最大的灰犀牛来了，中国业主联名停贷

爬山虎

对烂尾楼，主动停供，中国房市正式进入信心破灭阶段 ， 银行信用不再
地产停贷会拖银行下水，法不责众，所有人都联合起来了，是很可怕的事情，一辈子没见到的超级风暴酝酿中。
未来会不会被封锁不知道， 但是今天门户网站都有报导
https://www.163.com/dy/article/HC2SLT4P0519ICVN.html
https://finance.sina.com.cn/mone ... izirav3143904.shtml
https://www.sohu.com/a/566775565_387251?scm=1007.8000.0.0.1866



说说我的看法吧。

为什么说是灰犀牛， 从楼花被引进到中国开始， 这二三十年，杠杆被地产开发商滥用到可怕的地步。 很多开发商用一千万的钱，用这个钱做保证金去政府拿地（假设价值1 亿）， 拿到地了以后， 把地抵押给银行（可能已经溢价成两亿，），还政府的地价款， 有了地，就找承建商进来垫资建设， 承建商又让材料商垫资，让包工头垫资，建到一定程度最多70%了， 从银行分期拿款， 一小部分还给承建商，另外一部分开始买入第二，三，四五块地（10个亿）， 打的是资金的时间差，胆子大一点的，两三年就可以把项目放大到十倍以上，  然后用自己的规模转化成银行信用， 因为在银行看来， 规模越大，安全度越高。

在房价不停上涨的周期里， 这样的操作是具备可操作性的， 因为土地不断升值，房子盖好了以后以后，就算卖不出去也变成优质抵押物，一千万的原始资本在一个项目完工以后，可能会置换成一个亿的完工房产（故意不卖掉的，底层商业店面最常见， 然后自己做物业管理），1.5亿的承建商欠款，外加五六倍的土地储备（纸面价值10亿），再次抵押以后， 突然账户上有了10亿+贷款（现金）。  中国的很多地产企业就是这么飞起来的。  

这是一个政府带头（卖地，税收，就业）， 开发商（利润，土地储备），承建商（业务），银行（贷款业务增长），买家（房价上涨）全体获利的游戏，由政府主导，全民参与的投机行为。  风险点有几个，第一，供应过度，接盘侠不够了，现实情况是人口减少，疫情封城也是帮倒忙，第二，政府政策变动（目前还在积极救市），第三，银行坏账了， 信用体系垮塌。  

现在的问题是暴露的是信用和需求综合体， 需求不足的原因主要有两个， 第一，农村人进城镇的过程基本完成了，第二， 大城市的刚需很难负担了， 买房的都是投资人，一旦挣钱效益消失，大家想到的都是尽快消减负债，落袋为安。 在击鼓传花的游戏中， 有人不接了， 直接导致了开发商现金流断裂，债务无法借新还旧， 那么后面的还没有开工或者进行到一半的五个项目就变成烂尾楼了。  越来越多的地产公司出现了问题，烂尾风险加剧， 敢买的人就越少，资金流无法改善，这就是为什么用小麦抵押首付跑出来了。  可怕的不是没有首付， 可怕的是没有人愿意按揭了， 银行的后续大头资金没办法注入这个吹泡泡的游戏。  

银行也很惨，杠杆都给地产行业了，但是每一个地产商一般都向多个银行贷款， 出问题以后， 银行为了保证资金安全，在博弈心理作用下， 一定会有人先抽贷，一抽，整个信用链条就跨了。到时候银行手上会有一些抵押物，由于重复质押，估计未来银行也会和银行打官司的。   

更惨的是没拿到房子的买家， 房子没拿到，还要交按揭， 房子还天天跌价， 对心理造成巨大压力。


在市场经济的体制下，绝对是可怕的灾难性事件， 所以政府一定会继续踩进来，
我个人猜测， 先成立一个专门的办公室或者领导小组，搞个新银行或者新的投资实体， 注入大量资金（印出来的）， 用来购置不良资产，由于项目中可能存在未销售套房，或者未销售土地，实际是有价值的， 把房子盖好， 维护社会稳定。 实在卖不出去的， 就转化成公租房， 这么做就是地产会变相收归国有（继续产生大量寻租空间）， 私营地产企业很难用旧有模式继续生存下去了。

