关于life insurance的疑问

stevenydb

最近考虑要买life insurance。目前看了Medibank和allianz家的条款，目前有一个疑问。
Medibank家的life cover最高保1.5million,一直可以保到你死亡为止。
allianz家的life cover最高也是1.5milliom,一直可以保到你99岁为止。
而且对死亡没有特别要求，不一定非要死于事故或意外，正常自然死亡也可以。
目前的疑问是，既然两家都可以保到你几乎死亡的那一天，而且人终有一死，那么保险公司不是明摆着亏钱吗？因为我即使现在交保费直到我老死，即便保费会逐渐上涨，但也肯定不会超过1.5million啊。
为什么保险公司会这么做呢？是不是有什么陷阱呢？我仔细看了两家的条款，实在没想通为什么，这不是明摆着买了保险死后肯定会赚钱留给下一代吗？还请足迹大神指点。
谢谢！

悉尼浪子

2000+2000*1.1+2000*1.1^2.....+2000*1.1^50>1.5m

stevenydb

悉尼浪子 发表于 2016-10-6 20:05
2000+2000*1.1+2000*1.1^2.....+2000*1.1^50>1.5m

谢谢，不过照你的这种算法，每年保费都涨10%，到第50年的时候，光一年保费就要二十三万多，会不会这么夸张啊？太不合理了吧？

jackliu2008

stevenydb 发表于 2016-10-6 21:11
谢谢，不过照你的这种算法，每年保费都涨10%，到第50年的时候，光一年保费就要二十三万多，会不会这么夸 ...

回的 如果你年龄太大 你是没发投保的

如果看保险费的图 到后来会暴涨的

或者到了一定年龄 保险公司就不给你renew notice

tonnyxu

楼上回答你了，到你五十的时候可能已经1w一年了，到你99的时候可能十万一年

ressul

保费可以分level和stepped 找个planner问问比较清楚

ajian_lj

我也有兴趣研究。

flybuyking

亲，不要去看brochure的解释！
把他们的condition全都拿来看！你懂什么叫“ Up to”吗？保险公司是成熟的机构，不是慈善！你想拿到1.5M是做梦吧，他们有无数的条款限制你。我看了medibank的条款，其中这么写：

The Benefit Amounts you can apply for
The minimum Life Benefit Amount is $100,000.
You can apply for a Benefit Amount which is more than
the minimum, in increments of $50,000, up to the maximum
Benefit Amount indicated below:
Maximum Benefit Amount
Age at
application Life cover
Permanently
Unable to
Work cover*
Trauma
cover*
16-45 $1,500,000 $1,250,000 $250,000
(from age 18)
46-55 $1,000,000 $750,000 $100,000
56-60 $500,000 $200,000 $50,000
61-65 $500,000 N/A N/A
* Please note that the Life Benefit Amount is reduced by the amount paid under these opt

最少的数目是10万，如果你在16-45岁死了，可以申请 $1,500,000，你愿意吗？

这个区间属于非正常死亡，你还得证明，你不是故意的！

如果一个老人61-65岁死了，只能得到50万，考虑澳洲平均寿命，这也算早死了，而且你这辈子交的保费可老了去了，不能断，注意，这50万还是up to

别整这些了，好好活着吧

估计活到70多岁，这辈子的保险全白交，要不会钱来，你是矛盾的希望自己提前死，还是活到70以上？

yourock

那就是说其实买life insurance没用？

stevenydb

flybuyking 发表于 2016-10-7 07:49
亲，不要去看brochure的解释！
把他们的condition全都拿来看！你懂什么叫“ Up to”吗？保险公司是成熟的机 ...

我看的也是条款而非宣传册
我觉得是你理解错了吧
首先，你说的61-65岁死亡只有50万的问题，那个是指的如果你在61-65岁才开始投保，最高只能保50万，如果你在45岁之前就投保，还是可以最高保150万的，而非说45岁之前死了才有150万，这里的年龄是指的你加入保险的年龄而非你死亡的年龄。
其次，你说死亡不能是故意的，要证明很多，但其实只要持有保险超高13个月，即使是自杀，也是保的，条款里写到这点的。
最后，这里的up to，指的是你所能选择的保额最高可到150万，而不是说如果你投保时已经选择了150万，理赔时只赔你50万，当然投150万保费会贵。
不知道我这样理解和你的理解哪个正确，欢迎讨论。

flybuyking

stevenydb 发表于 2016-10-7 10:16
我看的也是条款而非宣传册
我觉得是你理解错了吧
首先，你说的61-65岁死亡只有50万的问题，那个是指的如 ...

