offset 满了是不是换io比p+i合适？

vichare

如果想不明白就直接听结论好吧：offset没有完全对冲的时候把所有储蓄账户的钱放offset，offset能完全对冲之后多的钱不放offset，想干什么都可以。offset满的时候io和pi从投资的角度没区别，io留在账户里的可周转的额度多一点，但是对于大多数人来说不重要

zl5431

这点帐不难算吧.
A, 贷款100万, offset 100万, PI一个月还5千, 一个月后贷款99万5, offset 99万5, 如此循环
B, 贷款100万, offset 100万, IO一个月啥也不还, 一个月后老样子, 直到IO结束
无论哪种, 你都没有另外拿5千现金去还贷, 因此换不换贷款是一样的. 如果你非说第一种每个月还在还款, 那你每个月offset就会多出你还的数额, 这个钱聪明如你肯定不会白白放那吧...

阿毛

io银行会同意？

sydney_koala

zl5431 发表于 2024-10-29 21:19
这点帐不难算吧.
A, 贷款100万, offset 100万, PI一个月还5千, 一个月后贷款99万5, offset 99万5, 如此循环 ...

终于出现一个正确答案。前面的一些回答都是怎么想的，竟然能每个月凭空多出5000来，哈哈

dianfang

100w 贷款offset满额后，本金就从这100w里慢慢扣。据说本来30年的贷款扣15年就会结束还款了？

所以LZ你有多余的钱就不用往offset填了，去找其他的收益。

jasonll1985

按照LZ的描述，个人意见是如果offset满的情况下，IO 确实要 比PI 有优势。这个优势不是在左手换右手的利息和每月还款，而是IO用offset这笔钱的灵活度会比PI 要大。
在考虑缴纳个人所得税的情况下，任何大于这样每月贷款回报的 都是值得做的。
换个角度来说，一个全部还款完的自住房子。和一个100万offset 和100万贷款的自住房。我肯定偏向于后者，就算拿来应急也是好的。

vivianvivian

利息要交很多税给ATO

paladinyw

我滴个天。。。。。一句话就能说清楚的事：
在offset填满的情况下，p+i和io的唯一区别是你的即时可用信贷额度，除此没有其他区别

yelleft

paladinyw 发表于 2024-11-6 07:54
我滴个天。。。。。一句话就能说清楚的事：
在offset填满的情况下，p+i和io的唯一区别是你的即时可用信贷额 ...

多谢！

hhse

匿名者 发表于 2024-9-4 22:55
这才是正确的算法。

+1

maxdll

贷款公司曾经告诉我，interest only的利率会高于本息同还1%还多。如果不是另有计划，单纯的io不划算啊。

sky3g

maxdll 发表于 2024-11-6 09:33
贷款公司曾经告诉我，interest only的利率会高于本息同还1%还多。如果不是另有计划，单纯的io不划算啊。 ...

offset 满了 io再高又如何。

微妙

春暖花开2020 发表于 2024-9-5 11:37
我怎么觉得楼上很多人的回复，是没有理解楼主的意思呢？

楼主的大前提是：贷款100万 P+I，那么Offset 里已 ...

我也是觉得是你的理解方式

hohoho

放super 不好吗？如果offset 大于贷款部分

hohoho

那他的本金就不会改变，总是欠银行的

Omaha

PI的话就是一直都要还本金，即使打满也要还因为在银行那里你还是欠款70万。而且你还进去的本金要拿出来也是不如IO拿出来方便迅速。
IO的话打满就是等于本金已经满了，如果你需要挪用就还挪用部分的利息。灵活度是很高因为如果一下子需要十几万或者几万，可以立刻拿出来。

我最近也是打算转IO

HALAN

dongyuange 发表于 2024-10-29 19:20
简单一句话，拿出的钱，投资收益率能高过你的贷款利率，你就拿出来去投资，否则就放offset。如果你的offset ...

请问一下，我朋友电话要求还款1万，几天后，reddraw 少了1万，balabce也应该少一万，结果没少，还正赶上朋友回国了，只能回来后再问银行，这个回来后再问，没问题吧？ 谢谢啦

yn0521

钱多出来当然要买下一套啊。。杠杆利用上。 存银行吃利息=贬值

Purplelight

匿名者 发表于 2024-9-4 22:25
没有影响。假设借了100万。100万offset。一个月还5000本金，那一个月后只欠995000，offset也剩995000. 如 ...