银行会出现大量坏账，   国家注入资金， 好不容易市场化的四大国有银行， 可能会再次国有化。中小银行的信用流失，可能会出现倒闭潮， 不破不立。   

地方政府的卖地收入减少80% 以上，为了弥补财政缺口，很可能会创造各种名目收税（中国企业偷税率很高），改革开放以来宽松的企业营商环境恶化， 经济继续恶化，但是由于财政对于中央的依赖严重加大，中央集权得到提升。  

对于个人来说， 理财和储蓄要做好化水的心理准备， 政府即便兜底， 也只能是有限兜底。对于储户来说，钱存银行里头可能银行会倒， 钱放家里，会因为印钱贬值，买房子， 房价有可能跌价。如果不幸买了烂尾楼， 未来估计可以暂时不交按揭， 但是等到处理好， 估计也要好些年， 可能性一，是首付打了水漂，合同取消， 政府和银行分摊损失。  可能性二是房子后续政府出面建好，但是可能需要你补资金，但是你很可能拿到了一套负资产，但是此时政府是不会再允许你不付按揭了。   


最后， 损失必然是民众一起承担

题外说一句， 河南储户的事情就是闹了起来才有了5万保底偿付，所有有了共识才是杀伤力最大的， 经济层面的事情是一个， 稳定层面的风险也大了， 零封到现在，心态很难说是个什么情况。  

oed

是要尽量一场这样的调整，民众才能认识到风险的存在

Z80CPU

灰犀牛谈不上，除非全部楼盘都是烂尾楼。

davidtsao15

国内期房贷款这个政策有大问题，没盖完就把钱给开发商，烂尾楼还要买家继续还贷款，银行躺着收利息

v26v26oo

中国的银行，风控部门基本为零，都是为权利和利益让步的。雷迟早要爆，就看怎么收拾残局了

Chloewn123

buonasera 发表于 2022-7-13 11:45
银行太不谨慎了，活该，房子还没盖好就当作抵押物放贷，烂尾了民众肯定断供啊 ...

国内银行， 走关系， 大家都懂的

自游自在

国内银行和开发商本来就是穿同一条裤子

zenith920

反正房价不会崩

lehaha88

buonasera 发表于 2022-7-13 12:05
和走关系无关，还是国家政策不细致，如果政策卡死，房屋不建成坚决不允许settle过户，这事就能完美避免了 ...

政策细致就没法fb了，大家都懂

对你爱不完

听着中国经济马上崩溃了

水漫金山

看什么地方了，上海杭州这些地方，怎么也要供着，房价一直涨

KKei

这里有几个人在澳洲建过房？

在澳洲建新house，购房者的银行也是按照建造程度分批贷款给购房者（转而给建筑商）。当然利息从，分批贷款出来就开始算了。如果你的房子烂尾了，利息还是照样收你的。

当然公寓和townhouse则是在没有在建成拿到批文前，银行不会搞settle

k200

KKei 发表于 2022-7-13 12:27
这里有几个人在澳洲建过房？

在澳洲建新house，购房者的银行也是按照建造程度分批贷款给购房者（转而给建 ...

楼上说的中国那个情况，是贷款进入‘监管账户’里后，被开发商违规提前挪走。或干脆没进入‘监管账户’就落入开发商手里。然后楼盘烂尾停工。而且国家规定是，楼封顶后，银行才能发贷。实际银行早就贷出了。规矩形同虚设。

fanhyacinth

银行顶的住吗？村镇银行，城市银行要倒吗？

superdigua

没事。

最坏情况下，政府印钱即可。

fanhyacinth

superdigua 发表于 2022-7-13 12:42
没事。

最坏情况下，政府印钱即可。

中国印钱可能流不到老百姓手里，或者很少，西方印钱是给老百姓发钱，同样的严重通货膨胀，中国老百姓很难承受得起。

Mushroomm

k200 发表于 2022-7-13 12:34
楼上说的中国那个情况，是贷款进入‘监管账户’里后，被开发商违规提前挪走。或干脆没进入‘监管账户’就 ...

