大学里工作，这么多年来，我知道只有一个同事选择了多交super，貌似是～8%的pre tax salary

他自己跟我说的，因为岁数大了，所以当时选了这个

其他我身边的同事，包括我的老板，统统都没选那个contribution

Me!Bourne

其实，如果你有10年不用你的super，你就可以这么做。55岁。或者更晚。

如果你只是个小白，把你的super放到High Growth，长期投资至少会保证7%每年。不用考虑保守比例。

来看看收益。

如果你现在30岁，年工资8.3万，工资平均每年上涨2.4%，12%super（刚好1万），回报率7%，那么65岁的时候，工资19.04万，雇主给你super放入了54.97万，supper残高合计186万。

如果你每年再自供1万（平均每个月833刀），合计本金35万，那么你会有额外138万，在你65岁的时候。

加上雇主给你的那部分，你65岁的时候应该有324万。

每年你应该继续有22.68万的回报（7%）。如果你现在每月开销5000刀，一年6万刀，同样2.4%的通胀，35年后，你需要每年13.76万，每个月11500刀，才能保持你现在的生活水准。而22.68万的收入，足足可以保证你不动用本金，不降低你的生活水准。

法律上，那些给你建议的人必须告知风险，但，如果你选择super里的基金，超过10年的回报都是稳定的。

Hillwang

hhse 发表于 2026-2-7 11:58
我那个同事，自己管super.他的super是塔州某农村的一个house.好像贷款还没完全还清。我真是太佩服他了。 ...

小资金super不建议贷款买投资房。
super本身不允许出现负债，所以要单独建立 bear trust贷款，手续复杂费用高。
SMSF的可控性大打折扣。
不动产要求每年评估，最近税局新加必须要有职业资格出具评估报告，有多交一笔开销。
如果有一天房子要大修暂时出租不了就需要自己填钱，因为super不能产生负债。
最后到了65岁打算取钱的时候，最少4%，5%，6%......
这个可是评估价值，租金收入不够怎么办？强制出售房子？

Me!Bourne

更重要的是，所谓“全民退休金”计划，没有一个国家不走向破产的。澳洲也不会是个例外，靠pension过上体面的日子，几乎是不可能的。可以看看英国，美国，日本，中国。

它有一个基本逻辑，就是现在的年轻人纳税，养现在退休的人。这在人口爆发的时代是没有问题的，3-4个人或更多养一个老人是没有问题的，但随着寿命延长，出生率下降，让1-2个人养一个，甚至1个人要养两个，这是要有多大的税负啊。

所以，要靠自己。并不难，但要提早，用时间帮你积累。

SAland

maatthew 发表于 2026-2-7 12:06
“super里面的钱，你赚的，免税。”

请问这句话怎么理解呀 super里边的钱应该不是免税的吧 15%优惠税率 ...

那句话应该加个前置词 “60 岁以后”

SAland

Me!Bourne 发表于 2026-2-7 13:09
更重要的是，所谓“全民退休金”计划，没有一个国家不走向破产的。澳洲也不会是个例外，靠pension过上体面 ...

澳洲不是所谓“全民退休金”计划，而是 super + pension 跷跷板平衡 的退休模式，这个设计总的来说是比较科学的。

chcfy

Re  #1

要養架車的费用  大致上已補齊 （雖然  把那些數字壓到低低低）
但  那架車的成本呢？ 5萬元買回來 用10年  每年都要算5000啦！  
然後  再要用5萬元買部新的 .....
還有  架車的維修费呢 ！？  