自己去看

https://life.medibank.com.au/Con ... e_Insurance_PDS.pdf

第11页

apply for benefit的意思就是索赔保险金

如果你非要按你的意思理解，你就去试试吧

讨论这个有啥意思，你非要坚信保险公司这么高尚，反正我是不信

stevenydb

flybuyking 发表于 2016-10-7 12:43
自己去看

https://life.medibank.com.au/Con ... e_Insurance_PDS.pdf

看了，第11页就是说哪些情况不赔，但不知道你的观点是什么？如果我哪里理解错了，还请你明示。没觉的保险公司高尚，要是那么想也不会来问大家了，直接买就得了。
我觉得楼上几位说的理由可能是对的，就是保费交到一定年限后会超高你的保额，那时就不划算了。
但你列举的几条理由，似乎在条款里说的都不是那个意思。
条款里说的不光是life cover，还有trauma cover，Permanently Unable to Work cover，注意，只有life cover的保额最高可保150万，你确定你没把这几种cover弄混？
讨论这个或许没意思，但对错还是值得一看的吧，至少不要误导别人。当然也有可能是我错了误导别人，你可以指出，一句自己去看是解决不了问题的，更何况我又不是没看来信口开河。

yanqishui32

报大病保险比较靠谱，这种生命保险除非是意外以及60岁内死亡，否则亏的。

stevenydb

yanqishui32 发表于 2016-10-7 14:49
报大病保险比较靠谱，这种生命保险除非是意外以及60岁内死亡，否则亏的。 ...

你的意思是一般保费交到60岁后就会超过你的保额了吗。

sydnewcomer

如果有人想以后自杀的，也会买这种保险，可以给家人留笔钱。

yanqishui32

stevenydb 发表于 2016-10-7 14:53
你的意思是一般保费交到60岁后就会超过你的保额了吗。

是的，但是现在有种生命保险是定投的，就是一直一个价钱，比如一年5000，一直到永远这种。

yanqishui32

sydnewcomer 发表于 2016-10-7 14:54
如果有人想以后自杀的，也会买这种保险，可以给家人留笔钱。

自杀从来都不赔的。

stevenydb

yanqishui32 发表于 2016-10-7 15:32
自杀从来都不赔的。

We will not pay a Life cover benefit if you commit suicide within the first 13 months of the commencement of the cover, any increase in cover (but only in respect of the increase) or where we have agreed to reinstate the Policy after it has lapsed.

这是allianz的条款，是不是可以理解为买了保险后的13个月内，如果自杀不赔，但超过13个月就赔了呢？

tonnyxu

保险本来就不是为了赚钱的还什么亏不亏啊，是为了你万一有事儿可以为家人减少点经济负担的。

stevenydb

tonnyxu 发表于 2016-10-7 15:42
保险本来就不是为了赚钱的还什么亏不亏啊，是为了你万一有事儿可以为家人减少点经济负担的。 ...

确实这个道理，但不是担心负担没减少，反而给保险公司赚了钱嘛，所以来请教啊

万里之外

flybuyking 发表于 2016-10-7 07:49
亲，不要去看brochure的解释！
把他们的condition全都拿来看！你懂什么叫“ Up to”吗？保险公司是成熟的机 ...

多多买买买房才是王道

博闻

我买了人寿保险，打算买到我的孩子都18岁。这个其实就是避免意外发生。别的没什么用。

stevenydb

万里之外 发表于 2016-10-7 15:59
多多买买买房才是王道

这确实是个好思路

yanqishui32

stevenydb 发表于 2016-10-7 15:38
We will not pay a Life cover benefit if you commit suicide within the first 13 months of the comm ...

世界上好像没有一个保险赔自杀的，你可以找个卖保险的问问，比自己看条款强多了，实在不行，要不试试……

sydnewcomer

yanqishui32 发表于 2016-10-7 16:11
世界上好像没有一个保险赔自杀的，你可以找个卖保险的问问，比自己看条款强多了，实在不行，要不试试…… ...

别太武断了。印象中AIA 的就有。

fairy

找过几个卖保险的咨询过，55或者60岁后（不同保险公司不一样）你的保费呈几何级数递增，他现在不会告诉你具体是多少，如果你不交，就算你自动停保。让他告诉你假如你明天60岁，那么每年要交多少，自己算算就明白了！

tracyyang

自杀是可以赔的

stevenydb

yanqishui32 发表于 2016-10-7 16:11
世界上好像没有一个保险赔自杀的，你可以找个卖保险的问问，比自己看条款强多了，实在不行，要不试试…… ...

这逻辑有点搞笑吧，连白纸黑字的条款都不信，偏要去相信卖保险的人的嘴？？？
自己不看条款反而相信卖保险的人？？？

stevenydb

fairy 发表于 2016-10-7 16:13
找过几个卖保险的咨询过，55或者60岁后（不同保险公司不一样）你的保费呈几何级数递增，他现在不会告诉你具 ...

这个回答靠谱

stevenydb

sydnewcomer 发表于 2016-10-7 16:12
别太武断了。印象中AIA 的就有。

嗯，看了几家大的公司，都是保的