错在银行，业主来承担损失，开发商卷钱跑路。上哪儿说理？
割韭菜连根拔起，韭菜都绝望了

sifeifanren

v26v26oo 发表于 2022-7-13 11:57
中国的银行，风控部门基本为零，都是为权利和利益让步的。雷迟早要爆，就看怎么收拾残局了 ...

你很了解中国的银行哦？

flyinfree

buonasera 发表于 2022-7-13 11:45
银行太不谨慎了，活该，房子还没盖好就当作抵押物放贷，烂尾了民众肯定断供啊 ...

好办,政府组织一次公检法会同银行业开展一次研讨会即可!

我国《刑法》第一百九十六条及相关司法解释规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，属于恶意透支行为，数额在5000元以上的，构成信用卡诈骗罪。 信用卡借款应当及时还款，若当事人属于恶意借款逾期不还并且达到一定金额的，可能会构成信用卡诈骗罪，需要承担刑事责任。

既然信用卡区区小钱都可以通过刑事责任来解决,没理由放过银行房贷欠款不是?重拳出击,一拳不行就两拳,相信我D, 肯定能把这些"违法分子"给打趴的!

superdigua

fanhyacinth 发表于 2022-7-13 12:46
中国印钱可能流不到老百姓手里，或者很少，西方印钱是给老百姓发钱，同样的严重通货膨胀，中国老百姓很难 ...

水涨船高。

爬山虎

flyinfree 发表于 2022-7-13 13:01
好办,政府组织一次公检法会同银行业开展一次研讨会即可!

我国《刑法》第一百九十六条及相关司法解 ...

当时也是因为银行没有按照规定将房贷转到商品房指定监管账户中，反而转去其他地方了。

法院判定是金融机构存在过错，业主自房子交付之前都无须偿还贷款。

当时银行还不死心，结果法院一审、二审都判定业主胜诉，最后申请到广东高院再审，结果广东高院还是支持业主的请求。

大家可以去查案件编号看全文：（2017）粤13民终1881号

（2018）粤民申7516号

我目前也只是看到这两则买到烂尾楼业主胜诉的案例，但也算是看到一些希望吧。

oed

爬山虎 发表于 2022-7-13 13:07
当时也是因为银行没有按照规定将房贷转到商品房指定监管账户中，反而转去其他地方了。

法院判定是金融机 ...

那银行都要破产了

RADEON

中国的现状就是，只要有权，什么法律法规都是屁。

只要上头有人，一分钱不掏，可以拿到地皮，拿到高速公路建造权什么的，然后把这些东西加上还没造出来的东西，抵押给银行，拿出钱来造房子造路。还没造完，有人又来抢着买，租。

无本万利，弄到钱又转到海外去。多年来一直是这么弄。

ccmail

听着中国经济马上崩溃了

zunreal

Z80CPU 发表于 2022-7-13 11:50
灰犀牛谈不上，除非全部楼盘都是烂尾楼。

这个只会越来越多

yang5637

RADEON 发表于 2022-7-13 13:15
中国的现状就是，只要有权，什么法律法规都是屁。

只要上头有人，一分钱不掏，可以拿到地皮，拿到高速公路 ...

艹！这还都是买办，真正的鳄鱼就是坐收其利，一个阅字，同意，价值千金！

yuanlin1988

加速加速！

Z80CPU

zunreal 发表于 2022-7-13 13:27
这个只会越来越多

你有数据支持吗？还是想当然？

flyinfree

爬山虎 发表于 2022-7-13 13:07
当时也是因为银行没有按照规定将房贷转到商品房指定监管账户中，反而转去其他地方了。

法院判定是金融机 ...

同学，现在法官和律师都要讲“政治觉悟”，你安心，像这样“规模”的，肯定会有个“特色方案”出来的。

我对我D的骚操作一向充满“信心”，铁拳肯定挥得猛猛的！官字两张口，随便他们说。

tk0007

之前国内买了套期房正好赶上房事春天，赚了一笔，看来还得感谢开发商如期交房。期房确实是付完首付批下贷款后就开始要供房了，然后同时等待房子盖，盖好最终才验收和收房拿证，这不暴雷还真想不到能有这样的操作，老百姓们都太信赖政府和银行了。