关于life insurance的疑问

yanqishui32

sydnewcomer 发表于 2016-10-7 16:12
别太武断了。印象中AIA 的就有。

原则上2年以上自杀的是有赔付的，但是你真要它赔给你，难如登天。

tonnyxu

stevenydb 发表于 2016-10-7 15:55
确实这个道理，但不是担心负担没减少，反而给保险公司赚了钱嘛，所以来请教啊 ...

找好的planner，完整的理解life insurance。买level的保证将来保险金额也不会大变，这样比较好。

Radiohead720

yanqishui32 发表于 2016-10-7 17:20
原则上2年以上自杀的是有赔付的，但是你真要它赔给你，难如登天。

并不是，在澳洲很容易理赔，不信你去找哪怕一个例子估计都没有。

ppboy

stevenydb 发表于 2016-10-7 10:16
我看的也是条款而非宣传册
我觉得是你理解错了吧
首先，你说的61-65岁死亡只有50万的问题，那个是指的如 ...

这个 是正解

obz

not very interested

xray

我的理解是，这种保险只对高风险人群有用，比如卡车司机之类，对其他职业的人群就是个鸡肋。

stevenydb

xray 发表于 2016-10-8 20:21
我的理解是，这种保险只对高风险人群有用，比如卡车司机之类，对其他职业的人群就是个鸡肋。 ...

你说的那种应该算是意外险了吧 疾病来了谁都躲不了吧

yourock

曾经有个planner推荐我一年买5000保费的保险。真狠啊

stevenydb

yourock 发表于 2016-10-8 22:36
曾经有个planner推荐我一年买5000保费的保险。真狠啊

要是level保费的 不随着年龄增长的 还是蛮好的

alfredbird

jackliu2008 发表于 2016-10-6 23:30
回的 如果你年龄太大 你是没发投保的

如果看保险费的图 到后来会暴涨的

只要你一开始你申请的保额批准了，你一直交保费，保险公司一般情况下不会不赔的，也不会不给你renew notice的。当然，到了年纪太大之后保费会高到投保其实没有意义的。

我曾经和60岁多一点的客户聊过，最后打消了她购买保险的想法，因为对于这个客户而言，在60+加入life insurance，而且目的是为了给子女留下一些什么这样的想法从一开始就偏了。

alfredbird

stevenydb 发表于 2016-10-7 10:16
我看的也是条款而非宣传册
我觉得是你理解错了吧
首先，你说的61-65岁死亡只有50万的问题，那个是指的如 ...

你的理解是对的。

alfredbird

flybuyking 发表于 2016-10-7 12:43
自己去看

https://life.medibank.com.au/Content/Documents/Medibank_Life_Insurance_PDS.pdf

对于Life insurance而言，最重要的事情是投保的时候需要disclose自己过往的疾病史，避免索赔发生的时候因为这个原因导致不被赔付。业内因为这个原因拒保的比例我看到过的数字是9%，不敢说是这个数据的权威性。

再举个例子，NRMA我经常看到发生大灾之后在大马路上以及火车站提醒大家去索赔，按照你的理论，他们为啥要这么高尚呢？

保险公司是个business，但不是骗人的地方。对于他们而言，所有的风险都已经计算在保费里了，他们的竞争对手是同业的保险公司，是市场份额，而不是客户。你说是吧。

alfredbird

yanqishui32 发表于 2016-10-7 15:32
自杀从来都不赔的。

自杀发生在保险批准13个月之后是赔付的，请不要随意提高不正确的信息。

alfredbird

stevenydb 发表于 2016-10-7 15:55
确实这个道理，但不是担心负担没减少，反而给保险公司赚了钱嘛，所以来请教啊 ...

如果到了60岁，没有房贷，孩子们都成年了，还要life insurance干啥。每年拿着保费这点钱出去开心一下不是更好？

alfredbird

万里之外 发表于 2016-10-7 15:59
多多买买买房才是王道

这两者不完全矛盾，买房的目的是为了通过资产的增值自己给自己提供保险，但是在这一个目的到达之前，中短期可能还是需要使用一定的Life insurance作为家庭保障计划的。否则，买的房子都成为一屁股债务了，反而更糟。

alfredbird

fairy 发表于 2016-10-7 16:13
找过几个卖保险的咨询过，55或者60岁后（不同保险公司不一样）你的保费呈几何级数递增，他现在不会告诉你具 ...

如果不和你解释清楚保费如何增长的planner, insurance broker都是挺不负责任的。

FULOVA

yanqishui32 发表于 2016-10-7 15:32
自杀从来都不赔的。

错，得了抑郁症，确诊以后，自杀是可以获得赔偿的。要提供抑郁症治疗记录

alfredbird

xray 发表于 2016-10-8 20:21
我的理解是，这种保险只对高风险人群有用，比如卡车司机之类，对其他职业的人群就是个鸡肋。 ...