1. 你存款利率不会高过贷款利率。
2. 你的存款利息要交个人收入税. 按现在平均收入, 40%左右算min.

melinana

晕的人很多啊

ddyouwms

这么操作有一个前提就是看你要不要升级自住房

fishlegs

我怎么感觉LZ的数学有问题呢？

小豹子

你改成 IO 以后，省下来的还本金的那些钱也不能取出来啊，不然会产生贷款利息。除非那些钱拿出去做投资的收益 > 贷款利息。

春暖花开2020

假设，我有100万贷款，P+I，然后Offset 里填满100万，理论上不应该还银行钱了，但是因为条款是P+I，我必须每月依然还本金部分比如每月5000块，这个5000块是我用挣的工资或其他收入还的。什么好处呢？可以加速把本金还掉，以前要用30年，现在大概只用15年。

如果我把贷款改成IO，100万贷款，依然offset里放满100万，那么我不欠银行任何钱；以前每月用来还银行本金的那部分5000块，好像“多”出来了，可以拿在手里了；怎么拌？当然不能凉拌，有这么傻的人吗？    最笨的方法，目前银行利息高，活期可以有5.5，先吃着利息，哪怕要多交税，但是依然有挣不是？其他的方法就更多了啊，股票，债券，等等等等。（这里考虑不去投资房产，因为不是每个人都想继续投房产的。）

我是这么理解的。

tomou

春暖花开2020 发表于 2025-2-10 10:22
假设，我有100万贷款，P+I，然后Offset 里填满100万，理论上不应该还银行钱了，但是因为条款是P+I，我必须 ...

你和楼主 包括许多层主都犯了同样的错误 ：当offset填满之后,在p+I 的情况下你本来就不需要任何额外的收入去付那个本金， offset 里的钱就是用来付这个本金。所以当改成io的时候 ，也就不存在省下一笔额外的收入这种说法。改成io的好处只是在同样不用付利息的情况下贷款期可以拖得更长，以备不时之需。

tomou

春暖花开2020 发表于 2025-2-10 10:22
假设，我有100万贷款，P+I，然后Offset 里填满100万，理论上不应该还银行钱了，但是因为条款是P+I，我必须 ...

如果你还是想不明白 就拿你的例子来说：你贷款100万 offset 100万, 就算你没有任何收入  你的货款一样只用十五年还完 .因为你的本金就是用offset 里的钱完全cover ，根本不需要你的任何收入

tomou

重复了

sinokai

这个问题还需要考虑， 就按还款的钱来算， 妥妥的选PI。
OFFSET 100万， 贷款100万， 每个月付款5000
第一个月掏钱5000付款之后，你贷款995000， offset 100万。
下个月，offset里面多余的钱就可以付还款了。 每个月从工资的5000的付款就可以存起来吃利息。
但是注意，你的贷款总额是越来越少的。IO一般就是三年，三年之后还是要转为PI
的，但是三年后你的贷款只有82万， 这PI的构成是按82万算利息，。
如果你选了IO，你不用还款， 还是每个月把工资存起来吃利息， 但是三年后你的贷款还是100万， PI构成还和三年前一样 ， 你要安100万算利息。
后面还款的这个利息差比你这个每个月存5000赚的利息可大多了

春暖花开2020

tomou 发表于 2025-2-10 14:37
重复了

多谢指正，我问了一下chatgpt, 果然如此，不需要另外贴钱了，本金是从offset 里的钱扣。

但是我还是建议改成IO，因为如果继续保持P+I，在不断的还本金，那么可以灵活使用的贷款额度越来越少；有一天想用100万去投资其他，但是已经被还到只有80万了，减少了投资能力。

tomou

sinokai 发表于 2025-2-10 14:48
这个问题还需要考虑， 就按还款的钱来算， 妥妥的选PI。
OFFSET 100万， 贷款100万， 每个月付款5000
第一 ...

不明白你的逻辑 你己经说了offset 满了 ，怎么还有利息呢？无论PI或者先 IO然后三年后再转PI 都不会有利息啊