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澳洲金融时报：我的退休预算是每年12万澳元，我需要准备多少养老金？
专家表示，通过养老金提取、年龄养老金和房屋净值释放的组合，可以为每年12万澳元的退休收入提供足够的资金。
我在退休公积金（superannuation）里有140万澳元，我的房子大约值400万澳元且没有负债。我今年64岁，没有孩子，而且我愿意把所有钱都花掉。如果我每年的花费，包括旅行是12万澳元，我能在65岁退休吗？我想留在自己的房子里，并使用反向抵押贷款（reverse mortgage）。米娅（Mia）
答：BFG金融服务公司董事总经理、理财规划师哈丹（Suzanne Haddan）表示，鉴于她有较强的养老金余额并拥有住房，米娅有望在其88岁的寿命预期之后，依然能够资助每年12万澳元（与通胀挂钩）的生活方式。
哈丹说：“这可以通过多元收入来源的组合来实现：
来自养老金账户的定期支付和策略性提取；可能有资格领取的年龄养老金（Age Pension）；以及在退休后期使用反向抵押贷款。”。
哈丹表示，如果将她的养老金投入一个账户式养老金（account-based pension），并采用温和保守的风险配置（30%投向股票、房地产等成长型资产/70%投向现金、固定利息等防御型资产），那么按今日币值计算，在计入反向抵押贷款之后，米娅在95岁时的预计净资产约为510万澳元。
在实际操作中，哈丹称，这种多重收入来源的组合可以这样运转：
1. ● 开始账户式养老金（account-based pension）。
通过最低养老金提取（初始为4%）每年合计约5.6万澳元，再按月从账户式养老金做一次性减额提取（commutation）补足余额，每年再取6.4万澳元，以满足每年12万澳元（与通胀挂钩）的生活开支。
2. ● 在符合条件时申请部分年龄养老金（Age Pension）。
哈丹预计这会发生在米娅70岁出头（其自住房在年龄养老金资产评估中属豁免资产）。“即便只有1澳元也应申请。”哈丹说，“这样米娅即可获得养老金优惠卡（pensioner concession card），可享受较低医疗成本，以及电费、地税等州级账单的减免，从而降低开支（或让旅行预算更多）。”
3. ● 在账户式养老金即将耗尽前设立反向抵押贷款，以弥补生活费用缺口。
哈丹预计这大约从80岁开始，此时账户式养老金大多已花用。理想做法是：当账户式养老金余款加上年龄养老金至少能覆盖六个月生活费时，再启动反向抵押贷款。“米娅应避免对反向抵押贷款形成完全依赖，以防放款出现延迟。”哈丹说。
如果每年花12万澳元但不使用反向抵押贷款，会发生什么？
凯尔尼集团（Kearney Group）合伙人格雷厄姆（Anne Graham）表示，米娅的资金将在80岁出头耗尽。基于其养老金资产随之减少的情况，格雷厄姆称，她很可能从72岁起即可领取年龄养老金，以把年收入维持在12万澳元。
这些假设基于3%的通胀与5.5%的净回报（投资组合为70:30的成长/防御配置）。
但如果米娅把年度支出降至10万澳元，且净回报约为6.1%，其资金可维持到95岁中段。不过，这意味着要把更多养老金投向成长型资产（80%），这“会带来更高波动性，并更易出现更频繁且更深的回撤”，格雷厄姆说。
那么，从她的住房净值中可以获得哪些支持？
通过Centrelink可申请一项政府计划：房屋净值获取计划（Home Equity Access Scheme）其利率相对较低，可一次性支付或按两周支付。格雷厄姆表示，单身人士（含任何年龄养老金在内）每两周最多可领1723澳元，或每年44,798澳元。
可以申请一次性预支，但每年的最高额度约为1.5万澳元。
格雷厄姆说：“利率为3.59%复利，且没有强制还款要求。住房作为担保物；若出售住房，贷款需偿还。法律上有保护条款，确保借款人不会最终失去房屋全部净值。”
如果米娅每年从该计划获得最高约4.5万澳元，她只需从自己的养老金中提取7.5万澳元即可达到年度收入目标。
格雷厄姆说：“取决于时点与结构安排，她的资金将远超寿命预期持续，不过贷款有最高额度限制（基于房屋价值）”。
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来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... eed-20250815-p5mn6f
‘Debra ClevelandSmart Investor journalist
Aug 26, 2025 – 5.00am |
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