研究了几天，分享Novated Lease值不值得的心得

coffee_bean

走NL的大前提是要买车，确认了一定要买车后看各种选项，NL划算就走NL，自己谈价钱划算就走自己谈价钱。

lyso

我最近拿了fleet partner的quote，感觉他们能赚钱的地方不多呀。是不是我没算明白，请大家指正。
车是我自己去dealer谈的，大约7万。
interest是9％，比房贷高3个点。这3个点，是我多掏的，$180/mo。
日常费用包括
-油费，80/mo，但是按照我实际消费多退少补
-保险，价格和我自己quote相差无几，也可以BYO
-tyres，好像也是多退少补，但即使不退，全我多掏的，$80/mo
-rego，$684一年(我怎么觉得实际比这个高呢）
除此之外还有$15/mo的管理费和ppsr费$30（可能是每月吧）

跟我自己全款买车比，最坏情况，每月多掏$305（税前）算到税后是$137
-3％的interest,$180/mo
-tyre，$80/mo
-管理和ppsr费，$45/mo

最终的税前salary sacrify大约 $2200/mo。算45％税率的话，tax少付了$990，再减去多掏的的$137，就是实际的每月少掏$850。

这个算法在不确定处做了最坏打算。而且也没有算gst。总体感觉赚了大头。
请高手指点有没有算错。

nb：关于interest，我可能算错了。NL的9％的车贷interest是税前还的。6％的房贷是税后还。所以车贷利率要乘65%才能跟房贷比，还略低于6％。所以更划算了。

csq84

为什么我上次问一个他说最后车最后的所有权是归我自己的

求靠谱的公司，我的年薪300K+，感觉不停在交税

lyso

csq84 发表于 2024-10-27 21:10
为什么我上次问一个他说最后车最后的所有权是归我自己的

求靠谱的公司，我的年薪300K+，感觉不停在交税 ...

最终要pay off residual value 。好像有些公司可以选择不pay，还车。

jiaxi1112

lyso 发表于 2024-10-27 21:17
最终要pay off residual value 。好像有些公司可以选择不pay，还车。

以前可以选择还车不付residual

现在特斯拉刷新了汽车贬值得记录，leasing company已经不接受还车了，必须自己买断

lyso

AKB48 发表于 2024-10-27 17:30
NL对于全款购买的买家来说，优势十分有限。基本上少付的税都转交给NL公司了。 ...

你的意思是没有贷款offset的人吧。只要有房贷offset，这个钱就是有interest的。

AKB48

lyso 发表于 2024-10-27 20:21
你的意思是没有贷款offset的人吧。只要有房贷offset，这个钱就是有interest的。 ...

丰田的计算器对比挺好用的，可以看看。

https://www.toyotafleetmanagement.com.au/novated-lease/calculator

另外很多人可能不知道，novated lease是固定租约，并和公司挂钩的。如果你签了2年的租约，但是半年以后就离职了，如果你新的公司不支持或者不接手当前的novated lease, 你就要支付剩下一年半租金的现值，然后要么买断要么还车。所以离职的风险也要考虑在内。

jiaxi1112

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 17:48
不发声永远没有power

政府调查两大超市就是因为聆听了民众的声音，make sense? 民众不发声，没有怨气， ...

novated lease跟车贷一样，放款和收取利息的都是银行，leasing agent只是个中介，跟银行比赚取微薄的手续费

要想去抗议因该直接去银行门口，顺便把房贷利率也打下来才是造福百姓

总督

我身边payg高收入的人们有些喜欢novated lease.  

hammerbug

不是EV NL没太多意义, EV的话便宜太多了...

zl5431

全部都算精了用到了你可能是能省个千八百的, 只要不被反撸也不是不行, 算不过帐的就别用了, 这玩意早在十几年前我刚来时就了解过, 本来有的羊毛基本都被薅走了.

Janet

hammerbug 发表于 2024-10-27 23:15
不是EV NL没太多意义, EV的话便宜太多了...

正在找这条

我家之前Tiguan， 我仔细算过， 只签一年， 大概就省2500 刀； 现在是EV， 所有都是从税后走， 还是划算很多。

anquandiyi

AKB48 发表于 2024-10-27 21:37
丰田的计算器对比挺好用的，可以看看。

https://www.toyotafleetmanagement.com.au/novated-lease/calcu ...

他家的计算器是比较准的，但是，NL公司的报价都要比这个高不少，即使把interest rate 调到最高的10%，也比NL公司的报价低，去年拿过一个报价，按公式算下来能到20%左右，也不知道是我算错了还是NL公司太黑

软件工人

我觉得你对NL有些误解。

首先，只有一部分车价能用税前支付。以用1年期购买一辆开走价6万刀的电车为例，能进税前的只有34.37%，也就是2.1万刀，以最高的47%的税率来算，省钱的极值不到1万刀。（为计算方便，我省略了一些细节，比如2.1万刀车价对应的GST是全免的而不是省47%，保险进税前也能省不少。）

其次，NL公司扮演的只是broker的角色，它贷给你买车的钱也是有成本的。哪怕按年息5%来算，贷给你6万刀，利息成本也要3000刀（简易算法），你和NL公司共享的“便宜”的极值是7000刀。

因此，如果你买一辆开走价6万的电车能省4000刀以上，那你就妥妥的拿了大头。

斗破苍穹

软件工人 发表于 2024-10-28 09:06
我觉得你对NL有些误解。

首先，只有一部分车价能用税前支付。以用1年期购买一辆开走价6万刀的电车为例，能 ...