總而言之  #1 那個黑底白字的 生活開支 table   
簡直就是一個 “不可理喻” “不切實際” 的 .....

~~~~~“ 嘴甜舌滑 ”~~~~~ ！！！！！？？？？？

Down-Under

到67岁退休，消费欲望已大减，太多super意义不大。趁着能吃能喝能玩，花钱岂不更舒服。

xq052b

Hillwang 发表于 2026-2-7 12:42
30岁时的一万，假设投入super而没法偿还房贷，假设房贷利率5%，40年后光多交的利息就两万了。不知道交给 ...

所以我选了DBD，不管你们挣多挣少，等我三四十年后退休的时候

按照我最后五年的薪水的平均值，打个八折给我发退休工资

hpehpe

还记得两年前 你无论交了多少进去
结果 帐面还不停减少 所以 这种预测 计算 毫无意义

Hillwang

xq052b 发表于 2026-2-7 14:46
所以我选了DBD，不管你们挣多挣少，等我三四十年后退休的时候

按照我最后五年的薪水的平均值，打个八折 ...

DBD是啥意思？没查到

Pippa

我这样考虑，大家看看我的思路：

最近一系列鼓励大家多放super，是为之后改变age pension 收入测试做铺设。钱一放到super账户就完全透明，也拿不出来。以后政府修改收入测试，甚至改变税收优惠政策，你完全没有应对能力。反观其他投资渠道，包括最傻的银行存款，你都可以随时改变。

钱是自己投资还是放进super里面，你自己想吧。

Pippa

Me!Bourne 发表于 2026-2-7 12:56
其实，如果你有10年不用你的super，你就可以这么做。55岁。或者更晚。

如果你只是个小白，把你的super放到 ...

你这是假设65岁还在工作。而且你没有对比：每年那一万块钱不放super，拿去其他投资方式呢。没有额外投钱到super不等于这个人拿一万块钱花掉了，很可能只是换了个投资方式。

天涯浪客

Pippa 发表于 2026-2-7 14:07
我这样考虑，大家看看我的思路：

最近一系列鼓励大家多放super，是为之后改变age pension 收入测试做铺设 ...

还是你想的深远。。。深谋远虑。

Pippa

天涯浪客 发表于 2026-2-7 15:13
还是你想的深远。。。深谋远虑。

但凡被政府拿住命脉的东西都不可靠。所有用现在法律规定预判未来的分析都是无用功。那些三百万以上super的老人能想到政府今天来收割他们吗？钱还是放在自己口袋比较实在。

hellochina

又是骗我投退休金系列

astina

30岁对大多数人来说不现实

40岁可以考虑了

Mushroomm

Pippa 发表于 2026-2-7 15:07
我这样考虑，大家看看我的思路：

最近一系列鼓励大家多放super，是为之后改变age pension 收入测试做铺设 ...

多虑了。for argument’s sake, 60岁退休，super里的钱可以一把都取出来花光，67岁照样领pension

xq052b

Hillwang 发表于 2026-2-7 15:02
DBD是啥意思？没查到

UniSuper's Defined Benefit Division (DBD) is a specialized, generally closed-to-new-members, superannuation scheme for higher education employees, offering retirement benefits calculated by a formula based on salary and service rather than just investment returns. It often features high (14%–17%) employer contributions, with final benefits usually comprising both a defined benefit component and an accumulation component.
Key Features of the DBD
Formula-Based Payout: The benefit is calculated based on factors like final average salary, length of service, and member contribution rates.
Investment Risk: Unlike accumulation funds, UniSuper bears most of the investment risk, though a "Clause 34" exists to potentially reduce benefits if the fund is underfunded.
Built-in Benefits: Includes automatic, in-built insurance coverage for death, total/permanent disablement, and temporary incapacity.
Structure: Members often have a two-part account: the defined benefit component (formula-based) and an accumulation component for additional contributions.
Eligibility: Primarily for specific university and higher education staff.

Mushroomm

Hillwang 发表于 2026-2-7 13:03
小资金super不建议贷款买投资房。
super本身不允许出现负债，所以要单独建立 bear trust贷款，手续复杂费 ...

到了60岁以后，如果资金紧张，卖掉super里的投资房免cgt不是很好吗?一把赚个大的。为什么一定要留着呢? 还要操心打理

管閒事的路人

這種報道有點耍流氓，那多出的1.55m 貼現後只值40w左右，只比投入高一點。