不说其他的险种，单说最简单的死亡保险吧：只要如果我上周不幸死了，我需要给我在意的人（配偶，孩子，家长）提供一定的财务支持，保障他们将来的生活能够维持在和现在差不多的水平，那么life insurance对我来说就是有意义的。否则，就不需要花这个钱了。

这个问题对于任何职业的人都是适用的。

alfredbird

yourock 发表于 2016-10-8 22:36
曾经有个planner推荐我一年买5000保费的保险。真狠啊

保费的贵还是不贵，取决于你个人/家庭需要用保险产品来解决的问题有多大，以及你家庭可能的预算是多少。

如果你告诉planner了你的预算是每年2000，拿给你一个每年5000的方案是有点太过分了。

我见过$100/month嫌贵的客户，也见过$800/month觉得很合适的客户，他们的收入之间的区别远没有你想象的大，他们的区别仅仅在于如何看到购买保险这种消费行为以及这个消费对个体带来的好处。

大部分家庭的合理premium range在家庭税前收入的2-5%吧。

jessie369

那么借贴诚心请教一下保险公司，因为是NAB的客人所以接触了MLC， 朋友还推荐了AIA，但我在网上看Product Review 这两个公司都是非常差的评论，平心而论即使是最大的TAL，评论也非常差，主要是说，买保险的时候非常热情，但真正索赔的时候百般刁难，不知道大家有没有经历过索赔的这个环节，哪家公司比较Professional一些？非常感谢

yanqishui32

FULOVA 发表于 2016-10-11 00:01
错，得了抑郁症，确诊以后，自杀是可以获得赔偿的。要提供抑郁症治疗记录 ...

你和43楼，听谁的？

alfredbird

jessie369 发表于 2016-10-11 00:38
那么借贴诚心请教一下保险公司，因为是NAB的客人所以接触了MLC， 朋友还推荐了AIA，但我在网上看Product Re ...

那些主流的life insurance公司索赔应该都不会有什么问题的。

作为planner，每个人接触claim的case其实也不多，但是我们会和claim team有交流，大概知道他们是怎么想的，以及怎么处理这些问题的。

alfredbird

yanqishui32 发表于 2016-10-11 00:53
你和43楼，听谁的？

仔细想想，应该是他的对。我在43#的解答有问题。

life insurance没有exclusion的，只有loading。也就是说，只要接受申请了，就应该赔偿。如果保险公司的underwriter认定以前的抑郁症会导致较高的死亡概率，直接就拒绝申请了。

yanqishui32

alfredbird 发表于 2016-10-11 01:04
仔细想想，应该是他的对。我在43#的解答有问题。

life insurance没有exclusion的，只有loading。也就是 ...

我查了一下，忧郁症自杀在13月内是肯定不赔的，13月过后，要看忧郁症是否在这个购买13月内有记录以及购买保险时是否知情。然后还要看13月后对忧郁症自杀赔付的条款，每个保险公司都不一样。
所以也不能统一的说忧郁症自杀一定赔或不赔。

symeteor

yanqishui32 发表于 2016-10-7 15:32
自杀从来都不赔的。

澳洲自杀一直都是赔偿的，13个月等待期而已

symeteor

stevenydb 发表于 2016-10-8 23:03
要是level保费的 不随着年龄增长的 还是蛮好的

我现在就是level，
level只是说不会随着年龄的增加保费像指数一样增加，相对平稳
但是，level会随着物价上涨而涨价。我现在似乎一个月比2年前贵了20刀了已经。

symeteor

jessie369 发表于 2016-10-11 00:38
那么借贴诚心请教一下保险公司，因为是NAB的客人所以接触了MLC， 朋友还推荐了AIA，但我在网上看Product Re ...

澳洲网上大把的比较网站，你多试试。。
注意要看保的内容啥的。。。

DDQLLD

Life insurance的意义，就是很纯粹的cover你的风险点。你基本不要指望能从保险公司身上赚到，保险公司养了这么多精算师天天算模型分析数据，就是为了赚钱不是吗？
买保险的意义，就是为了cover有一天，如果你有了不幸，那么你的其他家人，包括你的配偶你的孩子你的父母，能得到一笔钱，至少可以一段时间里面cover他们的生活所需或基本维持生活水准，对我，比较有意义的一点就是还能偿还一定比例的房贷。在决定你的insured amount的时候，可以从这些方面综合衡量。

ourstepau

看完更混亂

zhangtingban

你搞的过保险公司？？？是搞笑的吧