层主提到的省4000刀是和什么相比省的？同样额度的贷款还是全款？

jiaxi1112

斗破苍穹 发表于 2024-10-28 09:14
层主提到的省4000刀是和什么相比省的？同样额度的贷款还是全款？

NL跟贷款没法比，完全看利率，宝马那个EV三年0首付0利息的活动秒杀一切NL

tyler_kwok

软件工人 发表于 2024-10-28 08:06
我觉得你对NL有些误解。

首先，只有一部分车价能用税前支付。以用1年期购买一辆开走价6万刀的电车为例，能 ...

感觉重点是“只有34%左右的车款能走税前”，跟大家理想中的“100%车款走税前”差距甚远。

所以不尽是nl公司黑，而是本来就没想象那么多的优惠，这理解对么？

软件工人

斗破苍穹 发表于 2024-10-28 09:14
层主提到的省4000刀是和什么相比省的？同样额度的贷款还是全款？

开走价6万刀的电车，不考虑买车款存银行的利息，最后你税后实付5万6，你就拿了大头。

yzh1999

tyler_kwok 发表于 2024-10-28 09:26
感觉重点是“只有34%左右的车款能走税前”，跟大家理想中的“100%车款走税前”差距甚远。

所以不尽是nl ...

那是因为只签了一年的lease

tyler_kwok

yzh1999 发表于 2024-10-28 08:34
那是因为只签了一年的lease

哦，所以第一年可以税前买车34%的价格，然后下一年又是一个小一点的税前百分比？之前看到大家说签一年最划算。当然也要考虑离职的风险。

是否可以这样理解：假设工作稳定，47%税率，那么签越久，税前买车价格的部分越大，也越划算？

软件工人

tyler_kwok 发表于 2024-10-28 09:26
感觉重点是“只有34%左右的车款能走税前”，跟大家理想中的“100%车款走税前”差距甚远。

所以不尽是nl ...

是这样的，理想中的NL本该是合同期越长越合算，但当前的高利率完全改变了这一点。从第二年开始，平均每年进税前的车价不到10%，税后节约不到5%，即使算上保险和养车费用进税前，只要利率高于8%就很难省钱了，所以NL最好只做一年。

tyler_kwok

软件工人 发表于 2024-10-28 08:42
是这样的，理想中的NL本该是合同期越长越合算，但当前的高利率完全改变了这一点。从第二年开始，平均每年 ...

感觉第二年还是勉强可以做做。虽然只有10%税后车价，但是也晚付一年车价全款，相当于房贷利率那边又省出几千块了嘛。

erich

如果Novated Leasing不买电车买普通的油车公司能能给办吗？我昨天才知道如果不是电车或者Plugin-in Hybrid的话，公司需要交FTB的。不过是不是好像可以把FTB offset在package里。是不？

yzh1999

tyler_kwok 发表于 2024-10-28 09:39
哦，所以第一年可以税前买车34%的价格，然后下一年又是一个小一点的税前百分比？之前看到大家说签一年最 ...

考虑到残值是加速折旧的结果，所以年限太长也没什么意思，基本上3-5年差不多了

aus2005

我曾经研究过NL，如果自己也贷款买车，NL划算，而且车越贵优势越明显。如果自己能全款买车，NL更本没优势，差价很大。

斗破苍穹

软件工人 发表于 2024-10-28 09:32
开走价6万刀的电车，不考虑买车款存银行的利息，最后你税后实付5万6，你就拿了大头。 ...

谢谢

这里考虑了买车税前出，带来的taxable收入下降的税务好处吗？

iscorpio

这其实就是个数学问题，只是变量有点多，车价，工资，running cost，月付，最后付款。一个公式就可以解决的事。

eva.zhang

erich 发表于 2024-10-28 10:14
如果Novated Leasing不买电车买普通的油车公司能能给办吗？我昨天才知道如果不是电车或者Plugin-in Hybrid ...

油车也可以走NL的，但是我的理解是，FTB是很关键的因素，如果不是纯电或者混动(2025即将取消)可以免去FTB的话，买油车走NL跟自己贷款差别几乎没有，也许有的deal算下来反而花费更大。
计算花费的时候FTB免与不免对最终的结果影响极大。

anfernees

省肯定是省的，但比例就不好说了，NL公司肯定会计算把自己的利润最大化，然后也给你一些省一点，所以还是看你能不能谈下来最好的lease statement了。
大多数行业都是这样的，就好像都知道买地盖房子卖了挣钱，但其实最近几年大头的利润都被银行，builder还有材料供应商挣走了，让个人挣一点，他们拿大头。

软件工人

斗破苍穹 发表于 2024-10-28 12:12
谢谢

这里考虑了买车税前出，带来的taxable收入下降的税务好处吗？

当然考虑了，NL主要就是靠这块儿省钱，另一块儿是折旧部分的GST减免。

建议你找家NL公司要个quote，新车开走价+同期保险养车费用-税后收入减少总额-residual(含GST)，再加上同期买车款产生或抵消的利息，能省多少一目了然。